Ce este asigurarea pentru îngrijire de lungă durată - pro și contra

Asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTC) oferă adesea o soluție la această dilemă. Cu toate acestea, necesitatea asigurării de îngrijire de lungă durată nu este întotdeauna clară și mulți presupun din greșeală că polițele lor de asigurare de sănătate existente acoperă acest tip de îngrijire. Mai mult, costul îngrijirii de lungă durată este foarte mare. Dacă o politică LTC are sens pentru tine începe cu o înțelegere a ceea ce este, ce acoperă celelalte politici de sănătate și dacă îți poți permite primele sau riscul de a nu avea o politică în vigoare..

Răspunsul la întrebările frecvente privind asigurările de îngrijire pe termen lung

1. Ce este asigurarea de îngrijire pe termen lung?

Asigurarea de îngrijire de lungă durată oferă mijloacele de a oferi o varietate de servicii persoanelor fizice care nu mai sunt capabile să se îngrijească singure așa cum au putut odată. Persoanele care utilizează beneficii de îngrijire de lungă durată au de obicei nevoie de asistență pentru două sau mai multe activități de viață de zi cu zi, cum ar fi conducerea, transferul către și de pe un scaun, toaletarea sau administrarea medicamentelor în mod corespunzător. Politicile de asistență medicală nu acoperă de obicei asistența pentru aceste activități, motiv pentru care asigurarea de îngrijire de lungă durată se poate dovedi extrem de utilă.

Deși politicile variază, majoritatea politicilor de îngrijire de lungă durată oferă acoperire pentru ajutor cu activități zilnice, asistență medicală la domiciliu, servicii de răgaz pentru îngrijitorii de familie, îngrijire într-un azil sau un centru de viață asistat și îngrijire de zi pentru adulți. Perioada medie de prestații pentru persoanele care își utilizează politica de îngrijire de lungă durată este de trei ani și această prestație este declanșată atunci când un individ sau un membru de familie apelează la compania de asigurări pentru a indica faptul că beneficiarul nu mai este capabil să se îngrijească de acasă. Acest apel declanșează apoi o evaluare asistentă a stării medicale și cognitive a beneficiarului, funcționalitatea din casă și medicamentele curente pentru a determina dacă sunt eligibili pentru acces la beneficii..

4. Ce zici de Medicaid? Nu vă ajută?

Medicaid poate ajuta uneori la compensarea costurilor de îngrijire de lungă durată, dar să te bazezi pe Medicaid nu este o planificare financiară înțeleaptă pentru persoanele care și-au acumulat active în timpul vieții. Utilizarea Medicaid ar trebui să fie o ultimă opțiune pentru persoanele care au nevoie de îngrijire pe termen lung, dar nu au venituri, economii sau active pentru a acoperi costurile..

Să spunem că o persoană avea active în valoare de 125.000 USD înainte de a avea nevoie de îngrijire pe termen lung. Dacă persoana respectivă nu și-ar fi plănuit dinainte, ar trebui să cheltuiască toate activele în afară de 2.000 USD, plătind privat pentru îngrijire de lungă durată înainte de a se califica pentru Medicaid. Din fericire, această sumă nu include câteva active excluse: o mașină, obiecte personale, mobilier, bunuri de înmormântare plătite în prealabil, asigurare de viață de 1.500 USD și locuința, atâta timp cât un soț sau un copil dependent rămâne în reședință..

Normele pentru obținerea Medicaid sunt foarte complicate și variază în funcție de stat, dar linia de bază este că o persoană trebuie să își reducă activele lichide la 2.000 USD înainte de a utiliza beneficiul Medicaid. Este extrem de înțelept să vorbești cu un avocat pentru îngrijirea bătrânilor despre calificarea pentru Medicaid dacă o persoană iubită nu a planificat înainte și, dacă apare, ar putea avea nevoie de îngrijiri pe termen lung.

Bazarea pe Medicaid limitează de asemenea opțiunile unei persoane. Nu orice unitate de îngrijire medicală și unitatea de viață asistată acceptă Medicaid, și foarte puține servicii de îngrijire la domiciliu acceptă Medicaid sau orice asigurare în afară de asigurarea de îngrijire de lungă durată. O persoană care se bazează pe Medicaid trebuie să locuiască într-o unitate care acceptă plăți de la Medicaid, care ar putea să se simtă neplăcut pentru unii oameni, deoarece casele de îngrijire medicală care au un pat Medicaid disponibil în momentul în care este nevoie ar putea să nu aibă paturile umplute pentru un motiv, sau poate fi situat foarte departe de sistemul de sprijin al unei persoane. Și odată ce o persoană se află într-un pat Medicaid, membrii familiei pot constata că poate fi dificil să obțină un transfer într-o altă unitate.

