Cum să blocați sau să vă înghețați creditul și de ce ar trebui să faceți acest lucru

De-a lungul lunii, căutările pentru „înghețarea creditului” pe Google au fost quadruplate. În termen de șase luni, cercetările din Fundera au arătat că aproape unul din cinci americani și-au înghețat creditul după atac. Americanii mai tineri și cei cu venituri mai mari aveau o probabilitate deosebită de a se proteja cu înghețarea creditului.

Cu toate acestea, marea majoritate a americanilor - peste 80% - încă nu au făcut acest pas. Un motiv este că mulți americani nu înțeleg cum funcționează înghețarea creditului. Un sondaj din octombrie 2017 realizat de Credit Sesame a constatat că printre utilizatorii care nu și-au înghețat creditul, aproximativ unul din cinci utilizatori nu știau ce a fost înghețarea creditului și aproximativ unul din trei nu și-a dat seama că este o opțiune pentru ei.

De asemenea, mulți consumatori presupun probabil că nu mai este nevoie de înghețarea creditului, deoarece a trecut mai mult de un an de la încălcarea datelor. Cu toate acestea, potrivit USA Today, asta nu înseamnă că pericolul a trecut. Hoții adesea „stau pe datele furate” un timp înainte de a le folosi, deci nu puteți presupune că identitatea dvs. este în siguranță doar pentru că nu ați fost atacat încă.

Dacă sunteți unul dintre numeroșii americani care nu și-au înghețat creditul, este totuși logic să analizați această opțiune pentru protejarea raportului de credit împotriva hoților. Iată ce trebuie să știți despre cum funcționează înghețarea creditului, despre avantajele și contra lor și despre cum să folosiți unul pentru a vă proteja pe dvs. și familia dvs..

Cum funcționează înghețarea creditului

În ciuda numelui său, „înghețarea creditului dvs.” nu înseamnă încărcarea cardurilor dvs. de credit într-un bloc de gheață, astfel încât nu le puteți folosi - deși unii experți recomandă să faceți asta dacă aveți probleme cu cheltuielile cu impulsuri. O înghețare de credit reală, cunoscută și sub denumirea de îngheț de securitate, împiedică creditorii să privească dosarul dvs. de credit. Majoritatea creditorilor nu vor deschide un cont nou fără să-ți tragă creditul mai întâi, astfel încât înghețarea împiedică pe oricine să deschidă un cont nou pe numele tău. Cu toate acestea, nu va interfera cu niciunul dintre conturile dvs. existente și nu va afecta scorul dvs. de credit.

O înghețare a creditului nu blochează accesul la raportul dvs. de credit. Puteți verifica în continuare raportul dvs. de credit, la fel și băncile și alți creditori cu care aveți deja conturi. De asemenea, colecționarii datoriilor pot avea acces la raportul dvs. de credit, la fel și agențiile guvernamentale cu un ordin judecătoresc, citație sau mandat de căutare..

Avantajele înghețării creditului

Înghețarea raportului de credit nu este singura modalitate de a vă proteja creditul. De asemenea, vă puteți abona la un serviciu de monitorizare a creditului, care vă urmărește raportul de credit și punctajul zilnic și vă avertizează asupra modificărilor. O altă opțiune este o alertă de fraudă, care solicită creditorilor să vă verifice identitatea înainte de a trage raportul de credit, de obicei apelând un număr de telefon pe care îl furnizați.

Cu toate acestea, majoritatea experților spun că înghețarea creditului este cea mai bună alegere, din mai multe motive.

1. Este gratuit

Majoritatea serviciilor de monitorizare a creditelor percep o taxă între 10 și 30 dolari pe lună. Înghețarea creditului obișnuia să implice o taxă mică - între 5 și 20 $ - în majoritatea statelor, cu o altă taxă necesară pentru ridicarea înghețului dacă vrei să deschizi un cont nou. Cu toate acestea, începând cu 21 septembrie 2018, legea federală face ca atât înghețarea, cât și dezghețarea creditului dvs. să fie gratuite în toate statele.

2. Oferă cea mai mare protecție

Serviciile de monitorizare a creditelor vă pot ajuta să surprindeți și să răspundeți la furtul de identitate, dar, în cele mai multe cazuri, nu pot face nimic pentru a-l preveni. Dacă introduceți o alertă de fraudă în fișierul dvs. de credit, este mai dificil pentru creditorii să vă tragă raportul de credit, dar nu le oprește complet. Doar o înghețare a creditului poate bloca tot accesul la dosarul dvs. de credit, oprindu-i pe hoți.

