Cum să devii un investitor acreditat - definiție și cerințe

Îmi amintesc pentru prima dată când banii mi-au fost respinși când am mers să investesc. M-am apropiat de un creditor greu de bani pe care l-am cunoscut personal, pe care știam să-l amănunțesc excelent cu împrumuturile firmei sale.

- Îmi pare rău, a spus el. „Nu pot lua fonduri decât de la investitori acreditați.”

Prins, am întrebat cum să devin acreditat, presupunând că este vorba de o certificare minoră. El mi-a spus cât se poate de politicos că nu sunt suficient de bogat pentru a mă califica.

Ăsta e problema. Comisia pentru valori mobiliare și schimb (SEC) permite doar celor bogați să investească în investiții mai puțin reglementate, dar aceste investiții oferă deseori cele mai bune rentabilități. Protecția și reglementarea vin cu un cost, iar în acest caz, costul este că unele investiții sunt disponibile numai pentru cei mai sofisticati investitori.

Iată exact cine se califică ca un investitor acreditat, de ce contează și pașii pe care îi puteți face astăzi pentru a atinge acel statut ilustru.

Ce este un investitor acreditat?

Termenul „investitor acreditat” a fost creat prin Regulamentul D din Legea privind valorile mobiliare din 1933. Pentru persoane fizice, acesta definește un investitor acreditat ca având următoarele:

1. O valoare netă de cel puțin 1 milion de dolari, fără a include reședința principală sau
2. Un venit anual de cel puțin 200.000 USD pentru persoane fizice (sau 300.000 USD pentru cuplurile căsătorite) pentru fiecare din ultimii doi ani și o așteptare de câștiguri similare în anul curent

Până la Legea Dodd-Frank din 2010, reședințele primare au fost considerate în valoare netă în scopul calificării ca investitor acreditat. În urma Marii Recesiuni, acest lucru nu mai este cazul. În zilele noastre, reședința dvs. primară nu poate conta către valoarea dvs. netă, dar poate contabiliza dacă aveți o ipotecă subacvatică. În acest caz, excesul împrumutului dvs. depășește valoarea casei dvs. este dedus din valoarea dvs. netă. Dacă aveți un HELOC, acesta este, de asemenea, considerat ca o răspundere.

Băncile, persoanele juridice și organizațiile caritabile se pot califica și ca investitori acreditați, cu propriile cerințe unice.

O poveste a doi investitori

Iată cum arată această defalcare în valoare netă în practică.

Luați în considerare Wendy și William, doi prieteni necăsătoriți. Ambele au avut un succes relativ în cariera lor, iar după standardele de contabilitate tradiționale, ambele au o valoare netă de peste un milion de dolari.

Dar numai unul dintre ei se califică ca un investitor acreditat. Iată cum se compară valorile lor nete:

În timp ce valoarea lor netă totală este similară, mai mult din valoarea netă a lui William se află în reședința sa principală, iar el are mai puține active investibile decât Wendy. Drept urmare, Wendy are acces la un set de investiții cu totul altfel decât William.

Ce investiții sunt disponibile pentru investitorii acreditați?

Investitorii acreditați pot investi în orice număr de investiții reglementate minim, care nu sunt supuse rigorilor normale ale SEC.

Multe fonduri speculative, fonduri de capital privat și firme de capital de risc pot accepta bani doar de la investitorii acreditați. În mod similar, mulți creditori furnizează numai fonduri de la investitori acreditați pentru a minimiza conformitatea lor cu reglementările. Un astfel de exemplu este site-urile de crowdfunding; majoritatea adună fonduri doar de la investitorii acreditați, deși există câteva excepții, precum Fundrise și Groundfloor.

Toate acestea punând întrebarea: contează? Aceste investiții mai puțin reglementate au un efect mai bun decât omologii lor disponibili public?

Mulți o fac. Fondurile de capital privat, în special, se mândresc cu un record puternic al bătăii pe piață. Studiul de pensii publice 2018 al Consiliului American de Investiții a analizat 163 de fonduri de pensii și a constatat că fondurile de capital privat au returnat în medie 8,6% anual pentru pensii, în timp ce fondurile de capital public au returnat doar 6,1%. Fondurile cu venituri fixe, care includ în mare parte obligațiuni, au returnat 5,3%.

Cine „certifică” investitorii acreditați?

