6 moduri de a construi credit fără card de credit

Dacă sunteți unul dintre acești Millennials precauți, aceste obiceiuri vă ajută într-un fel: aveți mult mai puține probabilități decât generațiile anterioare să vă intrați în cap cu datorii de pe cardul de credit. Marele dezavantaj este că evitarea cărților de credit face mult mai dificilă construirea unui istoric de credit.

Fără un scor puternic de credit, te-ai putea confrunta cu probleme atunci când vine momentul să aplici pentru un credit ipotecar sau un credit auto. Probabil că nu veți putea obține cele mai favorabile condiții de împrumut și este posibil să nu fiți niciodată capabil să vă calificați pentru o ipotecă. Și chiar dacă încă nu te gândești să devii proprietar de locuințe, un punctaj de credit bun face mai ușor să obții un loc de muncă, să închiriezi un apartament și să te califici pentru cele mai bune oferte la asigurarea auto.

Creează credit fără card de credit

Pentru Millennials-uri de credit, articolele financiare nu ajută prea mult. Acestea tind să recomande utilizarea unui card de credit securizat sau a unui card de student pentru a vă stabili bonitatea. Acesta nu este un sfat foarte util dacă obiectivul tău este să rămâi departe de cărțile de credit complet, astfel încât să nu poți intra în datorii.

Cu toate acestea, există câteva strategii de construire a creditului care nu implică aplicarea unui card de credit. Nu sunt la fel de simple decât să primești un card și să îl plătești în fiecare lună, dar te pot ajuta să construiești creditul bun de care vei avea nevoie mai târziu în viață.

1. Plătește-ți celelalte facturi

Iată una despre care ați auzit înainte: dacă aveți facturi pe care le plătiți în mod regulat, precum cablu, telefon sau utilități, plata acestor facturi la timp vă poate ajuta să stabiliți credit. Totuși, ceea ce este posibil să nu fi auzit este că nu este suficient să plătiți pur și simplu aceste facturi lună după lună - trebuie, de asemenea, să luați măsuri pentru a vă asigura că aceste plăți sunt raportate.

Pe vremea când eram la facultate, eram - ca mulți Millennials astăzi - nerăbdător să evit să mă înțeleg cu carduri de credit, dar eram de asemenea dornic să construiesc un rating de credit bun, așa că aș putea să obțin unul mai târziu. Așadar, mi-am propus să obțin linia telefonică din suita noastră de dormitor amenajată pe numele meu și am plătit factura în mod religios. Cu toate acestea, spre surprinderea mea, când am solicitat primul meu card de credit după absolvire, mi s-a spus că nu mă calific, deoarece nu aveam istoric de credit..

Ceea ce nu mi-a spus nimeni a fost că plățile lunare, precum factura mea de telefon, nu sunt automat raportate la cele trei mari birouri de credit - Experian, Equifax și TransUnion. Trebuie să contactați mai întâi furnizorii și să solicitați ca aceștia să raporteze aceste plăți. Nu au nicio obligație să spună da, deci această metodă nu funcționează întotdeauna. Cu toate acestea, dacă sunt de acord, plata acestor facturi la timp este lunară este o modalitate bună de a construi un istoric de plată solid, care reprezintă 35% din scorul total al creditului..

2. Utilizați un serviciu de credit alternativ

Dacă furnizorii dvs. nu sunt dispuși să raporteze plățile dvs., puteți totuși obține credit pentru ei accesând un serviciu de credit alternativ, cum ar fi PRBC. Acest serviciu gratuit urmărește plățile dvs. pe facturi precum chirie, telefon, utilități, asigurări și abonamente și le folosește pentru a crea un „punctaj de credit alternativ”. Scorurile PRBC variază între 100 și 850, cu un scor peste 750 care arată că sunteți responsabil cu banii dvs..

Majoritatea creditorilor iau în considerare rapoartele de credit tradiționale atunci când fac împrumuturi, astfel încât un istoric de credit alternativ nu vă va ajuta la fel de mult ca un scor de credit tradițional. Cu toate acestea, PRBC susține că există aproximativ 8.500 de creditori la nivel național care folosesc scorurile sale. Un raport de credit neradițional vă poate ajuta, de asemenea, atunci când finanțați o mașină sau o altă achiziție importantă, cum ar fi mobilă, bijuterii sau electronice. Mulți proprietari sunt de asemenea dispuși să ia în considerare aceste scoruri alternative în locul unui punctaj de credit tradițional ca dovadă că veți fi un chiriaș responsabil.

