5 modalități de a vă îmbunătăți scorul de credit după o excludere

Pe lângă stresul emoțional de a pierde casa, o excludere este, de asemenea, una dintre cele mai grave lacrimi pe care un consumator le poate avea pe un raport de credit și poate rămâne acolo până la șapte ani. Cu toate acestea, dacă ați fost închis, este posibil să vă reconstruiți scorul de credit și, în unele cazuri, puteți vedea scorul dvs. până la doar câteva luni..

Cum afectează excluderea scorului dvs. de credit

Deoarece creditele ipotecare sunt considerate una dintre cele mai sigure forme de credit, scorurile FICO le cântăresc mai mult decât alte tipuri de credit, iar plățile întârziate pentru o ipotecă provoacă cele mai dramatice scăderi ale unui scor FICO. În cazuri extreme, o delincvență de 30 de zile poate determina scăderea punctajului de credit al debitorului cu peste 100 de puncte. După 90 de zile, acesta poate scădea cu încă 30 de puncte, iar atunci când, în cele din urmă, raportul de închidere este raportat la agenția de credit, scorul poate scădea cu încă 30 de puncte.

Chiar și proprietarii de case cu scoruri FICO perfecte văd că scorul trece prin „corect” și pe teritoriul „sărac” atunci când nu mai pot ține pasul cu plățile. Când se întâmplă acest lucru, obținerea de noi linii de credit este extrem de dificilă - în special împrumuturi personale, carduri de credit și carduri de la magazinele mari.

Deși este dificil să-ți îmbunătățești scorul, nu este imposibil și în timp devine mai ușor. Câțiva pași simpli și o planificare atentă după o excludere poate ajuta acest punctaj să se întoarcă într-un teritoriu corect, bun și în cele din urmă excelent.

Cum să-ți îmbunătățești scorul de credit Post-excludere

1. Păstrați-vă cardurile de credit și utilizați-le

Proprietarii de excludere a casei de îngrijorare sunt adesea îngrijorați că o creanță a creditului ipotecar înseamnă că pierd accesul la tot creditul. Deși este posibil ca unii emitenți de cărți de credit să poată și să închidă carduri de credit la un client atunci când descoperă că acesta a fost implicit la un împrumut la domiciliu, nu este inevitabil.

Când vă confruntați cu o excludere, este important să vă amintiți că acesta nu este sfârșitul vieții dvs. financiare și aveți totuși acces la credit - deși este substanțial mai greu de obținut și mai scump odată ce îl obțineți, mai ales pe termen scurt . Astfel, liniile dvs. de credit existente sunt extrem de valoroase, așa că păstrați-le și continuați să le utilizați dacă puteți.

Dacă emitentul cardului dvs. amenință să vă închidă contul sau să vă crească rata dobânzii, sunați-i și explicați situația. Spuneți că v-ați plătit facturile la timp și că continuați să faceți acest lucru. Negociază pentru a-ți păstra limita de credit curentă și rata dobânzii curente. În multe cazuri, emitenții de credit sunt încântați să vă ofere credit atâta timp cât faceți plățile la timp.

2. Profitați de cardurile de credit securizate

Multe bănci și emitenți de carduri de credit au intrat în jocul de cărți de credit garantat. Deși există o mulțime de concurență între emitenții de carduri garantate, există încă o mulțime de carduri care percep taxe foarte mari, inclusiv taxe de cerere, taxe anuale și chiar taxe de facturare. Prin urmare, este crucial să faci cumpărături. Un card de credit securizat cu taxe mici poate fi un atu valoros pentru reconstruirea creditului.

Aproape oricine, indiferent de istoricul creditului, poate obține unul dintre acestea. Acest lucru se datorează faptului că membrii cardului trebuie să depună o anumită sumă de bani la emitentul cardului, iar acest lucru devine garanția pe cardul de credit. De exemplu, un card de credit securizat, cu o limită de 200 USD, necesită, de obicei, deținătorul cardului să țină 200 USD într-un cont bancar la care nu poate accesa până nu se închide contul cardului de credit. În acest fel, chiar dacă deținătorul cardului este implicit pe datoria de 200 USD, emitentul cardului nu pierde din capital.

