Ce se întâmplă cu datoriile când mori? - Tratarea colecționarilor de datorii după moarte

Cine plătește astfel de datorii? Sunt datorii persoanelor dragi? Deși nu există răspunsuri universale la aceste întrebări, există câteva principii generale care vă pot oferi o mai bună înțelegere a ceea ce este posibil, posibil și interzis.

Creanțe post-deces și încasări

Din păcate, unii colectori de datorii profită de oameni în timpul lor de durere. Nu este neobișnuit ca membrii familiei unui decedent să fie contactați de către colecționarii datoriilor care încearcă să-i convingă că trebuie să ramburseze datoriile decedatului sau să încerce să-i convingă să își asume datoria și să devină responsabili pentru plata acesteia..

Dacă vi se întâmplă acest lucru, este posibil să sunteți responsabil pentru o datorie neplătită lăsată în urmă de o rudă decedată. Cu toate acestea, este posibil, de asemenea, că colectorul de datorii încearcă să colecteze o datorie pe care nu vi se solicită legal să o plătiți.

Atunci când colectorii de datorii încearcă să colecteze orice datorie neplătită, ei trebuie să respecte o varietate de legi statale și federale care se aplică acțiunilor de colectare. De exemplu, Biroul pentru protecția financiară a consumatorului afirmă că un colector de datorii trebuie să înceteze să vă contacteze odată ce îi trimiteți o notificare scrisă că nu doriți să mai aveți contact. În timp ce un colecționar poate să vă dea în judecată după ce ați solicitat sau să vă anunțe că a primit notificarea scrisă pe care ați trimis-o, acesta încalcă legile privind încasarea datoriilor dacă încearcă să contacteze ulterior după primirea notificării dvs. de comunicare.

Totuși, scrierea unei scrisori nu este întotdeauna suficientă. Unii colecționari de datorii pot acționa agresiv, fără scrupule și în mod ilegal - chiar dacă respectați legea. Dacă aveți probleme cu un colecționar, este posibil să doriți să depuneți o plângere la Comisia Federală pentru Comerț, la Biroul pentru Protecția Finanțelor pentru Consumatori sau la biroul avocatului general al statului. În situațiile în care colecționarii datoriilor v-au încălcat drepturile, puteți să-i dați în judecată chiar dacă nu puteți arăta că ați suferit o pierdere financiară din cauza acțiunilor lor.

Datoriile și probatul

Probatul este procesul legal care controlează ceea ce se întâmplă cu datoriile și activele (numite în mod colectiv „moșie”) lăsate în urmă de decedat și, prin urmare, direcționează cine este responsabil pentru datoriile persoanei iubite sau după moarte. Fiecare stat are propriile legi de probă și, deși acestea pot diferi semnificativ de la stat la stat, legile probate stabilesc un proces care este în mare măsură același, indiferent de locul în care locuiți.

De exemplu, aproape toate statele permit moșii mici (moșii evaluate cu mai puțin de o anumită sumă) să treacă printr-un proces probat simplificat. Cu toate acestea, dimensiunea moșiei care se califică pentru acest proces diferă semnificativ în funcție de stat. În Oregon, proprietățile cu o proprietate personală mai mică de 75.000 USD și mai puțin de 200.000 USD în proprietăți imobiliare se califică ca o proprietate mică, în timp ce în Missouri, imobilul trebuie să aibă cel mult 40.000 USD în total active.

Când vine vorba de plata datoriilor lăsate în urmă de un decedent, există trei părți cheie ale procesului de probă:

1. Deschiderea moșiei. După ce o persoană moare, cineva trebuie să depună o petiție la o instanță de probă, solicitându-i să deschidă un nou caz de probă. Ulterior, instanța numește un administrator de proprietate (numit „executor” sau „reprezentant personal”) care are autoritatea legală să preia controlul asupra moșiei.
2. Plata creanțelor și distribuirea moștenirilor. Administratorul folosește fonduri imobiliare pentru a plăti orice datorii rămase în urma unui decedent. Numai după ce administratorul achită toate datoriile, distribuie bunurile rămase ca moșteniri.
3. Închiderea moșiei. Odată ce administratorul plătește toate creanțele și distribuie proprietatea imobiliară rămasă ca moștenire, dosarul de probă se încheie.