3. Durează până îl ridici

După ce ați înghețat raportul de credit, acesta rămâne acolo până când decideți să îl eliminați. În schimb, alertele de fraudă sunt doar temporare. O alertă inițială de fraudă, cel mai ușor de obținut, durează un an și o alertă extinsă de fraudă rămâne pe loc timp de șapte ani.

4. Este disponibil pentru toată lumea

Puteți obține o alertă de fraudă extinsă doar dacă ați fost deja victimă a furtului de identitate. Astfel, nu există nicio modalitate de a folosi unul pentru a opri furtul de identitate înainte de a se întâmpla. În schimb, oricine are un dosar de credit poate să-i pună îngheț.

Dezavantajele înghețării creditului

În timp ce există multe avantaje ale înghețării creditului, există și unele dezavantaje.

1. Nu puteți deschide conturi noi

Cel mai mare dezavantaj al înghețării creditului este că nu numai că nu îi împiedică pe hoți să deschidă noi conturi pe numele tău, ci te oprește și pe tine. Deoarece creditorii nu vă pot trage dosarul de credit în timp ce înghețul este în vigoare, nu puteți deschide niciun cont nou de credit fără a ridica mai întâi înghețarea..

Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați biroul de credit și să-i cereți să vă ridice temporar înghețarea creditului. Dacă faceți acest lucru prin telefon sau online, biroul de credit trebuie să ridice înghețarea într-o oră. Dacă efectuați solicitarea dvs. prin poștă, biroul poate dura până la trei zile lucrătoare după primirea acesteia pentru a elimina înghețarea.

2. Poate fi un obstacol

Pentru a complica lucrurile, atunci când vă înghețați raportul de credit, trebuie să plasați o înghețare separată cu fiecare dintre cele trei birouri majore de credit: Equifax, Experian și TransUnion. Ridicarea înghețului la una dintre birourile de credit nu le afectează pe celelalte. Astfel, atunci când doriți să solicitați un cont nou, trebuie să aflați în prealabil care este biroul de credit pe care îl va contacta creditorul pentru a trage dosarul dvs. de credit, astfel încât să puteți ridica înghețarea la acel birou special. Dacă nu puteți obține aceste informații, va trebui să ridicați înghețul la toate cele trei birouri separat.

Puteți să vă confruntați cu această problemă chiar dacă nu aveți de gând să acordați un împrumut auto sau să deschideți un nou card de credit în viitorul apropiat. Companiile de asigurări auto și potențialii angajatori trebuie să verifice frecvent scorul dvs. de credit și nu pot face acest lucru dacă dosarul dvs. de credit este înghețat. Potrivit ZDNet, multe persoane care și-au înghețat creditul după hack-ul Equifax au avut probleme ulterior să aplice pentru asigurare prin intermediul schimburilor de sănătate de stat create prin Legea de îngrijire la prețuri accesibile (Obamacare).

3. Nu oprește toate formele de furt de identitate

Înghețarea creditelor împiedică hoții să deschidă noi conturi folosind datele dvs., dar această formă de furt de identitate afectează doar aproximativ 4% dintre victime, potrivit Biroului de Justiție Statistică. Hoții sunt mult mai predispuși să fure din una dintre cărțile dvs. de credit sau conturile bancare existente, lucru pe care nu îl poate împiedica înghețarea creditului. Așadar, chiar dacă creditul dvs. este înghețat, trebuie să fiți atent la utilizarea parolelor solide și la verificarea conturilor bancare și ale cărților de credit în mod regulat.

Cum să configurați o înghețare a creditului

În ciuda limitărilor sale, înghețarea creditului este în continuare cea mai bună modalitate de a vă proteja datele personale împotriva utilizării necorespunzătoare. Pentru a configura unul, contactați fiecare dintre cele trei birouri de credit și solicitați înghețarea securității în contul dvs. Va trebui să furnizați câteva informații personale - cum ar fi numele, adresa, data nașterii și numărul de securitate socială (SSN) - pentru a vă dovedi identitatea. Totuși, întregul proces durează doar câteva minute pentru fiecare birou.

După ce ați înghețat securitatea, fiecare birou de credit vă va trimite o scrisoare de confirmare care conține o parolă sau un număr de identificare personal (PIN). Fișați acest număr într-un loc sigur, deoarece puteți avea nevoie dacă doriți vreodată să ridicați înghețarea creditului.

