Diferite tipuri de polițe de asigurare de viață - cât de mult aveți nevoie?

Deși aceasta nu este modalitatea ideală de a cumpăra asigurări de viață, este totuși modalitatea prin care majoritatea oamenilor o achiziționează: nu cumpără asigurare de viață - le este vândută.

Motive pentru cumpărarea asigurărilor de viață

Pe măsură ce am îmbătrânit, m-am căsătorit, am început o familie și am început o afacere, mi-am dat seama că asigurarea de viață era indispensabilă și fundamentală pentru un plan financiar solid. Aveam nevoie de asigurare pentru a-mi proteja familia în caz de moarte prematură sau incapacitatea mea de a construi o moșie. În timp ce cantitatea de acoperire de care aveam nevoie a variat pe măsură ce am îmbătrânit și responsabilitățile mele s-au schimbat, beneficiul fundamental al asigurărilor de viață - protejarea celor dragi de riscul de a muri în mod neașteptat - a fost constant.

De-a lungul anilor, asigurările de viață mi-au oferit liniște sufletească știind că banii din diferite polițe vor fi disponibili pentru a plăti mai multe elemente esențiale:

• Cheltuieli finale. Costurile înmormântării și înmormântării mele, împreună cu alte obligații financiare, ar fi fost dificile pentru femeia și familia mea să acopere în anii noștri mai tineri. Cu toate acestea, cu o asigurare de viață adecvată, am fost încrezător că nici soția mea, nici părinții nu vor suferi financiar.
• Cheltuieli de colegiu. Ca majoritatea taților, am vrut să fiu sigur că copiii mei au o educație bună, așa că am cumpărat suficientă acoperire pentru a mă asigura că moartea mea prematură nu va interzice asta.
• Venitul soțului. Venitul soției mele a fost esențial pentru stilul nostru de viață. De asemenea, mi-am dat seama că, dacă ea a murit prematur, aș avea nevoie de ajutor cu acele sarcini pe care le-am împărtășit și nu puteam face singur, cum ar fi curățarea casei, spălătorie, gătit, conferințe pentru părinți-profesori, muncă la școală și vizite la medic.
• Acasă ipotecă și alte datorii. Odată cu trecerea timpului, am început să achiziționăm active - o casă, automobile și alte accesorii ale unei vieți bune. Cu toate acestea, cu aceste active au venit diverse datorii. În afară de a furniza venituri pentru a acoperi cheltuielile de zi cu zi, am achiziționat o asigurare pentru acoperirea datoriilor (cum ar fi ipoteca), astfel încât familia mea nu va trebui să vândă casa noastră pentru a rămâne solvent.
• Partenerul meu de acțiune al companiei. Am folosit asigurări de viață pe viața partenerului meu de afaceri pentru a mă asigura că voi avea suficient numerar pentru a-i cumpăra dobânda de la moștenitori și a plăti partea sa din obligațiile companiei, fără a fi nevoie să vândă compania. Avea aceleași nevoi (riscul ca eu să mor), așa că a cumpărat și asigurare pe viața mea. Finanțarea unui acord de cumpărare-vânzare s-a realizat cu o asigurare de viață comună, cu acoperire primă de moarte.
• Impozite imobiliare posibile. Dacă a fost necesar, asigurarea mea s-a asigurat că moștenitorii mei nu vor fi obligați să vândă niciun bun sau să pună în pericol fondurile pe care le-am economisit pentru pensionare pentru a plăti impozite pe proprietate. Folosirea asigurării în acest scop este cea mai frecventă în fondurile mari și folosește asigurări permanente, mai degrabă decât pe termen, pentru a vă asigura că acoperirea rămâne în vigoare până la sfârșitul vieții.

În timpul vieții mele, am cheltuit mii de dolari în prime pentru asigurări de viață, dar nu am regretat niciodată un ban de cheltuială.