Regula generală - Moșia dvs. vă plătește datoriile

De regulă generală, administratorul imobiliar numit de instanță trebuie să plătească pentru toate datoriile de proprietate și trebuie să utilizeze bunurile imobiliare pentru a face acest lucru. Datoriile decedatului nu devin obligația membrilor familiei decedentului, a rudelor sau a moștenitorilor de a rambursa proprietățile personale, chiar dacă primesc moștenire de la moșie.

Doar administratorul are autoritatea legală de a dispune de proprietatea imobiliară și trebuie să utilizeze fonduri imobiliare pentru a rambursa acele datorii. Moștenitorii, moștenitorii, copiii, prietenii, partenerii de afaceri, agenții sub procuri preexistenți sau oricine altcineva care nu a primit puterea de a gestiona moșia de către o instanță de probă nu sunt responsabili pentru datoriile decedentului și nici nu au capacitatea de a folosi proprietatea. bani pentru a le rambursa.

De exemplu, să zicem că unchiul tău moare și o instanță te numește ca executor al moșiei. Efectuați un inventar imobiliar și aflați că unchiul dvs. a lăsat în urmă 1.250.000 USD în active. Stabiliți că există datorii neplătite de 250.000 USD. Presupunând că toate creanțele sunt valabile, trebuie să utilizați activele imobiliare pentru a plăti aceste creanțe și numai după ce vor fi plătite, puteți distribui restul de 1.000.000 USD ca moșteniri.

Rețineți că plata creanțelor poate solicita să faceți măsuri suplimentare. De exemplu, dacă cea mai mare parte a valorii imobiliare a unchiului dvs. provine de la locuința sa, este posibil să fiți nevoit să vindeți casa și să strângeți banii din vânzare înainte de a putea rambursa revendicările.

Imobilizări izolate

Atât timp cât activele de proprietate sunt suficiente, administratorul rambursează toate datoriile de proprietate, iar rudele decedatului nu trebuie să se preocupe. Este când o moșie o face nu au suficiente resurse pentru a acoperi datoriile atunci când apar cele mai multe probleme. O proprietate cu mai multe datorii decât active este cunoscută drept „moșie insolvabilă”. În această situație, unele datorii trebuie să fie neplătite.

Când creditorii află că datoria lor nu poate fi rambursată de moșie, ei pot încerca să-i determine pe alții (cum ar fi copiii sau alte rude) să ramburseze datoria. Chiar și în cazurile în care o proprietate este solventă, creditorii pot continua să-i urmărească pe alții pentru datorii de proprietate - acest lucru este valabil mai ales în cazul datoriilor comune.

Excepții de la regulă

Există mai multe circumstanțe în care tu sau un membru al familiei dvs. sunteți responsabil pentru datoria unui decedent:

1. Datoriile comune

Datoriile comune, care sunt datorii deținute de două sau mai multe persoane, sunt responsabilitatea atât a averii, cât și a debitorului supraviețuitor. De exemplu, cuplurile căsătorite au adesea conturi de carduri de credit comune. Spre deosebire de un utilizator autorizat dintr-un cont, deținătorii de conturi sunt responsabili atât pentru rambursarea acestuia.

De exemplu, să spunem că dumneavoastră și soțul dumneavoastră aveți un card de credit ca deținători de conturi comune, dar soțul dvs. este singura persoană care folosește cardul. Soțul tău moare, iar compania de carduri de credit vă solicită să plătiți soldul de 10.000 USD. Chiar dacă nu ați folosit cardul și nu ați ridicat soldul, sunteți în continuare responsabil pentru rambursarea datoriei.

În timp ce moștenirea soțului tău ar putea rambursa datoria, nu există nicio garanție. Cardurile de credit sunt datorii negarantate și sunt de obicei ultimele linii pentru rambursarea datoriilor imobiliare. Așadar, dacă moșia soțului tău nu ar conține suficiente active pentru a rambursa toate datoriile sale, moșia nu ar plăti deloc datoria cardului de credit sau ar putea să o plătească doar parțial. Cu toate acestea, deoarece sunteți debitor comun, ați fi totuși obligat să plătiți întreg datorii, iar firma de carduri de credit ar putea să vă dea în judecată dacă nu.

În plus, creditorii nu trebuie să aștepte să parcurgă procesul de probă pentru a încasa datoria de la dvs. Deoarece sunteți la fel de responsabil pentru datorie ca și împrumutatul decedat (titularul contului comun), creditorul poate veni după dvs. pentru datoria fără a aștepta să parcurgă procesul de probă, chiar dacă există bani suficienți în proprietate.

Conturile cu un co-semnatar sau un garant vor deveni, de asemenea, responsabilitatea unui supraviețuitor. Co-semnatar sau garant este o persoană care devine responsabilă pentru rambursarea unei datorii în cazul în care împrumutatul este neplătit, dar care nu primește beneficiul împrumutului - și în timp ce există unele diferențe între un co-semnatar și un garant, ambele pot fi responsabile pentru rambursarea unei datorii lăsate în urmă de un debitor decedat.

Dacă sunteți co-semnatar sau garant al unui împrumut și împrumutatul moare, creditorii pot veni după dvs. pentru a rambursa întregul sold neplătit al împrumutului. Unele datorii, cum ar fi împrumuturile studenților federali, au clauze de iertare a decesului care descarcă responsabilitatea unui co-semnatar la moartea împrumutatului, dar multe nu. Majoritatea împrumuturilor pentru studenți privați, de exemplu, nu au astfel de clauze.

Este important să înțelegem că nu toate persoanele care folosesc un instrument de datorie sunt responsabile pentru rambursarea acesteia. Un utilizator autorizat este cineva care are voie să utilizeze un card de credit sau o linie de credit bancar, dar nu are obligația de a rambursa datoria rămasă la decesul titularului contului inițial - și acest lucru se datorează faptului că utilizatorii autorizați sunt nu debitori comuni.

Spuneți că soțul dvs. se înscrie la un card de credit și vă enumerează ca utilizator autorizat - și sunteți singura persoană care folosește cardul pentru a face cumpărături. Soțul tău moare, lăsând în urmă un sold de 10.000 USD pe cardul de credit - și chiar dacă ai folosit cardul pentru a face cumpărături, nu ești obligat să rambursezi datoria, deoarece ai fost un utilizator autorizat, nu un titular al contului.

2. Proprietatea comunitară

O altă excepție-cheie de la regula generală a datoriilor după moarte se aplică cuplurilor căsătorite care trăiesc în statele comunitare. Există nouă state de proprietate comunitară: Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington și Wisconsin. Atunci când un soț moare într-unul dintre aceste state, este posibil ca soțul supraviețuitor să fie responsabil pentru plata datoriei lăsate de decedat din cauza modului în care aceste state tratează proprietatea deținută de fiecare soț..

În general, cuplurile căsătorite care trăiesc în statele de proprietate comunitară au o proprietate egală asupra oricărei proprietăți, fie soția dobândită în timpul căsătoriei, inclusiv datorii. Așadar, de exemplu, dacă soțul dvs. scoate un card de credit în timp ce sunteți căsătorit, cardul devine proprietate comunitară. Dacă soțul tău moare și lasă în urmă un sold neplătit pe card, acel sold devine responsabilitatea ta de a plăti chiar dacă nu te-ai înscris niciodată pentru card și nu l-ai folosit niciodată. Cu toate acestea, legile statului cu privire la modul în care datoriile sunt tratate după moarte în statele proprietății comunitare pot diferi, așa că ar trebui să discutați cu un avocat dacă trăiți într-un astfel de stat.

3. Legile privind responsabilitatea filială

Una dintre excepțiile mai rar întâlnite (și potențial tulburătoare) de la datoria generală după regula morții vine sub forma legilor privind responsabilitatea filială. Cunoscute și sub denumirea de „sprijin filial” sau „piețe filiale”, acestea sunt legi ale statului care fac posibilă ca creditorii să urmărească rudele unui decedat dacă decedatul a lăsat în urmă datoria medicală și nu a putut să o plătească. Deși aceste legi diferă între state, acestea le oferă furnizorilor de îngrijiri (cum ar fi unitățile de locuit asistate și casele de îngrijire medicală) capacitatea de a da în judecată rude pentru datoriile rudelor decedate, chiar dacă rudele supraviețuitoare nu au jucat niciun rol în dobândirea lor.

Legile privind responsabilitatea filială au existat de secole, provenind inițial din „legi sărace” din secolul al XVI-lea englezești. Aceste legi au creat un mijloc pentru creditorii cărora li se datorau bani de către persoane indigente să dea în judecată un soț, un părinte sau alte rude pentru a recupera o datorie neplătită..

Deși există 29 de state care au aceste tipuri de legi, acestea au fost folosite rareori în timpurile moderne până destul de recent. De exemplu, în 2012, o instanță de apel din Pennsylvania a confirmat un dosar în care fiul adult al unei femei care a dobândit datorii medicale în valoare de 93.000 USD a fost responsabil legal de rambursarea acesteia. Într-un alt caz, o instanță din Dakota de Nord a decis că o casă de îngrijire medicală poate da în judecată copiii părinților care au lăsat în urmă 104.000 de dolari de datorii medicale neplătite pe care le-au suportat părinții.

Statele care au în prezent legi de responsabilitate filială sunt Alaska, Arkansas, California, Connecticut, Delaware, Georgia, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Montana, Nevada, New Hampshire, New Jersey, Carolina de Nord, Dakota de Nord , Ohio, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Dakota de Sud, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia și Virginia de Vest. Aceste legi diferă semnificativ între state, deci trebuie să discutați cu un avocat dacă aveți nevoie de sfaturi cu privire la răspunderea potențială.

4. Neglijență sau comportament defectuos al administratorului

În general, un administrator, executor sau reprezentant personal nu trebuie să utilizeze banii proprii pentru a rambursa datoriile imobiliare. Administratorul are responsabilitatea de a gestiona moșia și de a folosi banii proprietății pentru a plăti datoriile valabile, dar nu trebuie să plătească datoriile din buzunar.

Mai mult, administrarea și administrarea unei proprietăți prin probate poate fi un proiect lung și dificil, necesitând mult timp și muncă. Administratorii au, de obicei, dreptul la compensații pentru eforturile depuse și sunt plătiți prin moșie.

Dar, în unele situații, un administrator poate deveni responsabil pentru probleme, cheltuieli, datorii sau pasive suportate de moșie. Dacă un administrator acționează din neglijență sau din neglijență în îndeplinirea sarcinilor sale, el sau ea pot fi trași la răspundere pentru daunele cauzate.

De exemplu, să spunem că devii administratorul proprietății unchiului tău, care include mai multe proprietăți de închiriere. În calitate de administrator, este responsabilitatea dvs. să nu determinați numai cine moștenește aceste proprietăți, ci și să le gestionați pe măsură ce mergeți cu privire la procesul de soluționare a moșiei. Dacă nu colectați chiria, nu utilizați fondurile imobiliare pentru a plăti impozitele pe proprietate sau facturile de utilități la timp sau altfel gestionați proprietățile imobiliare, este posibil să fiți obligat să plătiți din propriul buzunar veniturile pierdute, penalitățile, taxele sau alte daune..

Cuvânt final

Deși este posibil să deveniți responsabil legal pentru datoria altcuiva după ce persoana respectivă moare, nu este foarte frecventă. Ce este mult Mai Mult comun este un colector de datorii care încearcă să vă convingă că astfel de datorii sunt responsabilitatea dvs. În timpul dvs. de durere, a fi bombardat cu scrisori de la creditori și colecționari se poate simți copleșitor, și puteți deveni ușor confuz și chiar puteți accepta să rambursați o datorie care nu este a ta.

Dacă vă simțiți copleșit și aveți nevoie de sfaturi cu privire la opțiunile, drepturile și responsabilitățile dvs., să discutați cu un avocat de avocatură sau avocatul dreptului consumatorului este întotdeauna o alegere prudentă.

V-ați confruntat înainte cu o problemă a datoriei?