5 factori care vă afectează costurile de asigurare de sănătate

De când a intrat în vigoare Actul de îngrijire la prețuri accesibile (ACA) - altfel cunoscut sub numele de Obamacare -, factorii de asigurări pe care le utilizează pentru a determina primele pentru fiecare plan de asigurare s-au schimbat. Pe măsură ce alegeți un plan pentru anul următor, vă ajută să știți ce anume conduce prețul pe care îl plătiți și dacă aveți un control asupra primelor dvs. lunare..

Factori care vă afectează primele de asigurări de sănătate

Atunci când achiziționați o poliță de asigurare de sănătate individuală sau familială pe piața HealthCare.gov, direct de la o companie de asigurări sau prin angajator, prima este suma pe care o plătiți în fiecare lună pentru poliță.

Chiar dacă nu mergeți niciodată la medic sau nu utilizați servicii de îngrijire medicală, trebuie să vă plătiți prima pentru a vă păstra acoperirea. În trecut, companiile de asigurări puteau utiliza o mulțime de informații despre tine - inclusiv indicele de greutate sau de masă corporală, istoricul familial și profesia ta - pentru a determina ce să te perceapă.

Acum, datorită ACA, asigurătorii pot utiliza doar cinci factori atunci când decid cât de mult vor fi primele.

1. Vârsta ta

Pe măsură ce îmbătrânești, vei vedea că primele de asigurare încep să crească. Mama obișnuia să se plângă că primele ei de asigurare de sănătate se situau în limita de 700 de dolari, comparativ cu primele de 300 de dolari pe care le plăteam ca 30 de lucruri.

HealthCare.gov constată că persoanele în vârstă plătesc adesea prime care sunt de trei ori mai mari decât cele percepute tinerilor.

Deși poate părea nedrept, perceperea persoanelor în vârstă cu o primă mai mare are sens din punct de vedere economic. Persoanele în vârstă tind să folosească mai multe servicii de îngrijire a sănătății decât tinerii, deoarece există șanse mari de a dezvolta o afecțiune cronică pe măsură ce îmbătrânești. Desigur, dacă sunteți un copil sănătos de 60 de ani, care trebuie doar să vă vadă medicul pentru controlul dvs. anual, este firesc să vă simțiți nemulțumit de faptul că trebuie să plătiți 700 USD pe lună..

2. Locația ta

La fel cum o persoană care locuiește în San Francisco sau New York este probabil să plătească mai mult în chirie decât o persoană care locuiește în Kansas City sau Memphis, unde trăiești afectează și cât plătești în primele de asigurare de sănătate..

Regulile statului sau municipalității tale afectează primele tale, la fel ca și concurența din zonă. Dacă multe companii de asigurări de sănătate concurează pentru afacerea dvs., de obicei sunt disponibile prime mai bune în comparație cu dacă ați locuit într-o zonă în care există o singură opțiune.

3. Cine este acoperit de plan

Cu cât planul dvs. de asigurare de sănătate acoperă mai multe persoane, cu atât primele sunt mai mari. Nu lăsați, totuși, o primă lunară mai mare să vă împiedice să obțineți acoperirea de care are nevoie familia dvs..

De asemenea, nu doriți ca fiecare persoană să își cumpere propriul plan. Dvs. și soțul dvs. veți plăti probabil mai puțin în general dacă achiziționați un plan familial în loc de planuri individuale.

4. Dacă fumați sau folosiți tutun

Deși ACA a limitat dramatic lucrurile pe care le-ar putea percepe mai mult asigurătorii, una dintre suprataxele pe care le-a păstrat a fost suprataxa de tutun. Dacă fumați, utilizați tutun sau ați folosit tutun în ultimele 12 luni, o companie de asigurare vă poate crește prima.

În funcție de companie, suprataxa poate fi de până la 50% din costul primei. De exemplu, o politică ar putea costa pe cineva care nu este consumator de tutun 300 USD pe lună. Cu taxa de tutun, același plan ar costa un fumător de până la 450 USD pe lună.

Suprataxa de tutun este controversată. Scopul său pare să fie să încurajeze oamenii să renunțe la fumat din motive financiare, dar un studiu publicat în revista Health Affairs sugerează că nu s-a întâmplat. În schimb, persoanele care fumează par mai puțin susceptibile să cumpere o asigurare în primul rând.

5. Tipul de plan pe care îl alegeți

Atunci când alegeți un plan, există de obicei mai multe categorii disponibile. Planurile de asigurări de sănătate sunt evaluate în funcție de cantitatea de acoperire oferită și de cheltuielile dvs. totale din buzunar. În general, cu cât plătiți mai puțin din buzunar pentru serviciile de asistență medicală, cu atât prima este mai mare.