Iată cum puteți contacta fiecare dintre cele trei birouri de credit pentru a înființa sau elimina înghețarea creditului:

Equifax. Puteți configura o înghețare a creditului online la Equifax sau apelați linia automată a Equifax la 1-800-685-1111. În mod alternativ, puteți expedia prin e-mail în formularul de solicitare de înghețare a securității Equifax și unele documente pentru a vă dovedi identitatea. Mai târziu, puteți utiliza aceeași metodă pentru a ridica înghețarea creditului dvs. temporar sau permanent. Veți avea nevoie de codul PIN de 10 cifre pe care l-ați primit de la Equifax pentru a vă ridica înghețarea creditului prin telefon sau prin poștă, dar puteți elimina o înghețare online fără codul PIN.
Experian. Pentru a pune înghețarea creditului, accesați Centrul de îngheț Experian online sau sunați la 1-888-397-3742. De asemenea, puteți trimite solicitarea dvs. prin e-mail către Experian Security Freeze, P.O. Caseta 9554, Allen, TX 75013. Site-ul Experian are instrucțiuni despre ce trebuie inclus în scrisoarea dvs. Puteți „dezgheța” raportul dvs. de credit fie online, fie prin telefon, folosind codul PIN pe care l-ați primit atunci când configurați înghețarea.
TransUnion. Pentru a configura o înghețare a creditului cu TransUnion, puteți utiliza site-ul web sau aplicația mobilă MyTransUnion, disponibilă gratuit prin iTunes și Google Play. Mai târziu, vă puteți conecta la contul dvs. online sau în aplicație pentru a ridica înghețul temporar sau permanent. TransUnion nu vă permite să plasați o înghețare a creditului prin telefon, dar puteți ridica una apelând la 1-888-909-8872. Veți avea nevoie de codul PIN pentru a face modificări la înghețarea creditului prin telefon, dar nu prin intermediul site-ului web sau al aplicației mobile.

Înghețarea creditului pentru copii

Aceeași lege federală care permite înghețarea creditului dvs. permite, de asemenea, părinților din fiecare stat să înghețe dosarele de credit ale copiilor lor. În mod normal, copiii sub 18 ani nu au rapoarte de credit, deoarece nu sunt suficient de bătrâni pentru a împrumuta bani. Cu toate acestea, în conformitate cu noua lege, părinții pot stabili un raport de credit pentru un copil și apoi îl pot îngheța imediat.

Acest lucru poate părea un lucru bizar de făcut, dar există un motiv bun pentru asta. Faptul că copiii nu pot folosi creditul îi face ținte principale pentru furtul de identitate. Un hoț care folosește SSN-ul unui copil pentru a-și crea o identitate falsă îl poate folosi adesea ani de zile fără a fi descoperit. Un studiu din 2018 realizat de Javelin Strategy & Research a constatat că peste un milion de copii au fost victime ale furtului de identitate în 2017.

De multe ori, aceste copii victime nu descoperă că altcineva își folosește identitatea până când împlinesc vârsta de 18 ani și solicită credit pentru prima dată. De exemplu, aceștia ar putea solicita un împrumut pentru studenți și pot fi respinși din cauza unui istoric de credit marcat de ani de carduri de credit maxime și facturi neplătite - niciuna dintre ele nu a fost de fapt a lor. Sau ar putea să solicite primul permis de conducere și să afle că altcineva a ridicat zeci de încălcări ale traficului și bilete de parcare neplătite pe numele lor. În acest moment, restabilirea identităților lor poate fi o luptă majoră, deoarece frauda se întâmplă de atâta timp.

Cum să îngheți creditul copilului tău

Pentru a combate furtul de identitate a copilului, noua lege permite părinților să creeze și să înghețe rapoarte de credit pentru copiii sub 16 ani, împiedicând pe oricine altcineva să stabilească credit în numele lor. (Tinerii care au 16 sau 17 ani o pot face singuri.)

Acest proces este ceva mai complicat decât înghețarea propriului credit. Nu puteți configura un raport de credit al copilului online; va trebui să trimiteți un formular prin poștă, împreună cu copii ale tuturor documentelor necesare pentru a dovedi atât identitatea copilului, cât și statutul de părinte sau tutore. Acesta este un pic de dificultate, dar este singura modalitate de a împiedica alte persoane să abuzeze de creditul copilului tău.

