Cum să deveniți independent financiar folosind formula FI

Cu toate acestea, atunci când vedeți termenul scris cu majuscule - sub denumirea de „Independență financiară” sau „FI” -, de obicei, are o semnificație foarte specifică: să aveți suficienți bani economisiți pentru a vă susține tot restul vieții. Acest tip de independență financiară - cunoscut și ca fiind independent înstărit sau având „bani îndepărtați de la tot” - înseamnă că nu trebuie să depindeți de un salariu. După ce atingeți independența financiară, nu mai aveți nevoie să lucrați pentru o viață.

Deși majoritatea oamenilor se așteaptă ca Independența financiară să vină cu pensionarea, cei doi nu trebuie să fie legați. Atingerea FI nu înseamnă că trebuie să încetați să lucrați, înseamnă că nu mai trebuie să vă faceți griji pentru cât câștigați. Așadar, dacă ai dorit întotdeauna să renunți la jobul tău în marketing și să devii instructor de scufundări, FI face posibilă realizarea acestui vis. Chiar dacă nu câștigi bani din noua ta slujbă, poți totuși să economisești economiile sau investițiile în timp ce faci ceea ce îți place.

Formula independenței financiare

Atingerea independenței financiare este un obiectiv ambițios, dar nu este unul complicat. De fapt, doar câteva calcule simple vă pot oferi o estimare bruscă a câtor ani ar trebui să vă ia pentru a ajunge acolo, în funcție de rata actuală de cheltuieli și de economisire.

Practic, Formula de independență financiară are două părți. Prima parte calculează numărul FI - suma totală de bani necesară pentru a vă oferi un venit suficient pentru viață:

Numărul FI = cheltuielile anuale / rata retragerii sigure

A doua parte a formulei utilizează numărul dvs. FI pentru a afla câți ani vă va lua pentru a ajunge la FI:

Ani până la FI = (Număr FI - Suma deja economisită) / Economisire anuală

Aceasta este doar o aproximație aproximativă, dar este suficient de bun pentru a vă face o idee despre cât de departe sunteți de FI acum. După ce știți acest lucru, puteți începe să faceți următorii pași pentru a atinge independența financiară personală mai devreme.

Calculați-vă cheltuielile

Pentru a vă calcula propria formulă de independență financiară, primul lucru pe care trebuie să-l știți este exact cât cheltuiți în prezent în fiecare an. Dacă aveți deja un buget de gospodărie detaliat, acest pas este simplu. Nu uitați doar la cheltuielile dvs. lunare totale și înmulțiți acest număr cu 12.

Dacă nu aveți unul, primul dvs. pas pe drumul către FI este să faceți un buget. Stai cu o aplicație de bugetare, o foaie de calcul sau pur și simplu un stilou și o foaie de hârtie și enumerezi toate cheltuielile obișnuite - de la plata chirii sau a creditului ipotecar, la ceașca ta zilnică de cafea sau sticlă. Nu uitați să includeți cheltuieli care apar numai din când în când, cum ar fi o factură trimestrială privind impozitul pe proprietate sau o primă anuală de asigurare. De asemenea, aveți grijă să lăsați câteva capitonaj în buget pentru posibile cheltuieli de urgență, cum ar fi reparații auto sau facturi medicale.

Adăugați totul împreună și veți primi primul dvs. cheie: cheltuielile dvs. totale anuale. Cu cât este mai mică suma, cu atât este mai ușor să atingeți independența financiară.

Găsiți numărul FI

După ce știi câți venituri ai nevoie în fiecare an, îți poți da seama de „Numărul FI”: suma totală de bani necesară pentru a-ți oferi acel nivel de venit pe viață. Numărul dvs. FI depinde de două lucruri: cheltuielile dvs. curente și rata de retragere în siguranță (SWR). Dolarul dvs. reprezintă procentul de economii pe care îl puteți retrage în siguranță, fără a rămâne pe parcursul vieții.

