4 alternative de bugetare pentru a vă îndeplini obiectivele financiare

Deci încerci. Îți economisești toate încasările și petreci ore întregi pentru a-ți compensa cheltuielile, pentru a le sorta pe categorii și pentru a-ți da seama de cât de mult trebuie să aloci în fiecare lună pentru facturile recurente. Introduceți totul într-o bază de date și reglați cu atenție numerele până când veți avea totul planificat până la ban.

Atunci se întâmplă viața reală. Poate că mașina dvs. se descompune, sau vă ciocniți un dinte și trebuie să mergeți la dentist, sau factura electrică este mult mai mare decât vă așteptați. Sau poate te-ai săturat să fii nevoit să refuzi invitațiile pentru a ieși la cină sau pentru a vedea o emisiune pentru că „ai buget”. Oricare ar fi motivul, bugetul dvs. se deschide larg - și, deoarece vi s-a spus că nu vă puteți îndeplini obiectivele fără un buget, vă dați seama că puteți renunța chiar acum.

Poate este timpul pentru o nouă abordare. O să vă las într-un secret: de fapt, există destul de mulți oameni de succes care nu utilizează bugetele. Dacă urmați exemplul lor, vă puteți atinge și obiectivele financiare fără unul.

De ce bugetele nu reușesc

Conform dicționarului, un buget reprezintă o estimare a veniturilor și cheltuielilor pentru o perioadă determinată. Cu toate acestea, atunci când oamenii vorbesc despre bugete, ele înseamnă de obicei ceva ceva mai specific: un plan detaliat pentru a-ți cheltui banii în fiecare lună.

Articolele cu privire la bugetare vă sfătuiesc de obicei să sortați cheltuielile lunare în categorii - cum ar fi chiria, mâncarea, transportul și economiile - și apoi dați-vă o sumă fixă ​​de cheltuit în fiecare categorie. Când ați cheltuit toți banii alocați pentru o anumită categorie, cum ar fi produsele alimentare, aceasta înseamnă că nu mai puteți cumpăra produse alimentare în acea lună; va trebui să te descurci cu ceea ce este în cămară. Mulți experți financiari numesc acest lucru „oferind fiecărui dolar un loc de muncă”.

Acest tip de buget strict are avantajele sale. Pentru mulți oameni, este mult mai ușor să-și controleze cheltuielile atunci când știu exact cât au de cheltuit într-o categorie dată. Cu toate acestea, pentru mulți oameni, un buget rigid ca acesta este prea greu de respectat. Iată câteva dintre principalele motive pentru care bugetele nu reușesc.

1. Sunt prea multă muncă

Efectuarea și respectarea unui buget lunar implică foarte multe înregistrări. În primul rând, trebuie să ții evidența fiecărei cheltuieli, de la plata lunară a chirii la un pachet de gumă la magazinul de comodat. Apoi, trebuie să păstrați un raport de rulare - fie în cap, pe hârtie sau pe computer - cât de mult trebuie să cheltuiți în fiecare categorie și să deduceți fiecare achiziție pe măsură ce o faceți.

În plus, trebuie să planificați cheltuieli din când în când, cum ar fi factura trimestrială de apă sau plata anuală a asigurării, și să rezervați bani și pentru aceste costuri în fiecare lună. Pentru unii, asta este prea mult pentru a ține pasul.

2. Cheltuielile imprevizibile le aruncă

O altă problemă cu planificarea tuturor cheltuielilor dvs. pentru lună este că există anumite cheltuieli pe care nu le puteți planifica cu ușurință. Puteți crea o categorie pentru întreținerea mașinii, în funcție de cât cheltuiți într-o lună obișnuită, dar asta nu vă va ajuta atunci când mașina dvs. se va defecta și va avea nevoie de o reparație inedită și costisitoare. Același lucru este valabil și pentru facturile medicale și reparațiile la domiciliu. Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să ghiciți cât vă vor costa aceste cheltuieli neașteptate într-un an mediu și uneori o presupunere nu este suficient de bună.

3. Te pot face să te simți lipsit

Un ultim motiv pentru care bugetele nu funcționează pentru mulți oameni este că se simt prea restrictivi. Să ai buget pentru fiecare ultim bănuț se simte un pic ca să fii pe o dietă strictă; te poți lipi de ea practic când abia începi, dar după un timp, îți dezvolți oboseala frugală. Devine din ce în ce mai greu să transmiți mici tratamente precum un film sau o cină pentru că nu sunt bani în buget pentru ei. După un timp, ca un dieter care nu mai suportă o masă de bețișoare de țelină și ouă fierte tari, te trântești și mergi pe un chef.

