Cum să devii consilier financiar - Provocări în carieră și recompense

Piața financiară modernă de astăzi a estompat substanțial distincțiile dintre aceste profesii tradiționale, iar consilierii financiari astăzi trebuie să poarte numeroase pălării pentru a-și face eficient treaba. Dar pentru cei care pot întâmpina numeroasele provocări pe care le prezintă, calea de carieră a consilierului financiar promite recompense substanțiale.

Ce este un consilier financiar?

Termenul de „consilier financiar” este utilizat în mod vag în vernacul modern. „Consilier” s-ar putea referi la un agent de acțiuni autorizat, agent de asigurări, CPA sau alt profesionist în domeniul fiscal, consilier de investiții înregistrat, analist financiar, planificator imobiliar, bancher, agent de încredere sau planificator financiar certificat bazat pe taxe.

Nu există, de asemenea, nimeni o cale clar definită care să conducă la această profesie, deoarece mulți consilieri au diplome avansate în finanțe și economie, în timp ce alții dețin acreditări profesionale, precum Planificatorul financiar certificat (CFP) sau Chartered Life Underwriter (CLU). Există, de asemenea, consilieri care nu au terminat niciodată liceul, dar au construit practici de succes, cu persistență și abilități de vânzare.

Cei care se numesc consilieri financiari se încadrează, în general, într-una din cele două categorii: reprezentanți înregistrați, cunoscuți în mod obișnuit ca „bursieri” și consilieri pentru investiții înregistrate (RIA). Agenții de acțiuni sunt plătiți de obicei de către comisie pentru efectuarea tranzacțiilor financiare, în timp ce RIA-urile au trecut examenul seria 65 și în general percep alte tipuri de taxe pentru furnizarea de consultanță sau gestionarea investițiilor. RIA-urile nu pot percepe o comisie pentru serviciile lor decât dacă sunt fie titluri autorizate și înregistrate la un broker-dealer, fie licențiate pentru a vinde alte produse, cum ar fi asigurarea sau ipotecile..

Examenul seria 65

În mod obișnuit, RIA trebuie să obțină licența seria 65 prin trecerea examenului seria 65 pentru a percepe o taxă pentru serviciile lor. Spre deosebire de reprezentanții înregistrați, însă, cei care doresc să devină un RIA nu trebuie să fie sponsorizați de un broker-dealer pentru a susține examenul. Mai mult, potențialii consilieri care dețin anumite credințe profesionale și sunt în stare bună sunt autorizați să se înregistreze la SEC în calitate de consilieri și să plătească pentru serviciile lor fără a lua examenul seria 65.

Aceste denumiri includ:

Planificator financiar certificat (CFP)
Analist financiar autorizat (CFA)
Consultant financiar autorizat (ChFC)
Specialist financiar personal (PFS)
Consilier pentru investiții (CIC)

Examenul constă din 130 de întrebări la care trebuie să se răspundă într-o perioadă de trei ore, iar costul înregistrării este de 120 USD. Se acordă o notă de aprobare dacă 72% dintre întrebări sunt răspunse corect, iar cei care trec sunt autorizați să acorde consultanță și servicii contra cost odată ce se înregistrează fie la SEC, fie la statul de origine în care își desfășoară activitatea. În cazul în care se înregistrează, va depinde de domeniul de activitate al activității lor și de cantitatea de active pe care o au.

Licență și acreditare suplimentare

Finalizarea examenului din seria 65 nu va începe să califice un consilier pentru a dispensa în mod competent sfaturi sau pentru a gestiona activele. Din acest motiv, majoritatea RIA poartă acreditări precum cele enumerate mai sus sau le câștigă odată înregistrate. De asemenea, mulți consilieri devin autorizați să vândă titluri și asigurări, astfel încât să poată oferi produse (cum ar fi stocuri, anuități și îngrijire pe termen lung) pentru care pot fi compensați prin comisioane, pe lângă taxele pe care le percep..

Opțiuni educaționale

Absolvenții de liceu care sunt interesați să devină consilieri financiari au acum opțiuni educaționale considerabil mai multe și mai bune decât în trecut. Cu o generație în urmă, cursurile de planificare financiară a colegiului au fost practic nemaiauzite, dar multe colegii și universități oferă acum programe care predau toate aspectele acestei profesii.

Acestea includ cursurile care sunt necesare pentru a câștiga diferitele acreditări pe care mulți planificatori le utilizează, cum ar fi CFP, CLU și ChFC. Programele de nivel absolvent sunt chiar disponibile de la instituții precum Colegiul de planificare financiară din Denver, Colorado, unde studenții pot obține un master în planificare financiară.

