6 sfaturi despre cum să negociați finanțarea pentru un împrumut auto (rata dobânzii)

Din păcate, acesta este cel mai prost mod posibil de a face cumpărături pentru un împrumut auto. Dealerii sunt experți în a strica cât mai mulți bani din tine. Nu numai că aceștia percep taxele de dobândă mai mari decât băncile, dar încearcă, de asemenea, să-și întindă împrumuturile pe cel mai lung termen posibil, deghizând cu atenție costul total al împrumutului, concentrându-se doar pe mărimea plăților lunare. De asemenea, încearcă să înglobeze toate tipurile de suplimente de care nu ai nevoie în costul împrumutului: garanții extinse, covorașe, izolație la rugină, orice îți pot vinde.

Dealerii pot scăpa de acest lucru, deoarece de obicei dețin toate cărțile în negocierea împrumutului. Ei știu că nu poți doar să te duci, pentru că ești deja îndrăgostit de mașină. Cu acest miros intoxicant de mașină nouă care încă mai rămâne în nări, veți lua orice termeni pe care le oferă pentru a-l putea conduce acasă în acea zi..

Pentru a evita această situație, trebuie să separați cumpărăturile de împrumut de cumpărăturile de mașini. Acest lucru vă permite să căutați cea mai bună ofertă pentru un împrumut auto la fel cum ați face pentru un credit ipotecar sau de capitaluri proprii: acționând la mai mulți creditori, comparând ratele și alegând cea mai bună ofertă. Cumpărând pentru împrumutul dvs. auto, acest lucru vă poate economisi sute sau chiar mii de dolari pe toată durata împrumutului.

Rețineți aceste sfaturi pentru a obține cele mai bune oferte la următoarea mașină nouă.

1. Uită-te mai întâi la finanțare

Experții financiari de la Consumer Reports, Știri din SUA și revista Money sunt de acord: Cel mai bun moment pentru a-ți da seama cum vei plăti pentru mașina ta nouă este chiar înainte să începi să faci cumpărături pentru mașina în sine. Veți ști ce vă puteți permite și nu veți risca să vă îndrăgostiți de o mașină care vă va depăși bugetul.

Luați în considerare plata banilor

Cel mai bun mod de a vă finanța achiziția de mașini noi, dacă vă puteți permite, este să cumpărați mașina în numerar. În felul acesta, veți plăti dobândă zero, putând economisi mii de dolari.

Desigur, puteți face acest lucru numai dacă aveți o economie semnificativă care nu este alocată pentru pensionare, fondul dvs. de urgență sau alte alte nevoi specifice. Dar dacă aveți banii, cheltuirea acestuia într-o mașină nouă este o investiție mai bună decât a-l lăsa să stea în bancă. Banii pe care îi veți economisi prin faptul că nu trebuie să acordați un împrumut auto vor depăși cu mult suma pe care o puteți câștiga la ratele dobânzii jalnice de astăzi.

Dacă vă preocupă să vă epuizați economiile în acest fel, luați în considerare „autofinanțarea” împrumutului dvs. După ce ați plătit mașina din economiile dvs., luați banii pe care i-ați cheltuit pentru o plată lunară a mașinii și plătiți-o în contul dvs. de economii în fiecare lună. Plătind acești bani în locul unui creditor, nu numai că veți evita dobânzile, dar nu va trebui să vă faceți griji în privința repunerii automobilului dvs. dacă pierdeți o plată.

Obțineți pre-aprobat pentru un împrumut bancar

Dacă plata pentru noua mașină din buzunar nu este o opțiune, următorul dvs. pariu este să obțineți un împrumut de la o bancă sau uniune de credit. Acești creditori vă pot oferi, de obicei, o rată a dobânzii mai bună decât o va face un dealer și nu vor încerca să vă presioneze într-un împrumut pe termen mai lung. O altă opțiune excelentă este myAutoloan.com. Se potrivesc cu patru creditori diferiți online, astfel încât să știi că obții cea mai bună rată a dobânzii posibilă.

Experții recomandă să mergi la bancă înainte de a începe cumpărăturile de mașini și a obține pre-aprobarea pentru un împrumut auto până la o anumită sumă. În acest fel, nu veți fi sub nicio presiune să vă înscrieți la un împrumut de la dealer. Puteți oferi în continuare dealerului o șansă de a-ți desfășura afacerea, dar numai dacă pot bate condițiile oferite de banca ta. Asta pune avantajul în negocieri de partea ta.