3. Raportați-vă chiria

Dacă plătiți chiria pe un apartament, îl puteți utiliza și pentru a construi credit. În mod normal, plățile de chirie nu sunt raportate către birourile majore de credit, dar pentru o taxă modestă, puteți angaja un serviciu de raportare a chirii pentru a vă asigura că plățile lunare apar în raportul dvs. de credit. Opțiunile includ:

• Închiriere Kharma. Acest serviciu contactează proprietarul dvs. în fiecare lună pentru a confirma că ați plătit chiria la timp, apoi transmite aceste informații către TransUnion. Este disponibil numai dacă apartamentul în care locuiești este condus de un manager de proprietate acreditat, care se ocupă de cel puțin 50 de unități de închiriere. Înscrierea la Rental Kharma costă 25 USD și 6,95 USD pe lună pentru a raporta plățile. De asemenea, puteți raporta plățile anterioare de chirie - cu o durată de doi ani - pentru 5 dolari fiecare.
• RentTrack. RentTrack este un serviciu intermediar. Plătești plata chiriei online către RentTrack, iar aceasta este plătită proprietarului tău. De asemenea, raportează plata către toate cele trei birouri majore de credit. Este disponibil pentru toți chiriașii, indiferent dacă proprietarul este înregistrat sau nu. Costul este de 6,95 USD pe lună, cu o reducere disponibilă dacă proprietarul este înregistrat. RentTrack nu oferă în prezent un sistem pentru raportarea plăților anterioare, dar intenționează să ofere unul în curând.
• PayYourRent. PayYourRent este un serviciu de plată online pentru chiriași. Este gratuit de utilizat și raportează plățile de chirie către toate cele trei birouri de credit. Cu toate acestea, puteți utiliza acest serviciu numai dacă proprietarul dvs. are un cont plătit cu site-ul.

4. Plătește-ți împrumuturile pentru studenți

Un tip de împrumut pe care îl puteți obține, de obicei, fără a trebui să parcurgeți un cec de credit este un împrumut federal pentru studenți. Birourile majore de credit tratează în general împrumuturile pentru studenți ca împrumuturi în rate, la fel ca un împrumut auto sau o ipotecă. Aceasta înseamnă că efectuarea plăților periodice și în timp util la împrumutul dvs. pentru studenți vă poate ajuta să vă stabiliți ca utilizator de credit responsabil.

Dacă trebuie să amânați împrumuturile pentru studenți, nu vă faceți griji: Anularea plăților nu vă va deteriora scorul de credit. Desigur, plățile nu vă vor ajuta scorul până când nu începeți să le efectuați, dar amânarea nu vă va strica.

Cu toate acestea, implicitarea creditelor pentru studenți este o problemă foarte diferită. O implicitate produce o lovitură serioasă la scorul dvs. de credit și produce ravagii cu finanțele în general. Ar putea chiar să vă împiedice capacitatea de a obține un loc de muncă - ceea ce, la rândul său, va îngreuna plata înapoi a împrumuturilor. Pe scurt, ar trebui să îl evitați cu orice preț.

5. Scoateți un împrumut pentru constructor de credit

Dacă nu aveți împrumuturi pentru studenți, există o altă modalitate de a împrumuta bani fără un rating de credit stabilit. Se numește credit pentru constructor de credite. Acest tip de împrumut este ca un card de credit garantat în sens invers: în loc să plasați bani într-un cont și să împrumutați contra acel cont, efectuați plăți regulate în timp și obțineți banii la final..

Un împrumut constructor de credite este de fapt doar un împrumut pe nume, deoarece banca nu vă oferă bani în avans. În schimb, depune banii pe care i-ai „împrumutat” într-un cont special alocat pentru tine. Cu toate acestea, nu aveți acces la acest cont decât până în prezent după ai terminat de efectuat toate plățile. Gândiți-vă la el ca la versiunea financiară a achiziționării unui produs pe un plan layaway.

Dacă tot ce ai obținut la sfârșitul termenului de împrumut ar fi banii, aceasta ar fi o afacere groaznică. În schimb, puteți plăti aceeași sumă în fiecare lună într-un cont de economii, iar banca vă va plăti dobânda în loc să încasați dobânzi de la dvs.. Cu toate acestea, cu un împrumut constructor de credit, obțineți un beneficiu suplimentar: de fiecare dată când efectuați o plată, banca îl raportează birourilor de credit. Împrumutarea a doar 100 de dolari timp de șase luni și plata acestuia la timp, vă poate îmbunătăți scorul de credit cu aproximativ 35 de puncte, potrivit NerdWallet.

Chiar dacă împrumuturile construite de credite sunt esențiale fără riscuri pentru bancă, nu toate băncile le oferă - sau chiar au auzit de ele. Ai mai multe șanse să obții unul de la o bancă comunitară sau o uniune de credit. Dacă nu puteți găsi unul dintre acestea în zona dvs., încercați Self Lender, care oferă acest tip de împrumut online.