Aceste cursuri acoperă subiecte cheie de planificare financiară, precum:

Planificarea investițiilor
Planificarea asigurărilor
Planificarea pensiei
Planificarea imobiliară
Planificarea colegiului
Planificarea divorțului
Pregătirea și planificarea impozitului pe venit
Etica și procesul de planificare financiară
Conceptele avansate de planificare financiară

Cei care obțin credențe, cum ar fi PCP, obțin, de asemenea, credibilitate în ochii potențialilor clienți și sunt de obicei mai calificați pentru a furniza anumite tipuri de produse și servicii, cum ar fi planurile financiare complete.

Perioada de timp și efortul necesar pentru a obține aceste grade și acreditările vor varia substanțial de la o persoană la alta. Cei care au o pregătire financiară pot finaliza cursurile de acreditare într-un an sau mai puțin, în timp ce consilierii ocupați cu multe obligații pot necesita câțiva ani pentru a-și finaliza studiile.

Lucrând ca consilier

Există trei decizii cheie cu care se confruntă noii consilieri la început:

Natura și sfera serviciului pe care îl oferă
Suma și tipurile de taxe pe care le percep
Metodele pe care le folosesc pentru a genera afaceri

RIA-urile au o libertate considerabil mai mare în modul în care își structurează compensarea și modelul de afaceri decât omologii lor autorizați de valori mobiliare, deoarece nu necesită aprobarea unui broker-dealer în această chestiune. Desigur, acest lucru nu înseamnă neapărat că RIA au timp mai ușor să-și construiască afacerea.

Cu toate acestea, numărul consumatorilor care sunt în căutare și care doresc să plătească pentru sfaturi financiare mai puțin părtinitoare crește rapid. Aceasta, la rândul său, creează oportunități pentru RIA, deoarece pot percepe o taxă forfetară sau oră pentru serviciile lor și aleg să nu accepte comisioane.

Servicii de consiliere

Consilierii pot oferi un meniu veritabil de servicii pentru persoane fizice, întreprinderi sau ambele. În mod alternativ, ei pot alege să se specializeze într-o anumită zonă de interes și să lucreze în primul rând cu clienții care necesită o astfel de specializare. În plus, în timp ce unii consilieri se mulțumesc să acorde sfaturi simple pentru o taxă modestă, alții vor fi înclinați să adopte o abordare mai amănunțită și mai scumpă. În esență, ca consilier, ai libertatea de a decide ce servicii vei oferi și cui le vei oferi.

1. Medic generalist
Acesta este poate cel mai cunoscut tip de consilier sau planificator financiar. Un medic generalist oferă o planificare pe bază largă pentru persoane și întreprinderi, care acoperă, în general, investiții, o serie de asigurări, bugetare și analize ale fluxurilor de numerar, precum și pensionare, colegiu și planificare imobiliară. Acest tip de consilier poate oferi, de asemenea, planuri financiare cuprinzătoare concepute cu toate informațiile financiare ale clientului pentru a proiecta scenarii financiare viitoare și a ajuta clientul să își atingă obiectivele..

2. Specializare
Unii consilieri aleg să se specializeze într-un domeniu, cum ar fi tranzacțiile cu instrumente financiare derivate, opțiuni de acțiuni sau planuri necalificate. Acolo unde se specializează vor afecta și baza lor de clienți. De exemplu, un consilier specializat în planuri necalificate va lucra în primul rând cu întreprinderi cu interes în păstrarea și recompensarea angajaților de top..

3. Consilier financiar intern
Unele companii caută consilieri interni sau cei care vor lucra la bază pentru a furniza consultanță financiară și servicii de planificare periodică. În mod obișnuit, acești consilieri sunt compensați de un reținător anual. Cu toate acestea, nu este necesar să lucrați exclusiv pe o bază de reținere, deoarece majoritatea consilierilor pot stratifica acest tip de aranjamente pe baza preluării obișnuite a clienților.

4. Ocuparea forței de muncă și predare
Există, de asemenea, câteva locuri de muncă corporative disponibile pentru consilieri, cum ar fi ofițerii de încredere bancară sau planificatorii financiari interni. Mulți consilieri predau, de asemenea, cursuri de licență de asigurare sau de licență de asigurare, scrie cărți și articole sau vorbesc la școli și alte grupuri, pe lângă conducerea întreprinderilor lor independente.