În conformitate cu ACA, există patru categorii de plan de asigurare de sănătate:

• Bronz. Planurile de bronz au cele mai mici prime lunare, dar cele mai mari cheltuieli din buzunar. Deductibilele sunt adesea peste 6.000 de dolari dacă achiziționați un plan de bronz. Acestea fiind spuse, dacă rar sau nu ai nevoie să vezi un medic pentru ceva dincolo de îngrijirea preventivă, un plan de bronz are de obicei cel mai mult sens.
• Argint. Planurile de argint au o primă lunară ceva mai mare decât planurile din bronz, dar au și cheltuieli ușor mai mici din buzunar. Dacă vedeți un medic dincolo de îngrijirile preventive de rutină, dar nu aveți o afecțiune cronică, un plan argintiu este adesea cea mai rentabilă opțiune. De exemplu, dacă în mod obișnuit vă vedeți medicul dumneavoastră când aveți o infecție a sinusurilor sau dureri în gât, este posibil să alegeți un plan de argint.
• Aur. Cu un plan de aur, primele lunare sunt destul de mari, dar cheltuielile din buzunar sunt mult mai mici atunci când mergeți la medic sau aveți nevoie de alte forme de îngrijire medicală. Dacă aveți nevoie de multă îngrijire medicală sau aveți cel puțin o afecțiune cronică, un plan de aur ar putea fi alegerea potrivită.
• Platină. Planurile de platină au cele mai mari prime, dar cele mai mici deductibile și cheltuielile din buzunar. În unele cazuri, costurile dvs. medicale sunt acoperite în întregime de plata dvs. premium, conform unui plan de platină. S-ar putea să doriți un plan de platină dacă vedeți un medic pentru mai multe afecțiuni sau aveți cheltuieli medicale peste medie.

O a cincea categorie - planuri catastrofale - există și ea, dar este disponibilă doar persoanelor sub 30 de ani sau persoanelor cu dificultăți financiare documentate. Dacă aveți 20 de ani, aveți o sănătate în general bună și nu aveți prea multe de cheltuit pentru un plan de asigurări de sănătate, un plan catastrofal ar putea fi o opțiune bună. Planurile catastrofale au primele lunare cele mai mici, dar cele mai mari deductibile.

Factori care nu vă afectează primele de asigurări de sănătate

Din când în când, companiile de asigurări aveau mult mai mult control asupra cât de mult te-au taxat pentru asigurarea de sănătate. Din fericire, unele dintre criteriile utilizate în trecut nu mai au niciun efect asupra primei dvs. lunare.

1. Sexul tău

Femeile aveau prime lunare mai mari decât bărbații. Un raport al Centrului Național de Drept al Femeilor a constatat că unele polițe percepeau rate de femei cu peste 80% mai mari decât primele percepute bărbaților.

Argumentul a fost că femeile aveau mai multe șanse să vadă un medic și să folosească servicii de asistență medicală decât bărbații, așa că ar trebui să plătească mai mult - o practică cunoscută sub denumirea de taxa roz. Pe lângă faptul că trebuie să plătească prime mai mari, femeile se confruntă adesea cu cheltuieli mai mari din buzunar, întrucât multe servicii specifice femeilor, cum ar fi îngrijirea maternității și controlul nașterii, nu au fost acoperite de multe planuri.

ACA interzice perceperea mai multor asigurări de sănătate pe baza sexului unei persoane. Pe măsură ce înghețarea tortului, multe servicii de sănătate „doar pentru femei” sunt considerate în prezent îngrijiri preventive și trebuie să vi se ofere fără taxe suplimentare, atât timp cât sunt furnizate de un medic sau un profesionist medical din rețeaua companiei de asigurări. Printre serviciile acoperite sunt testele Papanicolau, controlul nașterii, mamografiile și îngrijirea prenatală.

2. Sănătatea ta

O altă schimbare importantă în cadrul ACA este că sănătatea dvs. actuală nu vă poate afecta primele sau accesul la acoperirea de sănătate. În acea zi, companiile de asigurări puteau percepe mai multe persoane pentru acoperire dacă aveau o afecțiune medicală preexistentă sau ar putea refuza să acopere costurile de tratare a acestei afecțiuni. În unele cazuri, asigurătorii ar renunța la o persoană, deoarece au avut o afecțiune precum diabetul, cancerul sau astmul sau pur și simplu refuză să acopere costurile pentru tratarea acestei afecțiuni..

Din fericire, acele zile s-au terminat. Dacă aveți sau dezvoltați o afecțiune cronică sau gravă, nu trebuie să vă faceți griji că costurile dvs. de asigurare vor crește. Nici nu trebuie să vă faceți griji pentru a fi refuzată acoperirea.

Alte lucruri de luat în considerare atunci când alegeți un plan de asigurări de sănătate

Primele dvs. lunare sunt un lucru de luat în considerare atunci când alegeți un plan de asigurare de sănătate. Dar nu sunt singurul lucru. De asemenea, este important să vă asigurați că planul dvs. de asigurare satisface nevoile dvs. de acoperire și îngrijire medicală. În caz contrar, vei ajunge să plătești mai mult din buzunar decât trebuie.

