Cum să construiți credit pentru copiii dvs. în timp ce sunt tineri - ce să faceți și când

Nu din proprie inițiativă. Părinții mei m-au adăugat ca utilizator autorizat la un cont pe care îl aveau deja - un card de credit Citi înapoi înapoi, care a fost întrerupt de mult timp.

Părinții mei au precizat că cardul nu era o licență de cheltuit. Puteam să-i încasez cumpărăturile într-o anumită valoare și aveau să plătească factura la timp, dar am fost responsabil de rambursarea lor la timp. Am ales să-mi folosesc cardul de debit pentru majoritatea achizițiilor de zi cu zi, rezervând cardul de credit pentru cheltuieli mai mari, cum ar fi manuale, electronice sau reparații auto. Nu am taxat niciodată mai mult decât aș putea rambursa confortabil cu o lună sau două de muncă la joburile mele cu salariul minim.

Când am deschis un cont pentru cardul de credit pentru numele meu pentru prima dată după absolvirea facultății, am renunțat la vechiul card Citi și l-am scos din minte. Își îndeplinise scopul.

În ultima vreme mă mai gândeam la cartea aceea mai veche. Cele două achiziții majore pe care le-am făcut pe credit - cumpărarea unei mașini noi și închiderea unei case - s-ar putea să nu se fi întâmplat, cel puțin nu în condiții atât de favorabile, fără un istoric de credit lung și în cea mai mare parte fără război, posibil în parte de către primul card de credit. Deși nu mi-au exprimat-o niciodată cu adevărat, acea carte a evidențiat o decizie parentală conștientă și consecventă: să demonstrez o utilizare judiciară a creditului și să încep să-mi construiesc creditul imediat ce aveam vârsta suficientă pentru a mă ocupa de responsabilitate.

De ce construiți creditul copiilor?

Este dificil să exagerezi importanța unui credit bun. Un scor ridicat al creditului este biletul dvs. pentru a reduce ratele dobânzilor la împrumuturile personale negarantate și liniile de credit, inclusiv cardurile de credit.

Miza este cu atât mai mare pentru împrumuturile mai mari, garantate, cum ar fi creditele ipotecare. Chiar și o marcă mică a ratei dobânzii ascendente poate crește costurile de viață ale unui credit ipotecar cu mii sau zeci de mii de dolari.

Și asta presupunem că sunteți calificat deloc: în general, creditorii nu vor emite împrumuturi convenționale pentru cumpărători cu scoruri de credit FICO sub 620, potrivit The Mortgage Reports. Împrumuturile neconvenționale, cum ar fi împrumuturile FHA (minim 500) și împrumuturile pentru acasă (fără minim) sunt mai îndelungate, dar sunt costisitoare sau sunt disponibile doar pentru anumite grupuri, cum ar fi veteranii militari.

Efectele negative ale unui scor de credit necorespunzător sunt bine documentate. Dincolo de provocările de subscriere, consumatorii cu credit subpar trebuie să se confrunte cu:

Respingerea de către proprietarii și companiile de administrare a proprietăților care aplică cu strictețe cerințele minime de punctaj de credit pentru cererile de închiriere
Planuri wireless preplătite sau de calitate scăzută datorită reticenței transportatorilor de celule premium de a încheia contracte pe termen lung cu clienți subprime
Primele mai mari de asigurare și primele de asigurare pentru autovehicule
Controale de carieră, cum ar fi verificările de fond de autorizare de securitate eșuate (care pot descalifica în mod eficient solicitanții de locuri de muncă)

Când am primit primul meu card de credit, nimic nu era pe radarul meu. Eram la câțiva ani de la prima mea cerere de împrumut majoră, încă pe planul de telefonie fără fir al părinților mei și nu aveam idee care este un autor de securitate. Dar acel început timpuriu și bazele puternice stabilite de mișcările ulterioare de construire a creditului au mărit derapajele la aproape fiecare decizie financiară semnificativă luată în anii de la.