Forme de compensare

Consilierii au, de asemenea, o varietate considerabilă de opțiuni atunci când vine vorba de tipul și valoarea taxelor pe care le percep. Există patru categorii generale în care se încadrează toate compensațiile consilierului, fiecare având propriile sale avantaje unice.

1. Planificarea bazată pe taxe
Unii consilieri vor percepe clienților o taxă pe oră pentru sfaturi, în timp ce alții percep o taxă forfetară pentru sfaturi sau un plan cuprinzător. Taxele pe oră pot varia de la 100 la 250 dolari pe oră, în funcție de tipul de aviz oferit, iar planurile financiare pot costa până la 250 USD și până la 5.000 USD.

Unele planuri sunt de natură cuprinzătoare, în timp ce altele acoperă doar un segment din finanțele clientului, cum ar fi pensionarea sau planificarea colegiului. Dar mulți planificatori poartă, de asemenea, licențe suplimentare, cum ar fi licențe imobiliare sau de asigurare, pentru a facilita tranzacții suplimentare, cum ar fi anuități sau 1031 burse.

Pentru facilitarea unor astfel de tranzacții, planificatorilor li se poate plăti un comision în plus față de taxele lor. Cu toate acestea, ca în cazul oricărui model bazat pe comisioane, acest lucru poate genera un conflict de interese, mai ales că unele produse de asigurare vor plăti comisioane egale cu 100% din prima din primul an.

2. Procentul activelor
Consilierii care gestionează în mod activ banii pentru clienți le încarcă adesea un procent din activele aflate sub gestionare în fiecare an (de obicei aproximativ 1% - 2,5%). De fapt, această practică a devenit populară atât la consilieri cât și la clienți, deoarece aliniază direct interesele financiare ale ambelor părți. Dacă consilierul dublează banii clientului, atunci procentul de active care se percepe va fi dublat. Cu toate acestea, deoarece profitul consilierului crește cu activele clientului, acest model poate înclina unii consilieri pentru a recomanda mai multe riscuri de portofoliu decât este adecvat pentru un client avers.

3. Consilieri numai pentru taxe
Spre deosebire de un planificator bazat pe taxe, consilierii cu numai taxe percep tarife orare sau forfetare, dar nu primesc comisioane de la niciun produs, indiferent de modalitatea de a menține o obiectivitate strictă în recomandările lor.

4. Planificatoare bazate pe Comisie
La fel cum există planificatori pe bază de taxe, care vor accepta comisioane în timp ce percep o taxă, există și planificatori pe bază de comisii care lucrează exclusiv din comisioanele pe care le câștigă din produsele pe care le vând. Acești planificatori vor avea în mod obișnuit licențele de valori mobiliare în plus față de seria 65 (sau altă desemnare profesională calificată) pentru a oferi, de exemplu, acțiuni, obligațiuni și anuități variabile.

Cu toate acestea, deoarece acești consilieri sunt plătiți exclusiv din comisioane, unii pot fi înclinați să vândă un produs atunci când acesta nu este în interesul superior al clientului sau să vândă un produs cu un comision mai mare atunci când nu este neapărat cea mai bună opțiune.

Generarea de afaceri

Există mai multe căi cheie pe care consilierii le pot utiliza pentru a-și construi afacerile:

Avening perspective tradiționale. Acestea includ apelurile la rece, rețelele, recomandările și seminarii.
Afaceri gratuite. Pentru a aduce clienți de planificare financiară suplimentară, multe RIA dețin și gestionează și alte afaceri, cum ar fi practici fiscale și contabile, bănci, companii ipotecare, brokeraj de asigurări sau servicii de planificare a proprietăților. Consilierii care folosesc acest tip de afacere pentru a mina pentru potențiali au un avantaj uriaș față de cei care nu fac pentru că au o piață gata de clienți pentru serviciile lor. Oferirea de servicii de planificare financiară este doar o extensie logică a activităților lor curente.
Internet Marketing. Ca și în alte domenii, consilierii au o libertate considerabilă în proiectarea și utilizarea site-urilor lor web, spre deosebire de reprezentanții înregistrați, care sunt restricționate de cerințe rigide de conformitate corporativă. Clienții și potențialii pot găsi acum consilieri la o simplă apăsare de buton și pot afla despre filozofiile, planurile și experiența lor de planificare și investiții (precum și orice istoric disciplinar pe care îl pot avea cu SEC sau alte autorități de reglementare).

Recompense și beneficii

În ciuda obstacolelor cu care se confruntă noii consilieri, recompensele care vin cu afacerea pot fi substanțiale.