Înțelegerea asigurărilor de viață

În forma sa cea mai pură și simplă, asigurarea de viață este un contract între o persoană fizică și o societate de asigurare prin care aceasta este de acord să plătească beneficiarilor unui asigurat o sumă de bani specifică în cazul decesului asiguratului. În schimb, asiguratul este de acord să plătească companiei de asigurare o primă atâta timp cât contractul rămâne în vigoare. Compania nu asigură decesul, ci împotriva decesului într-o perioadă specificată de acoperire - 1 an, 5 ani, 10 ani sau viață.

Folosind legea numărului mare și a datelor statistice, actuarii calculează rata mortalității pentru indivizi în funcție de vârstă, sex, consum de tutun, starea de sănătate și istoricul familiei de la 1 la 100 de ani. Aceste date, împreună cu factorii pentru costurile administrative și profiturile , este utilizat pentru a stabili rate de primă care trebuie plătite de către asigurați.

Un exemplu de tabel de mortalitate bazat pe date din 2007 este disponibil de la Administrația de securitate socială. Folosind acest tabel al mortalității, un bărbat la vârsta de 25 de ani, de exemplu, are o rată a mortalității de 0,1446 la un grup de 1.000 de persoane similare. În consecință, el ar plăti o primă de 1,45 USD plus costuri administrative și profituri pentru fiecare 1.000 USD acoperire în primul an (0,001446 decese preconizate x 1 000 USD = 1,45 USD).

Pe măsură ce această persoană îmbătrânește, șansele că va muri în anul contractual cresc ușor cu o creștere corespunzătoare a costului anual al primelor. Același tabel indică faptul că rata mortalității la un bărbat de 65 de ani este de 1,6723 la 1000. În consecință, prima de sex masculin în vârstă pentru un singur an de acoperire ar fi de 16,72 USD, plus costurile administrative și profiturile pentru fiecare 1.000 USD (16,723 de decese preconizate x 1 000 USD = 16,72 USD), ceea ce reflectă că probabilitatea morții sale în cadrul politicii este de 11,5 ori mai mare. decât un tânăr de 25 de ani.

Fiecare companie de asigurări își dezvoltă propriile tabele de mortalitate pe baza experienței sale de grup. Cu toate acestea, toate tabelele de mortalitate reflectă probabilitatea ca posibilitatea de deces să crească pe măsură ce o persoană îmbătrânește sau, dimpotrivă, sunt disponibile cantități mai mari de acoperire pentru aceeași primă cu cât este mai tânără persoana..

Asigurare pe termen

Exemplul din paragraful precedent este un tip de asigurare denumită în mod obișnuit drept „termen” sau „asigurare de viață” pură. Este scris pentru a oferi o prestație de deces specifică și protejează o persoană pentru o anumită perioadă de timp în schimbul plății de către asigurare a unei prime. În cazul în care persoana asigurată este în viață la sfârșitul perioadei contractuale, prima este pierdută - cu alte cuvinte, nu există nicio plată din partea companiei de asigurare nici către persoana asigurată, nici pentru moștenitorii săi.

O nouă primă, care reflectă o probabilitate mai mare de mortalitate, este calculată ulterior de către compania de asigurări și colectată de la asigurat pentru a oferi un an următor de acoperire. Întrucât probabilitatea de deces crește în fiecare an de viață, aceeași plată a primei ar achiziționa o sumă mai mică de asigurare în fiecare an succesiv. Sau, altfel spus, pentru a menține aceeași sumă nominală de asigurare, primele cresc în fiecare an pentru a acoperi riscul de mortalitate crescut.

Asigurarea pe termen este disponibilă într-o varietate de perioade contractuale diferite - anual (termen anual reînnoit), 5 ani, 10 ani și 20 de ani. Atunci când perioada contractului se extinde peste un an, compania de asigurări adaugă rata mortalității individuale pentru fiecare an și calculează o primă medie pe care asiguratul le plătește pentru fiecare an. O politică pe termen de cinci ani ar fi totalul a cinci calcule individuale împărțite la cinci pentru a stabili media anuală de plată. O politică de 10 ani ar fi suma a 10 calcule individuale împărțite la 10 și așa mai departe. Prima este aceeași în fiecare an de acoperire, fiind mai mare decât ar impune riscul de mortalitate real în anii precedenți și mai puțin în anii următori ai poliței.