2. Verificați-vă creditul

Înainte de a începe să comparați împrumuturi auto, verificați raportul dvs. anual de credit și punctajul de credit. Există mai multe modalități de a verifica gratuit scorul de credit, inclusiv online prin Sesam de credit. A face acest lucru are două avantaje.

În primul rând, să știți dacă aveți un credit bun sau un credit slab vă va oferi o idee mai bună despre ce rată a dobânzii sunteți probabil să vă calificați. În acest fel, când o bancă îți face o ofertă, vei ști dacă este rezonabilă. Site-uri precum ValuePenguin și myAutoloan.com vă pot arăta ce rate sunt tipice pentru scorul dvs. de credit.

În al doilea rând, vă oferă o șansă de a vă asigura că raportul dvs. de credit este corect. Dacă găsiți erori care ar putea reduce scorul dvs. - de exemplu, un împrumut pe care nu îl aveți cu adevărat sau o plată ratată care a fost efectiv făcută la timp - puteți corecta aceste erori înainte de a solicita un împrumut. Pentru a vă acorda timp pentru a face acest lucru, ar trebui să vă verificați raportul de credit cu câteva luni înainte de a începe să cumpărați împrumuturi.

3. Cunoaște-ți bugetul

Un alt lucru de făcut înainte de a începe să comparați împrumuturile este să vă dați seama cât de mult vă puteți permite să plătiți pentru împrumutul auto. Uitați-vă la bugetul dvs. lunar pentru gospodărie și vedeți cât din banii dvs. sunt deja alocați pentru alte cheltuieli, cum ar fi locuințe, alimente, asigurări și utilități. Apoi, descoperiți cât de mult vă lasă să dedicați proprietății mașinii.

Dacă nu aveți încă buget, acum este momentul perfect pentru a configura unul. Vă puteți înscrie pentru un cont cu Capital personal, și vor importa automat informațiile contului dvs. într-un buget ușor de înțeles. Ei chiar vă calculează valoarea netă.

Dacă aceasta va fi prima ta mașină, rețineți că costul deținerii unei mașini nu se limitează la plata împrumutului. De asemenea, va trebui să plătiți pentru asigurarea auto, gaz, întreținere și, poate, taxe suplimentare, cum ar fi parcarea sau taxele de plată. Pe de altă parte, probabil că veți putea scăpa anumite cheltuieli pe care le aveți acum pentru transport, cum ar fi un tren lunar sau un permis de autobuz.

Să zicem că în prezent aduceți acasă 2.500 de dolari pe lună și cheltuiți 2.100 de dolari pentru cheltuieli precum chirie, mâncare și transport. Totuși, 100 USD sunt pentru permisul de autobuz, prin urmare, reducerea acestei cheltuieli reduce bugetul la 2.000 USD pe lună. Asta vă lasă 500 de dolari pe lună pentru a cheltui toate cheltuielile legate de mașină. Dacă estimați că veți avea nevoie de 75 de dolari pe lună pentru gaz, 75 de dolari pentru întreținere și 100 de dolari pentru asigurare, înseamnă că 250 de dolari pe lună este limita absolută pe care vă puteți permite pentru o plată auto.

4. Cumpărați în jur

După ce îți cunoști scorul și bugetul, este momentul să începi să cauți împrumuturi. Experții recomandă obținerea de cotații de la trei creditori diferiți pentru a vă asigura că obțineți o afacere bună. Potrivit revistei Money, probabil că nu este nevoie să apelați la mai mult de trei creditori, deoarece ofertele pe care le primiți nu pot varia prea mult.

Știi unde să faci cumpărături

Locurile pentru a căuta un împrumut auto includ:

• Băncile locale. Este ușor să verificați ratele de împrumut ale unei bănci pe site-ul său web, iar multe bănci vă permit să aplicați și online. Cu toate acestea, Rapoarte pentru consumatori recomandă să mergeți personal la o sucursală locală, dacă puteți. Veți putea să puneți întrebări cu privire la împrumut și să evitați neînțelegerile și există șansa de a obține o ofertă mai bună în acest fel. Banca unde aveți contul dvs. de verificare sau de economii este un loc deosebit de bun pentru a începe cumpărăturile de împrumuturi, deoarece știe cel mai mult despre dvs. și finanțele personale.
• Uniuni de credit. Dacă aveți o uniune de credit în zona dvs., acesta este, de asemenea, un loc bun pentru a face cumpărături pentru un împrumut. Uniunile de credit oferă, în general, rate și dobânzi mai mici decât băncile, împreună cu servicii mai bune, mai personalizate. De asemenea, potrivit Știrilor din SUA, multe uniuni de credit oferă programe speciale de împrumut pentru cumpărătorii de mașini pentru prima dată și persoanele cu credit slab. Cu toate acestea, va trebui să devii membru al uniunii de credit înainte de a putea acorda un împrumut acolo.
• Băncile online. La fel ca uniunile de credit, numai băncile online oferă de obicei rate mai mici ale dobânzii decât sucursalele băncilor. De asemenea, sunt foarte convenabile de utilizat; șansele sunt să vă puteți finaliza documentele de împrumut fără a părăsi vreodată casa. Cu toate acestea, de obicei nu pot furniza serviciul personal pe care îl poate avea o sucursală bancară sau o uniune de credit.