4 alternative la un buget tradițional

Deci, să zicem că v-ați dat seama după mai multe încercări că bugetele nu funcționează pur și simplu pentru dvs. Întrebarea acum este: ce va?

Răspunsul depinde de exact despre bugetele tradiționale care nu funcționează pentru dvs. Unii oameni au nevoie de mai multă flexibilitate pentru a face față cheltuielilor neașteptate și pentru a se trata în mod ocazional, în timp ce alții vor să evite toate problemele de evidență. Iată o serie de mai multe alternative bugetare pe care experții financiari și-au propus să le evite aceste probleme, concentrându-se în continuare pe obiectivele dvs. financiare.

1. Urmăriți-vă cheltuielile

Guruul de investiții Chris Reining a obținut independența financiară la 37 de ani, retrăgându-se de la locul de muncă IT cu peste 1 milion de dolari - totul fără a avea vreodată un buget. Într-un interviu acordat CNBC, el explică ce face în schimb: pur și simplu ține evidența veniturilor, cheltuielilor și investițiilor sale lună după lună.

Ca un buget tradițional, acest sistem vă solicită să urmăriți cheltuielile și să le sortați pe categorii. Acest lucru vă permite să vedeți exact unde se duc banii dvs. și să vă dați seama unde ar putea fi necesar să vă reduceți.

Cu toate acestea, spre deosebire de un buget tradițional, această metodă nu necesită să stabiliți limite ferme pentru cheltuielile dvs. pentru o anumită lună. În schimb, urmăriți cheltuielile efective și observați unde sunt necesare ajustări. Conștientizând ce cheltuiți și unde, veți evita automat tipul de cheltuieli fără minte care vă poate sabota obiectivele de cheltuieli.

De ce funcționează această metodă

Dacă sunteți obișnuiți cu bugetarea tradițională, poate suna nebun să sugereze că vă puteți controla cheltuielile doar conștientizând-o. Cu toate acestea, Reining nu este singurul investitor care a utilizat această metodă cu succes. De exemplu, „Sean”, care conduce blogul My Money Wizard, a declarat pentru CNBC că a folosit această metodă pentru a stoca peste 256.000 de dolari în economiile de pensionare până la vârsta de 28 de ani - de peste trei ori media pentru americanii de toate vârstele. Potrivit lui Sean, doar a vedea unde mergeau banii l-a făcut „un cheltuitor mai conștient și mai eficient”, permițându-i să-și sporească rata de economii constant până când economisește mai mult de 60% din fiecare plată.

Amy Dacyzcyn, autoarea „The Tightwad Gazette”, spune că a folosit o metodă similară pentru bugetul familiei sale. Și-a dat seama cât aducea familia în fiecare lună, cât cheltuiau pentru cheltuielile lor obișnuite și cât de mult le-a lăsat pentru economii. Apoi a continuat să-și urmărească cheltuielile în fiecare lună pentru a se asigura că rămân pe țintă. În loc să privească bugetul dvs. ca „ceea ce vi se permite să cheltuiți”, ea sugerează să încercați să „coborâți fiecare zonă a bugetului până când ajungeți la punctul în care nu mai este confortabil și apoi cheltuiți puțin mai mult.”

Cum să o facă

Dacă doriți să încercați metoda de urmărire, iată cum să o faceți:

1. Scrie totul. Începeți să scrieți toate veniturile și cheltuielile pentru o singură lună. De fiecare dată când intră sau ies bani, înregistrează-i. Puteți face acest lucru pe o foaie simplă de hârtie sau o foaie de calcul pentru computer sau puteți utiliza o aplicație de bugetare, cum ar fi Mint sau YNAB, pentru a face urmărirea pentru dvs..
2. Cheltuieli de grup împreună. La sfârșitul lunii, parcurgeți lista de cheltuieli și sortați-o în categorii largi. Reining folosește șapte categorii: adăpost, gospodărie, utilități, mașină, sănătate, mâncare și divertisment. Cu toate acestea, el recomandă modificarea acestei liste pentru a se potrivi cu propriile obiceiuri de cheltuieli. De exemplu, dacă aveți cheltuieli regulate pentru educație, adăugați asta la listă. Dacă nu dețineți o mașină, schimbați „mașina” pe „transport”.
3. Crunch numerele. Comparați cheltuielile cu veniturile dvs. și calculați ce procent din venitul dvs. cheltuiți pentru fiecare categorie. De exemplu, dacă faceți 3.000 de dolari pe lună și cheltuiți 900 USD pentru chirie, categoria dvs. de „adăpost” ar fi de 30% din venitul dvs..
4. Stabiliți obiective de cheltuieli. Uitați-vă peste cifrele pentru fiecare categorie. Dacă oricare dintre ele pare prea mare sau prea scăzut, aruncați o privire mai atentă și încercați să identificați motivul, apoi stabiliți un obiectiv pentru a-l schimba. De exemplu, să presupunem că cheltuiți aproape 20% din venitul dvs. lunar pentru alimente, ceea ce pare mult prea mare. După ce ai examinat cifrele, îți dai seama că ai cheltuit peste 400 de dolari în ultima lună pentru a mânca afară. Puteți seta apoi un obiectiv pentru a reduce suma respectivă la jumătate.
5. Ai grijă la comportamentul tău. În următoarea lună, țineți-vă cont de obiectivele pe care le cheltuiți. Nu trebuie să le anulați sau să setați limite grele pentru cheltuielile dvs.; doar fii conștient de ele.
6. Repetați în fiecare lună. La sfârșitul lunii, calculează-ți din nou cheltuielile și vezi cum te-ai descurcat cu noile tale obiective. Dacă nu le-ați întâlnit, continuați să vă concentrați asupra lor pe măsură ce treceți în luna următoare. Dacă ai procedat, stabilește-ți obiective noi, mai ambițioase. De exemplu, după ce vă plătiți cheltuielile pentru masa cu până la 200 USD pe lună, puteți să vă reduceți la 150 USD.
7. Urmăriți progresul dvs. (opțional). Reining îi place să adauge încă câțiva pași la urmărirea lui lunară. Pe lângă adăugarea veniturilor și a cheltuielilor sale, el verifică și soldul investițiilor sale în fiecare lună și calculează cât de mult ar putea aduce veniturile lunare acele investiții. Apoi, înregistrează toate cele trei cifre - venit, cheltuieli și venituri din investiții - pe un grafic. pentru a vedea cum se schimbă în timp. Reining spune că a fi capabil să te uiți la creșterea constantă mai aproape de independența financiară, lună după lună, este un motivator deosebit.

2. Plătește-ți primul

Dacă ceea ce urăști în ceea ce privește bugetarea este păstrarea evidenței, atunci urmărirea cheltuielilor nu este o soluție bună pentru tine. O alternativă mult mai simplă este să vă dați seama cât de mult doriți să economisiți în fiecare lună, să setați acea sumă deoparte și să cheltuiți restul oricât doriți. Cu alte cuvinte, plătește-te mai întâi.

Doi experți financiari intervievați de CNBC, Nick Holeman de la Betterment și Kimmie Greene din Intuit, susțin această abordare. Atâta timp cât veți economisi suficient, susțin ei, nu contează exact cum cheltuiți restul. Dând la o parte economiile la început, puteți înceta să vă faceți griji pentru mici detalii, precum cât cheltuiți pentru cafea sau dacă vă puteți permite să luați un taxi în loc de autobuz. Tot ce trebuie să faceți este să faceți ca banii pe care i-ați lăsat ultima lună să fie în orice fel care să vă ajute.

Cum să o facă

Iată cum să utilizați acest sistem:

1. Stabiliți un obiectiv de economisire. În primul rând, decideți cât din venitul dvs. trebuie să economisiți. Aceasta ar trebui să includă toate formele de economii: crearea unui fond de urgență, economisirea pensiei, plata datoriilor și economisirea obiectivelor specifice precum vacanța sau plata anticipată la o casă. Câțiva experți financiari sugerează să vă doriți să economisiți 20% din venitul dvs. pentru a acoperi toate aceste obiective. Ei numesc acest buget 80/20, deoarece vă oferă 80% din venitul dvs. de cheltuit și 20% pentru economii.
2. Alegeți Conturi pentru economiile dvs.. În continuare, descoperiți unde veți păstra economiile. Este important să-l ții separat de contul bancar pe care îl folosești pentru cheltuielile zilnice, astfel încât să nu poți să-l scufunzi în cazul în care ai cheltuit toți banii cheltuiți. O bună parte din ea ar trebui să intre într-un cont de pensionare - fie un IRA, un cont de pensionare la locul de muncă, cum ar fi un 401 (k), sau ambele. Puteți resta restul într-un cont separat de economii sau cont de investiții sau chiar puteți configura mai multe conturi bancare pentru diferite tipuri de economii. Decideți ce procent din venitul dvs. doriți să direcționați către fiecare din aceste conturi.
3. Configurați depozite directe. Ultimul pas este să aranjați ca suma corespunzătoare din plată să fie depusă direct în fiecare cont alese. Dacă utilizați un cont de pensionare la locul de muncă, puteți aranja ca banii înainte de impozitare să fie mutați direct din contul dvs. de plată în cont. Pentru alte tipuri de conturi, puteți configura un plan automat de economii, cu întregul dvs. salariu depus direct în contul de economii și apoi retragerea automată a sumei de care aveți nevoie pentru cheltuielile de locuit.
4. Păstrați odihna. După ce ați plasat suma țintă în economii, puteți păstra restul într-un cont de verificare de bază pentru a cheltui după bunul plac.