Documentele de care aveți nevoie includ:

O copie a certificatului de naștere al copilului
O copie a cărții de securitate socială a copilului
O copie a permisului de conducere sau a unui alt ID emis de stat
Dacă nu sunteți părintele înscris pe certificatul de naștere al copilului, o copie a documentului care vă stabilește drept tutore legal al copilului

Normele exacte despre ce trebuie inclus în cererea dvs. diferă de la un birou de credit la altul. Puteți găsi linii directoare cu privire la ce să atașați și adresele pentru a trimite solicitarea dvs. pe site-urile Equifax, Experian și TransUnion.

O altă complicație cu crearea unui îngheț de credit pentru copilul tău este că va trebui să ții cont de codurile PIN primite de la cele trei birouri de credit. Veți avea nevoie de acestea pentru a „dezgheța” raportul de credit atunci când copilul dvs. va împlini 18 ani și este gata să înceapă să creeze credit. Aceasta înseamnă că, dacă stabiliți un raport de credit pentru un nou-născut, va trebui să vă țineți de acel PIN timp de aproape două decenii - posibil prin mutări, divorț sau moarte în familie. Este o idee bună să faceți cel puțin o copie de rezervă a numărului și să îl păstrați într-un loc în care sunteți absolut sigur că nu îl veți pierde, cum ar fi o seif..

Limitări ale înghețării creditului pentru copii

La fel ca și înghețarea creditelor pentru adulți, înghețarea creditului pentru copii nu poate preveni toate formele de furt de identitate. Înghețarea creditului copilului dvs. va împiedica pe oricine să deschidă noi conturi în numele lor, dar nu va împiedica hoții să folosească informațiile copilului dvs. în alte scopuri, cum ar fi:

Muncă și impozite. Imigranții fără documente folosesc uneori SSN furate sau false pentru a solicita locuri de muncă. Dacă sunt angajați, aceștia continuă să folosească același SSN pentru a depune declarații fiscale. Primul tău semn că cineva utilizează SSN-ul copilului tău în acest fel ar putea fi o notificare din partea IRS care spune că copilul tău datorează impozite pe venit pentru acest an.
Furtul de identitate medicală. Hoții pot folosi, de asemenea, informațiile furate ale copilului dvs. pentru a primi îngrijiri medicale sau pentru a le vinde altora în acest scop. Puteți ajunge să primiți o factură pentru îngrijiri medicale pe care altcineva a primit-o folosind numele copilului dumneavoastră.
Beneficii Frauda. Uneori, hoții folosesc SSN-uri furate și alte informații pentru a solicita beneficii guvernamentale, cum ar fi Medicaid. Ulterior, dacă copilul dvs. trebuie să solicite aceeași prestație, acestea ar putea fi respinse, deoarece există deja un cont pe numele lor.
Furtul de identitate sintetică. Acest tip de furt de identitate implică combinarea unui SSN real cu un nume fals și data nașterii pentru a crea o nouă identitate. Hoții folosesc apoi această identitate falsă pentru alte tipuri de fraude. De multe ori, victimele copiilor nu descoperă această crimă până când nu încearcă să solicite un cont în nume propriu și găsesc că SSN-ul lor este deja în uz.

Deci, chiar dacă ai înghețat creditul copilului tău, trebuie să fii atent la protejarea identității acestora. Păstrați certificatele de naștere și cardurile de securitate socială într-un loc sigur și evitați să introduceți SSN-ul copilului dvs. pe formulare, dacă nu trebuie. De asemenea, aveți o atenție atentă pe e-mail și urmăriți orice mesaj care pare suspect, cum ar fi o somație de îndatorire a juriului pentru copilul dvs. sau o explicație medicală a beneficiilor pentru îngrijirea copilului dvs. niciodată.

Cuvânt final

Configurarea înghețării creditului poate fi un pic de muncă. Deși este nevoie doar de câteva minute pentru a stabili o înghețare a securității online, trebuie să o faceți separat la fiecare dintre cele trei birouri de credit și trebuie să vă contactați din nou, dacă doriți să eliminați înghețarea creditului. În plus, trebuie să ridicați înghețul temporar de fiecare dată când solicitați un cont nou sau utilizați raportul de credit pentru orice alt scop, cum ar fi cumpărăturile pentru asigurare.

Cu toate acestea, datorită noii legi, înghețarea creditului dvs. este mult mai ușoară decât era până acum. Nu mai trebuie să plătiți o taxă pentru asta și, dacă trebuie să ridicați înghețul temporar, trebuie doar să așteptați o oră în loc de cele două sau trei zile pe care le-a luat. În total, efortul implicat este un preț mic de plătit pentru protecția oferită de înghețarea creditului.

Ți-ai înghețat creditul? De ce sau de ce nu?