O componentă elegantă a regulilor SEC privind investitorii acreditați este aceea că nu se adaugă la balonarea birocratică, necesitând o agenție guvernamentală să emită certificări. În schimb, onus este la emitentul de investiții pentru a-și califica investitorii.

Când am întrebat creditorul cu bani grei despre cine trebuie să vorbesc pentru a mă acredita, el ar fi putut răspunde: „Eu”. Dacă am pretins atunci să mă calific ca un investitor acreditat, ar fi fost responsabilitatea lui să mă facă să o dovedesc. Aș fi trebuit să-i aduc dovezi - fie declarații fiscale de câțiva ani, fie o declarație financiară personală și altă documentație care îmi demonstrează valoarea netă.

Dacă nu a reușit să-mi verifice statutul de investitor acreditat și investiția mea ar fi pierdut bani, ar risca să depun o cerere la SEC. Această nerespectare a conformității l-ar supune atât amenzilor SEC, cât și responsabilității pentru mine personal ca investitor.

7 modalități de a atinge statutul de investitor acreditat

Într-un fel, statutul de investitor acreditat servește ca o linie de divizare între bogați și toți ceilalți.

Dacă doriți să construiți un venit și o bogăție suficientă pentru a vă califica ca un investitor acreditat - și puteți accesa la un grup mai larg de investiții de care aveți la dispoziție ca atare - iată șapte strategii pentru a vă ajuta să ajungeți acolo. Puteți face toate cele șapte pentru un efect maxim, dar nu ezitați să începeți doar cu unul sau două ca prim pas.

1. Comutați la o pistă cu venituri mai mari

Unde este plafonul în cariera ta actuală?

Multe locuri de muncă nu pot crește decât atât de mari, înțelepte cu venituri. De exemplu, mulți dintre prietenii mei sunt profesori, deoarece soția mea lucrează la o școală. Au început ca profesori de școală publică în Statele Unite și apoi și-au înmulțit veniturile efective devenind profesori internaționali, cu prestații complete pentru locuințe și zboruri.

Însă au atins plafonul de venit în actuala lor carieră. Pentru a ridica acest plafon în lumea educației, acestea ar trebui să treacă la pista de carieră a administrației, care include posturile cu salarii mai mari de vice-director, director și șef de școală. La fiecare etaj în susul acelei ascensoare, veniturile se înmulțesc.

Dacă sunteți pe o cale de carieră cu un potențial ridicat de creștere a veniturilor, primul pas este pur și simplu obținerea unei creșteri sau a unei promovări pentru a atinge nivelul următor. Începeți să puneți bazele pentru a-i cere șefului o creștere, deoarece trebuie să vă demonstrați valoarea înainte de a putea cere.

Dacă vă apropiați de sfârșitul liniei pentru traseul dvs. de carieră, luați în considerare săriți la o pistă nouă. Cu toate acestea, înainte de a face o schimbare atât de dramatică, vorbiți cu cât mai multe persoane care pot face idei despre ce direcție să ia. Prietenii și membrii familiei vă cunosc bine, iar sfaturile lor sunt gratuite, ceea ce le face un bun loc de pornire. Însă ar trebui să vă gândiți să vorbiți cu un consilier în carieră pentru a vă ajuta să luați decizia.

Este o schimbare majoră de viață, așa că parcurgeți acești pași înainte de a vă angaja la o nouă alegere în carieră.

Sigur, poți deveni milionar economisind câteva sute de dolari pe lună și valorificând randamentele compuse timp de 40 de ani. Sau puteți câștiga mai mult, investiți mai mult și puteți atinge statutul de investitor acreditat într-o fracțiune din acest timp.

2. Trăiește mai puțin din venitul tău (și investește restul)

Indiferent cât câștigați, nu veți crește înstăriți dacă cheltuiți fiecare ban.

Dacă obținerea unui venit mai mare servește drept „infracțiune”, bugetarea pentru a economisi mai mult din el pentru tine însuți servește drept „apărare”. Gândiți-vă la acesta ca la prevenirea scurgerilor - cheltuieli mai puțin, astfel încât să puteți economisi și investi mai mult și să construiți bogăția mai rapid.