Suma de venit pe care o puteți obține în mod fiabil din investițiile dvs. este suma totală pe care ați economisit-o înmulțită cu SWR. Așadar, pentru a afla cât de mare este o sumă de care aveți nevoie pentru a atinge veniturile pe care le doriți - cu alte cuvinte, pentru a găsi numărul FI - trebuie doar să vă luați cheltuielile curente și să le împărțiți după DZ. De exemplu, dacă cheltuielile dvs. curente sunt de 30.000 USD pe an și DB dvs. de 4%, ați împărți 30.000 USD cu 0.04, ceea ce va conduce la un număr FI de 750.000 USD.

Mulți experți financiari spun că 4% este, de fapt, un DAR rezonabil pentru majoritatea oamenilor. Acest ghid, cunoscut sub numele de regula de 4%, se bazează pe un studiu din 1998 publicat în Jurnalul Asociației Americane a Investitorilor Individuali, care este de obicei denumit Studiul Trinity. Studiul a descoperit că pensionarii care au cel puțin jumătate din oul cuib investit în stocuri pot retrage în siguranță 4% din banii de pornire în fiecare an - ajustându-se anual pentru inflație - și au plecat mai mult la sfârșitul celor 30 de ani decât au început cu.

Pe termen lung, calculat de Studiul Trinity, regula de 4% funcționează prin tot felul de creșteri și coborâri ale pieței. Atâta timp cât vă retrageți nu mai mult de 4% din fondurile inițiale în fiecare an, investițiile dvs. ar trebui să vă dureze tot restul vieții.

Unii experți financiari susțin că regula de 4% nu mai este valabilă în economia de astăzi, cu ratele dobânzilor din partea inferioară. Cu toate acestea, un studiu realizat în 2015 de PricewaterhouseCoopers (PwC) concluzionează că regula este încă rezonabilă pentru gospodăriile cu „bogății considerabile” - cu alte cuvinte, pentru cele independente financiar. Deci, chiar dacă regula de 4% nu este perfectă, este totuși o orientare bună pentru planificarea drumului către FI.

Determinați anii pentru independența financiară

Partea finală a Formulei dvs. de independență financiară este câți bani economisiți în fiecare an. După ce îți determini cheltuielile anuale, să îți dai seama de economiile tale anuale este ușor: doar scade suma pe care o cheltuiești din suma câștigată.

Acum aveți tot ce aveți nevoie pentru a vă da seama cât de departe sunteți de independența financiară. Știți cât de mult trebuie să economisiți și știți cât economisiți în fiecare an. Așadar, dacă împărțiți primul număr la cel de-al doilea, asta vă spune câți ani ar trebui să ajungă la FI. De exemplu, dacă numărul dvs. FI este de 750.000 USD și veți reuși să economisiți 25.000 USD pe an, va dura 30 de ani pentru a ajunge la FI.

Totuși, acest lucru presupune că pornești de la zero. Dacă aveți deja bani cu economii, imaginea pare mai strălucitoare. De exemplu, dacă numărul FI este de 750.000 USD, dar ai deja 250.000 USD în conturile de pensionare, trebuie doar să economisești încă 500.000 USD pentru a ajunge la FI. Deci, la un ritm de 25.000 de dolari pe an, vă vor lua 20 de ani pentru a ajunge acolo.

Pe de altă parte, dacă rata dvs. de economii este mai mică, atunci timpul dvs. pentru FI devine mai lung. De exemplu, dacă economisiți doar 10.000 USD pe an, va fi nevoie de 50 de ani pentru a economisi cei 500.000 de dolari de care aveți nevoie pentru a ajunge la FI. Iar dacă nu economisiți nimic, atingerea FI devine imposibilă - economiile dvs. nu cresc niciodată, iar FI nu se apropie niciodată.

Desigur, toate acestea sunt o simplificare excesivă, pentru că presupune că banii pe care îi economisiți în fiecare an nu câștigă niciun interes. Dacă îți păstrezi banii într-un cont de economii, acest lucru nu este departe de adevăr, deoarece ratele dobânzilor acum sunt aproape peste zero. Cu toate acestea, dacă ați investit oul de cuib într-un amestec sensibil de acțiuni și obligațiuni, rentabilitatea acestor investiții ar trebui să adauge la economiile dvs. în fiecare an, reducând timpul necesar pentru a ajunge la FI.