Compensare mare. Mulți consilieri de succes cu practici consacrate câștigă oriunde de la 100.000 USD la peste 1.000.000 USD pe an.
Libertate. Deși sunt încă supuși reglementărilor de către SEC, consilierii nu trebuie să se confrunte cu multitudinea de reguli impuse reprezentanților înregistrați de FINRA și departamentele de conformitate ale brokerilor. Libertatea pe care o au consilierii în modul în care își plătesc serviciile poate genera și clienți suplimentari pentru aceștia, deoarece acest lucru le permite să se ocupe de cei care doresc să plătească taxe forfetare sau orare sau cu un procent din activele lor.
Satisfacția locului de muncă. Consilierii au bucuria de a putea face diferența în viața clienților lor, arătându-le cum să își atingă obiectivele și obiectivele financiare pe termen lung.
Prestigiu. Consilierii financiari sunt adesea percepuți ca fiind în aceeași categorie ca medicii, avocații și alți profesioniști foarte educați. Și deși devii consilier nu este cu siguranță o sarcină ușoară, necesită educație mult mai puțin formală decât multe alte profesii cu niveluri similare de stres și compensații..

Inconvenientele

Deși există multe avantaje care vin ca fiind consilier, există și dezavantaje:

Dificultate de pornire. Cei care trebuie să-și construiască afacerile prin prospectarea la rece se pot aștepta să petreacă ore întregi și să îndure o mulțime de frustrări și respingeri atunci când încep. Serile de lucru și week-end-urile sunt practic norma pentru majoritatea consilierilor noi, iar compensațiile din primii cinci ani pot fi destul de mici. Un venit anual de 30.000 USD după cheltuieli este realist până la stabilirea unei baze de clienți solide.
Stres. Tratarea cu clienții poate fi uneori o propunere dificilă, deoarece percepțiile și așteptările lor nu se corelează întotdeauna cu realitatea. De asemenea, consilierii trebuie să facă față acelorași probleme care provin din derularea activității lor, cum ar fi găsirea și menținerea unui personal competent, menținerea unui flux de numerar bun indiferent de condițiile pieței și birocrație administrativă.
Răspundere. Ca și în cazul altor profesii profesionale, consilierii pot găsi cu ușurință răspunderea pentru lucruri care nu le pot controla dacă nu sunt atenți. De exemplu, o familie care este obligată să suporte cheltuielile de îngrijire pe termen lung ale unei rude în vârstă ar putea să dea în judecată un consilier pentru un plan financiar creat pentru rudă, dacă acest plan nu include asigurarea de îngrijire pe termen lung. În funcție de circumstanțe, consilierul ar putea ajunge într-adevăr la sfârșitul pierderii procesului respectiv.
Volatilitatea pieței. RIA se confruntă cu aceleași probleme ca și brokerii atunci când vine vorba de performanța pieței bursiere; ei pot face recomandări de investiții și pot urmări strategii de gestionare a portofoliului care nu se realizează în funcție de așteptări, determinându-i să piardă atât clienți cât și venituri.
Venituri incerte. Condițiile slabe ale pieței se traduce adesea în venituri în scădere pentru RIA, ceea ce poate fi mai greu de suportat de către consilieri decât brokerii, care pot primi un avans sau să obțină comision de la broker-dealer. Consilierii nu au o astfel de organizație de sprijin care să le sprijine, astfel încât li se lasă de a face cu scăderea veniturilor pe cont propriu.
Cheltuieli generale și cheltuieli. RIA-urile care dețin propriile firme trebuie să plătească multe din aceleași cheltuieli ca orice altă afacere, inclusiv chiria și utilitățile, salariile angajaților și cheltuielile de marketing.

Cuvânt final

Deși construirea unei baze de clienți nu este niciodată ușoară, consilierii consacrați sunt, de obicei, răsplătiți cu o carieră bine plătitoare și satisfăcătoare, care va ajuta clienții să își atingă obiectivele și visele financiare. Există mai multe trăsături de personalitate pe care le împărtășesc cei mai de succes consilieri, precum abilitățile de vânzări și oameni, matematica de bază și cunoștințele de afaceri și dorința de a-și controla propriul destin..

Pentru mai multe informații despre a deveni consilier financiar, accesați site-ul web al Asociației Planificării Financiare.

Ce sfaturi puteți oferi consultanți financiari potențiali? Există trasee specifice de carieră pe care le-ați sugera? Ce ai evita?