Scopul meu este să trăiesc din veniturile soției mele și să investesc în mină, ceea ce plasează rata noastră de economii țintă la aproximativ 50%, jumătate din venitul gospodăriei noastre. Nu funcționează întotdeauna așa, deoarece viața reală este dezordonată și imprevizibilă. Dar începe cu un buget.

Primul pas către bugetarea agresivă este înțelegerea de ce eșuează majoritatea bugetelor. Începeți prin a conecta scurgerile la buget, astfel încât mai mult din veniturile dvs. lunare pot merge către economii și investiții.

După ce ați oprit o parte din sângerare, încercați să vă automatizați economiile și investițiile pentru a le păstra „la vedere, în afara minții”. Lasă-ți economiile și investițiile în fundal, fără să te bazezi pe disciplina ta pentru a le face să se întâmple în fiecare lună.

Și dacă sunteți interesat să reflectați ce facem eu și soția mea, încercați acești pași pentru a trece la o gospodărie cu venituri unice.

3. Investește într-un portofoliu de acțiuni diversificat

Pentru toată volatilitatea sa, piața bursieră rămâne unul dintre cele mai bune locuri pentru a vă investi banii.

Dacă sunteți nou în investiții în acțiuni, începeți cu o imagine de ansamblu asupra strategiilor de investiții pe acțiuni. La început, nu încercați să deveniți deștepți sau să bateți pe piață; Puteți face asta mai târziu, atunci când sunteți un investitor acreditat de fantezie-schmancy. În schimb, căutați modalități de a vă reduce riscul, cum ar fi prin medierea costurilor în dolari, investițiile în fonduri cu indice low cost și diversificarea în mai multe regiuni, plafoane de piață și sectoare.

Pe termen lung, stocurile au depășit aproape orice alt tip de investiție. Într-un studiu din 2017 care analizează randamentele din ultimii 145 de ani într-o serie de economii avansate, analiștii au descoperit că stocurile bat cu ușurință obligațiunile și facturile pe termen scurt.

Singura investiție care a performat mai bine? Proprietăți de închiriere.

4. Cumpărați proprietăți de investiții

Frumusețea proprietăților de închiriere este că investitorii beneficiază atât de venitul continuu, cât și de aprecierea pe termen lung - ambele, merită remarcat, vă ajută să atingeți statutul de investitor acreditat.

Un alt beneficiu al proprietăților de închiriere este că investitorii pot folosi banii altor persoane pentru a le finanța. Dacă cumpărați o proprietate pentru 100.000 USD, dar finanțați 90% din aceasta, investiția dvs. este de doar 10.000 USD, dar obțineți apreciere bazată pe întreaga valoare a proprietății. Spuneți că proprietatea se apreciază la un nivel rezonabil de 4% istoric anul viitor; proprietatea crește în valoare cu 4.000 USD sau cu 40% din investiția dvs. de 10.000 USD.

Investitorii imobiliari beneficiază, de asemenea, de avantaje fiscale, de la depreciere la deduceri la reparații și administrare până la deducerea de trecere prin 20%. Chiar și costurile finanțării sunt deductibile.

Bineînțeles, nu este totul cu bine, sau toată lumea ar investi în proprietăți de închiriere. Este nevoie de cunoștințe și abilități pentru a investi în proprietăți de închiriere și pentru a câștiga un profit, spre deosebire de parcarea banilor într-un fond index în fiecare lună. De asemenea, trebuie gestionate închirierile, ceea ce costă forță de muncă - din nou, spre deosebire de banii investiți într-un fond index.

Proprietățile imobiliare sunt, de asemenea, notoriu nelichide, deoarece vândute costă și consumă mult timp. Contrastă-te împotriva capacității de a vinde stocuri instantaneu și poți vedea de ce mai multe persoane investesc în acțiuni.

Luați în considerare proprietățile imobiliare ca investiții de nivel 2, după ce ați salvat un fond de urgență și ați început să investiți în acțiuni. De asemenea, poate doriți să analizați alte modalități de a investi pentru venituri pasive înainte de a deveni student la investiții imobiliare.

5. Lansați o afacere secundară

Cei mai bogați oameni din lume nu sunt medici sau avocați sau chiar manageri corporativi, ci antreprenori - oamenii care au început afacerile la care răspund managerii corporative.

Asta nu înseamnă că ar trebui să renunți la locul de muncă, să-ți goli conturile de pensionare și să faci totul pentru a începe o afacere. Începeți cu aceste strategii pentru a începe o afacere în timp ce lucrați cu un loc de muncă cu normă întreagă.