Când să începi să vorbești despre credit cu copiii tăi

Legea CARD din 2009 a adus amprenta asupra practicilor de marketing tinerilor ale companiilor de carduri de credit, făcând mult mai dificil pentru minori și studenți să obțină cărți de credit în nume propriu. Consumatorii cu vârsta sub 21 de ani nu se mai califică pentru carduri proprii fără cosigners părinți sau dovada suficientă a venitului, iar emitentilor de carduri de credit le este interzis să folosească anumite practici de marketing (cum ar fi swag și cadouri alimentare) la 1.000 de metri de campusurile universitare..

Asta nu înseamnă că este inutil să vorbim despre credit cu copiii mai mici. Nici nu este imposibil să creezi creditul minorilor. Părinții pot și trebuie să înceapă amândoi bine înainte ca copiii lor să încheie în mod legal contracte proprii.

Există Nu vârsta minimă pentru prima conversație legată de credit. De îndată ce copilul tău poate înțelege conceptele de bază, ai la dispoziție. Decizia de a descărca lesa și de a extinde acea primă linie de credit este un calcul mai complicat, pe care numai tu și soțul sau partenerul îl puteți face.

Am vorbit cu experți financiari și m-am bazat foarte mult pe propria mea experiență personală pentru a genera această listă de sfaturi și trucuri pentru formarea eficientă a creditelor și educația creditelor la orice vârstă. Ceea ce ai făcut deja?

Cum să construiți credit pentru copiii dvs. - Sfaturi și trucuri

1. Scuturați-vă Tabo-urile financiare

Nu așteptați să aveți „discuția despre bani”. Începeți să discutați concepte financiare de bază, cum ar fi economiile și conturile bancare, în timp ce copiii dvs. sunt încă în școala elementară. Pe măsură ce îmbătrânesc, introduceți concepte mai avansate, cum ar fi asigurarea, investițiile, cărțile de credit și conceptul de credit în sine.

Când discutați în mod consecvent despre aceste probleme, își pierd misterul. S-ar putea să vă simțiți penibil la început, dar cu cât începeți mai devreme conversații despre capcanele obișnuite legate de credit, cum ar fi utilizarea excesivă și iresponsabilă a cardului de credit, cu atât este mai probabil ca copiii dvs. să vă ia atențiile și să evitați experiența neplăcută de prima manieră.

S-ar putea sa-ti placa si: Vorbesc mai în profunzime despre deschiderea conturilor bancare în numele copiilor dvs. de mai jos. Înainte de a face această mișcare, asigurați-vă că consultați rotunjirea noastră lunară a promoțiilor de cont bancare de top și bonusuri gratuite de bani pentru consumatorii din SUA.

2. Învață-ți copiii „Bazele banilor”

De unul singur, practica de a introduce concepte financiare din ce în ce mai complexe pe măsură ce vârsta copiilor dvs. este un bun început. Împerecheat cu programe financiare intenționate și riguroase, devine o fundație formidabilă pentru o viață de bună gestionare a banilor.

Folosiți resurse de educație financiară, precum și, dacă este posibil, gratuite sau cu costuri reduse, pentru a conduce conceptele financiare cheie cu mai multă rigurozitate și detalii decât probabil că veți reuni singuri. Oricât de precise și detaliate ar apărea, evitați resursele bazate pe agendă. Portalurile de educație create și monitorizate de companiile de carduri de credit ar putea avea un conținut excelent, dar sunt instrumente de generare de plumb.

Fără să participe la o abordare globală a educației lor financiare, lăsați personalitățile copiilor dvs. să dicteze ce concepte se concentrează mai mult și care pot tolera o atingere mai ușoară. Unii copii se nasc salvatori; alții sunt mai înclinați să cumpere. Dacă sunteți atenți, răspunzători și harnici, toți ar trebui să ajungă într-un loc bun.

3. Explicați cum funcționează efectiv cardurile de credit

Utilizarea iresponsabilă a cardului de credit este echivalentul financiar al fumatului: un comportament nechibzuit, prea comun, care provoacă un carnaval economic și emoțional nespus.

Chiar și în mediul post-CARD, abuzul de pe cardul de credit rămâne rampant. Deși este departe de singura cauză de probleme de credit, este printre cele mai frecvente și afectează în mod disproporționat tinerii.

