Ar trebui să cumpăr o casă acum sau să aștept? - 6 factori de luat în considerare

Achiziționarea unei case este o investiție majoră și, la fel ca în cazul oricărei investiții, este important să fii educat înainte de a te scufunda. Odată ce ai o înțelegere de bază despre ceea ce presupune proprietatea casei, trebuie să iei în considerare cu atenție dacă ești cu adevărat gata să cumperi..

Atunci când stabiliți dacă sunteți gata să vă cumpărați prima casă, există șase factori cheie care trebuie luați în considerare.

Sunt gata să cumpăr o casă?

1. Starea curentă a finanțelor dvs.

Starea actuală a finanțelor dvs. este poate cel mai important factor care trebuie luat în considerare atunci când stabiliți dacă sunteți gata să vă dedicați proprietății casei. Când examinați starea dvs. financiară actuală, trebuie să răspundeți la două întrebări:

• Am setat numerar în afară de o plată în avans? În mod ideal, trebuie să puteți reduce cel puțin 20% din costul locuinței pentru a evita să plătiți o asigurare ipotecară privată (PMI). PMI este o risipă uriașă de bani, deoarece protejează în esență investiția băncii în cazul în care vă imprumutați împrumutul. Cumpărarea unei case fără o plată anticipată este riscantă pentru bancă și pentru tine, din moment ce ai putea sfârși datorând mai mult decât merită locuința dacă valorile proprietății scad. PMI protejează banca, dar nu veți avea o plasă de siguranță dacă nu ați pus bani pe casă.
• Pot suporta costul unei credite ipotecare? Această întrebare pare evidentă, dar este important să ne gândim la viitoarele plăți ipotecare, precum și la plățile curente. Dacă luați o ipotecă cu rată fixă, plățile dvs. nu se vor schimba de-a lungul duratei de viață a împrumutului și va fi mai ușor să prezice dacă vă veți putea permite plățile viitoare. Cu toate acestea, dacă luați o ipotecă cu rată ajustabilă, este posibil să vă puteți permite plățile acum, dar nu și atunci când acestea se vor adapta în sus. Acesta este un risc semnificativ, iar aceste tipuri de credite ipotecare reglabile au constituit un factor major care contribuie la criza creditelor ipotecare în curs de desfășurare din S.U.A..

Deci, de ce oamenii au luat ipoteci cu rată ajustabilă? De obicei, se datorează faptului că rata dobânzii lor inițiale era mai mică - ceea ce o face părea parcă și-ar putea permite ipoteca atunci când nu au putut. Nu cădea în această capcană. Dacă aveți nevoie de un fel de finanțare creativă pentru a vă permite casa, atunci pur și simplu nu vă puteți permite.

2. Stabilitatea viitorului tău financiar

Acesta este un alt factor important atunci când determinăm dacă ar trebui să cumperi o casă acum sau să aștepți până la viitor. Dacă v-ați schimbat recent locurile de muncă, dacă vă gândiți la schimbarea locurilor de muncă sau dacă așteptați modificări majore ale veniturilor dvs., nu este o idee bună să cumpărați o casă până când nu sunteți pe o bază mai solidă. Băncile și creditorii ipotecari necesită de obicei să fiți cu angajatorul dvs. cel puțin un an sau doi înainte de a vă considera pentru un împrumut.

În plus, trebuie să aveți un plan pentru a vă plăti ipoteca în cazul în care ceva nu va merge în viitor, cum ar fi disponibilizarea sau o problemă medicală. În mod obișnuit, acest lucru înseamnă că ar trebui să dispuneți de un fond de urgență - cel puțin câteva luni cheltuieli de viață - deoparte înainte de a cumpăra o casă.

Un fond de urgență poate veni, de asemenea, la îndemână pentru a vă ajuta să suportați toate costurile neașteptate care vin odată cu a fi proprietar. De exemplu, faptul că banii au fost alocați pentru reparații este esențial, deoarece nu veți avea un proprietar să apelați atunci când ceva nu merge bine.

3. Scorul dvs. de credit

Starea creditului dvs. este la fel de importantă precum starea finanțelor dvs. când vine vorba de a decide dacă sunteți gata să cumpărați o casă. Scorul dvs. de credit stabilește dacă un creditor ipotecar vă va oferi un împrumut, precum și rata. Un scor de credit scăzut poate duce la o rată a dobânzii semnificativ mai mare, ceea ce înseamnă că veți plăti mai multe mii (sau sute de mii) pe parcursul vieții împrumutului.