5. Pentru cine este?

Politicile de îngrijire pe termen lung nu sunt pentru toată lumea. Costul unei polițe este de obicei ridicat, ceea ce nu se poate dovedi a merita cheltuiala pentru cineva care nu are un venit considerabil sau un cont de economii. Potrivit Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări, persoanele al căror singur venit este Securitatea Socială, probabil, nu ar trebui să cumpere o poliță, deoarece recompensa potențială nu merită riscul financiar. În plus, persoanele care nu își pot permite cu ușurință acoperirea nu ar trebui să cumpere o politică. O politică de îngrijire de lungă durată este considerată cel mai bine ca o protecție împotriva pierderii atât a alegerilor, cât și a economiilor aproape de sfârșitul vieții. Totuși, acesta nu ar trebui să reducă drastic capacitatea unei persoane de a lua alegeri sau de a-și epuiza economiile în prezent, deoarece acest lucru ar înfrânge scopul unei politici.

Cea mai bună șansă pentru a obține o politică la un preț rezonabil este să începeți procesul înainte de debutul problemelor de sănătate, care tind să crească odată cu vârsta. Conform LongTermCare.gov, costul mediu anual al asigurărilor de îngrijire de lungă durată pe grupe de vârstă a fost de 2.207 dolari în 2007. Cu toate acestea, persoanele sub 40 de ani se pot aștepta să plătească doar 881 USD pe an. Acest număr crește în mod inteligent la 2.539 dolari pe an pentru persoanele cu vârste cuprinse între 65 și 69 de ani. Aceste costuri cumpără, în medie, 4,8 ani de acoperire, în valoare de aproximativ 160 USD pe zi, fie într-o casă, fie într-un cadru..

În funcție de poliță, fie plătește beneficiarului direct pentru costurile de îngrijire, fie plătește o unitate sau o agenție. Informațiile despre o anumită politică se regăsesc în tipar, ceea ce este foarte important de citit cu atenție.

6. Când ar trebui să iau în considerare achiziționarea unei politici?

Unii experți financiari și avocați nu recomandă achiziționarea unei polițe înainte de vârsta de 60 de ani, dar unii consideră cu tărie că este rezonabil ca o persoană să cumpere o politică în cei 50 de ani. Depindeți de dvs. și de familia dvs. cum doriți să utilizați 2.000 de dolari pe an - fie pe o politică, fie într-o altă formă de economii. Dar dacă ai o dorință puternică de a proteja economiile vieții tale și simți că îți poți permite cu ușurință primele, atunci de obicei este bine să te uiți să cumperi polița înainte de vârsta de pensionare.

Dacă așteptați mult mai mult după vârsta de pensionare, primele se pot dovedi prohibitiv de mari, iar politicile au reguli împotriva condițiilor preexistente. Dacă dezvoltați demență sau un handicap înainte de achiziționarea unei polițe, este probabil prea târziu. Și având în vedere rata mai mare de ședere la domiciliu medical pentru femei, este deosebit de important ca femeile să ia în considerare nevoia lor de acoperire într-o etapă a vieții, când își pot permite să cumpere o poliță.

7. Ce ar trebui să caut într-o politică?

Achiziționarea unei polițe de asigurare de îngrijire de lungă durată de la companii precum Genworth se poate simți ca o decizie grea. Primele sunt deseori mari și este greu să te gândești și să planifici posibilitatea de a avea nevoie de ajutor pentru activitățile zilnice. Însă politicile de îngrijire pe termen lung sunt un instrument de planificare financiară foarte important, care poate asigura păstrarea unei economii de viață, fără să mai vorbim de liniște sufletească.

Datorită implicațiilor financiare serioase ale achiziționării sau derulării unei politici, Consumer Reports recomandă înscrierea înțelepciunii unui planificator financiar exclusiv pentru taxe în procesul de luare a deciziilor pentru a determina dacă este o idee inteligentă financiar. Un planificator financiar poate ajuta întrebările despre riscuri și recompense, deoarece achiziționarea unei politici nu este potrivită pentru toată lumea. Rapoarte de consum recomandă, de asemenea, găsirea unui agent de asigurare independent pentru a vinde polița. Acest agent independent ajută să ofere mai multe cotații de la companii bine înființate.

Acestea fiind spuse, există mai multe lucruri la care să vă gândiți atunci când comparați politicile. Modul în care comparați politicile dincolo de stabilitatea companiei depinde de situația dvs. financiară și de nivelul de îngrijire și economii pe care doriți să le asigurați.

