Cum să economisiți și să investiți bani pentru colegiu

Finanțarea cheltuielilor la colegiu pentru copii nu este cu siguranță atât de simplă pe cât ai putea crede. Cu toate acestea, în ciuda tuturor obstacolelor și dificultăților, există numeroase oportunități de care puteți profita, fiind creativ și planificând cu atenție.

Costul crescând al învățământului

Învățământul universitar din Statele Unite este scump - și dacă nu ați fost atent, este posibil să fiți un șoc. Potrivit unui raport al Colegiului Colegiului, studenții din colegiile private de patru ani au cel mai scump cost total de prezență. Înscrierea în școlarizare, taxe și cameră și pensiune, prețul mediu „autocolant” pentru anul școlar 2011-2012 a fost de 38.589 dolari, în timp ce studenții de stat din instituțiile publice de patru ani au plătit în medie mai mult de 17.000 USD. Costurile pentru studenții din afara școlilor din școlile publice de patru ani au scăzut, cu o medie de 29.657 dolari.

Costurile colegiilor cresc mai repede decât rata inflației. În ultimii cinci ani, prețurile de școlarizare au crescut în medie cu 5,6%, în timp ce creșterea anuală a inflației a fost puțin sub 3%. Prezicerea acestor costuri nu este o știință perfectă, dar, după majoritatea estimărilor, o educație de patru ani la o școală privată va costa în medie peste 200.000 de dolari până în 2016.

Începeți cu un plan de economii pentru colegii 529

Dacă intenționați să economisiți cel puțin o parte din educația copiilor dvs., un plan de economii de 529 de colegi este cel mai bun loc pentru a începe. 529 de planuri sunt populare, deoarece puteți investi bani pentru colegiu în baza avantajelor fiscale. Atâta timp cât fondurile sunt utilizate pentru cheltuieli calificate, cum ar fi școlarizarea, camera și pensiunea, nu trebuie să plătiți impozite pe câștig atunci când le retrageți. De asemenea, nu veți plăti impozite federale (și, în cele mai multe cazuri, impozite de stat) pentru câștigurile pe care contul acumulează în timp ce este investit.

Mai mult, multe state oferă alte avantaje pentru investiția în planul 529 al statului respectiv, cum ar fi deducerile de impozit pe venit din stat pe contribuții, precum și acordarea subvențiilor. Rețineți, puteți fi eligibil pentru aceste beneficii numai dacă participați la un plan 529 sponsorizat de statul dvs. de reședință, deci asigurați-vă că verificați codul fiscal al statului dvs. înainte de a investi.

Investiția într-un 529

Stabiliți un 529 ca cont de custodie - contul este pe numele dvs., ceea ce înseamnă că îl dețineți, dar copilul dvs. este numit beneficiar. Începeți prin a determina o sumă în dolari pentru costurile colegiului copilului dvs.; apoi, estimați o rată de rentabilitate realistă și investiți în consecință. Utilizați un calculator online pentru costurile colegiului pentru a vă ajuta să aflați suma de bani de care aveți nevoie pentru a vă atinge obiectivul. Deoarece banii dintr-un 529 trebuie folosiți pentru cheltuielile colegiului, aveți grijă să executați aceste numere pentru a obține o estimare cât mai exactă posibil.

Ceea ce tu nu a vrea să fac este să investești prea mult. Dacă aveți nevoie să retrageți fonduri pentru cheltuieli care nu sunt facultate, veți fi confruntat cu o penalitate rigidă de 10% în plus față de impozitul obișnuit pe veniturile din câștigurile retrase. Cu toate acestea, puteți schimba beneficiarul, astfel încât un alt copil sau o rudă să poată folosi fonduri în exces. Acestea fiind spuse, o strategie mai bună pentru a evita „venirea pe termen scurt” sau suprainvestirea este de a completa un plan de economii 529 cu alte vehicule de investiții care funcționează bine pentru cheltuielile colegiului..

Alte vehicule de investiții

În plus față de 529 de ani, mai multe alte tipuri de produse de investiții vă pot ajuta eficient să economisiți și pot oferi beneficii suplimentare.

