6 Opțiuni de asigurări de sănătate dacă sunteți independent

Multă vreme, angajații care nu desfășoară activități independente nu au avut o mulțime de opțiuni în ceea ce privește asigurarea de sănătate. Dacă nu ai fost suficient de norocos să ai un soț care a lucrat cu normă întreagă și te-ar putea acoperi în planul lor, singura modalitate de a obține acoperirea a fost să cheltuiți banii pe un plan de asigurare privat. Puteți reduce costul oarecum cumpărând sau alegând un plan cu deductibilitate mare, cu o acoperire mai mică, dar totuși va trebui să plătiți întreaga sumă din propriul buzunar.

Cu toate acestea, trecerea din 2010 a Legii de îngrijire la prețuri accesibile (ACA), cunoscută în mod obișnuit ca Obamacare, a deschis mai multe opțiuni. Astăzi, este mult mai ușor să cumpărați propriul plan de asigurare și chiar să obțineți o subvenție de la guvern pentru a acoperi o parte din costuri. De asemenea, este mai ușor să stai pe planul de sănătate al părinților tăi dacă ești tânăr sau califici pentru Medicaid dacă veniturile tale sunt mici.

Dacă sunteți angajați pe cont propriu - sau dacă doriți să fiți - iată câteva idei de luat în considerare pentru a obține asistența medicală de care aveți nevoie.

1. Acoperire de la un membru al familiei

Dacă sunteți angajat pe cont propriu, dar altcineva din gospodărie are un loc de muncă cu prestații complete, există șanse mari să obțineți acoperire în politica lor. Este una dintre cele mai ușoare metode de a obține o asigurare de sănătate, iar pentru multe persoane, este și cea mai ieftină.

Acoperire de la un soț

Majoritatea angajatorilor care au planuri de sănătate oferă acoperire soților angajaților. Conform unui raport din 2018 al Fundației Familiei Kaiser (KFF), 99% din companiile mari - cele cu 200 de angajați sau mai mult - și 97% din companiile mai mici oferă acoperire soților. Cu toate acestea, aceste cifre sunt doar pentru soții de sex opus. Doar 87% dintre firmele mari și 62% dintre cele mici acoperă soții de același sex.

Deși majoritatea companiilor oferă acoperire soților, acestea nu acoperă neapărat atât costurile pentru primele soților, cât și pentru salariați. Potrivit raportului KFF din 2018, costul mediu pentru asigurarea unui singur lucrător pe un plan de asigurare a companiei a fost de 6.690 USD în 2017. Din această sumă, angajatorul a acoperit 5.477 dolari, sau aproximativ 82%, lăsând un cost de 1.213 dolari pe an pentru angajat..

În același an, costul mediu de primă pentru acoperirea angajaților-plus-unu pe un plan de sănătate al companiei - adică costul pentru un lucrător și un alt membru al familiei - a fost de 12.879 dolari, potrivit KFF. Cu toate acestea, ponderea medie a acestui cost plătit de angajator a fost de numai 9.258 USD, sau 72%. Asta înseamnă că costul mediu din buzunar pentru angajat a fost de 3.531 USD - de aproape trei ori mai mare decât costul acoperirii singulare.

Așadar, în medie, dacă sunteți un angajat care desfășoară activități independente care încearcă să obțină acoperire în planul soțului dvs., vă puteți aștepta să plătească aproximativ 2.300 USD pe an pentru asta. Cu toate acestea, în funcție de venitul tău, ar putea fi mai ieftin pentru tine să-ți cumperi propriul plan cu o subvenție ACA sau să primești acoperire prin Medicaid. Înainte de a vă înscrie în planul soțului / soției dvs., verificați alte opțiuni pentru a vedea cum se compară atât din punct de vedere al costurilor, cât și al acoperirii.

Acoperire de la un partener

Dacă nu ești căsătorit cu partenerul tău, dar locuiești împreună, s-ar putea să fii în continuare în măsură să obții acoperire în planul lor. Conform raportului KFF, 45% din totalul angajatorilor care oferă beneficii pentru sănătate oferă acoperire partenerilor casnici, ceea ce este în general definit ca cupluri care trăiesc împreună într-o relație angajată. Acest procent este același pentru partenerii de același sex și cei de sex opus. Unele guverne orașe și de stat oferă, de asemenea, angajaților lor acoperire internă a partenerilor.

Dacă doriți să vă înscrieți pentru acoperirea cu politica partenerului dvs., angajatorul lor ar putea solicita o documentație de la dvs. pentru a demonstra relația dvs. Aceasta ar putea fi o înregistrare a parteneriatului intern sau de stat, o licență de uniune civilă de stat sau un formular de declarație de parteneriat furnizat de către asigurătorul dumneavoastră de sănătate. Aceasta din urmă este o declarație semnată de amândoi jurați că trăiți împreună, împărțiți cheltuielile de trai, că aveți o relație angajată și nu sunt căsătoriți cu nimeni altcineva.

Acoperire de la un părinte

Dacă aveți 26 de ani sau mai tânăr, puteți obține acoperire medicală de la un plan de asigurare al părinților. ACA impune ca toate companiile care asigură asigurarea de sănătate pentru copiii angajaților să pună această acoperire la dispoziția copiilor până la 26 de ani.

Puteți obține totuși acoperire în conformitate cu planul părintelui dacă nu locuiți împreună - sau chiar în aceeași stare. Cu toate acestea, dacă locuiți într-un stat diferit, poate fi necesar să plătiți suplimentar pentru a vedea furnizorii care nu se află în rețeaua locală a părinților. Verificați detaliile planului părintelui dvs. pentru a afla informații despre acoperire și costuri înainte de înscriere.

De asemenea, trebuie să fiți conștienți de faptul că dacă sunteți în planul de sănătate al părinților, părinții dvs. vor primi probabil notificări cu privire la îngrijirile de sănătate. Dacă nu doriți ca mama sau tata să știe de fiecare dată când vedeți medicul sau faceți un test medical, va trebui să găsiți un plan propriu.

2. Acoperire printr-o organizație

Anumite organizații profesionale și comerciale oferă o asigurare de sănătate ca beneficiu pentru membri. Acestea includ:

Asociația Muncitorilor Afiliați (AWA). AWA este o asociație națională formată din peste 7.000 de angajați independenți din întreaga țară, inclusiv contractori independenți, proprietari de întreprinderi mici și antreprenori. Nu oferă o asigurare de sănătate la scară largă pentru membrii săi, dar are planuri fixe de indemnizație care acoperă nevoile medicale majore, precum îngrijiri în cameră de urgență, ședere în spital și chirurgie în ambulatoriu. De asemenea, oferă planuri de îngrijire dentară, îngrijire a vederii și rețete.
Asociația pentru mașini de calcul (ACM). ACM este o asociație de profesioniști în calculatoare, cum ar fi codificatori, dezvoltatori și ingineri de baze de date. Printr-un parteneriat cu HealthInsurance.com, ACM oferă o varietate de planuri de sănătate pentru membrii săi. Acestea includ planuri dentare, asigurări de sănătate pe termen scurt și planuri medicale majore, care acoperă costuri mari de urgență, dar nu acoperă îngrijirile de bază.
Guild Writers of America West (WGAW). WGAW este un sindicat care reprezintă scriitori și producători profesioniști din industria filmelor, televiziunii și noilor mass-media. Membrii care câștigă o anumită sumă în fiecare an prin scrisul lor se pot califica pentru acoperirea sănătății prin WGAW.
Freelancers Union. Această asociație reprezintă freelanceri în toate domeniile din toate S.U.A., a creat parteneriate cu câteva asigurători de sănătate diferite pentru a oferi planuri de îngrijire a sănătății în California, New Jersey, New York și anumite părți din Texas..

Dacă nu vă calificați pentru a face parte din niciunul dintre aceste grupuri, verificați dacă orice altă organizație din care faceți parte vă poate asigura o asigurare de sănătate. Posibilitățile de luat în considerare includ alte organizații profesionale, asociații de absolvenți și camera de comerț locală.

3. Piețele asigurărilor de sănătate

ACA a făcut două mari schimbări pe piață pentru planurile individuale de asigurare de sănătate. În primul rând, a stabilit piețe online pentru fiecare stat în care puteți cumpăra planuri și, în al doilea rând, a creat subvenții pentru a acoperi o parte din costurile pentru americanii cu venituri mai mici.

Ambele modificări facilitează găsirea unei asigurări de sănătate la prețuri accesibile dacă sunteți angajat independent. Piețele de piață vă permit să comparați toate planurile disponibile în statul dvs. și să vedeți care oferă cea mai bună valoare. Și dacă chiar și acest plan este mai mult decât îți poți permite, subvențiile facilitează plata.

Găsirea unor planuri accesibile

Puteți cumpăra un plan de sănătate în majoritatea statelor vizitând piața asigurărilor de sănătate la HealthCare.gov. Dacă statul dvs. are propria sa piață separată, HealthCare.gov vă poate direcționa acolo. În cele mai multe cazuri, puteți achiziționa un plan aici doar în perioada anuală de înscriere deschisă, care se desfășoară din noiembrie până la mijlocul lunii decembrie. Cu toate acestea, puteți aplica în alte perioade ale anului dacă a avut loc o schimbare recentă în viața dvs. care vă afectează acoperirea de sănătate, cum ar fi trecerea la o stare nouă, a avea un copil sau a vă pierde locul de muncă..

Conform Centrelor pentru servicii Medicare și Medicaid (CMS), prima medie pentru un plan de sănătate Marketplace a fost de 621 dolari pe lună în 2018. Cu toate acestea, acest cost variază în funcție de locul în care locuiți și cât de multă acoperire doriți..

Toate planurile Marketplace, chiar și cele mai ieftine, acoperă îngrijirea preventivă de bază, cum ar fi vaccinurile și testele de screening. Cu toate acestea, restul acoperirii dvs. va depinde de tipul de plan selectat. Planurile se încadrează în cinci niveluri în funcție de acoperirea lor și de costul premium:

Platină. Aceste planuri au primele cele mai mari, dar oferă și cea mai mare acoperire. Un plan de platină va acoperi 90% din costurile de îngrijire a sănătății și va avea un nivel scăzut de deducere.
Aur. Planurile de aur, cel mai înalt nivel, acoperă 80% din costurile dvs. pentru sănătate. Sunt puțin mai ieftine decât planurile de platină.
Argint. Acesta este nivelul standard de acoperire. Planurile de argint plătesc aproximativ 70% din costurile dvs. atât pentru îngrijirea de rutină, cât și pentru asistență de urgență.
Bronz. Aceste planuri bugetare au deductibile foarte mari și nu acoperă cele mai multe îngrijiri de rutină. În general, acestea vor acoperi aproximativ 60% din costurile de îngrijire medicală.
catastrofic. Aceste planuri sunt disponibile numai persoanelor sub 30 de ani și persoanelor care nu își pot permite unul dintre planurile de mai sus. Primele sunt foarte mici, dar deductibilele ajung la mii de dolari. Nu puteți utiliza o subvenție pentru a plăti pentru un plan catastrofal, așa că dacă vă calificați pentru o subvenție, un plan standard ar putea fi mai ieftin.

Subvenții pentru asistența medicală

Dacă venitul gospodăriei dvs. este între una și de patru ori mai mare decât nivelul federal al sărăciei, puteți primi subvenții pentru a plăti o parte din costurile de îngrijire medicală. Există două tipuri principale de subvenții:

Credite fiscale premium. Aceste credite reduc prima lunară pe care trebuie să o plătiți pe un plan de sănătate achiziționat prin intermediul Marketplace. Cu cât veniturile dvs. sunt mai mici, cu atât mai mare este creditul pe care îl puteți primi. Aceste credite sunt disponibile pentru toate planurile de nivel bronz și mai sus. Pentru a vedea dacă sunteți eligibil pentru un credit de impozit pe primă și cât puteți economisi, vizitați HealthCare.gov.
Subvenții de partajare a costurilor. Dacă sunteți eligibil pentru un credit de impozit pe primă, iar venitul dvs. nu depășește 250% din nivelul sărăciei, puteți primi, de asemenea, subvenții de partajare a costurilor. Aceste subvenții scad costurile din buzunar pentru îngrijirea sănătății, cum ar fi deductibilele și plățile. Nu sunt finanțate de guvernul federal, dar ACA impune companiilor de asigurări să le ofere cumpărătorilor cu venituri mici. Cu toate acestea, puteți primi aceste subvenții doar pentru planurile de nivel Silver sau mai mari.

Între creditele fiscale și partajarea costurilor, subvențiile ACA pot scădea destul de mult costurile unui plan Marketplace. Pentru anul 2018, creditele fiscale premium au redus costul mediu al unui plan de la 621 USD pe lună la doar 89 USD, potrivit CMS. Și în 2019, KFF spune, subvențiile de partajare a costurilor au redus valoarea maximă din buzunar pe care o persoană ar putea să o plătească pentru îngrijiri medicale de la 7.900 USD la cel mult 6.300 USD, unele persoane plătind până la 2.600 USD.

Sfat Pro: O altă opțiune potențială pentru a acoperi costurile medicale este un minister de partajare a sănătății, cum ar fi Medi-Spune-le prietenilor. Primele lunare sunt de obicei mai mici decât polițele de asigurare de sănătate în bani.

4. Medicaid

Dacă veniturile dvs. sunt suficient de mici, puteți obține acoperire prin Medicaid. Dacă introduceți venitul și locația dvs. pe piața asigurărilor de sănătate, vă poate spune dacă vă calificați.

Deși Medicaid a fost creat printr-o lege federală, fiecare stat își desfășoară propriul program Medicaid și nu toate oferă aceleași avantaje. Prin lege, toate programele Medicaid trebuie să acopere anumite beneficii esențiale, cum ar fi vizitele medicului, îngrijirea spitalului și testele de laborator. Cu toate acestea, alte beneficii - cum ar fi medicamentele pe bază de rețetă, terapia fizică și îngrijirea ochilor - sunt disponibile doar în unele state. Puteți afla despre acoperirea pe care o oferă programul dvs. de stat la Medicaid.gov.

Din păcate, în funcție de locul în care locuiți, s-ar putea să aflați că nu vă calificați nici pentru Medicaid, nici pentru un plan de piață subvenționat. Această problemă, numită „decalaj de acoperire”, a apărut din cauza unei decizii judecătorești. Când ACA a trecut în 2010, a extins programul Medicaid pentru a acoperi americanii cu venituri până la 138% din nivelul federal al sărăciei. Cu toate acestea, în 2012, Curtea Supremă a decis că statele nu pot fi obligate să facă această modificare, iar 14 state au ales să nu o facă.

În aceste state, aveți deseori nevoie de un venit mult sub nivelul sărăciei pentru a vă califica pentru Medicaid. Potrivit KFF, limita medie a veniturilor pentru familiile din aceste state este de doar 43% din nivelul sărăciei - doar 8.935 dolari pe an pentru o familie de trei în 2018. De asemenea, în aproape toate aceste state, adulții fără copii nu pot primesc Medicaid, indiferent cât de scăzut este venitul lor.

Cu toate acestea, în cadrul ACA, subvențiile sunt disponibile numai pentru persoanele cu venituri cuprinse între 100% și 400% din nivelul sărăciei. Inițial, aceasta nu a fost o problemă, deoarece Medicaid a acoperit pe toți sub nivelul sărăciei - dar acum, în aceste 14 state, nu mai face acest lucru. Aceasta lasă mulți lucrători săraci din aceste state cu venituri prea mari pentru a se califica pentru Medicaid, dar prea mici pentru a beneficia de subvenții ACA. KFF estimează că 2,5 milioane de americani - majoritatea, adulți fără copii - se află în această situație.

Dacă sunteți în această poziție, nu puteți face multe despre asta. Puteți cumpăra în continuare un plan de asistență medicală de pe piața asigurărilor de sănătate, dar fără subvenție, costurile sunt probabil greoaie. Cel mai bun pariu este să vedeți dacă puteți primi o asigurare de sănătate de la un membru al familiei sau printr-una din celelalte opțiuni enumerate aici.

5. Medicare

Dacă aveți cel puțin 65 de ani sau aveți un handicap, puteți beneficia de acoperire medicală prin Medicare, chiar dacă încă lucrați. Acest program are mai multe părți, fiecare cu propriile costuri și tipuri de acoperire.