Vorbiți despre aceste întrebări și comparați politicile cu planificatorul dvs. financiar:

Care este ratingul financiar al companiei de asigurare în cauză? Asigurați-vă că alegeți unul cu un rating financiar puternic.
Care este istoricul companiei de asigurări în ceea ce privește majorarea primelor? Chiar și cu creșteri premium, veți dori să vă asigurați că achiziționați o politică pe care o puteți continua să o permiteți, mai ales dacă venitul dvs. este fixat.
Cum se ajustează politica pentru inflație?
Cât din economiile dvs. personale puteți aduce pentru costurile de îngrijire de lungă durată? De exemplu, dacă vă puteți permite să faceți economiile personale la jumătate din costuri, puteți achiziționa un beneficiu zilnic mai mic, care va reduce economiile primelor..
Cum se asigură că politica îți poate păstra acoperirea? Căutați o politică care să fie calificată din punct de vedere fiscal - aceasta înseamnă că compania nu vă poate anula acoperirea atât timp cât plătiți primele.
Care este perioada de eliminare dintre nevoia și primirea de beneficii? Din nou, dacă vă puteți permite o perioadă de întârziere de 180 de zile, acest lucru vă poate ajuta să economisiți primele. Dacă nu aveți la fel de mult în economisire, probabil veți avea nevoie de o perioadă de timp mai scurtă.
Aveți o preferință pentru modul în care se primesc beneficiile? Unele politici vă oferă plăți direct, iar altele plătesc un furnizor.
Cât timp doriți să garantați acoperirea odată ce primiți beneficii? Durata medie de timp pentru care o persoană are nevoie de îngrijire de lungă durată este de trei ani, dar garanția medie de acoperire este de 4,8 ani. Cu cât este mai scurtă durata de acoperire, cu atât este mai mic costul primelor.
Cât de des sunt plătite beneficiile, fie dvs., fie unui furnizor de îngrijiri?
Preferiți acoperirea în termeni de timp sau limite în dolari?

8. Ce este o perioadă de eliminare și de ce este important?

Vă puteți gândi la furnizarea pe perioada de eliminare a unei politici de îngrijire de lungă durată ca un tip de deductibil. Este o modalitate pentru compania de asigurări să se asigure că tu sau familia dvs. aveți „pielea în joc”. Fiecare politică are o perioadă de eliminare desemnată, iar această perioadă este perioada de timp între a face o cerere și a primi efectiv beneficii - ceea ce înseamnă că trebuie să plătiți pentru beneficii în afara buzunarului în perioada de eliminare.

Gândiți-vă la aceasta ca la o deductibilă pentru asigurarea auto: O deductibilă mai mare înseamnă prime lunare mai mici, la fel ca o perioadă mai lungă de eliminare înseamnă prime lunare mai mici. Dacă știți că familia dvs. nu are multe active pentru a acoperi cheltuielile din buzunar pentru îngrijirea de lungă durată, veți dori să optați pentru o perioadă scurtă de eliminare. Dacă aveți economii considerabile, iar principalul dvs. obiectiv în asigurarea de îngrijire de lungă durată este protejarea cea mai mare parte a economiilor (dar nu sunteți îngrijorat de cheltuielile din buzunar), puteți opta pentru o perioadă îndelungată de eliminare pentru a economisi pentru prime. Perioadele de eliminare se pot întinde de la zero zile până la 365 de zile.

Din nou, această componentă a unei politici este importantă să revizuiți împreună cu planificatorul financiar, deoarece perioada de eliminare selectată depinde de economiile pe care le aveți sau doriți să le protejați și afectează în mod direct suma premium..

Cuvânt final

În afară de implicațiile financiare, ceea ce este mai bun într-o politică se bazează în mare parte pe ceea ce este cel mai bine pentru un individ și pentru familia sa. Majoritatea americanilor nu vor trebui niciodată să rămână într-o casă de îngrijire medicală pentru o lungă perioadă de timp. Dar majoritatea americanilor ar putea avea nevoie de îngrijiri suplimentare în casă după ce ating vârsta de pensionare. Acești oameni - și familiile lor - sunt atât de des trimiși de lipsa de resurse pentru a plăti pentru ajutor suplimentar în casă. Chiar dacă o politică nu poate acoperi costul integral al unui plasament la casă de bătrâni din cauza unor prime exorbitante, o politică care oferă cel puțin unele servicii de răgaz pentru familie sau câteva ore pe zi de servicii de îngrijitor pentru îmbăiere și asistență la toaletă, poate obține recompense uriașe. pentru o familie căreia îi este încredințat să aibă grijă de o persoană iubită odată ce se slăbește.

Familiile se găsesc adesea fără opțiuni bune pentru persoana iubită care are nevoie de mai mult ajutor decât le pot oferi. O politică cu cele mai de bază beneficii poate oferi doar opțiuni suficiente pentru a menține mai ușor un sentiment de control asupra unei situații altfel dificile și nedorite. Discutați opțiunile dvs. atât cu un planificator financiar, cât și cu un broker de asigurări pentru a stabili dacă asigurarea de îngrijire pe termen lung ca instrument de planificare financiară este potrivită.

Ce veți face atunci când un părinte sau soț are nevoie de mai multe îngrijiri decât puteți oferi?

Acest post a fost inspirat de asigurarea de îngrijire de lungă durată a lui Genworth.