La urma urmei, în lumea de azi a afacerilor digitale, este mai ușor ca niciodată să începi o afacere cu bani și timp minim. În funcție de afacerea dvs., s-ar putea să nu aveți nevoie de spațiu fizic, angajați, echipamente sau multe altele în calea cheltuielilor aeriene sau de pornire..

Dacă îți place ideea de a începe o agitație laterală, dar nu știi ce să urmărești, iată 18 idei de afaceri pentru a încerca dimensiunea. Una dintre ele poate fi biletul dvs. către venituri mai mari și statutul de investitor acreditat.

6. Minimizați-vă sarcina fiscală

Oamenii adoră să se plângă de cei bogați folosind strategii interminabile pentru a plăti mai puțin în taxe. Și au dreptate; bogații sunt pe ceva. Banii pierduți din taxe este exact așa: bani pierduți. Cu cât veți pierde mai mult venitul dvs. pentru unchiul Sam, cu atât mai puțin puteți pune spre a deveni bogat. Și înainte de a-i condamna pe bogați prea repede, nu uitați că încercați să deveniți unul dintre ei ca investitor acreditat.

Începeți prin deschiderea unui IRA și investirea fără taxe în pensie. Dacă angajatorul dvs. oferă un program de pensionare 401 (k) sau similar, luați în considerare să profitați de acesta, deoarece limitele de contribuție sunt de câteva ori mai mari decât IRA. Mulți angajatori oferă chiar și contribuții potrivite, ceea ce este în mod eficient bani gratuit. Trebuie doar să aveți grijă să evitați distribuirile timpurii, deoarece vin cu penalități fiscale pentru re-facturarea fiscală.

Citiți alte strategii de minimizare a sarcinii fiscale pentru a păstra mai mult din ceea ce câștigați.

7. Continuați să stocați venitul pasiv

Venitul pasiv este graalul sfânt al finanțelor personale. Banii care intră chiar în timp ce dormi, petreci timp cu copiii, călătorești sau prinzi cu prietenii. Obiectivul tău financiar final - să te retragi - depinde de abilitatea ta de a înlocui venitul activ din jobul din 9 la 5 cu venituri pasive.

Proprietățile de închiriere sunt departe de singura dvs. opțiune de a crea venituri pasive. De la dividende la obligațiuni, redevențe la site-uri web de crowdfunding, există o mulțime de alte modalități de a obține venituri pasive.

Există o veche afirmație că „milionarul mediu are șapte fluxuri de venituri”. Este mai degrabă un adag decât un fapt bazat pe date; din câte știu, nu există niciun studiu științific care să susțină acest număr specific. Cu toate acestea, deși nu există un număr magic de fluxuri de venituri, este adevărat că cei bogați caută în mod continuu modalități de creștere și diversificare a veniturilor și nu se bazează pe nicio sursă.

Locul de muncă între 9 și 5 este un flux de venituri. Dividendele din portofoliul de acțiuni sunt alte. Având o agitație laterală oferă o altă sursă de venit. Dacă investiți în obligațiuni, proprietăți de închiriere, împrumuturi peer-to-peer, site-uri de crowdfunding sau note private, acestea oferă fiecare altul.

Cuvânt final

Cei bogați devin mai bogați. Și unul dintre motivele pentru care este faptul că au acces la investiții mai bune decât persoana obișnuită.

Dacă doriți să vă alăturați acestora, este vorba de dumneavoastră să evadați clasa de mijloc și să atingeți statutul de investitor acreditat. Câștigarea unui salariu mai mare sau a altor venituri active vă ajută să construiți avere, dar numai în măsura în care o investiți în aprecierea sau activul pasiv care produce venituri.

Cu cât începeți să vă concentrați pe construirea averii, cu atât șansele dvs. de a atinge statutul de investitor acreditat. Chiar dacă sunteți un student cu mai puțin de 1.000 de dolari pentru a investi, nu există un moment mai bun pentru a porni pe drumul către construirea averii decât astăzi. Începeți cu una sau două dintre tactici de mai sus și abordați treptat mai mult pe măsură ce creați bogăție, cunoștințe și un apetit pentru mai multe din ambele.

Care este planul dvs. de a atinge statutul de investitor acreditat?