Înainte de a vă înscrie cu orice creditor, verificați-l și asigurați-vă că este de încredere. Uită-te la evaluările băncii cu Better Business Bureau și consultă recenzii online pentru a vedea ce au alții clienți despre asta. Chiar și cele mai bune bănci pot primi câteva reclamații, dar a vedea multe dintre ele este un semn de avertizare că un creditor poate fi greu să lucreze cu.

Faceți creditorii să lupte pentru afacerea dvs.

Împrumutatorii nu sunt obligați în mod legal să vă ofere cel mai bun tarif pentru care vă calificați. Cu toate acestea, dacă știu că faci cumpărături, vor avea un stimulent excelent în acest sens. Spuneți-le că primiți cotații de la mai multe bănci și există șanse mari să vină cu o ofertă mai bună decât cea inițială.

O modalitate ușoară de a-și impune creditorii unul împotriva celuilalt este utilizarea unui serviciu de împrumut online, cum ar fi LendingTree sau myAutoloan.com. Cu aceste servicii, introduceți informațiile dvs. o singură dată și primiți oferte de la mai mulți creditori concurenti. Dezavantajul este că riscați să fiți bombardați cu apeluri și e-mailuri de la toți creditorii pentru săptămânile următoare. De asemenea, aceste servicii online nu acoperă, de regulă, uniunile de credit locale, așa că, dacă doriți o ofertă de la unul, va trebui să îl obțineți separat.

Limitați cumpărăturile de împrumut la 2 săptămâni

Există o problemă cu obținerea de cotații de la mai mulți creditori diferiți. De fiecare dată când solicitați un nou împrumut, indiferent dacă îl utilizați sau nu, acesta elimină câteva puncte din punctajul dvs. de credit. Astfel, dacă solicitați o grămadă de împrumuturi vă puteți reduce scorul într-un nivel mai mic, ceea ce face mai dificil să vă calificați pentru cele mai bune rate ale dobânzii..

Cu toate acestea, există o modalitate de rezolvare a acestei probleme. Dacă faceți mai multe cereri de împrumut într-o perioadă de două săptămâni, birourile de credit vă solicită doar o anchetă de împrumut, în ipoteza că faceți exact ceea ce faceți: să aplicați mai mulți creditori pentru un singur împrumut. Deci, pentru a evita rănirea scorului dvs. de credit, urmăriți să faceți toate cumpărăturile de împrumut în două săptămâni.

5. Concentrați-vă asupra costului total

O mare greșeală pe care mulți cumpărători auto o fac este să se concentreze exclusiv pe plata lunară, mai degrabă decât pe costul total al împrumutului. Desigur, plata lunară este importantă, deoarece trebuie să fiți sigur că se va încadra în bugetul dvs. Dar asta nu înseamnă că împrumutul cu cea mai mică plată lunară este cea mai bună ofertă.

De exemplu, să presupunem că trebuie să împrumutați 10.000 USD pentru mașina nouă. Un creditor vă oferă un împrumut de trei ani la o dobândă de 3,5%, pentru o plată lunară de 293 USD. Un altul vă oferă un împrumut de cinci ani la o dobândă de 4%, cu o plată lunară de doar 184 de dolari.

Al doilea împrumut pare mult mai accesibil, dar veți efectua această plată lunară pentru încă doi ani. Împrumutul pe trei ani vă va costa 10.549 dolari în total, în timp ce împrumutul pe cinci ani va costa 11.050 dolari. Deci, atât timp cât puteți gestiona plata lunară de 293 USD, împrumutul pe termen mai scurt este o afacere mai bună. Îți vei plăti mașina mai repede și vei avea 501 USD în plus în buzunar.

Iată câteva sfaturi pentru a găsi un împrumut care vă va menține costul total cât mai mic.