Alte lucruri la care trebuie să vă gândiți în timp ce evaluați opțiunile planului dvs. de îngrijire medicală includ:

• Reţea. Companiile de asigurări au de obicei rețele de medici și furnizori de servicii medicale care contractează cu aceștia și sunt de acord să accepte ratele mai mici pe care le-au negociat. În mod ideal, echipa dumneavoastră medicală actuală va fi în rețeaua companiei de asigurări. Dacă nu, va trebui să schimbați medicii sau să plătiți mai mult din buzunar.
• Cont de economii de sănătate. Unele planuri de asigurare cu deductibile ridicate vă oferă opțiunea de a deschide un cont de economii de sănătate (HSA) printr-o companie de genul Plin de viață. Banii pe care îi depuneți într-un HSA sunt deductibili din impozite, reducând cât de mult datorați impozitele pe venit. Dar fondurile pe care le depozitați trebuie folosite pentru îngrijiri medicale.
• Acoperirea medicamentelor cu prescripție medicală. Dacă luați rețete, aflați ce fel de acoperire cu medicamente pe bază de rețetă oferă fiecare plan și dacă acesta acoperă medicamente de marcă sau numai generice.
• Tip plan. Atunci când alegeți un plan de asigurări de sănătate, este posibil să vedeți o mulțime de acronime: HMO, PPO, EPO. Vom intra în detalii despre acestea în următoarea secțiune.
• Costul co-Pays, deductibile și co-asigurare. În funcție de tipul de plan pe care îl alegeți, este posibil să aveți mai multe tipuri diferite de cheltuieli din buzunar. O coplată este suma pe care o plătiți în momentul în care vedeți un medic. Poate fi 10 USD, 50 $ sau o altă sumă. Deductibilul este suma pe care trebuie să o plătiți pentru îngrijire înainte de asigurarea asigurării. În funcție de planul tău, acesta poate fi de câteva sute de dolari sau câteva mii. Coasigurarea reprezintă partea din costurile dvs. medicale pe care va trebui să le plătiți după ce ați plătit deductibilul. Toți trei afectează costul total al asistenței dumneavoastră medicale.
• Aveți nevoie de îngrijiri de sănătate. Nevoile dvs. de îngrijire medicală nu vor fi întotdeauna aceleași. Nu puteți prezice neapărat un diagnostic de afecțiune cronică. Există însă lucruri pe care le poți anticipa, cum ar fi dacă intenționezi să concepi în următoarele 12 luni.

HMO, PPO, EPO: Care să alegi?

Tipul de plan pe care îl alegeți nu afectează doar prețul primei dvs. De asemenea, afectează regulile politicii dvs. O organizație de gestionare a sănătății sau HMO, de obicei, are o rețea de furnizori și facilități medicale. Pentru a face parte dintr-o rețea HMO, un furnizor trebuie să fie de acord să accepte prețurile stabilite de plan.

Întrucât costul îngrijirii este de obicei mai mic pentru membrii unui HMO în comparație cu alte tipuri de plan, prima este deseori mai mică. Dezavantajul de a avea un plan HMO este că trebuie să lucrați cu furnizorii din rețea dacă doriți acoperire.

O organizație preferată de furnizori (PPO) este o altă rețea de furnizori și facilități medicale. Aceștia sunt de acord să ofere îngrijire pacienților într-un ritm specific. Dacă aveți un plan PPO și vedeți un furnizor în rețea, puteți profita de prețurile reduse. Dacă vedeți un furnizor din afara rețelei, puteți utiliza în continuare asigurarea, dar nu veți primi rata „în rețea”.

O organizație exclusivă de furnizori (EPO) are anumite lucruri în comun cu un HMO și altele în comun cu un PPO. Dacă alegeți un EPO, veți primi rate reduse dacă vedeți un furnizor care este în rețea. Dacă vedeți un furnizor din afara rețelei, tratamentul dvs. nu va fi acoperit de asigurarea dvs..

O altă caracteristică care diferențiază un HMO în afară de un plan PPO sau EPO este nevoia de a alege un furnizor de îngrijiri primare (PCP). Îți vedeți PCP-ul pentru verificări sau când te simți în condiții de vreme. Dacă ei cred că ai nevoie de îngrijiri de specialitate, trebuie să te adreseze unui alt furnizor. Cu un PPO sau EPO, nu trebuie să alegeți un PCP. De asemenea, nu aveți nevoie de recomandări dacă doriți să consultați un specialist.

Cuvânt final

Prima lunară nu spune întreaga poveste când vine vorba de asigurarea și costurile de îngrijire medicală. S-ar putea să alegeți un plan cu o primă lunară mică doar pentru a afla că plătiți mult din buzunar. Planul cu cel mai ieftin preț lunar nu este întotdeauna cel mai accesibil plan pe termen lung. Cercetați în profunzime planurile disponibile, astfel încât să înțelegeți ce veți plăti pentru îngrijire, pe lângă prime. Apoi alege un plan cu o primă care să funcționeze pentru bugetul și sănătatea ta.

Ce cauți atunci când alegi asigurarea de sănătate? Mai degrabă plătiți o primă mică și cheltuieli mari sau invers?