Asigurare de viață permanentă

Denumită în mod obișnuit asigurare de viață integrală, majoritatea asigurărilor permanente sunt pur și simplu o poliță de asigurare pe termen lung, cu un element acumulat de economii. Asigurarea este proiectată astfel încât investiția să crească într-un ritm similar cu rata mortalității. Pe măsură ce partea de investiții crește, partea din valoarea nominală a poliței plătite prin asigurare scade, iar valoarea nominală sau prestația de deces rămâne neschimbată. Suma nominală a poliței este plătită beneficiarilor la decesul asiguratului sau la vârsta de 100 de ani a asiguratului, presupunând că primele sunt plătite în conformitate cu contractul. Acesta este plătit de obicei dintr-o combinație între componenta de investiție de bază și elementul de asigurare.

Unii planificatori financiari descurajează cumpărarea unei asigurări de viață întregi atunci când rezultatul ar fi mai mic decât este necesar, preferând să mențină separat economiile și elementele de asigurare. În experiența mea, o problemă mai mare cu asigurarea de viață întreagă este că tinerii care încep o familie și care suportă datorii semnificative pe termen lung sunt adesea subasigurați, deoarece acoperirea pe care și-o pot permite pentru primele de asigurare permanente este mai mică decât cea necesară pentru circumstanțele lor.

Asigurarea de viață universală este o variație mai flexibilă a asigurărilor permanente, concepută pentru a depăși rigiditatea investițiilor și a managementului, care se regăsește de obicei în polițele de viață întregi. În mod efectiv, porțiunile de asigurare și investiții sunt separate, permițând proprietarului poliței să varieze prestația de deces, valoarea acumulată în numerar și primele să varieze pe măsură ce circumstanțele sale se schimbă. Spre deosebire de asigurarea pe termen care nu poate fi disponibilă sau poate deveni costisitor prohibitivă odată cu înaintarea în vârstă, o poliță de asigurare de viață universală oferă o metodă pentru a asigura acoperirea pe parcursul vieții, precum și preocupări permanente privind proprietățile, cum ar fi cheltuielile pentru înmormântare și impozitele pe proprietăți..

Determinarea cât de multă acoperire aveți nevoie

Deși există reguli populare care recomandă cantitatea de asigurare de viață necesară (de 8 până la 10 ori venitul anual) și un număr de programe online disponibile pentru calcularea cantității de asigurare care ar trebui cumpărată, situația fiecărei persoane este diferită și trebuie să se schimbe peste timp. În consecință, ar trebui să vă evaluați situația de fiecare dată când are loc un eveniment major din viața dvs., cum ar fi o căsătorie, nașterea, cumpărarea casei, o afacere nouă, decesul soțului sau pensionarea.

1. Determinați suma ideală
Pentru a obține o aproximare aproximativă a nevoilor dvs. de asigurare, luați în considerare următoarea abordare:

• Înmulțiți-vă venitul anual după impozitare cu numărul de ani în care vă așteptați să existe o asigurare de viață. De exemplu, soțul / soția dvs. ar putea avea nevoie de un venit post-impozit de 40.000 USD până la pensionare 40 de ani, respectiv 1.600.000 USD în total.
• Adăugați costurile evenimentelor majore, cum ar fi copiii, colegiul, cumpărăturile viitoare majore și cheltuielile finale (1.600.000 USD nevoie de soție + 500.000 USD pentru copii și colegiu = 2.100.000 USD).
• În continuare, deduceți valoarea activelor nete (active - pasive) deținute pentru a determina suma de bani de care vor avea nevoie moștenitorii de-a lungul anilor (2.100.000 USD - 100.000 USD active = 2.000.000 USD).
• În cele din urmă, determinați valoarea actuală a sumei - aceasta este cât de multă acoperire trebuie să cumpărați. Utilizați un tabel de valoare actuală sau un calculator cu 40 ca număr de ani sau perioade (în acest exemplu, acesta este perioada în care așteptați să existe o nevoie de asigurare de viață) și 2,0% ca rată a dobânzii. O rată conservatoare a dobânzii vă asigură că moștenitorii dvs. pot face ca banii de asigurare să dureze cel puțin atâta timp cât au nevoie de acest lucru. O rată de creștere de 2,0% în fiecare an este atât conservatoare cât și realistă. Un tabel de valori actuale indică faptul că factorul de valoare actual pentru această rată și termen este 0,4529. Înmulțiți această cifră cu suma totală pe care ați stabilit că trebuie să o furnizați (2.000.000 $ 0.4529 = 905.800 USD). În acest exemplu, astăzi ai nevoie de aproximativ 910.000 USD în asigurare pe termen lung.
• În mod similar, determinați o cantitate minimă de acoperire - probabil una care reprezintă o sumă mai mică pentru înlocuirea colegiului sau a venitului anual pentru soț / soție. Să ai două cifre îți oferă ceva cu care să lucrezi dacă prima pentru suma ideală de acoperire este imposibilă.

2. Calculați suma fondurilor pe care le aveți disponibile pentru primele de asigurare
Stabiliți cât de mult în prime vă puteți permite să plătiți în prezent și cât de mult vă puteți permite să vă permiteți în anii următori. Dacă nu aveți deja un buget personal, creați unul care să țină cont de alte necesități ale vieții, cum ar fi adăpostul, alimentele, îmbrăcămintea, transportul și asigurările de sănătate, pentru a determina ce vă puteți permite.

3. Citate de solicitare de la mai mulți furnizori de asigurări pentru acoperirea minimă și maximă necesară
Asigurați-vă că înțelegeți cerințele de subscriere implicate în stabilirea prețurilor. De exemplu, dacă fumați, beneficiați de costurile politicii de fumător, mai degrabă decât să vă bazați pe prima publicizată sau ceea ce ar plăti un nefumător în stare de sănătate perfectă. Un bărbat în vârstă de 25 de ani, care nu fumează, în condiții de sănătate bună, plătește probabil o primă între 1.500 și 2.000 USD pe an pentru 910.000 USD de asigurare pe termen.

4. Selectați Proprietarul optim pentru a cumpăra politica
În timp ce ești viața asigurată, deținătorul poliței poate fi un trust, soțul tău sau orice altcineva care are un interes asigurat în viața ta. Vrei să fii sigur că înțelegi aspectele fiscale ale oricărei încasări ale asigurării pentru beneficiarii tăi la decesul tău. De exemplu, dreptul de proprietate al poliței ar putea fi deținut de soțul tău, evitând astfel impozitele pe proprietăți pe încasările de asigurare, care ar fi datorate dacă soțul acoperit este și proprietarul poliței.

Deoarece există cerințe legale pentru a se asigura că veniturile rămân în afara proprietății, este întotdeauna înțelept să consultați un planificator sau un avocat atunci când aveți de-a face cu probleme de sfârșit de viață.

Nevoi de asigurare

Având în vedere acest proces, următoarele sunt exemple ale nevoilor obișnuite ale unei persoane de a asigura acoperire de-a lungul vieții:

• Pre-căsătorie și copii. Adulții tineri și persoanele căsătorite fără copii, de obicei, nu au o nevoie majoră de asigurare de viață. În afară de costurile de înmormântare și plata împrumuturilor de la colegiu și datoriile consumatorilor, obligațiile sunt minime. Dacă atât dumneavoastră, cât și soțul dumneavoastră lucrați, nu dețineți o casă sau acumulați o datorie semnificativă, este puțin necesar să cumpărați asigurare pentru a vă proteja puterea de câștig, întrucât soțul supraviețuitor este probabil să continue să lucreze. În plus, un tânăr partener supraviețuitor este probabil să se recăsătorească. Suma de asigurare de viață necesară este de obicei mai mică de 50.000 USD pentru fiecare partener.
• Cumpărarea unei case sau producerea unei datorii majore. Dacă sunteți singur și nimeni altcineva nu este obligat la o anumită datorie, activul poate fi vândut și veniturile utilizate pentru plată la trecerea dvs. Dacă sunteți căsătorit și doriți ca activul să rămână intact, suma de asigurare necesară ar include soldul rămas pe datorie. De exemplu, dacă ipoteca dvs. este de 200.000 USD, nevoia dvs. ar fi de 200.000 USD. Pe măsură ce creditul ipotecar este achitat, valoarea asigurării necesare va scădea. Cu toate acestea, ar trebui să luați în considerare costul continuu al asigurării de locuință și impozitele în cheltuielile de viață de zi cu zi. Asigurarea de viață pentru cineva din această poziție este probabil cuprinsă între 400.000 și 600.000 USD.
• copii. Conform unui studiu recent realizat de Departamentul Agriculturii din SUA, costul mediu pentru creșterea unui copil născut în 2010 până la 18 ani este de 226.920 dolari. Costurile colegiului sunt alte 21.447 USD pe an la un colegiu public de stat. Din nou, nevoia de asigurare pentru a acoperi aceste costuri scade pe măsură ce continuați să trăiți, să lucrați și să economisiți. În cazul în care în primul an, s-ar putea să aveți nevoie de aproximativ 300.000 USD pentru acoperirea unui nou-născut, inclusiv costurile proiectate ale colegiului, costul acesta reduce în fiecare an din viața copilului. Nu uitați, asigurarea este destinată să asigure venitul pe care nu îl puteți oferi din cauza unui deces timpuriu; este plătibil numai dacă mori. Pentru acoperirea cheltuielilor este necesar un element de economisire, posibil sub forma valorii acumulate a numerarului într-o poliță de asigurare permanentă. Persoanele cu copii ar trebui să aibă un minimum de 200.000 USD pentru fiecare copil în condiții de asigurare de viață, pe lângă celelalte nevoi.
• Începerea unei afaceri. Ori de câte ori un proprietar de afaceri moare, o taxă pe proprietate este datorată. Asigurarea de viață este o modalitate de a oferi lichiditate atunci când este nevoie, cu excepția cazului în care sunteți pregătit să vindeți afacerea. Dacă sunteți într-un parteneriat, toți partenerii doresc să finanțeze un acord de cumpărare-vânzare cu o asigurare pentru a fi siguri că nu trebuie să acopere costurile obligațiilor companiei suportate de partener și că au, de asemenea, disponibilități în numerar pentru achiziționarea defunctului. interesele partenerului în companie de la moștenitorii săi. Această necesitate de asigurare ar trebui să fie acoperită într-o poliță separată cu diferiți proprietari de asigurările cumpărate pentru a cumpăra securitatea familiei.
• Impozitele privind moartea și moartea. Până când majoritatea oamenilor ating vârsta de pensionare, nu este nevoie de asigurare de viață decât dacă persoana are o moșie substanțială (cu mult peste un milion de dolari). În acest caz, mai ales când activele pot fi dificil de vândut sau ar necesita o dificultate a beneficiarilor, multe persoane păstrează asigurarea de viață în loc doar pentru valoarea sa de lichiditate. Dacă imobilul dvs. se află în această categorie, vizitați un avocat pentru un exercițiu complet de planificare imobiliară - se plătește singur în taxe economisite.

Cuvânt final

Unii oameni cred în mod greșit că asigurarea de viață este o înșelătorie, deoarece banii pentru prime se pierd dacă moartea nu apare în perioada de acoperire. Ele compară asigurarea de viață cu jocurile de noroc și renunță la protecție.

Nu fi un prost. Nu există nici un pariu - vei muri și nimeni nu știe când. Ar putea fi astăzi, mâine sau 50 de ani în viitor, dar se va întâmpla. Asigurarea de viață îți protejează moștenitorii de necunoscut.

Ce alți factori luați în considerare la stabilirea cantității de asigurare de viață de care aveți nevoie?