6. Deveniți un utilizator autorizat pe cardul altcuiva

Chiar dacă nu aveți - sau nu doriți - un card de credit propriu, puteți totuși obține credit pentru utilizarea unuia în mod responsabil. Dacă aveți un prieten sau un membru al familiei care este dispus să vă facă un utilizator autorizat pe cardul lor, puteți să vă „plasați” la plăți pentru a vă construi propriul istoric de credit..

Ca utilizator autorizat, primiți un card de credit legat de contul celuilalt, dar cu numele dvs. pe acesta. Puteți utiliza acest card ca și cum ar fi al dvs., dar nu sunteți responsabil pentru plata facturii complete. Desigur, ar trebui să fiți totuși de acord să returnați utilizatorul principal pentru orice taxe pe care le faceți în cont.

Devenirea unui utilizator autorizat este, de asemenea, o modalitate utilă de a avea acces la un card de credit pentru utilizare ocazională, dacă nu puteți beneficia de unul singur. De fapt, nici nu trebuie să fii adult pentru a o face. Adăugarea copiilor lor în contul cardului de credit este o modalitate obișnuită pentru părinți de a construi credit pentru copiii lor.

Există două lucruri pe care trebuie să le verificați înainte de a deveni un utilizator autorizat pe contul altcuiva. În primul rând, asigurați-vă că cardul în cauză raportează efectiv activitatea utilizatorului autorizat către birourile de credit. Dacă nu, taxele pe care le faceți pe card nu vor face nimic care să vă ajute să vă creați creditul.

În al doilea rând, asigurați-vă că persoana al cărei card sunteți împrumutat este responsabilă de utilizarea acestuia. Căutați pe cineva care a avut o carte de credit de ceva timp, folosește o porțiune destul de mică din creditul disponibil și plătește întotdeauna factura la timp. Astfel, bunele obiceiuri de credit ale utilizatorului principal se vor reflecta bine și asupra ta. Dacă utilizatorul principal trimite în mod regulat cardul sau efectuează plăți cu întârziere, aceste obiceiuri proaste vor face ca și ratingul dvs. de credit să sufere.

Practicați obiceiuri bune de credit

Indiferent de metoda pe care o utilizați, trebuie să urmați obiceiuri de credit bune pentru a crea un rating de credit decent. Pur și simplu acordarea unui împrumut sau împrumutarea cardului de credit al altcuiva nu vă va ajuta decât dacă demonstrați că puteți utiliza un card de credit în mod responsabil.

Cea mai mare pondere a punctajului dvs. de credit se bazează pe plata facturilor la timp. Aceasta înseamnă toate facturile dvs., inclusiv chiria, plățile de utilitate, cărțile de credit și împrumuturile. Orice ai face, nu lăsa niciun fel de factură să devină atât de întârziat încât merge la o agenție de colectare; asta vă va deteriora grav creditul.

Vârsta conturilor dvs. este de asemenea importantă. Cu cât ai un cont în stare bună, cu atât arată mai bine în raportul de credit. De aceea, are sens să scoți primul card de credit sau împrumut devreme în viață, pentru a putea contribui la creditul tău cât mai mult timp. Înseamnă, de asemenea, că, dacă deveniți un utilizator autorizat pe cardul altcuiva, ar trebui să alegeți cardul pe care persoana respectivă l-a avut cel mai mult, astfel încât vârsta contului respectiv să funcționeze în favoarea dvs..

În sfârșit, faceți un punct de verificare a raportului de credit în mod regulat. Acest lucru vă va oferi o șansă de a detecta și corecta erorile care v-ar putea dăuna creditului. Puteți obține o copie gratuită a raportului dvs. de credit de la fiecare dintre cele trei birouri majore de credit accesând AnnualCreditReport.com. Dacă răspândiți aceste trei rapoarte gratuite pe parcursul anului, nu va trebui niciodată să parcurgeți mai mult de patru luni între verificări, ceea ce înseamnă că veți putea găsi și remedia erorile cât mai repede posibil..

Cuvânt final

Construirea unui istoric de credit, cu sau fără card de credit, este un proces care necesită mult timp. Ar trebui să vă așteptați să petreceți cel puțin șase luni pentru a efectua plăți regulate la timp înainte de a avea un istoric de credit suficient de solid pentru ca creditorii să aibă încredere în dvs..

Cu toate acestea, recompensele creării unui scor de credit bun, merită așteptarea. Pe termen lung, un credit bun vă poate economisi mii de dolari în dobândă pentru o ipotecă sau orice alt tip de împrumut pe care îl acordați. Vă poate ajuta, de asemenea, să vă calificați pentru un loc de muncă sau un apartament, precum și să vă ajute să obțineți oferte mai bune la asigurarea auto și chiar la contractele de telefon mobil. Aceasta este o listă de beneficii pentru care merită să lucrați.

Cunoașteți alte modalități de a vă stimula creditul fără a utiliza carduri de credit?