Comparați împrumuturile după APR

Atunci când comparați două oferte de împrumut diferite, cel mai important număr pe care să vă concentrați este rata procentuală anuală sau TAE. Acest număr vă arată cât de mult vă va costa un împrumut în fiecare an din dobânzi și taxe. Compararea împrumuturilor prin APR este cea mai simplă modalitate de a vedea care vă va costa mai mult pe an.

O APR mai mică poate face o diferență mare în costul împrumutului. De exemplu, să spunem că doriți să împrumutați 15.000 de dolari. Un împrumut de trei ani la 4% vă va costa 15.943 dolari în total, în timp ce un împrumut de trei ani la 6% va costa 16.428 dolari - o diferență de 485 dolari.

Optați pentru un termen mai scurt de împrumut

Un alt factor important este durata împrumutului dvs. Cu cât termenul dvs. de împrumut este mai lung, cu atât va trebui să continuați să efectuați plăți. Asta înseamnă că, chiar dacă APR rămâne la fel, veți ajunge să plătiți mai mult în total. De exemplu, un împrumut de 15.000 de dolari de cinci ani la 4% costă 16.575 USD - 632 $ mai mult decât un împrumut pe trei ani la același APR.

Cu toate acestea, împrumuturile pe termen mai lung nu au, de regulă, același TAE ca și cele mai scurte; de obicei sunt mai mari. Potrivit ValuePenguin, media APR pentru un împrumut pe trei ani este de 3,71%; pentru un împrumut de cinci ani, este 3,93%. Deci, alegerea unui termen de împrumut mai scurt vă va economisi de două ori bani: TAE va fi mai mică, iar plățile nu vor dura atât de mult.

Captura este că un termen de împrumut mai scurt înseamnă plăți lunare mai mari. În consecință, mulți cumpărători de mașini în aceste zile optează pentru împrumuturi pe termen mai lung pentru a-și menține plățile cât mai puțin posibil. Un raport din 2015 realizat de Experian Automotive a constatat că durata medie a unui împrumut pentru autovehicule noi a atins un nivel tot mai mare de 67 de luni și aproape 30% din toate împrumuturile au fost pentru termeni super-lungi de 73 până la 84 de luni. Asta înseamnă că unii cumpărători își iau șapte ani întregi pentru a-și achita mașinile noi.

Experții spun că aceasta este o idee proastă. Brian Moody, de la AutoTrader.com, vorbind cu revista Money, vă recomandă să vă mențineți împrumutul auto până la patru ani sau mai puțin, dacă puteți, și absolut să nu treceți peste cinci ani. Dacă trebuie să vă întindeți împrumutul atât de mult pentru a face plățile, spune Moody, acesta este un semn că cumpărați mai multe mașini decât vă puteți permite cu adevărat.

O altă mare problemă în ceea ce privește împrumuturile auto pe termen lung este că ai mai multe șanse să termini cu capitaluri proprii negative, altfel cunoscut ca fiind „cu capul în jos” sau „subacvatic” la împrumutul auto. Asta înseamnă că suma pe care o mai datorezi pe mașină este mai mare decât valoarea auto. În cazul în care mașina dvs. este furată sau totalizată într-un accident, compania de asigurare vă va plăti doar valoarea de piață a mașinii, care nu va fi suficientă pentru a plăti ceea ce vi se datorează băncii.

Faceți o reducere mai mare

Efectuarea unei plăți anticipate considerabile pe mașină vă reduce costurile împrumutului în câteva moduri diferite. În primul rând, reduce suma totală pe care trebuie să o împrumutați. Aceasta, la rândul său, vă permite să obțineți un împrumut pe termen mai scurt, care, de obicei, vine cu un APR mai mic.

De asemenea, efectuarea unei avansări mai mari îmbunătățește raportul credit / valoare, sau LTV - procentul din valoarea mașinii împrumutate. Creditorii preferă să facă împrumuturi cu un LTV mai mic, deoarece sunt mai puțin riscante. Dacă vă puteți menține LTV-ul scăzut cu o sumă de plată mare sau tranzacționând o mașină veche cu o valoare semnificativă, creditorii sunt susceptibili să vă ofere rate și condiții mai bune la împrumutul dvs..

Un alt avantaj al realizării unei plăți mari este că reduce riscul de a deveni cu capul în jos pe împrumut. Cu cât mașina deține mai bine, cu atât sunt mai mari șansele ca valoarea mașinii să rămână peste suma pe care o datorezi. Rapoarte pentru consumatori recomandă efectuarea unei plăți în avans de cel puțin 15% pentru o achiziție de mașini noi sau aducerea unei tranzacții în valoare de aceeași sumă.