Înainte de a-l încuraja pe copilul tău să solicite un card de credit sau să le adauge ca utilizator autorizat în contul tău, ia-le prin amprenta proprie a cardului tău. Da, asta înseamnă că transferați informațiile de pe cardul dvs. de credit linie cu linie cu un adolescent sau un preadolescent. Faceți-o în mod marginal mai interesant pentru ei cu un test post-studiu privind concepte de bază, cum ar fi diferența dintre transferurile de sold și avansurile de numerar sau definiția „TAE”.

4. Explicați blocurile constructive ale creditului

Următoarea lecție: explicarea elementelor de bază ale unui scor de credit de consum. Apelează-ți propriul raport personal de credit și parcurge-ți copilul prin fiecare componentă, arătând unde te descurci bine și unde ești scurt.

În continuare, explicați diferențele dintre cele mai comune două modele de notare, FICO și VantageScore 3.0. Pentru a trece în revistă, FICO folosește cinci componente:

Istoricul plăților, cu mai mult accent pe creditele din rate decât pe creditul rotativ
Sume datorate (rata de utilizare a creditului)
Lungimea istoricului creditului (vârsta medie a contului)
Mix de credit (tipuri de produse de credit)
Activitate de credit nou (mai multe conturi noi într-un interval de timp scurt)

VantageScore 3.0 folosește șase componente ușor diferite:

Istoria platilor
Vârsta și tipul creditului
Raportul de utilizare a creditului, cu idealul de 30% sau mai puțin
Total solduri și datorii (suma totală datorată)
Comportamentul și activitatea recentă a creditului (mai multe conturi noi într-un interval de timp scurt)
Credit valabil

5. Demonstrați consecințele vieții reale ale creditului necorespunzător

Dacă aveți povești personale despre consecințele din viața reală a unui credit prost sau sub medie, împărtășiți-le. Cu siguranță este jenant să retrăiești un faliment personal sau o luptă de mai mulți ani pentru a obține o datorie plină de carduri de credit sub control, dar o faci literalmente pentru copiii tăi. Infuză discuția cu sfaturi acționabile: Ce ai fi făcut altfel dacă ai fi știut ce știi acum?

6. Învață-i pe copii cum să-și verifice creditul

Dacă nu ați făcut-o deja în timpul cursului de avarie a punctajului de credit, învățați-i copilului cum să-și acceseze gratuit raportul și istoricul de credit. Urmează următoarele instrucțiuni:

Asigurați-vă că copilul dvs. știe că au dreptul la un raport de credit gratuit pe an de la fiecare dintre cele trei birouri majore de raportare a creditelor pentru consumatori
Arătați-le unde să o găsiți: AnnualCreditReport.com
Parcurgeți-i acolo procesul de solicitare a raportului
Înscrieți-le într-un serviciu gratuit de monitorizare a creditelor, cum ar fi Credit Karma, pentru a-și putea monitoriza creditul mai frecvent.

7. Învață o igienă financiară bună

Treceți peste - și întăriți periodic - blocurile de bună igienă financiară cu copilul dvs. Stresați pericolele și ubicuitatea furtului de identitate. Oferiți sfaturi acționabile despre:

Siguranță fizică. Reamintiți-le copiilor să își păstreze cardurile de credit și debit în portofele sau în buzunare interioare sigure. Avertizați-i să nu lase pungi nesupravegheate în locuri publice, vehicule, vestiare nesecurizate și în alte locuri unde sunt coapte pentru a lua. Dă-le un „prezent” sub forma unei căsuțe de foc blocabile pentru a ține înregistrări și documente sensibile.
Securitate digitală. Parcurgeți pașii pentru a crea o parolă puternică și consultați metodele de bază de hacking și infracțiuni informatice, cum ar fi phishing și spoofing. Reglați-le în opțiuni mai avansate, cum ar fi utilizarea unei rețele private virtuale pentru a cripta traficul web și a apartamentelor de e-mail criptate pentru a proteja comunicațiile sensibile (inclusiv datele financiare).

8. Deschideți un cont de verificare sau de economii în numele lor

De unul singur, un cont de verificare sau de economii nu va stabili și nu va îmbunătăți creditul copilului tău. Dar este totuși un pas important în călătoria lor către autosuficiența financiară. Utilizarea responsabilă a cardurilor de debit și bugetul de bază sunt precursorii cruciali ai utilizării responsabile a cardurilor de credit și gestionarea finanțelor gospodăriei.