În esență, Formula de independență financiară este într-adevăr doar un punct de plecare. Îți spune cel mai mult timp posibil pentru a ajunge la FI - dar investițiile solide pot să-și radă ani întregi în total. Dacă doriți un calcul mai precis care să contribuie la rentabilitatea investiției, puteți utiliza un calculator pentru independența financiară precum cel furnizat de Networthify.

Economisirea independenței financiare

Formula dvs. de independență financiară arată cât timp v-ar putea lua pentru a atinge FI la ratele actuale de cheltuieli și economii. Cu toate acestea, nu trebuie să vă mulțumiți cu asta. Dacă puteți găsi modalități de a vă reduce cheltuielile anuale sau de a vă stimula economiile - sau mai bine, faceți ambele - puteți ajunge la FI mult mai repede.

Experții financiari nu sunt de acord cu privire la cât de mult ar trebui să urmărești să economisești. Scriitorul financiar Jonathan Chevreau, autorul cărții „Ziua Independenței”, spune într-un interviu acordat Forbes că persoanele care vizează independența financiară ar trebui să încerce să economisească 20% din venitul lor brut. Chevreau consideră că acesta este un obiectiv ambițios, care este „imposibil” pentru unii oameni - totuși mulți bloggeri financiari spun că reușesc să economisească 50% din venitul lor sau chiar mai mult și încurajează cititorii să facă același lucru.

În timp ce experții au opinii diferite despre care ar trebui să fie obiectivul dvs. real de economisire, sunt aproape de acord cu privire la modul de realizare, recomandând, în general, o serie de strategii: plătiți-vă datoriile, maximizați-vă veniturile și reduceți-vă cheltuielile..

Plata datoriilor

Potrivit unui raport al The Pew Charitable Trusts, 80% dintre toți americanii au un fel de datorii. Aproximativ 44% au credite ipotecare la domiciliu, 39% au datorii cu cardul de credit, 37% au împrumuturi auto și 21% au împrumuturi pentru studenți. Toate spus, o gospodărie tipică are aproximativ 68.000 de dolari în gaură.

Cea mai mare parte a acestei datorii este doar o pondere moartă în bugetul dvs. Luna după lună, trebuie să plătiți dobândă pentru aceasta fără a obține nimic în valoare. Și cu cât durezi mai mult pentru a-l achita, cu atât mai mult dobândă vei ajunge să plătești în total.

Plata datoriilor eliberează mai mulți bani pentru a putea investi investițiilor tale. Cu cât poți face asta mai devreme, interesul compusului mai lung funcționează pentru tine și cu atât mai rapid crește oul tău de cuib.

Maximizați venitul

Cu cât aduceți mai mulți bani în fiecare lună, cu atât puteți economisi investiții. Există multe locuri pentru a căuta venituri suplimentare, inclusiv următoarele:

Principala ta slujbă. Dacă jobul dvs. plătește în funcție de oră, puteți încerca să obțineți câteva schimburi suplimentare sau să depuneți ore suplimentare. Dacă sunteți pe salariu, cereți-vă șefului o creștere a salariilor. Cu orice tip de loc de muncă, puteți lucra la lustruirea abilităților dvs. pentru a câștiga o promoție - sau puteți învăța un set cu totul nou de abilități, astfel încât să puteți obține un loc de muncă nou, mai bine plătit în altă parte.
Locuri de muncă în afară. Dacă nu primiți suficient de multe ore la locul de muncă principal, puteți căuta un al doilea loc de muncă pentru a face diferența. Puteți, de asemenea, să începeți o afacere secundară, cum ar fi tutorat, mersul câinilor sau scris independent. Sau, la o scară mai mică, puteți încerca să aduceți puțin bani în plus dintr-un hobby de care vă bucurați, cum ar fi fotografia sau meșteșugurile.
Vânzarea afacerilor tale. O mulțime de oameni au lucruri suplimentare situate în jurul casei de care nu mai au nevoie - iar o parte din acestea ar putea merita bani. De exemplu, mobilierul vechi, monedele și bijuteriile au uneori valoare pentru anti-dealeri. De asemenea, puteți obține bani pentru îmbrăcăminte, mobilier și echipament sportiv ușor utilizate prin magazine de transport. Și, desigur, puteți vinde aproape orice pe eBay sau Amazon.
Fluxuri de venituri pasive. Unul dintre cele mai bune moduri de a-ți spori veniturile este să dezvolți un flux de venituri pasive. Aceasta este o aventura care, odată începută, continuă să aducă bani cu puțin sau fără efort suplimentar din partea ta. Exemple includ chirie din proprietățile pe care le dețineți, redevențe din cărți sau muzică pe care le-ați publicat și veniturile publicitare de pe un site web care necesită doar o muncă minimă pentru întreținere.