Folosiți calculatoare de împrumut online

Compararea diferitelor oferte de împrumut poate fi dificilă. Știți că un APR mai mic și un termen de împrumut mai scurt sunt în general mai bune, dar ce se întâmplă dacă un creditor vă oferă un împrumut de 36 de luni la 4,3% și altul oferă un credit de 48 de luni la 4,1%? Cum vă puteți da seama ce împrumut va costa mai puțin?

Cel mai simplu mod de a rezolva această problemă este cu un calculator de împrumut online. Calculatorul de împrumut de la U.S. News poate descoperi plata lunară a împrumutului pe baza prețului mașinii, a plății în avans și a condițiilor împrumutului. Apoi, puteți calcula costul total înmulțind această plată lunară cu numărul de luni în termenul de împrumut.

Și mai ușor, calculatorul creditului auto integrat în Google vă poate calcula atât plata lunară cât și costul total al împrumutului în funcție de APR și termenul împrumutului. Cu toate acestea, nu poate avea în vedere detalii, cum ar fi valoarea tranzacției sau a plății prealabile.

Un alt calculator de împrumut auto, acesta disponibil de la Edmunds, vă poate ajuta să comparați un împrumut auto de la bancă cu o ofertă de încasare înapoi a dealerului. Puteți introduce APR-urile pentru ambele împrumuturi, împreună cu mărimea rambursării oferite și puteți vedea dintr-o privire care vă va economisi mai mulți bani.

6. Citiți tipăritul fin

Înainte de a vă înscrie la orice împrumut, asigurați-vă că ați citit tipăritul fin. Dacă nu aveți timp să parcurgeți totul chiar acolo, la birou, cereți să luați documentele acasă cu voi. Dacă creditorul nu va fi de acord cu acest lucru, pleacă. Până la urmă, ești pe cale să îți pui numele la un acord legal care va dura ani de zile, deci ai dreptul să știi exact ce se află în el.

Iată câteva puncte specifice pe care să le aveți în vedere în timp ce citiți:

• Toate numerele. Verificați numerele din documente pentru a vă asigura că acordul semnat este același acord cu care ați convenit. Asigurați-vă că APR, termenul de împrumut, taxele și plata lunară sunt tot ceea ce a promis creditorul.
• Sancțiune în avans. Unele împrumuturi beneficiază de o penalitate în avans - o taxă suplimentară pe care trebuie să o plătiți dacă doriți să refinanțați împrumutul sau să îl plătiți din timp. O penalitate de plată în avans nu este neapărat o destrămare, dar ar trebui să știți că există și cât este.
• Rata dobânzii variabile. Unele împrumuturi au o dobândă variabilă care se poate modifica pe durata de viață a împrumutului. Dacă împrumutul dvs. include această caracteristică, asigurați-vă că știți exact cât de mare ar putea obține APR-ul și cât de mare ar putea ajunge plata dvs. lunară. Dacă plata maximă nu se potrivește bugetului dvs., împrumutul nu este bun pentru dvs..
• Arbitraj obligatoriu. Această clauză înseamnă că, dacă aveți vreo dispută cu creditorul, nu aveți voie să o luați în instanță. În schimb, trebuie să vă prezentați cazul în fața unui arbitru angajat de companie. Dacă contractul are o clauză de arbitraj, citiți-l cu atenție și asigurați-vă că este ceva cu care puteți trăi înainte de a semna.

Cuvânt final

Dacă urmați acești pași înainte de a intra chiar într-un dealer, atunci nu, dealerul, veți controla negocierile. Vei ști exact ce îți poți permite și vei ști că ai finanțarea deja aliniată. Acest lucru vă lasă liber să vă concentrați pe obținerea celei mai bune mașini la cel mai bun preț.

După ce ați convenit asupra prețului mașinii în sine, puteți să vă prezentați ofertantului dvs. oferta de împrumut pre-aprobată și să vă întrebați dacă o pot bate. Dacă se poate - să spunem, cu o ofertă specială, cum ar fi cash back sau finanțare cu dobândă zero - este extraordinar. Dacă nu pot, puteți totuși să primiți mașina pe care o doriți, în condiții pe care vi le puteți permite.

Care este cea mai bună ofertă pe care ai obținut-o vreodată la un împrumut auto? Era de la dealer, o bancă sau altundeva?