Multe bănci oferă cărți de credit proprii. Instituțiile majore precum Chase și Citi au o mulțime de carduri de credit pentru aproape toate tipurile de consumatori, dar și mai mici, băncile regionale sponsorizează cardurile de început și premium. Când este timpul potrivit, copilul tău poate păstra lucrurile în familie și poate solicita un card de la banca lor „acasă”.

9. Adăugați copilul dvs. ca utilizator autorizat

Unii emitenți majori de carduri de credit permit clienților să adauge copii minori de orice vârstă, ca utilizatori autorizați. Conform CreditCards.com, „Bank of America, Capital One și Chase permit tuturor copiilor să fie adăugate pe cardul deținătorului unui cont primar, indiferent de vârstă.”

Alți emitenți impun restricții de vârstă utilizatorilor minori autorizați. Barclaycard permite utilizatorilor autorizați cu vârsta de 13 ani. American Express and Discover au o cerință de vârstă minimă de 15 ani. Banca SUA vine la 16.

Doar tu poți stabili dacă copilul tău este suficient de responsabil pentru a-și gestiona propriul card de credit. Nu uitați, activitatea utilizatorului autorizat vă afectează direct. Sunteți responsabil pentru orice acuzație pe care o fac - naivitatea lor nu este o scuză.

10. Stabiliți reguli de bază pentru relațiile cu utilizatorii autorizați

Un contract de carte de credit părinte-copil poate ajuta la atenuarea riscului primei relații de utilizator autorizate. Scriitorul CreditCards.com Connie Prater trece în revistă elementele de bază ale contractului de carte de credit al Dr. John E. Whitcomb:

Plătește cerința completă. Mandati ca toate taxele să fie complete în fiecare lună. Aceasta este o modalitate excelentă de a controla cheltuielile copilului tău, fără a stabili un plafon greu asupra cheltuielilor totale, ceea ce poate contribui la un buget real și poate evita dezvoltarea financiară a copilului.
Cumpărături în afara limitelor. Păstrează-te bine pe cheltuielile copilului tău marcând categoriile întregi de achiziție în afara limitelor. S-ar putea să determinați, cel puțin la început, că copilul dvs. ar trebui să cheltuiască doar pe necesitățile de bază, cum ar fi rechizitele școlare, mâncarea și transportul personal. Pe măsură ce demonstrează disciplină, puteți relaxa aceste restricții.
Limita maximă de cheltuieli. În mod alternativ, sau în plus, stabiliți limite în dolari pentru achizițiile individuale pentru a descuraja copiii să facă cumpărături mari și frivole, fără autorizație prealabilă. Limita precisă depinde de dvs. Scopul este suficient de ridicat pentru a evita capturarea cheltuielilor de rutină, cum ar fi un sandwich la sub-magazinul local, dar suficient de scăzut pentru a semnala cumpărăturile inutile, cum ar fi accesoriile designerilor.
Remunerație de plată în timp. În cazul în care copilul tău trebuie să plătească cu adevărat, pe care nu îl pot plăti imediat, probabil din cauza unei urgențe de călătorie, stabilește reguli stricte, dar realiste, pentru rambursare pe mai multe cicluri de facturare. Dacă bugetul dvs. vă permite, veți dori să plătiți integral această taxă până la data de expirare a declarației pentru a evita comisioanele. Vei deduce apoi soldul copilului tău - cu sau fără taxe de dobândă la sfârșitul lor, în funcție de regulile pe care le-ai stabilit.

Contractul Whitcomb este conceput pentru carduri de credit proiectate, dar se aplică cu ușurință și acordurilor utilizatorilor autorizate.

11. Solicitați cardul dvs. de credit pentru copii

După ce copilul dvs. câștigă venituri din cărți de la un angajator sau client contractant, nu doar o indemnizație, ei pot fi eligibili pentru un card de credit cu limită mică. Dacă nu câștigă venituri pentru că sunt la școală cu normă întreagă sau nu sunt suficient de bătrâni pentru a lucra legal, puteți obține necesarul de venit cosignând cererea lor, cu condiția ca creditul dvs. să îndeplinească standardele minime de subscriere ale cardului.