Reduceți cheltuielile

Reducerea cheltuielilor vă oferă, de fapt, mai multă bătaie de cap, decât să vă spori veniturile. Pe termen scurt, ambele strategii cresc cantitatea pe care o puteți economisi în fiecare lună. Cu toate acestea, reducerea cheltuielilor vă ajută, de asemenea, pe termen lung, deoarece vă permite să trăiți cu un venit mai mic pentru tot restul vieții - ceea ce, la rândul său, scade numărul FI și face mai ușor accesibil. Deci, fiecare dolar câștigat te ajută o dată, dar fiecare dolar economisit te ajută de două ori.

De exemplu, să presupunem că câștigați în prezent 55.000 de dolari pe an, din care cheltuiți 30.000 de dolari și economisiți 25.000 de dolari. Asta înseamnă că numărul FI este de 750.000 USD - cheltuielile dvs. anuale s-au înmulțit cu 25. Și, deoarece economisiți 25.000 USD pe an, va dura 30 de ani pentru a ajunge la independența financiară.

Acum să presupunem că veți obține o majorare care aduce un plus de 5.000 de dolari pe an după taxe. Dacă scufundați toți banii în economii, plătiți 30.000 de dolari pe an și va dura doar 25 de ani pentru a realiza FI.

Cu toate acestea, dacă vă puteți reduce cheltuielile cu aceiași 5.000 USD anual, vă măriți economiile la 30.000 USD și vă reduceți în același timp cheltuielile la 25.000 USD. Asta înseamnă că numărul dvs. FI este de doar 625.000 USD - iar la 30.000 USD pe an, va dura doar 20,83 ani pentru a ajunge la FI. Așadar, tocmai v-ați scurtat timpul la FI cu nouă ani - cu 80% mai mult decât ați putea să îl scurtați cu această sumă de 5.000 de dolari.

Un alt plus de a economisi mai mult, spre deosebire de a câștiga mai mult, este că pentru multe persoane, este mai ușor de făcut. Obținerea unei creșteri sau începerea unei afaceri secundare nu este întotdeauna posibilă, dar aproape oricine poate găsi o modalitate de a reduce cheltuielile suplimentare. Există sute, dacă nu mii, de strategii de economisire de bani, așa că este aproape garantat că unele dintre ele pot funcționa pentru tine.

Pentru a economisi cât mai mult, concentrați-vă pe cele mai mari cheltuieli din bugetul dvs., cum ar fi următoarele:

carcasă. Dacă puteți, găsiți o casă într-un oraș sau zonă în care costul vieții este scăzut. Dacă aceasta nu este o opțiune, căutați cartiere accesibile în zona dvs. În loc să cumpărați cea mai mare casă pe care vă puteți permite, alegeți o casă mai mică care să nu vă încordeze bugetul sau să închiriați o casă dacă este mai ieftină decât să cumpărați. Obțineți cea mai mică rată a dobânzii pe ipoteca dvs. - sau, dacă aveți deja un credit ipotecar, refinanțați-vă ipoteca pentru a obține o rată mai mică - și apoi plătiți-o cât mai repede. Faceți cât mai mult din propriile dvs. întreținere de bricolaj pentru casa, cel puțin pentru lucrări simple pe care le puteți ocupa cu ușurință.
Transport. Dacă locuiți într-un oraș, luați în considerare dacă puteți gestiona fără mașină - sau utilizați o singură mașină pentru mai mulți șoferi. Căutați alternative precum mersul pe jos sau mersul pe bicicletă la serviciu, folosind transportul public sau profitând de servicii de partajare cu mașina și partajare auto. Dacă conduci, ții mașina veche să funcționeze cât timp poți, în loc să o tranzacționezi pentru un model mai nou, cu un împrumut auto scump. Și, din nou, faceți lucrări simple de întreținere în loc să plătiți un mecanic.
Alimente. Pentru a vă reduce costurile alimentare, mâncați mâncăruri gătite acasă cât mai des posibil, în loc să luați masa. Economisiți bani la cumpărături, cumpărând vânzări, cumpărând mărci de magazin, folosind cupoane în mod sensibil și reducând cele mai scumpe articole, cum ar fi carne și alimente procesate. Dacă există mai multe magazine în zona dvs., creați și utilizați o carte de prețuri pentru a urmări care sunt cele mai bune oferte pentru diferite articole. Și, dacă aveți o curte, începeți o grădină de legume pentru a crește o parte din propriile produse.
Cumpărături. Cel mai bun mod de a economisi la cumpărături este să vă asigurați că aveți nevoie cu adevărat de tot ceea ce cumpărați. În loc să înlocuiți lucruri precum haine sau aparate doar pentru că sunt vechi, păstrați-le până se uzează - și mențineți-le corect, astfel încât să dureze cât mai mult posibil. Când trebuie să efectuați o achiziție, încercați să cumpărați articole de ocazie. Dacă trebuie să cumpărați noi, utilizați un site precum ConsumerReports pentru cercetarea articolului pe care îl cumpărați și alegeți un model care vă oferă o valoare bună pentru dolarul dvs. Apoi, după ce decideți ce să cumpărați, faceți cumpărături la diferite magazine și site-uri web pentru a găsi cea mai bună ofertă.
Divertisment. În loc să-ți faci o vacanță de lux scumpă, plănuiește-ți o excursie de camping mai ieftină, aproape de casă sau chiar o stație. În loc să mergi la cinematograf, închiriați DVD-uri cu 1 USD de la Redbox sau împrumutați-le din biblioteca locală. Înlocuiți-vă conexiunea de cablu costisitoare cu un serviciu de streaming, cum ar fi Netflix, Amazon Prime sau Hulu. Bucurați-vă de opțiuni ieftine de divertisment în familie, cum ar fi jocuri de masă, plimbări în parc sau geocaching.
Plăți de dobândă. După cum s-a menționat mai sus, majoritatea gospodăriilor americane au un fel de datorie, iar plățile pentru acea datorie pot scoate o mare mușcă din bugetul dvs. lunar. O modalitate de a reduce aceste plăți este de a îmbunătăți scorul de credit. Îmbunătățirea ratingului dvs. de credit vă ajută să vă calificați pentru rate mai mici la creditele ipotecare la domiciliu, împrumuturi auto, cărți de credit și chiar asigurare auto. Îmbunătățirea creditului vă poate face, de asemenea, mai atractiv pentru potențialii angajatori și, eventual, să deschideți noi opțiuni de carieră, cum ar fi lucrul în finanțe, care sunt în afara limitelor pentru persoanele cu credit neperformant. Modalitățile de a vă îmbunătăți scorul de credit includ plata soldurilor restante, evitarea plăților întârziate și verificarea în mod regulat a erorilor raportului de credit.

Investiții pentru independența financiară

Un lucru care este înșelător în ceea ce privește Formula de independență financiară este că are în vedere doar cheltuielile și economiile. Este suficient pentru a vă spune cât timp va dura până ajungeți la FI dacă vă lăsați banii stând într-o cutie fără să câștigați niciun interes - dar în viața reală, este posibil să faceți mult mai bine decât atât. Împreună cu creșterea ratei de economii, puteți ajunge și la FI mai repede câștigând un profit bun din banii pe care i-ați dat deoparte.

Din păcate, a înțelege cum să câștigi o rentabilitate bună, dar fiabilă este dificil în lumea de azi - și nimic nu este garantat. În urmă cu zeci de ani, pur și simplu ai fi putut investi banii în obligațiuni de trezorerie și ai câștigat suficiente dobânzi pentru a-ți oferi un venit lunar constant, fără niciun risc. Așa a reușit Joe Dominguez, unul dintre autorii cărții „Banii tăi sau viața ta”, să obțină independența financiară încă din anii ’60. Astăzi, cu dobândă record scăzută, nu puteți câștiga acest tip de rentabilitate fără să vă asumați anumite riscuri cu directorul dvs..

Cu toate acestea, dacă investești pe termen lung, timpul este de partea ta. Puteți ignora cotele și coborâșurile cotidiene ale pieței și vă puteți concentra pe calitatea portofoliului și pe performanța acestuia pe o perioadă de mulți ani. Iar pe termen lung, investițiile cu un anumit risc, cum ar fi stocurile, tind să ofere cele mai bune rentabilități generale. Dacă vizează independența financiară, merită să-ți asumi un pic de risc pe termen scurt pentru a maximiza șansele de a-ți crește oul de cuib pe o perioadă lungă de timp.

Pe de altă parte, este important să aveți în vedere și toleranța la risc. Investiția în acțiuni și obligațiuni înseamnă pierderea de bani uneori - și dacă pur și simplu nu poți face față cu asta, ești susceptibil să te panichezi și să vinzi acțiuni în pierdere. Înțelegeți-vă toleranța la risc, vorbind cu un profesionist financiar sau pur și simplu luați în considerare cum v-ați simți dacă investițiile dvs. ar fi atins peste 10% peste noapte. Cat despre 20%, sau chiar 50%?

Dacă sunteți investiți pe termen lung, de obicei, este prudent să vă mențineți investițiile timp de mai mulți ani și să rulați cu pierderile. Pentru a vă salva somnul noaptea, asigurați-vă că riscul dvs. de investiție se potrivește cu ceea ce vă puteți ocupa. Un profesionist financiar calificat vă poate ajuta să vă determinați mai bine toleranța la risc și să vă configurați un portofoliu de investiții care are sens.

Desigur, vă puteți configura și propriul portofoliu. Cu toate acestea, trebuie să fiți dispus să depuneți timp și eforturi pentru a nu face doar cercetarea, dar pentru a găsi investiții adecvate care să corespundă toleranței dvs. la risc și obiectivelor dvs. pe termen lung.

Creați un portofoliu „Lazy”

Cea mai ușoară modalitate de a investi pentru Independența financiară este crearea unui portofoliu „leneș” fie de fonduri indexate, fie de fonduri tranzacționate în schimburi (ETF). Aceste fonduri dețin o colecție de investiții care se potrivesc cu un anumit indice, precum S&P 500. Introducerea banilor în doar câteva fonduri care acoperă o gamă largă de acțiuni din SUA, acțiuni străine și obligațiuni este o modalitate de a crea un portofoliu diversificat pentru țineți pe termen lung.

Această strategie - cunoscută sub numele de „cumpărare și reținere” - a produs istoric rezultate bune. Calculatorul de investiții cu profituri istorice la Bankrate, care se bazează pe datele economistului Yale, Robert Schiller, arată că, între 1960 și 2010, investitorii care au cumpărat și au deținut acțiuni în S&P 500 ar fi înregistrat randamente cu două cifre în orice perioadă de 30 de ani. . Chiar și un investitor care a pus bani pe piață chiar înainte de a se prăbuși în 1929, ar fi câștigat aproape 10% din aceasta continuând să dețină acele investiții timp de 30 de ani.

Așa cum arată acest exemplu, cheia acestui tip de investiții este disponibilitatea de a aștepta încărcăturile pieței. Trebuie să rezistați tentației de a cumpăra mai multe acțiuni atunci când piața este în plină expansiune sau de a salva afară și de a vinde totul atunci când intră într-o încetinire. Dacă cedezi la acest impuls, sfârșești să cumperi când prețurile sunt mari și să vinzi când sunt mici - exact opusul celor pe care trebuie să le faci pentru a câștiga bani pe piață.

Cu toate acestea, pentru cei care pot ignora „zgomotul” pieței și pot menține pe termen lung, investiția leneșă are mai multe avantaje:

diversificarea. În esență, diversificarea înseamnă să nu îți pui toate ouăle într-un singur coș. Când cumpărați acțiuni dintr-un singur stoc, întreaga avere depinde de performanța acțiunii respective. În schimb, când cumpărați un fond cu indicele întregii piețe, averea depinde de performanța pieței în ansamblu, ceea ce reprezintă un pariu mult mai sigur. Și atunci când combinați acel fond al indicelui întregii piețe cu alte fonduri investite în acțiuni străine și în obligațiuni, vă răspândiți ouăle pe un număr imens de coșuri diferite - așa că, chiar dacă întreaga piață bursieră americană se va prăbuși, nu va fi ia-ți toate economiile cu ea.
Taxe mici. Atunci când investești într-un fond mutual mutual gestionat, trebuie să plătești un manager. Potrivit unui raport al Institutului Companiilor de Investiții, fondul gestionat mediu a avut un raport anual de cheltuieli de 89 de puncte de bază, sau 0,89%, în 2013. Acest lucru nu sună mult, dar totuși consumă profiturile tale. În schimb, un fond tipic de indici percepe doar 12 puncte de bază (0,12%). ETF-urile sunt între, cu raporturi de cheltuieli medii cuprinse între 0,11% și 0,37%, potrivit unui raport al Morningstar Manager Research.
Simplitate. Investiția leneșă, așa cum îi spune și numele, nu necesită mult timp și energie. Nu trebuie să vă faceți griji despre acțiunile sau obligațiunile care reprezintă cea mai bună investiție sau chiar despre cel mai bun moment pentru a cumpăra și a vinde. Tot ce trebuie să faceți este să continuați să puneți bani în aceleași două sau trei fonduri, lună după lună și să țineți aceste fonduri prin grosime și subțire. Dacă istoria se repetă și poți reține pe termen lung (ideal cel puțin două decenii), activele tale ar trebui să crească.

Este ușor să configurați un portofoliu de genul acesta cu o brokeraj online, cum ar fi Capital One Investing (cunoscut anterior ca Sharebuilder) sau TD Ameritrade. Puteți alege dintr-o mare varietate de fonduri index și ETF-uri în care să investiți, oferite de companii precum Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab sau SPDR. Consilierul pentru investiții Rick Ferri, care scrie pentru Forbes, spune că toate aceste companii oferă o selecție bună de fonduri performante, cu costuri reduse. El folosește ETF-uri Vanguard ca exemple pentru a ilustra abordarea leneșă a portofoliului, dar spune că puteți obține aceleași rezultate cu tipuri similare de fonduri de la alte companii.

Ferri conturează câteva modalități de a configura un portofoliu leneș. Cel mai simplu este să cumpărați doar două fonduri: un fond diversificat de obligațiuni din SUA, cum ar fi ETF Vanguard Total Bond Market și un fond global pentru bursă, cum ar fi ETF Vanguard Total World Stock. Dacă doriți un control mult mai mare, puteți investi în trei fonduri, împărțindu-vă investițiile în acțiuni între un fond de acțiuni din SUA și unul pentru acțiuni străine - de exemplu, ETF Total Stock Vanguard și ETF-ul său Total International Stock. În interviul său pentru Forbes, Chevreau recomandă un portofoliu ETF cu trei fonduri pentru investitorii care lucrează pentru independența financiară.

Faceți investițiile în mod automat

Dacă utilizați o brokeraj online pentru a vă construi portofoliul leneș, îl puteți configura și pentru a face investițiile automate. Majoritatea brokerilor online oferă planuri de investiții automate, care extrag o sumă fixă de bani din economiile sau contul dvs. de verificare în fiecare lună și o introduc în portofoliul dvs., deci nu trebuie să vă amintiți să o faceți.

