7 factori care ar putea afecta atunci când te retragi - motive pentru care ai trecut de vârsta 65 de ani

Indiferent dacă este nevoie sau alegere, este clar că o mulțime de oameni vor putea continua să lucreze într-o capacitate sau alta după ce se pensionează oficial. Decizia de a face sau nu depinde de o serie de factori.

Factorii care afectează securitatea pensionării

Securitatea financiară pentru cetățenii americani rezultă de obicei dintr-o combinație de programe guvernamentale, active personale și beneficii pentru angajatori. Cu toate acestea, fiecare dintre acești factori suferă transformări istorice în acest moment. Din păcate, aceste transformări pot însemna că americanii sunt nevoiți să mute porțile înapoi un pic atunci când vine vorba de obiectivele de pensionare.

1. Volatilitatea investițiilor

Înțelepciunea convențională sugerează că randamentul mediu anualizat al stocurilor comune pe o perioadă de 10 ani sau mai mult este pozitiv, undeva între 7% și 9%. Cu toate acestea, statisticile au o modalitate de a deghiza adevăruri inconveniente: Potrivit AllFinancialMatters.com, există o volatilitate substanțială a numerelor - în principal legate de datele de început și de încheiere..

Să presupunem că trei frați lucrează pentru aceeași companie și fiecare investește 50.000 de dolari în planul său de 401k pe o perioadă de 30 de ani. Joe, fratele cel mai mare, începe să investească în 1966 și - presupunând că rezultatele imită randamentul S&P 500 - se retrage în 1996 cu 1.871.111 dolari în contul său. Bill, fratele mijlociu, care a început să investească în 1976, se retrage în 2006 cu 1.520.397 de dolari în cont. Iar Mike, fratele cel mai mic, începe în 1983 și se retrage în 2013 cu 1.050.416 dolari. Aceste cifre nu includ efectele inflației sau deducerea taxelor.

Muncitorii mai în vârstă - cei cu probabilitatea de a se pensiona în următorul deceniu - au considerat că impactul ultimei scăderi a pieței bursiere a fost în special dăunător. Două treimi dintre cei între 45 și 60 de ani au raportat cel puțin o scădere de 20%, potrivit unui sondaj. După cum a observat Gad Levanon, directorul cercetării macroeconomice la Consiliul de conferință, „Cu cât sunteți mai în vârstă, este mai dificil să compensați [pierderea valorii] și, în consecință, mai multe persoane întârzie pensionarea.”

2. Rata scăzută a dobânzii

Mulți profesioniști din pensionare au recomandat anterior că o rată anuală de retragere de 4% ar duce la suficiente fonduri pentru a dura 30 de ani de viață post-muncă. Cu alte cuvinte, un fond de 1 milion USD ar putea furniza 40.000 USD pe an.

Cu toate acestea, din cauza randamentelor mai mici ale investițiilor cu venituri fixe, mulți planificatori de pensionare recomandă acum o rată de retragere între 2,7% și 3,0% pentru a obține o probabilitate de 90% de a nu-ți exonera activele. Reducerea ratei de distribuție înseamnă că acum veniturile trebuie înlocuite din alte surse, iar nivelul de trai trebuie redus.

3. Reducerea beneficiilor de pensionare oferite de angajator

Planurile de beneficii definite au început să dispară în anii 1980, deoarece companiile au redus din ce în ce mai mult riscul planificării pensiilor către angajații individuali. Ceea ce a fost considerat cândva „o promisiune de neîntrerupt” de la un angajator la un angajat este acum din ce în ce mai rar, deoarece companiile reduc costurile forței de muncă - chiar și în fața prosperității. Congresul a înființat Corporația de Garanție a Beneficiilor de Pensii (PBGC) în 1974 pentru a oferi o anumită securitate angajaților care au lucrat ani de zile doar pentru a găsi beneficiile planului de pensii dispăruseră. Până în 2012, atât de multe planuri de pensii au eșuat încât PBGC era sub apă cu un deficit de peste 34 de miliarde de dolari.

În plus, corporațiile renunță din ce în ce mai mult la prestațiile de asistență medicală pentru pensionari și transferă mai mult din costurile respective angajaților. Potrivit unui articol din 2013 de la Bloomberg, companiile Fortune 500, cum ar fi Time Warner, IBM și GE intenționează să-i mute pe pensionari într-un schimb administrativ guvernamental, împingând „mai multe costuri pentru contribuabilii din SUA”. Este probabil ca toate beneficiile angajaților și pensionarilor, cu excepția acelor directori superiori care negociază contracte de muncă, să fie destinate reducerii sau eliminării în viitorul apropiat..

4. Reconfigurarea programelor sponsorizate de guvern

De ani buni, criticii au atacat programul de securitate socială ca fiind nesustenabil, susținând că beneficiile sale sunt prea bogate, iar raportul dintre pensionarii care retrag fonduri și lucrătorii care le contribuie este în afara situației. Într-adevăr, Biroul Bugetului Congresului proiectează că plățile de securitate socială își vor depăși veniturile cu 12% în următorul deceniu. Chiar și susținătorii recunosc că schimbarea este esențială dacă programul trebuie să fie disponibil pentru generațiile viitoare.

Până acum, s-au făcut modificări pentru extinderea datelor de pensionare și slăbirea protecției inflației pentru cei care beneficiază deja de prestații. Modificările propuse variază de la privatizarea securității sociale în întregime, până la testarea mijloacelor pentru cei care ar putea primi plăți în viitor. În timp ce acest lucru este probabil să declanșeze o luptă politică prelungită, pare inevitabil ca viitorii beneficiari de securitate socială să primească venituri mai mici și să aibă un risc mai mare decât în trecut.

Modificări similare sunt în magazin pentru Medicare, programul guvernamental cel mai responsabil pentru suportarea costurilor de asistență medicală pentru persoanele în vârstă. Mulți observatori consideră că Medicare este într-o formă financiară mai slabă decât Securitatea socială, cu costurile care vor fi estimate la 5,8% din PIB până în 2040. costurile sau a merge fără grijă pentru a economisi bani. Asistența medicală este acum unul dintre cele mai mari costuri în bugetele de nivel superior.

5. Longevitate crescută

În 1950, un bărbat care se pensionează la 65 de ani se putea aștepta, în medie, să trăiască încă 12,8 ani. Până în 2007, acest număr ajunsese la 17,2 ani, potrivit CDC. În același timp, pe măsură ce îmbătrânim, avem un risc mai mare pentru boala Alzheimer și demența - potrivit Asociației Alzheimer, riscul se dublează la fiecare cinci ani după vârsta de 65 de ani și ajunge la 50% până la 85 de ani - necesitând îngrijiri la domiciliu. sau o unitate de asistență medicală. În consecință, viitorii pensionari vor avea nevoie de cel puțin cinci ani mai mult venit decât părinții lor, cu posibilitatea unor costuri majore în ultimii ani din viața lor.

6. Inflația

Din 1930, S.U.A. a cunoscut doar opt ani de deflație, dintre care patru au avut loc între 1930 și 1933. Ultima a fost 1955.

Impactul inflației a fost pernicios și constant. De exemplu, aceleași bunuri care s-au vândut pentru 1.000 USD în 1930 se vând cu peste 14.000 USD în 2014. În 1970, salariul mediu de pornire pentru beneficiarii de licență cu specialități contabile a fost de 39.700 USD sau echivalentul a 155.935 USD în 1995, puterea de cumpărare reală. Salariul de pornire pentru aceiași absolvenți în 1995 a scăzut de fapt la 28.000 USD, reflectând atât schimbarea ofertei și a cererii pentru contabili, cât și costul semnificativ al inflației.

Joe, fratele cel mai mare din exemplul nostru de mai sus, s-a retras în 1996 cu un venit confortabil atât din securitatea socială, cât și din investiții (20.000 dolari pe an în plăți pentru asigurările sociale plus 95.000 USD din contul său de investiții de 1,87 milioane USD, o rată anuală de retragere de 4%). Cu toate acestea, din cauza inflației din 1996 până în 2014, puterea sa reală de cumpărare a scăzut cu mai mult de o treime la 62.500 de dolari. Pentru cei cu venituri fixe, combinația de longevitate și inflație fură în cele din urmă orice aspect de securitate financiară - iar impactul crește în timp.

7. Impozite pe venit

Pensionarii pot fi afectați în mai multe moduri de impozite pe venit, inclusiv următoarele:

Posibile deduceri din plățile de asigurări sociale. Dacă aveți vârsta completă de pensionare (între 65 și 67 de ani, în funcție de momentul în care v-ați născut) când începeți să primiți Securitate Socială, beneficiile dvs. pot fi reduse - suma depinde de vârsta și veniturile dvs. După ce atingeți vârsta completă de pensionare, nu există nicio limită la câștiguri și nici o deducere din prestații.
Impozitarea prestațiilor de securitate socială. Pe baza venitului dvs. extern, prestațiile de securitate socială pot fi impozitate până la 85% din suma primită.
Distribuții minime necesare din IRA. Între vârstele de 59 1/2 și 70 1/2, puteți lua cât mai puțin sau cât puteți din conturile dvs. de pensionare amânate fără taxe, fără penalități. Începând cu vârsta de 70 1/2, totuși, vi se solicită să luați distribuții minime în funcție de vârsta și soldurile fondurilor dvs. sau să plătiți o penalitate de 50% pentru banii pe care ar fi trebuit să îi luați, dar nu. Din acest motiv, mulți pensionari aleg să-și transforme IRA-urile tradiționale în IRA-uri Roth înainte de a împlini vârsta de distribuție obligatorie. IRA-urile Roth nu percep nicio taxă pe venit și nu impun nicio cerință de distribuție.

A lucra mai mult este Noua Realitate

Pentru mulți americani, visul de a se retrage la 65 de ani și de a-și continua stilul de viață nu mai este realizabil. Supraviețuirea bunurilor cuiva este o îngrijorare obișnuită pentru persoanele în vârstă care se confruntă cu viață mai lungă, cheltuieli mai mari de asistență medicală și reduceri de beneficii guvernamentale și programe de acordare a drepturilor. Întrebarea pentru mulți care se apropie de pensionare nu este dacă vor lucra, ci cât de mult.

Beneficiile lucrului până la vârsta de 70 de ani și nu numai

Păstrarea la pensie până la 70 de ani are mai multe beneficii imediate, inclusiv următoarele:

Etapa de acumulare a activelor mai lungi. Conform statisticilor privind veniturile gospodăriilor, câștigurile maxime și anii de economii tind să fie cuprinse între 45 și 54 de ani. Prin urmare, cea mai mare parte a economiilor contribuite la un portofoliu apare în acea perioadă. Lucrând încă cinci ani, deși nu se încadrează în acest interval de vârf, vă poate spori totuși activele totale atunci când veți ieși la pensie.
Procent de economii mai mare. Oamenii în vârstă tind să economisească un procent mai mare din veniturile lor pe măsură ce se apropie pensionarea. În plus, ele se stabilesc de obicei într-un anumit stil de viață și nu mai simt presiuni pentru a ține pasul cu Joneses. A continua să lucreze înseamnă nu numai să câștigi mai mulți bani, dar să păstrezi probabil și mai mulți.
Perioada de distribuție a activelor mai scurtă. În timp ce speranța de viață după pensionare rămâne aceeași, la 17,7 ani pentru un bărbat în vârstă de 65 de ani, portofoliul unei persoane de 70 de ani acoperă mai puțini ani de viață (12,7 ani). Cu alte cuvinte, muncitorii care se pensionează la vârsta de 70 de ani nu numai că vor avea solduri mai mari pentru fondurile de pensionare, ci vor avea nevoie de mai puțini ani de plăți.
Plăți mai mari de asigurări sociale. Amânarea securității sociale până la vârsta de 70 1/2 asigură o plată lunară mai mare și elimină orice șansă de beneficii reduse din cauza veniturilor mari sau a penalităților pentru venitul câștigat.
Beneficii pentru sănătate. Un studiu britanic din 2013 a legat fără echivoc lucrând mai mult cu o viață mai sănătoasă. De asemenea, a constatat că pensionarea a crescut probabilitatea de a suferi de depresie.

Alegerea locurilor de muncă după vârsta de 65 de ani

1. Angajat sau Freelancer

Odată cu adoptarea Legii privind discriminarea pe vârstă din 1967, companiilor li se interzice discriminarea de vârstă împotriva lucrătorilor peste 40 de ani, oferindu-le angajaților șansa de a continua la locul de muncă actual. Făcând acest lucru poate avea multe avantaje, inclusiv participarea continuă la beneficiile companiei, cum ar fi 401ks și programe de asigurare.

În plus, multe companii au programe de consultanță activă sau freelancer pentru pensionarii lor. Deși nu sunt angajați, acești lucrători pot primi venituri similare și continuarea anumitor prestații. În calitate de freelanceri, aceștia sunt angajați pe cont propriu și sunt responsabili de plata propriilor taxe - dar multe cheltuieli legate de muncă pot fi deductibile din impozite, inclusiv un birou de acasă, computere și alte echipamente, precum și costul unui vehicul pentru a merge și de la locul de muncă.

2. Part-time sau Full-Time

Experiența și familiaritatea pensionarilor cu industria și compania lor le sporesc valoarea. Angajatorii au opțiunea de a defini câte ore constituie o muncă cu normă parțială sau cu normă întreagă, sub rezerva unor limite specifice privind prestațiile. De exemplu, oricărui angajat care lucrează 1.000 de ore pe an trebuie să i se acorde șansa de a participa la orice plan de pensie sau pensionare. Muncitorii sunt considerați „cu normă întreagă” dacă lucrează 30 sau mai multe ore pe săptămână și trebuie să li se ofere o asigurare de sănătate începând din 2015.

3. Ocupație existentă sau carieră nouă

Unii angajați pur și simplu schimbă pălării și continuă să facă aceeași muncă pe care o făceau înainte. Consultanții în management, consilierii financiari și profesioniștii asigurărilor sunt profesii care se transferă ușor de la o companie mare la o activitate independentă - la urma urmei, expertiza lor rămâne valoroasă. Cu toate acestea, lucrătorii care părăsesc o companie pentru a greva singuri trebuie să fie în special conștienți de restricțiile contractului de muncă sau de diseminarea secretelor comerciale ale fostului lor angajator.

Alți angajați, care au lucrat 30 și 40 de ani într-o singură ocupație, sunt dornici de experiențe noi. Avocații devin scriitori, contabilii devin grefieri cu amănuntul, iar profesorii devin miniștri. Unii oameni își transformă avocația într-o vocație, surprinși să afle că ceea ce fac pentru distracție ar fi achiziționat și apreciat de alții.

Unii pensionari au apelat la operațiuni de franciză pentru a oferi venituri, precum și posibilitatea de a construi o afacere care poate fi transmisă copiilor. În timp ce unii francizați au un mare succes, alții îmbogățesc doar promotorii. Dacă aveți interes să dețineți o franciză, analizați-o așa cum ați face orice altă investiție financiară. A alege o franciză proastă poate însemna să lucrezi ore lungi pentru un salariu mai mic și să pierzi capitalul greu câștigat de-a lungul anilor.

Cuvânt final

Deși amânarea pensionării cu câțiva ani și continuarea activității poate fi o pastilă amară de înghițit - mai ales dacă ați petrecut ultimii ani anticipând navele de croazieră și trezirile la prânz - există beneficii tangibile pentru așteptare. Este posibil să aveți un portofoliu de investiții mai mare și mai puțini ani care au nevoie de finanțare, oferindu-vă o mai mare siguranță. Așteptarea până la vârsta de 70 de ani îți crește în mod semnificativ beneficiile de securitate socială și pentru tine și soțul tău.

Când luați o decizie, este important să luați în considerare și sănătatea fizică și sentimentele soțului / soției dumneavoastră. Nu lăsa evenimentul să se strecoare asupra ta. Luați-vă astăzi timp pentru a analiza propria situație, astfel încât anii dvs. de pensionare, deși este posibil mai puțin ca număr, să poată fi încă „de aur”.

Aveți de gând să lucrați după pensionarea oficială?