Partea A. Medicare Partea A acoperă toate formele de îngrijiri spitalicești: îngrijire internă, chirurgie, teste de laborator și ședere la o unitate de asistență calificată sau ospiciu. De asemenea, oferă o anumită acoperire pentru îngrijirea sănătății la domiciliu. Majoritatea persoanelor care se califică pentru Medicare nu trebuie să plătească prime pentru acoperirea părții A, conform Medicare.gov. Cu toate acestea, acestea au în continuare o deductibilă de 1.364 dolari pe an, împreună cu asigurarea pentru ședere în spital peste 60 de zile.
Partea B. Medicare partea B acoperă vizitele medicilor, îngrijiri în ambulatoriu, unele forme de echipament medical și unele tipuri de îngrijiri medicale la domiciliu. Există o primă pentru acoperirea părții B care variază în funcție de venitul tău. Dacă faceți mai puțin de 85.000 USD pe an (sau 170.000 USD pentru un cuplu), veți plăti o primă de 135,50 USD pe lună pentru anul 2019. Persoanele cu venituri mai mari plătesc prime mai mari, până la maximum 460,50 USD pe lună. În plus, acoperirea părții B are o valoare deductibilă anuală de 185 $ și 20% pentru asigurarea majorității serviciilor.
Partea C. Există multe servicii Medicare Piesele A și B nu acoperă, inclusiv îngrijirea de lungă durată, îngrijirea stomatologică, îngrijirea vederii, auzul și serviciile de sănătate și wellness. Pentru a acoperi aceste costuri, utilizatorii Medicare au opțiunea de a achiziționa un plan Medicare partea C de la un asigurător privat. Acoperirea și costurile - inclusiv primele, deductibilele și asigurarea de monedă - variază în funcție de planul pe care îl alegeți.
Partea D. Părțile Medicare A și B nu acoperă costurile medicamentelor eliberate pe bază de rețetă, cu excepția medicamentelor primite în timpul sau imediat după o ședere în spital. Unele planuri Medicare partea C includ acoperirea medicamentelor, dar dacă a ta nu o poți obține achiziționând un plan separat pentru Medicare partea D. Există mai multe planuri diferite disponibile cu prime diferite, deductibile și plăți. Persoanele cu venituri mari (peste 85.000 USD pentru o persoană sau 170.000 USD pentru un cuplu) trebuie să plătească o suprataxă lunară în plus față de costurile obișnuite ale planului.

Când adăugați primele, deductibilele și asigurarea pentru toate cele patru părți ale Medicare, costul total poate fi destul de mare. Conform unei analize din 2017 de The Motley Fool, americanul mediu pe Medicare plătește 635 de dolari pe lună din buzunar. Pentru persoanele cu afecțiuni cronice de sănătate, cum ar fi diabetul sau insuficiența cardiacă congestivă, costul poate fi considerabil mai mare.

Deci, chiar dacă sunteți eligibil pentru Medicare, s-ar putea să vă respectați mai bine un plan Marketplace, mai ales dacă puteți obține o subvenție pentru aceasta. Cu toate acestea, după cum explică această foaie cu privire la planurile Medicare și Marketplace, nu puteți primi o subvenție pentru un plan Marketplace dacă sunteți eligibil pentru partea Medicare gratuită pentru prima parte. Aceasta se aplică dumneavoastră dacă primiți Securitate Socială sau Căi Ferate Beneficiile consiliului de pensionare sunt eligibile pentru a le primi sau dacă dumneavoastră sau soțul dumneavoastră aveți un loc de muncă guvernamental care vă califică pentru acoperirea Medicare.

6. Munca cu timp parțial

Dacă nu găsiți o politică accesibilă în orice alt mod, consultați dacă puteți obține un loc de muncă cu fracțiune de normă care oferă asigurare de sănătate. Majoritatea companiilor nu oferă beneficii lucrătorilor cu fracțiune de normă, dar există câteva dintre acestea, inclusiv:

Costco. Angajații cu timp parțial de la Costco devin eligibili pentru prestații de sănătate după ce au lucrat la companie timp de cel puțin 180 de zile. Planul include îngrijirea vederii, aparate auditive, acoperirea medicamentelor pe bază de rețetă și sănătatea comportamentală. Angajații cu timp parțial pot participa și la un plan stomatologic al companiei.
Lowe. Acest retailer de locuințe oferă un plan medical special part-time pentru angajații săi cu fracțiune de normă. Angajații cu timp parțial se pot califica și pentru îngrijirea stomatologiei și a vederii. Atât angajații cu normă întreagă, cât și cei cu timp parțial trebuie să lucreze la Lowe's timp de cel puțin 30 de zile pentru a fi eligibili.
REI. Angajații cu timp parțial de la REI se califică pentru aceleași avantaje ca și angajații cu normă întreagă dacă pun o medie de 20 de ore sau mai mult pe săptămână. Aceștia obțin o selecție a mai multor planuri medicale și pot alege să cumpere o acoperire suplimentară pentru îngrijirea vederii, ortodontie și îngrijire de lungă durată..
Starbucks. Lucrătorii la Starbucks care lucrează cel puțin 240 de ore la fiecare trei luni sunt eligibili pentru o alegere a planurilor de asigurare de sănătate, precum și pentru îngrijirea stomatologică și pentru îngrijirea vederii. Cu toate acestea, aceștia nu se califică pentru acest beneficiu decât după ce au stabilit deja cel puțin 240 de ore într-un singur trimestru.
UPS. Angajații cu timp parțial de la UPS se califică pentru planul de sănătate TeamstersCare, care include îngrijiri spitalicești și ambulatorii, medicamente cu prescripție medicală, îngrijire dentară, îngrijire a vederii, auz și sănătate comportamentală. Angajații devin eligibili pentru plan după ce au pus cel puțin 225 de ore într-o perioadă dată de trei luni.
Alimente integrale. Toți angajații de la Whole Foods care lucrează cel puțin 20 de ore pe săptămână au dreptul la prestații de asistență medicală. Conform Glassdoor, planul companiei este un PPO și include acoperirea medicamentelor pe bază de rețetă. Cu toate acestea, trebuie să lucrați la Whole Foods cel puțin 60 de zile înainte de a începe beneficiile.

Unul dintre dezavantajele de a lua un loc de muncă cu fracțiune de normă pentru a obține acoperire medicală este faptul că probabil va trebui să reduceți un pic din afacerea dvs. sau munca independentă. Pe partea de plus, acesta vă va oferi un flux de venituri constant în perioadele în care afacerea dvs. trece printr-o vrajă uscată.

Cuvânt final

Chiar și cu modificările aduse ACA, cu siguranță nu este atât de ușor pentru persoanele care desfășoară activități independente să obțină o asigurare de sănătate, așa cum este pentru cei care lucrează cu joburi tradiționale cu normă întreagă. Dacă aveți probleme pentru a găsi o poliță accesibilă, puteți fi tentat să renunțați și să mergeți fără asigurare de sănătate.

Mandatul individual al ACA, care cerea tuturor să asigure o asigurare de sănătate sau să plătească o penalitate fiscală, a fost abrogat în 2017. Câteva state au trecut mandate individuale proprii, dar chiar dacă locuiți într-una din acele state, pedeapsa este probabil mai mică decât costul unei polițe de asigurare. Așadar, dacă ești tânăr și sănătos, s-ar putea să-ți dai seama că va costa mai puțin să plătești pentru o vizită ocazională la medic din buzunarul tău decât să plătești sute de dolari în fiecare lună pentru o poliță de asigurare.

Cu toate acestea, experții spun că a merge neasigurat este o idee groaznică. Fără asigurare de sănătate, o singură vizită la camera de urgență poate costa mii de dolari. Dacă sunteți internat la spital pentru operații de urgență sau alt tratament, puteți face față facturilor de 20.000 USD sau mai mult. Asta este suficient pentru a șterge economiile de urgență pentru mulți oameni și apoi unele.

În schimb, vedeți dacă puteți găsi un plan de sănătate ieftin, cum ar fi un plan la nivel catastrofic din Marketplace. Aceste politici nu oferă multă acoperire, dar te pot proteja cel puțin de costurile dezastruoase mari.

Cunoașteți alte opțiuni de îngrijire a sănătății pentru persoanele care desfășoară activități independente? Spuneți-ne în comentarii.