Un alt beneficiu al investiției automat este medierea costurilor în dolari. Practic, acest lucru înseamnă că întotdeauna puneți același număr de dolari într-o investiție în fiecare lună, indiferent de prețul acțiunii. Procedând astfel, cumpărați automat mai multe acțiuni când prețurile sunt mici și mai puține acțiuni atunci când prețurile sunt mari. Cu alte cuvinte, urmați sfatul clasic de investiții, „Cumpărați scăzut, vindeți ridicat”, fără să vă gândiți chiar la asta.

Reechilibrarea o dată pe an

Când ați creat portofoliul pentru prima dată, trebuie să decideți cum să vă împărțiți banii între cele două sau trei fonduri alese. De exemplu, dacă aveți un fond de acțiuni din SUA, un fond internațional de acțiuni și un fond de obligațiuni, puteți decide să puneți sume egale în fiecare. Sau, dacă sunteți dispus să vă asumați un risc pe termen scurt în schimbul unei creșteri mai agresive, ați putea direcționa o parte mai mare din banii dvs. către acțiuni - de exemplu, 40% fiecare pentru acțiuni străine și interne și 20% pentru obligațiuni.

Cu toate acestea, șansele sunt ca cele trei fonduri dvs. să nu crească cu același ritm. În timp, procentul de bani al fiecărui fond se va schimba. De exemplu, dacă fondul dvs. de acțiuni străine crește mai repede decât celelalte două, până la sfârșitul anului, puteți avea 50% din banii dumneavoastră în acțiuni străine, 35% în acțiuni interne și doar 15% în obligațiuni.

O dată pe an, ar trebui să „reechilibrați” portofoliul, transferând bani din fonduri cu prea mult către cei cu prea puțin. Unele brokeraj online, cum ar fi Wealthfront, pot face acest lucru automat pentru dvs. Cu alții, trebuie să intri în contul tău, să te uiți la soldurile din fondurile tale și să le ajustezi după caz.

Urmăriți-vă progresul

Pe măsură ce investițiile dvs. cresc, vă puteți urmări progresul în direcția independenței financiare. Puteți face acest lucru cu unele tipuri de programe de bugetare, cum ar fi Quicken Deluxe, sau puteți utiliza o aplicație de investiții online gratuită precum Personal Capital.

De asemenea, puteți utiliza un program de foi de calcul pentru a crea o foaie de urmărire simplă pe care introduceți soldul curent în fiecare dintre fondurile dvs. de investiții. Programul le poate adăuga automat și arată cum se compară totalul cu numărul dvs. FI. Sau creați o foaie ceva mai complicată pe care introduceți soldul în fiecare lună, astfel încât să puteți vedea cum se schimbă numerele în timp și chiar afișați rezultatele ca grafic.

Cuvânt final

Atingerea independenței financiare complete înainte de vârsta de pensionare este o provocare și nu este posibil pentru toată lumea. Cu toate acestea, aproape toată lumea poate urma acești pași pentru a ajunge la o etapă intermediară a independenței financiare sporite. La acest nivel, venitul pe care îl obțineți din investiții nu este suficient pentru a acoperi toate cheltuielile de viață, dar este suficient pentru a vă permite să trăiți cu un salariu mai mic decât cel pe care îl aveți acum. Aceasta înseamnă că, dacă ai un loc de muncă cu remunerații mari care nu-ți place foarte mult, poți renunța la el pentru a urma o carieră mai interesantă, cu mai puțini bani.

De exemplu, dacă ați dorit întotdeauna să vă porniți propria afacere sau să vă lăsați locul de muncă pentru a deveni un freelancer, venitul dvs. din investiții vă poate oferi libertatea de a face acest lucru. Sau, dacă îți place locul de muncă, dar dorești, de asemenea, să ai mai mult timp liber pentru hobby-uri și alte activități, poți aranja să îți reduci orele de lucru, scăzând de la un timp parțial la un program part-time sau 3/4-time. În acest fel, puteți începe să vă bucurați de unele dintre avantajele unui stil de viață independent din punct de vedere financiar înainte de a fi gata să părăsiți munca complet.

Cum îți va schimba viața independent?