Ce afectează și afectează scorul dvs. de credit? 8 factori și erori financiare de remediat

Problema este că cele trei mari companii de monitorizare a creditelor care vă determină scorul (Equifax, Experian, TransUnion) ajung la acel număr important printr-o serie din ce în ce mai complexă de algoritmi și alți factori. Dacă îți dai seama exact cum este determinat scorul FICO, este bine pentru tine. Probabil că ești cea mai inteligentă persoană din lume. Pentru restul dvs., myFICO este o resursă bună pentru a afla mai multe și a afla care este scorul dvs. de credit.

Din fericire, există o mulțime de lucruri pe care le puteți face pentru a vă îmbunătăți scorul de credit fără a agoniza asupra acestei ecuații misterioase. Există, de asemenea, o mulțime de lucruri nu a face. Iată 8 greșeli financiare care sunt garantate pentru a vă deteriora scorul.

1. Plăți tardive / pierdute
Un istoric de plăți consecvent și la timp cuprinde 35% din punctajul dvs. de credit. Aceasta nu înseamnă că o plată întârziată îți va strica complet creditul. Ce înseamnă că este faptul că obișnuiești să lipsești plățile / încasările sau să plătești cu întârziere, scorul tău va avea de suferit. În plus, creditorii sunt mai mult decât dispuși să perceapă comisioane cu întârziere și chiar să majoreze rata dobânzii după câteva evenimente. Așa că ajungeți să plătiți pentru asta în două moduri: comisioane imediate pentru lipsa plății și rate crescute pentru împrumuturile și liniile de credit ulterioare. Acest lucru este obișnuit în unele comisioane noi și abuzive ale cărților de credit.

2. Creșterea ratei datoriei / creditului
Dacă soldurile dvs. au crescut brusc, dar nu vi s-a extins o nouă linie de credit, urmăriți o scădere a punctajului dvs. Acest lucru este valabil mai ales dacă soldul respectiv se află pe un card de credit și nu va fi achitat imediat. Procentul de credit extins pe care îl utilizați reprezintă pentru încă 30% din ratingul dvs. de credit. Aceasta înseamnă că ar trebui să fiți conștienți de cât de mult vă este extins creditul și să păstrați soldurile cât mai mult posibil.

3. Șomaj
Perioadele de șomaj au lovit toată lumea la un moment dat. E tare. Din fericire, există ajutoare de șomaj care ne ajută să trecem prin perioade mai grele. Totuși, atunci când obțineți prestații de șomaj, nu uitați că vă va afecta scorul creditului, motiv pentru care doriți să primiți aceste prestații pentru o perioadă cât mai scurtă de timp. Birourile de credit nu știu că sunteți în șomaj, dar recunosc reducerea veniturilor dumneavoastră. Acest lucru vă poate schimba capacitatea de a plăti ceea ce este datorat în timp util, ceea ce vă va deteriora scorul de credit. Dacă sunteți acest lucru, iată câteva sfaturi utile despre cum să găsiți un loc de muncă în timp ce ratele șomajului continuă să crească.

4. Prea multe solicitări de credit
O creștere bruscă a cererilor de credit nou trimite mesaje greșite birourilor de credit, ceea ce va scădea scorul. Acest lucru se aplică cel mai adesea atunci când se aplică pentru mai multe linii de credit (de exemplu HELOC - linii de credit pentru acțiuni la domiciliu) într-un interval scurt de timp. De exemplu, dacă solicitați două carduri de credit în ianuarie, un împrumut de consolidare în martie, urmat de un împrumut auto în aprilie, cu siguranță vă puteți aștepta ca scorul dvs. să scadă. Aceasta poate fi temporară, mai ales dacă începeți un „capitol nou” din viața dvs., dar fiți foarte conștienți de cât de des solicitați un nou credit..

Notă: Dacă aveți mai multe solicitări pentru una tip de credit într-o perioadă scurtă de timp, cum ar fi un împrumut auto, acesta va conta ca o anchetă.

De asemenea, fiți conștienți de diferite tipuri de credit și de cum ar putea să vă influențeze scorul. De exemplu, când vine vorba de împrumuturi de capitaluri proprii, există diferențe între liniile de credit de capitaluri proprii (HELOC) și împrumuturile cu capitaluri proprii (HEIL). Unul va afecta adesea negativ scorul dvs., iar celălalt nu.

5. Drepturi private sau guvernamentale
Dacă aveți un drept cu privire la orice proprietate, acesta voi rău scorul dvs. de credit. Din păcate, nu contează dacă garanția este de 100 sau 100.000 USD. Odată ce plata este plătită, scorul dvs. de credit va începe să se îmbunătățească, dar, ca și falimentul, credite vor rămâne în raportul dvs. de credit 7-10 ani. Dacă garanția nu este impusă de stat sau de guvernul federal, puteți solicita birourilor de credit pentru a îndepărta garanția. Este rar, dar merită totuși încercat să-l scoți.

6. Ignorarea responsabilităților financiare
Evident, ignorarea împrumuturilor și liniilor de credit vă va afecta scorul. Dar cum afectează cablul neplătit, utilitățile și facturile medicale scorul dvs.? Răspunsul este: slab. Cele mai multe dintre aceste companii nu raportează pentru plăți regulate, dar puteți paria că, dacă deveniți delincvenți, creditul dvs. va suferi. Dacă este necesar, stabiliți un plan de plată cu aceste companii pentru a evita impactul negativ. Pentru multe dintre aceste companii, bună-credință este suficientă pentru a vă menține scorul în siguranță. Menținerea contactului cu reprezentanții este unul dintre cele mai ușoare și mai importante lucruri pe care le puteți face dacă aveți probleme cu facturile.

7. Închiderea cărților cu soldurile rămase
S-ar putea să credeți că scoaterea cărții de credit de pe înregistrare este bună pentru scorul dvs., dar nu este cazul de obicei. De fapt, dacă ați rămas un sold semnificativ pe card, închiderea cardului va avea un impact negativ asupra punctajului dvs. de credit. Întrucât o parte din scorul dvs. este determinat de creditul global acordat pentru dvs., scoaterea acestei cărți din ecuație elimină, de asemenea, o bucată de credit acordată, afectând astfel scorul. De exemplu, să spunem că între creditele și liniile de credit, creditul dvs. total disponibil este de 22.000 USD. Dacă se folosește 12.000 USD din acest credit disponibil și 5.000 USD din cardul pe care îl închideți, creditul dvs. disponibil scade de la 22.000 USD la 17.000 USD. Acesta ar fi probabil un lucru bun dacă cardul nu ar avea echilibru, dar dacă cardul pe care îl închideți este „maximizat”, creditul dvs. uzat rămâne la 12.000 USD. Această creștere bruscă a raportului datoriilor / creditului (de la 54,5% la 70,5%) va scădea scorul considerabil.

8. Ignorarea inadvertențelor potențiale
Nerespectarea raportului de credit și remedierea erorilor ar putea ajunge să afecteze și scorul. Ei pot crede că sunt atotștiutor și atotcuprinzător, dar chiar și agențiile de raportare a creditelor fac greșeli. Aceste greșeli ar putea ajunge să vă coste mii de dolari, dacă nu sunteți suficient de proactiv pentru a le prinde și corecta. Este simplu și gratuit să vă verificați rapoartele de credit o dată pe an, așa că nu lăsați această responsabilitate să alunece.

Cuvânt final

Depindeți de dvs. să vă asigurați că raportul dvs. de credit este corect și în stare bună. Nerespectarea acestui lucru vă poate oferi ani buni de cap și probleme potențiale de bani pe drum.

Așa că faceți-vă o favoare și evitați să faceți orice care vă poate dăuna reputației financiare. Amintiți-vă, vă urmărește oriunde mergeți.