Un card de credit cosigned oferă copilului dvs. o flexibilitate puțin mai mare decât o desemnare a utilizatorului autorizată. La fel ca deținătorii de cont primari care „supraveghează” utilizatorii autorizați, cosigners își păstrează răspunderea finală pentru datoriile solicitanților. Dar nu primiți facturile lor lunare și nu puteți controla direct limita de cheltuieli a acestora.

Puteți reduce incertitudinea asociată cosigning-ului, cerând (poate în contractul dvs. cu cardul familial) copilul dvs. să furnizeze informațiile de conectare la contul dvs. online. Dacă copilul tău locuiește acasă, puteți primi declarații pe hârtie și în casa voastră.

Sfat Pro: Cardurile de credit cu limită scăzută, cum ar fi Plenti Card de la American Express, sunt alegeri grozave pentru co-signee pentru prima dată.

12. Încurajați-i să solicitați un card de credit pentru studenți

Trimiterea unui copil la colegiu este dulceagă. Este trist să-i vezi mergând, dar abia aștepți să vezi ce fac din ocazia oferită.

O modalitate prin care își pot valorifica (în mod responsabil) oportunitatea menționată este să solicitați un card de credit pentru student. Cardurile studenților au, de regulă, cerințe de subscriere laxer și limite de cheltuieli mai mici decât cardurile de credit cu destinație generală și cardurile de credit APR scăzute, astfel încât ele sunt potrivite pentru studenții frugali cu venituri limitate (sau fără) și puțini dolari cheltuiți. Dacă copilul dvs. are sub 21 de ani și nu are venituri verificabile, va trebui să renunțați la cererea lor.

13. Încurajați-le să solicite împrumuturi pentru studenți federali

Cardurile de credit nu sunt singurele produse de credit disponibile pentru tineri. Nici ele nu sunt cele mai constructive. Dacă intenționați să utilizați împrumuturi pentru educația studenților sau a părinților pentru a finanța educația copilului dvs., încurajați-i să solicite cel puțin unul în nume propriu.

Împrumuturi federale pentru studenți vs. împrumuturi pentru studenți privați
Împrumuturile pentru studenți federali au unele avantaje cheie în ceea ce privește crearea de credite față de împrumuturile pentru studenți privați. Nu necesită cosigners pentru debitori cu venituri și active reduse. Studenții cu vârste de până la 16 ani pot solicita, astfel încât sunt ideali pentru creșterea primilor ani de facultate care nu au împlinit încă 18 ani.

Captura este că împrumuturile studenților federali sunt bazate pe necesități. Dacă veniturile familiei tale sunt prea mari, este posibil ca copilul tău să nu fie eligibil. În acest caz, împrumuturile private oferă o soluție de rezolvare, deși ratele dobânzilor lor pot fi mai mari și aproape sigur că vor necesita un cosigner.

Dă mai departe
Dacă aveți suficiente economii personale sau o sală de respirație bugetară de la o lună la alta, luați în considerare să mergeți cu un pas mai departe și să acoperiți o parte sau tot soldul de împrumut al copilului dvs. Făcând acest lucru, reduce riscul de a rămâne în urmă (sau pur și simplu de a uita) plățile și le-ar putea da un pas crucial atunci când termină studiile, mai ales dacă nu primesc o ofertă de muncă excelentă în afara batului.

La câțiva ani după ce am primit primul meu card de credit, părinții mei m-au încurajat să depun un împrumut pentru elev în numele meu. M-au plimbat, încă în adolescență, prin procesul de cerere și m-au ajutat să înțeleg drepturile și obligațiile mele ca împrumutat. Facturile au ajuns la adresa lor de domiciliu, care a rămas adresa mea de evidență și au rămas responsabilitatea lor pe toată durata carierei mele academice. Soldul împrumuturilor a reprezentat doar o mică parte din totalul meu, dar au făcut totuși zeci de plăți la timp fără comentarii.