3. Sistemul cu două conturi

Un dezavantaj al abordării „plătește-te pe tine în primul rând” este că, dacă nu ești atent la cheltuielile tale, riscă să curgă toți banii înainte de a ajunge la sfârșitul lunii. De exemplu, ai putea cheltui mult pentru divertisment și pentru a lua masa în prima săptămână sau două, doar pentru a descoperi că nu mai ai suficienți bani în cont pentru a plăti factura la gaz la sfârșitul lunii.

O modalitate este să configurați două conturi separate pentru cheltuielile dvs., pe lângă orice cont pe care îl utilizați pentru economiile dvs. Folosiți un cont pentru a plăti facturile lunare și unul separat pentru cheltuielile dvs. zilnice. În acest fel, chiar dacă aruncați toți banii din contul dvs. de zi cu zi pe lattes, veți mai avea bani în celălalt cont pentru a acoperi elementele esențiale.

Cum să o facă

Iată cum puteți configura un sistem cu două conturi:

1. Setați economii. Prima parte a acestui sistem este la fel ca sistemul „plătiți-vă primul”. Dă-ți seama cât de mult vrei să economisești din fiecare cec de plată și scoate automat această sumă din cecul de plată și introdusă în conturile corespunzătoare. Aceasta poate include 401 (k), IRA, conturi de economii sau conturi de investiții.
2. Configurați două conturi. Apoi, configurați două conturi separate la banca dvs.: unul pentru facturile obișnuite și unul pentru restul cheltuielilor. Încercați să vă depuneți direct contul de plată (minus economii) în contul de plată a facturii și să configurați plata automată a facturii din acest cont. Acest lucru garantează că, indiferent de ce mai cheltuiți bani, facturile dvs. vor fi întotdeauna plătite.
3. Calculați nuca dvs. lunară. Descoperiți câți bani va trebui să păstrați în contul dvs. de plată a facturii în fiecare lună pentru a acoperi toate cheltuielile fixe, cum ar fi chiria, utilitățile, asigurarea și orice plăți obișnuite ale datoriilor. Această sumă este uneori numită „piulița lunară”. Deoarece unele facturi variază de la lună la lună, cea mai bună modalitate de a calcula această sumă este să scoți toate facturile obișnuite pentru ultimul an, să le totalizezi și să împarte totalul la 12. Asigurați-vă că includeți facturi care sunt plătite doar ocazional. , cum ar fi factura trimestrială de apă sau plata asigurării auto, în total. În acest fel, veți aloca câțiva bani în contul dvs. plătitor de facturi în fiecare lună pentru a acoperi aceste cheltuieli atunci când vor veni.
4. Transferați odihna. Reduceți nuca lunară din veniturile dvs. lunare totale. Diferența este suma pe care o puteți utiliza pentru a cheltui la toate cheltuielile care variază de la lună la lună, cum ar fi mâncare, haine și divertisment. Transferați această sumă în contul „de buzunar” zilnic și cheltuiți-o pe orice aveți nevoie.

Unul dintre dezavantajele acestui sistem este că face dificilă utilizarea unui card de credit pentru achiziții. Când cumpărați lucruri cu plastic, este ușor să pierdeți pista și să cheltuiți mai mult decât aveți în cont. Această metodă funcționează mult mai bine dacă utilizați un card de debit, astfel încât toate achizițiile dvs. să vină direct din contul de buzunar. În acest fel, nu poți cheltui mai mult decât ai avut.

4. Economii de tip „Slash-and-Burn”

Dacă toate aceste alternative bugetare par încă prea complicate pentru dvs., există o altă abordare care este și mai simplă - dar nu este mai ușoară. Este ceea ce Investopedia numește o abordare „boot camp”. Ideea este că, în loc să încercați să vă limitați cheltuielile în diferite categorii, căutați câteva cheltuieli mari pe care le puteți elimina complet. Acest lucru va face suficient spațiu în bugetul dvs., astfel încât să puteți cheltui liber în toate celelalte categorii, având totuși suficient timp pentru economii.

Dezavantajul evident al acestei abordări este că implică schimbări substanțiale și dificile ale stilului de viață. Micile modificări, cum ar fi utilizarea mai puțină energie electrică sau reducerea planului telefonului mobil nu îl vor reduce. Căutați felul de reduceri care vă pot economisi sute de dolari pe lună, cum ar fi anularea cablului dvs., scăparea unei mașini, mutarea într-o casă sau un apartament mai mic sau renunțarea completă la mesele restaurantului.

Deși aceste reduceri vor fi dureroase, nu trebuie decât să le faceți o singură dată, în loc să vă urmăriți banii în fiecare lună. După ce ați tăiat aceste articole mari, veți rămâne mulți bani pentru toate celelalte, deci nu va trebui să acordați atenție bugetului. Aceasta face ca această abordare să fie o alegere bună pentru persoanele care continuă să facă bugete, dar nu pot reuși niciodată să le urmeze.

Cum să o facă

Dacă sunteți gata să încercați această abordare extremă a bugetării, iată cum:

1. Uită-te la cheltuielile tale. La fel ca majoritatea bugetelor obișnuite, acest sistem începe cu analizarea tuturor cheltuielilor din ultimele câteva luni. Concentrați-vă în special pe cheltuielile recurente pe care le plătiți lună după lună, cum ar fi chiria, transportul sau abonamentul la sală. Nu vă faceți griji; va trebui să faceți acest pas o singură dată.
2. Căutați cheltuieli mari de tăiat. Cu un buget normal, următorul pas ar fi să vă grupați cheltuielile în categorii și să începeți să căutați modalități de a vă reduce cheltuielile în fiecare domeniu. Cu toate acestea, nu căutați mici economii; căutați mari economii. Încercați să găsiți câteva cheltuieli mari pe lista pe care le puteți elimina. Pentru a face acest lucru, concentrați-vă asupra domeniilor în care cheltuiți cel mai mult. De exemplu, dacă descoperiți că ați cheltuit 600 de dolari la cumpărăturile de haine în ultimele trei luni, poate este timpul să vă apropiați de un dulap cu capsule și să declarați un moratoriu pentru cumpărarea de haine suplimentare.
3. A termina ce ai inceput. Identificarea cheltuielilor de tăiat este partea ușoară; efectiv să faci aceste reduceri este mai greu. Așteptați-vă să treceți printr-o perioadă dureroasă de ajustare pe măsură ce reduceți aceste cheltuieli din viața voastră. După câteva luni, te vei regla la noul tău stil de viață - și la noua libertate de a-ți cheltui banii așa cum îți dorești. Cu acele mari cheltuieli plecate din viața ta, vei avea toți banii de care ai nevoie pentru orice altceva, cu spațiu de rezervat.

Cuvânt final

Aceste sisteme alternative de bugetare pot fi mai puțin restrictive decât un buget tradițional. Cu toate acestea, tocmai din acest motiv, nu vor funcționa pentru toată lumea. Unii oameni au nevoie de disciplina unui buget tradițional pentru a-și menține cheltuielile în linie. Dacă nu stabilesc limite ferme cu privire la cât pot cheltui în fiecare lună în anumite categorii, cum ar fi haine sau divertisment, vor cheltui întregul salariu pe aceste articole și nu vor mai rămâne nimic pentru alimente.

Dacă sunteți unul dintre acești oameni, există modalități de a simplifica bugetul tradițional. De exemplu, mai mulți experți recomandă un sistem simplu de plicuri, în care să plasați numerar în plicurile marcate „alimente”, „chirie” și așa mai departe, și să scoateți banii în funcție de necesități. Acest sistem păstrează un capac pentru a depăși cheltuielile fără a fi nevoie de o evidență complicată. Dacă nu doriți să utilizați bani pentru tot, puteți face același lucru având un portofel plin cu carduri preplătite reîncărcabile, fiecare alocat pentru o anumită categorie.

Este posibil să nu fiți nevoit să creați un plic pentru fiecare categorie din bugetul dvs. Dacă aveți probleme doar să vă controlați cheltuielile într-una sau două domenii, puteți utiliza plicuri de numerar pentru aceia și cheltuiți normal pentru orice altceva. Chiar și Reining, care spune că nu crede în bugete, admite să-și acorde o limită fermă de 100 USD pe săptămână pentru mâncare și divertisment. Puteți face același lucru cu haine, transporturi sau orice s-ar întâmpla să vă fie bugetarii.

Tu ce crezi? Bugetele sunt utile sau este mai bine să folosiți un „anti-buget” mai simplu?