1. IRA-urile Roth

IRA-urile Roth sunt conturi de pensionare similare unui IRA tradițional sau 401k, dar spre deosebire de acele conturi, puteți retrage contribuțiile pe care le-ați făcut unui Roth în orice scop, fără penalități. În plus, puteți retrage câștigurile fără a suporta penalitatea de retragere anticipată de 10% dacă fondurile sunt utilizate pentru cheltuieli de educație calificată. Cu toate acestea, va trebui să plătiți impozit pe veniturile respective dacă alegeți să retrageți mai mult decât totalul contribuțiilor dumneavoastră.

2. Asigurare de viață permanentă

Asigurarea de viață permanentă, precum asigurarea de viață întreagă și asigurarea de viață universală, sunt planuri în care există o componentă de asigurare (prestația de deces) și o componentă de numerar care poate fi parțial retrasă sau împrumutată. De asemenea, ca beneficiu adăugat, valoarea numerarului într-o politică de viață permanentă nu se consideră ca un activ lichid atunci când colegiile determină cât de mult ajutoarele financiare pot beneficia de copilul dvs..

Când împrumutați contravaloarea în numerar, nu datorați impozit. Cu toate acestea, trebuie să plătiți dobândă la împrumut. Împrumutul împotriva componentei investiționale a politicii este o modalitate de a primi o parte din investiție (creștere inclusă) fără taxe. Pe de altă parte, dacă faci o retragere, tu voi datorează impozit pe câștig. Puteți configura aceste politici astfel încât moștenitorii dvs. să primească prestația de deces plus valoarea în numerar rămasă după ce muriți sau puteți să le configurați astfel încât beneficiarii dvs. să primească prestația de deces minus cât ați împrumutat din poliță.

Deoarece polițele de asigurare de viață permanente sunt variate și destul de complexe, consultați-vă cu atenție opțiunile. Cel mai bine este să nu investești în asigurare de viață permanentă pentru componenta de economii decât dacă ai o nevoie legitimă de asigurare de viață (și, având în vedere că ai unul sau mai mulți copii, este probabil ca tu do ai nevoie).

De asemenea, polițele de asigurare de viață nu sunt investiții lichide - majoritatea au o perioadă de predare în timpul căreia plătiți o penalitate pentru a vă accesa fondurile. Asigurați-vă că înțelegeți complet ramificările împrumutului sau retragerii dintr-un cont de asigurări de viață înainte de a intra în acesta pentru a plăti colegiul.

3. Anuități fixe

Anualitățile fixe sunt un tip de cont de pensionare din care puteți efectua retrageri în timpul pensionării sau puteți primi un flux de venit garantat. Deoarece banii dintr-o renta fixa conteaza ca economii de pensionare, colegiile nu pot privi acest lucru atunci când stabilesc cât de mult ajutor financiar pentru care te califici. Cu toate acestea, IRS percepe o pedeapsă rigidă pentru retrageri anticipate. În plus, societatea de renta percepe o taxă de predare dacă renta este în mod substanțial înregistrată în perioada de predare, care este adesea primii cinci până la șapte ani.

Cu toate acestea, dacă aveți vârsta de cel puțin 59 1/2 ani în timp ce copilul dvs. urmează cursurile universitare, un cont de renta ar putea fi o modalitate ideală de a salva atât timp cât acesta este în afara perioadei de predare până când trebuie să îl atingeți. Dar dacă nu sunteți 59 1/2, o rentă este probabil un vehicul de economii foarte slab pentru orice altceva decât pensia dvs..

Cuvânt final

Când vine vorba de plata pentru colegiu, de a avea un plan și de a respecta este cel mai bun mod de a merge. Vorbeste cu copiii tai mai devreme despre ce ar trebui sa astepte de la mama si tata cu privire la asistenta pentru plata pentru colegiu. Discutați cu un planificator financiar calificat, dacă este necesar, pentru a înțelege mai bine ramificările alegerilor dvs. și pentru a găsi investiții adecvate.

Deși având datoriile elevilor vă pot ajuta copiii să aprecieze valoarea educației și sacrificiile pe care părinții le fac, planificarea și pregătirea pentru datoria respectivă sunt la fel de importante. Desigur, dacă copiii tăi se califică pentru ajutoare și burse de colegiu - asta este și mai bine. Dar nu este ceva care să-ți legeze planul de economii la colegiu.

Ce alte sfaturi puteți sugera să economisiți - și să plătiți - pentru facultate?