Ce înseamnă să fie „sub-banc” - 4 conturi pe care toți ar trebui să le aibă
A nu fi bancar înseamnă a fi fără cont de cec sau de economii la o bancă autorizată, asigurată de FDIC. FDIC definește faptul că este subcontractat ca având un cont de verificare sau de economii, dar totuși apelează la servicii financiare nebancare - cum ar fi creditorii cu plăți sau servicii de încasare a cecurilor - cel puțin o dată în ultimul an. În multe cazuri, banca subcontractată apelează la creditorii cu plata, deoarece nu au un card de credit sau o altă sursă de fonduri de urgență.
Pe măsură ce activitatea bancară și moneda devin din ce în ce mai digitalizate, gospodăriile nebancate și nebancare rămân în urmă. Iată de ce contează conturile financiare și cum să te alăture lumii bancare moderne pentru a crea mai multă bogăție și oportunitate pentru tine.
Importanța conturilor financiare
Este greu să construiești avere fără să deschizi conturi financiare. Faptul că ești sub-banc te îmbunătățește financiar, lăsându-te în dezavantaj în comparație cu ceilalți. Înainte de a trăi încă o zi, cu puține sau deloc conturi financiare, luați în considerare aceste motive pentru a le deschide.
1. Capacitatea de a investi
Păstrarea fondurilor dvs. doar în numerar vă lasă cu puține opțiuni de a investi. Puteți cumpăra imobiliare cu bani de hârtie, dar puțin.
Pentru a investi în acțiuni, obligațiuni, REIT-uri, fonduri mutuale, ETF-uri și alte active de hârtie, aveți nevoie de un cont de intermediere prin intermediul unei persoane ca M1 Finanțe. Chiar dacă optați pentru investiții mai exotice, cum ar fi artele frumoase capodoperelor, site-uri de crowdfunding sau fonduri speculative, aveți nevoie de bani într-un cont bancar, astfel încât să îl puteți transfera electronic.
Te întrebi de ce ar trebui să investești deloc, decât să economisești bani sub saltea? Pentru a ilustra importanța investiției, Stern School of Business din NYU a dat numerele pe ceea ce ar deveni de 100 de dolari dacă ar fi investit în 1928, comparativ cu ceea ce i s-ar întâmpla dacă ar fi lăsat în numerar. Investit în obligațiuni guvernamentale din SUA, 100 USD ar urma să crească la 7.309,87 USD până la sfârșitul lui 2017. Investit în acțiuni care urmăreau S&P 500, s-ar fi balonat până la un impresionant 399.885,98 dolari, aproximativ 55 de ori mai mare decât dacă ar fi fost investit în obligațiuni.
Dacă s-ar rămâne 100 USD în numerar, acesta ar mai valora doar 100 USD - cu excepția faptului că 100 dolari în 1928 valorau 1.468,46 dolari în dolari de astăzi. Cu alte cuvinte, banii tăi s-ar fi micșorat la mai puțin de un paisprezece din valoarea sa inițială.
Dacă nu sunteți sigur de ce ar trebui să vă investiți banii, mai degrabă decât să-i economisiți, luați în considerare diferența dintre aproape 400.000 USD și 100 $.
2. