7 moduri în care un scor de credit necorespunzător vă poate afecta negativ - Cum să vă urmăriți scorul de credit

Dar creditorilor tăi nu le pasă de modul în care obiceiurile tale de cumpărare îți îmbunătățesc fericirea personală sau calitatea vieții. Vor doar să recupereze banii pe care vi i-au împrumutat - cu dobândă.

Riscul de a nu vă rambursa împrumuturile este cunoscut sub numele de riscul dvs. de credit. Din motive evidente, creditorilor nu le plac debitorii cu risc ridicat de credit. Cu un credit mai puțin decât perfect, este posibil să aveți dificultăți în a obține condiții favorabile pentru un împrumut personal negarantat - sau să găsiți un creditor dispus să vă acorde un împrumut negarantat.

Pentru a evalua riscul dvs. de credit personal, creditorii se bazează pe scoruri de credit din trei cifre. Scorul dvs. de credit personal (pe care îl puteți obține pe site-uri plătite, cum ar fi Scorul meu [un partener Crashers Money] sau alte surse enumerate mai jos) se bazează pe informațiile cuprinse în raportul dvs. de credit, o privire completă asupra istoriei financiare recente. Rapoartele de credit includ date cu privire la plățile anterioare de împrumut (inclusiv plăți în întârziere sau în delincvență), falimente, închideri, utilizarea creditului, cereri de credit și multe altele. În Statele Unite, cele mai multe rapoarte de credit de consum sunt emise de cele trei birouri majore de raportare a creditelor: Experian, TransUnion și Equifax. Rețineți că, deși creditul dvs. scor este derivat din informațiile din creditul dvs. raport și istorie, ele sunt două lucruri separate.

Majoritatea scorurilor de credit urmează o scală cuprinsă între 300 (cel mai riscant) și 850 (cel mai riscant), deși există excepții. Cea mai populară metodologie a fost concepută de FICO - probabil că ați auzit referire la „scorul FICO”, ​​deși este important să rețineți că metodologia FICO poate fi folosită pentru a interpreta rapoartele de credit din oricare dintre cele trei birouri majore. Creditorii adesea segmentează intervalele de scoruri în clasificări de calitate, cum ar fi „A”, „B” și „C” sau desenează o linie care separă debitorii „prime” și „subprime” la un scor anume - de obicei între 600 și 650, în funcție de creditorul.

Deoarece raportul fiecărui birou conține informații ușor diferite la un moment dat, un punctaj de credit bazat pe raportul dvs. Experian, de exemplu, este probabil să varieze puțin de la scorul pe baza raportului dvs. Equifax. Acestea fiind spuse, toate cele trei birouri sunt considerate surse fiabile de informații legate de credit.

Scorul dvs. de credit (și, prin extensie, profilul general de credit) nu afectează doar finanțele personale. Creditul dvs. influențează multe aspecte din viața personală și publică, inclusiv multe care nu implică împrumuturi.

Costurile creditului necorespunzător

1. Obținerea aprobării pentru un împrumut poate fi dificilă

Scorul dvs. de credit afectează în mod direct probabilitatea dvs. de a obține aprobarea pentru un nou împrumut sau o cerere de credit. Cu cât scorul este mai mic, cu atât este mai puțin probabil să găsești un creditor doritor. Chiar dacă sunteți aproape de reducerile de nivel primar sau de calitate ale creditorului dvs., mulți creditori pur și simplu nu acordă împrumuturi pentru împrumutați subprime sau pentru cei care se situează sub un anumit nivel calitativ. Deși acest lucru se poate simți ca creditorul este capricios, mulți debitori pot fi afectați de acest lucru în moduri reale.

Practic vorbind, un scor de credit de 698 nu este foarte diferit de un scor de credit de 702 - dar dacă 700 este un nivel important, aceste patru puncte pot face toată diferența.

2. Tarife mai mari și condiții mai restrictive pentru împrumuturile aprobate

A fi aprobat pentru un împrumut contează ca o victorie. Dar, dacă împrumutul dvs. are o rată a dobânzii nefavorabile sau termeni restrictivi, s-ar putea simți curând ca un gol.

Fiecare creditor este diferit, iar majoritatea sunt cagey datorită caracterului proprietar al evaluărilor interne ale împrumutatului. Însă majoritatea sunt prealabile în legătură cu faptul că scorurile de credit mai mici înseamnă ratele dobânzii mai mari. Potrivit Bank of America, „Un scor de credit mai mare vă poate ajuta să vă calificați pentru rate mai bune de dobândă ipotecare ... iar unii creditori pot reduce cerința de avans pentru un nou împrumut la domiciliu.”

Impactul ratelor mai mari și al termenilor mai restrictivi poate fi enorm. De exemplu, dacă aveți un scor de credit îndoielnic, creditorul dvs. ipotecar este probabil să necesite o plată în avans de 15 sau 20% - 45.000 USD sau 50.000 USD pe o casă de 300.000 USD. Un împrumutat mai puțin riscant ar putea scăpa cu o reducere de 5% pe aceeași casă - doar 15.000 de dolari.

De asemenea, o diferență de rată a dobânzii dintr-un singur punct procentual poate adăuga zeci de mii de dolari la costul total al unei ipoteci, în funcție de modul în care este structurat împrumutul. Și deși numerele nu sunt la fel de mari, același principiu se aplică împrumuturilor auto, împrumuturilor pentru îmbunătățirea locuinței, împrumuturilor personale și cărților de credit.

3. Probleme cu închirierea unui apartament

Dacă solicitați un contract de închiriere, proprietarul este probabil să vă administreze creditul, cu excepția cazului în care legile locale interzic în mod explicit practica. Din perspectiva proprietarului, necesitatea unui control de credit pre-închiriere este de înțeles, deoarece solicitanții cu scoruri de credit mai mici sunt statistic mai puțin susceptibili să efectueze plăți în timp util de chirii. Proprietarii se tem în special de solicitanți cu modele de întârzieri la plată, delincvențe, excluderi și falimente în rapoartele de credit..

Dar dacă ești un solicitant, este posibil ca acest aranjament să nu se simtă corect - și poate avea un impact major asupra locului în care termini. Proprietarii care dețin proprietăți moderne bine păstrate, în cartierele de dorit, de obicei, îi închirie pe chiriași la standarde de creditare mai ridicate, întrucât cererea robustă pentru proprietățile lor le oferă luxul de a alege și de a alege cu cine închiriază. (Acum câțiva ani, fostul meu proprietar acum mi-a spus că nu și-a închiriat cele mai bune proprietăți nimănui al cărui punctaj de credit a fost sub 640.) Companiile mai mari de gestionare sunt mai susceptibile să aibă și standarde stricte..

În schimb, proprietarii cu proprietăți în standarde în zone indezirabile - proprietăți pentru care cererea nu este la fel de mare - nu pot alege și alege chiriașii lor cu atenție, fiind astfel mai susceptibili de a fi îngăduitori în ceea ce privește creditul. Cu alte cuvinte, un scor de credit necorespunzător te-ar putea ateriza într-un apartament înghesuit și înfrânt în partea greșită a pieselor.

4. Probleme pentru obținerea unui loc de muncă sau autorizație de securitate

Conform unui studiu din 2012 publicat în Psychologist-Manager Journal, nu există o corelație între creditul angajaților și performanța locului de muncă. Dar acest lucru nu împiedică angajatorii să verifice creditul potențialilor angajați în timpul procesului de angajare.

În afara muncii de state (inclusiv Connecticut și Illinois), unde practica este interzisă sau restricționată sever, solicitanții de locuri de muncă ar trebui să aştepta să-și verifice creditul. Conform unui sondaj realizat de Demos, un think tank care se concentrează pe problemele de finanțare ale consumatorilor, unul din patru solicitanți de locuri de muncă și-a administrat creditul, iar unul din șapte a fost înștiințat că li s-a refuzat un loc de muncă din cauza unui credit deficitar (astfel de informații sunt necesare în unele jurisdicții). Creditul solicitantului este în special susceptibil de a influența deciziile de angajare luate de instituțiile financiare și agențiile guvernamentale, precum și pentru pozițiile care necesită o autorizare de securitate.

5. Probleme cu obținerea unui contract de telefon mobil

Obținerea unui contract de telefonie mobilă sună banal atunci când ești îngrijorat de a găsi un loc de muncă sau un loc în care să locuiești. Dar, întrucât mulți oameni - în special chiriașii și tinerii - renunță la telefoane fixe în întregime, telefonul mobil este destul de literal conexiunea dvs. cu lumea din jurul vostru. Pur și simplu nu este fezabil pentru mulți oameni să trăiască fără un telefon mobil.

Din păcate, operatorii de telefonie mobilă acordă o atenție deosebită creditului potențial al clienților atunci când stabilesc dacă vor aproba un nou contract. Motivarea este similară cu cea a proprietarilor: în principiu, clienții cu risc mai mare au mai puține șanse să efectueze plăți în timp util sau au suficienți bani în cont la data auto-debitului. Chiar dacă sunteți interesat doar de un plan de telefonie mobilă lunar, operatorul dvs. este în continuare probabil să vă administreze creditul datorită faptului că este ușor să acumulați taxe excesive pentru lucruri precum utilizarea de date ridicate, roaming și apeluri internaționale într-o singură lună.

Dacă scorul dvs. de credit nu este suficient pentru a vă califica pentru un contract pentru telefonul mobil, mai aveți opțiuni - este probabil să fie costisitoare sau inconveniente. Unii transportatori acceptă depozite de garanție într-un aranjament similar cu un card de credit securizat. Dacă efectuați plăți la timp, primiți în general depunerea după un an sau doi.

Un plan telefonic plătit în prealabil este o altă opțiune, deși aceste planuri de obicei nu subvenționează costul telefonului (adăugând, probabil, sute de costuri în avans), nu vin cu telefoane de ultimă generație și pot avea restricții la discuții și utilizarea datelor.

6. Premii mai mari de asigurare

Potrivit Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări, 95% dintre asigurătorii auto și 85% dintre proprietarii de case asigură credite în deciziile lor de politică în state care nu interzic în mod explicit această practică. Istoricul plăților la timp și nivelul datoriilor restante sunt deosebit de importante pentru asigurători. Dacă nu stabiliți bine aceste valori, este posibil să plătiți prime mai mari decât cineva cu un credit mai bun pentru o politică altfel identică.

7. Efort potențial asupra relațiilor personale

Punctajul dvs. de credit și profilul de credit general pot pune un efort extraordinar asupra vieții personale, inclusiv a relațiilor care contează cel mai mult pentru dvs. Deși profilul dvs. de credit nu se contopește de fapt cu soțul / soția dvs. după căsătorie, creditul său poate afecta capacitatea dvs. de a vă califica sau de a permite vehicule de credit noi, cum ar fi împrumuturi auto sau de acasă, pentru care solicitați împreună.

De exemplu, spuneți că aveți un credit excelent, iar soțul / soția dvs. este doar așa. Când solicitați o ipotecă, creditorul analizează ambele profiluri și evaluează riscul de credit general al gospodăriei dumneavoastră. Chiar dacă riscul dvs. este suficient de scăzut pentru a îndeplini standardele de calificare a creditorului, este posibil să plătiți împreună o rată a dobânzii mai mare sau o sumă mai mare decât o faceți doar cereți pentru împrumut.

Și mai rău, dacă soțul / soția dvs. nu se poate califica pentru un nou card de credit sau împrumut pe cont propriu, el sau ea ar putea solicita un card comun sau un împrumut folosind numărul dvs. de securitate socială și alte informații care sunt împărțite în mod obișnuit între soți. În cazul în care soțul / soția dvs. rămâne în urmă cu privire la plăți, ambele profiluri de credit suferă consecințele.

Situații ca acestea pot duce la tensiune și acrimonie. În cel mai rău caz, pot amenința viabilitatea pe termen lung a unei relații.

Opțiuni și sfaturi pentru urmărirea scorului dvs. de credit

Din fericire, scorul dvs. de credit nu este o cutie neagră. Există nenumărate instrumente disponibile pentru urmărirea acestuia în mod regulat. Majoritatea live online, accesibile doar cu câteva clicuri.

Opțiunile de urmărire a creditelor se încadrează de obicei în următoarele categorii.

1. Carduri de credit cu caracteristici de urmărire a creditului

Este din ce în ce mai ușor să găsești cărți de credit care îți oferă periodic punctajul sau raportul de credit. Unii emitenți atașează aceste caracteristici la carduri specifice, în timp ce alții oferă aceleași funcții pentru o întreagă familie de carduri.

Exemplele includ:

• Descoperi. Dacă sunteți deținător de card Discover, sunteți eligibil să primiți un scor FICO folosind informațiile din raportul dvs. TransUnion. Obțineți un scor nou cu fiecare extras lunar, permițându-vă să urmăriți cum se schimbă creditul dvs. în timp. Discover oferă și o caracteristică separată numită Credit ScoreTracker, care oferă acces continuu la rapoartele și scorurile de credit Experian, alerte de e-mail personalizate atunci când se schimbă scorurile și informații despre modul în care diferiți factori afectează creditul. Spre deosebire de scorurile lunare FICO cu declarații, această caracteristică nu este disponibilă cu fiecare card Discover.
• Barclaycard. Dacă aveți o barclaycard, puteți vedea scorul FICO gratuit în orice moment din tabloul de bord al contului. Acest scor folosește și raportul dvs. TransUnion.
• Capital One. Trackerul de credit Capital One este un instrument gratuit disponibil tuturor deținătorilor de carduri Capital One, cu excepția clienților Spark. Afișează scorul dvs. de credit TransUnion, oferă alerte dacă informațiile din raportul dvs. TransUnion se modifică, descompun și „notează” factorii care influențează scorul dvs. de credit (cum ar fi utilizarea creditului) și include un simulator de credit care arată modul în care diverse acțiuni ipotetice ar putea afecta dvs. scor.

Faptul că tot mai multe companii cu carduri de credit oferă rapoarte de credit, scoruri și instrumente de urmărire este un mare câștig pentru consumatori. Pe de altă parte, aceste instrumente do solicită să solicitați un card de credit.

Dacă nu aveți deja un credit bun, este mai puțin probabil să fiți aprobat. Și chiar dacă sunteți aprobat, sunteți responsabil pentru orice comisioane periodice de card sau dobândă pentru soldurile neplătite. Cu alte cuvinte, aceste instrumente libere aparent nu sunt neapărat gratuite.

2. Site-uri de raport de credit și punctaj

Legea federală vă dă dreptul la un raport de credit gratuit (deși nu punctaj) pe an de la fiecare dintre cele trei birouri majore de raportare a creditului. Aceste rapoarte sunt disponibile pe AnnualCreditReport.com.

Deși este plăcut să poți face un raport de credit gratuit de la acești furnizori de renume, o mână de rapoarte de credit pe an nu este suficientă pentru a oferi o imagine cuprinzătoare și actualizată a creditului personal. Acest lucru este valabil în special dacă încercați să construiți credit înainte de a solicita un credit major, cum ar fi un împrumut auto sau o ipotecă și doriți să vedeți cum se schimbă creditul dvs. de la lună la lună, săptămână la săptămână sau chiar de la o zi la alta.

Alte site-uri, cum ar fi Credit Karma, sunt specializate în furnizarea de scoruri de credit gratuite. Credit Karma se bazează pe TransUnion și Equifax pentru a oferi un VantageScore săptămânal (un tip de scor de credit complet).

Deși Credit Karma are câteva instrumente de urmărire la fața locului, nu este ideal dacă doriți să descoperiți cu adevărat profilul dvs. de credit. De asemenea, nu oferă acces la scoruri sau rapoarte Experian.

3. Instrumente complete de urmărire a creditelor

O altă opțiune este să utilizați servicii complete de urmărire a creditelor precum Scorul meu. MyScore se facturează ca o abordare „totul în unu” care combină scorurile de credit și rapoartele de la toate cele trei birouri majore de raportare a creditelor. Serviciul are trei planuri la prețuri rezonabile, fiecare având propriul set de caracteristici utile.

Vine cu un proces de șapte zile gratuit în timpul căruia poți accesa tot ceea ce planul are de oferit:

• Calitatea de membru de bază de credit. Include monitorizare zilnică pentru scorurile și rapoartele dvs. Experian și Equifax și scorurile și rapoartele TransUnion pentru un plus de 6,95 USD. Pentru toate cele trei rapoarte, primiți un e-mail în termen de 24 de ore de la orice modificări importante care v-ar putea afecta scorul. Dacă în raportul dvs. apare o activitate suspectă, aveți dreptul la o consultare gratuită pentru fraudă pentru a stabili cum să răspundeți cel mai bine. Calitatea de membru vine și cu înscrierea în My-Rewards, un program de recompense care include asistență rutieră 24/7, acces la cupoane pentru cumpărături și cumpărături, carduri de apeluri de lungă distanță nelimitate, abonamente la reviste cu reducere și suport pentru tehnologie și PC.
• Calitate de membru Premium. Include acces nelimitat la scorurile și rapoartele TransUnion, plus monitorizarea zilnică a scorurilor și rapoartelor dvs. Experian și Equifax. Toate celelalte funcții, inclusiv Recompense mele, sunt identice cu calitatea de membru de bază.
• Calitatea de membru final. Include acces nelimitat la toate scorurile și rapoartele birourilor. Toate celelalte funcții, inclusiv My-Rewards, sunt identice cu nivelurile de membru mai mici.

Cuvânt final

Este foarte greu să exagerezi importanța creditului tău personal. În același timp, nu este sfârșitul lumii dacă scorul dvs. de credit nu este exact unde doriți să fie în acest moment.

Cu o gamă incredibilă de resurse online de urmărire a creditelor, este ușor să îți monitorizezi creditul și să înveți cum să-l îmbunătățești. Urmărirea creditului dvs. este, de asemenea, o modalitate excelentă de a vă stimula încrederea în sine - fiecare îmbunătățire incrementală a punctajului de credit datorită plății în timp util sau a reducerii utilizării creditului este o cauză minoră de sărbătoare. Cine știa că urmărirea creditului tău ar putea fi atât de distractiv?

Cum urmărești scorul de credit personal?

* Informațiile despre cardurile de credit sau serviciile de monitorizare a creditelor enumerate în acest articol sunt corecte la momentul publicării articolului, dar se pot schimba oricând. Nu se oferă garanții cu privire la acuratețea sau completitudinea informațiilor furnizate.