De obicei, aveți nevoie de un scor de credit peste 720 pentru a obține cele mai avantajoase rate. Dacă scorul dvs. este mai mic, luați în considerare să așteptați un timp pentru a cumpăra o casă în timp ce încercați să o îmbunătățiți. Puteți face acest lucru prin:

• Plata datoriei
• Eliminarea inexactității din raportul dvs. de credit
• Efectuarea plăților la timp în fiecare lună
• Evitarea deschiderii de noi tipuri de credit sau solicitarea de împrumuturi noi

De-a lungul timpului, cu un comportament de împrumut responsabil, negativele vechi ale raportului dvs. vor avea un impact mai mic, scorul dvs. va crește și veți fi gata să achiziționați o casă la un ritm mai bun..

4. Angajamentul tău de a rămâne într-un singur loc

Cumpărarea unei case presupune o cheltuială inițială mare. În primul rând, trebuie să plătiți costurile de închidere asociate cu ipoteca dvs., care pot totaliza câteva mii de dolari. Odată ce vă aflați în casă, majoritatea plăților ipotecare inițiale se referă la plata dobânzii la împrumut, în loc să plătească soldul împrumutului. Țineți cont și de asta de vânzare În viitor, casa dvs. poate fi scumpă, deoarece de obicei trebuie să plătiți comision unui agent imobiliar.

Cu toate aceste costuri, este foarte dificil - dacă nu chiar imposibil - să câștigi bani pe o casă decât dacă intenționezi să rămâi în ea o perioadă. Până de curând, mulți experți au recomandat să intenționezi să rămâi pus pentru cel puțin doi ani dacă ai de gând să-ți cumperi o casă. Cu toate acestea, din cauza unei piețe imobiliare incerte și a valorilor imobiliare incerte, această estimare a fost revizuită pentru a sugera să vă abțineți să cumpărați, cu excepția cazului în care intenționați să rămâneți puși timp de cel puțin trei-cinci ani. Dacă nu ești angajat să rămâi într-un singur loc pentru această durată, acum nu este momentul să cumperi.

5. Piața imobiliară actuală și creditele

Deși acest factor poate să nu fie la fel de crucial ca celelalte considerente, trebuie să îl luați în considerare. Analizați ratele dobânzii curente și luați în considerare opiniile experților cu privire la valorile proprietății în creștere sau pot scădea.

• Dacă ratele dobânzilor sunt minime record, poate fi un moment bun pentru a cumpăra, deoarece veți plăti un cost redus pentru privilegiul de a împrumuta bani.
• Dacă valorile proprietății sunt în scădere, poate fi un moment bun să așteptați, deoarece puteți ajunge să obțineți o afacere mai bună pentru același tip de locuință în doar câteva luni..

Poate fi foarte greu să prezici cu exactitate ce vor face ratele dobânzilor sau valorile proprietății, deci acestea nu ar trebui să fie factori decisivi - dar merită luate în considerare.

6. Angajamentul dvs. de proprietate asupra locuinței

A fi proprietar de locuințe este diferit de a fi chiriaș. Trebuie să aveți grijă de toate reparațiile și întreținerea locuinței dvs., mai degrabă decât să contați pe altcineva pentru a o face. Este posibil să aveți mai multe lucrări în șantier, precum și responsabilități suplimentare (cum ar fi împingerea zăpezii și curățarea jgheaburilor) de care chiriașii nu trebuie să se îngrijoreze. În timp ce unii oameni nu le deranjează astfel de sarcini, alții nu doresc dificultatea. Luați în considerare dacă sunteți gata să vă asumați aceste responsabilități suplimentare de proprietate a casei înainte de a lua decizia.

Cuvânt final

Toți acești factori trebuie cântăriți și luați în considerare atunci când se decide dacă este momentul potrivit pentru a cumpăra o casă. Asigurați-vă că toată lumea din familia dvs. este la bord și că vă gândiți cu capul, nu cu inima. Dacă nu luați în considerare cu atenție fiecare aspect al acestei decizii financiare importante, v-ați putea înfrunta să faceți plăți ipotecare pe care abia vi le puteți permite - sau mai rău, vă puteți regăsi în excludere.

Care sunt alți factori de luat în considerare înainte de a cumpăra o casă?

(credit foto: Bigstock)