Îmi dau seama acum, privind în urmă, că nu am apreciat în totalitate importul practic al aranjamentului. După absolvire, scorul meu de credit a fost semnificativ peste media cohortei mele, iar sarcina datoriei împrumutului meu pentru studenți a scăzut semnificativ (deși acest lucru nu se datora generozității părinților mei cu acel împrumut special). Cu o bază financiară relativ solidă, am reușit să lovesc terenul alergând într-un loc al meu - și, în cele din urmă, să fac cumpărăturile majore despre care am menționat top. Sunt literal și figurat îndatorat de părinții mei pentru dezinteresul și sprijinul lor.

S-ar putea sa-ti placa si: Datoria de împrumuturi pentru studenți este o povară zdrobitoare pentru milioane de studenți, absolvenți recente și oameni harnici ani sau chiar zeci de ani scoase de la absolvire. Dacă vă chinuiți să vă ocupați de datoriile personale ale studenților sau vă faceți griji că urmăriți o traiectorie financiară nesustenabilă, consultați ghidul nostru de reducere sau de evitare a datoriei împrumuturilor studenților.

14. Luați în considerare un card de credit securizat

Un card de credit securizat este o alternativă viabilă la un card de credit pentru studenți - și poate singura opțiune pentru cardul de credit pentru tinerii care nu sunt înscriși la facultate.

Cardurile de credit securizate au standarde de subscriere foarte libere și limite de cheltuieli reduse (adesea la 500 de dolari sau mai puțin la început), deci sunt ideale pentru utilizatorii de carduri de credit care doresc să construiască sau să-și reconstruiască creditul. De asemenea, sunt mai puțin riscanți pentru debitori și emitenți, datorită unui depozit de garanție obligatoriu, de obicei egal cu limita de cheltuieli lunare. Deoarece utilizatorii de cărți de credit garantate nu își pot depăși depozitele, este puțin probabil să încarce datoriile criptante care rămân de mai mulți ani.

15. Plimbați-vă copilul prin procesul de plată

Chiar dacă i-ai arătat deja copilului tău o copie a extrasului dvs. de credit și i-ai trecut prin cele mai importante momente, stai din nou cu ei când primesc prima declarație de credit. Asigurați-vă că știu să verifice erorile, cum ar fi taxele neautorizate sau duplicate, și să primească de fapt lucrul. Dacă plătesc printr-un portal online securizat, așa cum se întâmplă probabil, ajută-i să creeze conturi de plată externe și să verifice detaliile de facturare.

16. Setați mementouri de plată

Cea mai bună opțiune de plată la timp pentru cosigners nervoși este debitarea automată dintr-un cont bancar conectat. Atâta timp cât copilul tău nu schimbă setările sau nu epuizează contul conectat, plățile lor nu se poate a intarzia. Auto-debitul este o opțiune obișnuită de plată cu cardul de credit și implicită pentru împrumuturile pentru studenți, dintre care mulți emitenți oferă pauze de rată de 0,25% sau mai mult clienților care acceptă.

În caz contrar, încurajați-vă copilul să acorde un memento de calendar recurent înainte de data scadenței declarației lunare sau - mai bine - configurați un memento de plată prin tabloul de bord al contului online. Fiecare emitent are propriile sale idiosincrasii, deci asigurați-vă că alertele funcționează efectiv.

Cuvânt final

Această listă de consiliere pentru crearea de credite și educația creditelor este destul de simplă. Nu există nimic important despre călătoria copiilor prin primele declarații de card sau de a-i ajuta să solicite împrumuturi pentru studenți federali.

Ca părinte, aveți o discreție deplină despre cum și când vă introduceți copiii în lumea largă și largă de credit și datorie. Dacă alegeți acest lucru, puteți să le reglați în concepte mai avansate și controversate, cum ar fi hacking-ul de călătorie ajutat de cardurile de credit de fidelitate de călătorie și profitarea de transferuri de sold 0% APR sau împrumuturi personale pentru a plăti datorii cu dobândă mai mare..

Aceste strategii sunt dincolo de sfera acestui post. Luați cu atenție sfaturile și trucurile enumerate aici și veți construi o bază fină financiară pentru copiii dvs., oricât de aventuroși sau conservatori se dovedesc a fi atunci când vine vorba de utilizarea creditului.

Ce faci pentru a-ți ajuta copiii să-ți creeze creditul și să se pregătească pentru un viitor sănătos financiar?