Deși aceasta este o propunere cu risc zero pentru emitenții de carduri, aceasta poate fi benefică și pentru dumneavoastră. Istoricul plăților este raportat la Equifax, Experian și Transunion, astfel încât dacă utilizați cardul securizat și vă plătiți datoriile la timp, creați un istoric de credit bun care vă îmbunătățește scorul de credit.

3. Luați în considerare uniunea dvs. de credit locală

Nu numai că uniunile de credit oferă rate mai mici la împrumuturi, credite ipotecare și cărți de credit, dar au tendința de a ierta mai mult greșelile din trecut și de multe ori își asumă solicitanții cu risc mai mare. Acest lucru se datorează faptului că uniunile de credit oferă carduri de credit membrilor doar. Prin urmare, aceștia au o mai bună înțelegere a fluxului de numerar și a trecutului dvs. financiar și vă pot considera un solicitant de risc mai mic decât alte instituții de creditare cu care nu aveți istoric bancar.

Pentru a profita de uniunile de credit, alăturați-vă mai întâi ca membru și obțineți un cont de verificare și economii. După câteva luni, uniunea de credit este probabil să ia în considerare venitul și istoricul de ieșire al uniunii mai mult decât consideră scorul FICO și istoricul dvs. cu alte instituții financiare. Este posibil să plătiți o rată a dobânzii mai mare, deoarece sunteți încă considerat un solicitant cu risc, dar cel puțin veți avea acces la credit.

4. Rămâneți la curent cu toate celelalte datorii și plăți lunare

Întrucât plățile întârziate sunt primele lucruri care au un impact negativ asupra raportului dvs. de credit, păstrarea la curent a tuturor plăților datoriilor și menținerea unui istoric de plată constant pozitiv pe toate liniile de credit este crucială pentru a vă îmbunătăți scorul. Cu cât istoricul plăților este mai lung, cu atât are un impact mai mare asupra punctajului dvs. de credit și rambursarea datoriilor pe o perioadă suficient de lungă, în cele din urmă, ridică ratingul de credit la ceea ce a fost înainte de excludere.

În timp ce scorurile de credit sunt îmbunătățite prin efectuarea de plăți la timp pe o perioadă lungă de timp, acestea pot fi îmbunătățite în continuare dacă aceste plăți sunt făcute pe o varietate de datorii, cum ar fi împrumuturi auto, cărți de credit și linii de credit personale. De asemenea, este important să fiți la curent cu facturile și contractele de utilități pentru Internet, servicii de telefonie mobilă și abonamente la sală. În timp ce aceste companii nu raportează plățile la timp către agențiile de raportare a creditelor de consum, acestea do raportați întârzierile, ceea ce vă afectează imediat creditul.

5. Așteptați să repetați pentru mai multe datorii

Urmărind scorul dvs. de credit și așteptând până la revenirea la un nivel satisfăcător, vă puteți maximiza șansele de a vă aproba pentru un nou card de credit. Chiar și cu o excludere încă înscrisă în raportul de credit, puteți obține un card de credit dacă scorul FICO este suficient de mare. Deși excluderea cu siguranță nu este un lucru bun, creditorii o pot trece cu vederea dacă văd alte semne promițătoare pe un raport de credit. Acest lucru a devenit mai ales adevărat din 2008, când excluderile comerciale au devenit destul de comune.

Cuvânt final

Există o mulțime de stigmatizări și vinovăție legate de închidere, dar nu trebuie să fie. Milioane de oameni au luat decizia dificilă de a pleca departe de o casă pentru a evita ruina financiară personală. În timp ce o excludere poate să se simtă ca sfârșitul lumii, puteți depăși regresul. Planificarea atentă vă poate ajuta să vă reconstruiți istoricul creditului, atât timp cât înțelegeți sistemul și modul în care puteți beneficia de acesta.

V-ați confruntat cu închiderea? Cum v-ați reconstruit creditul de atunci?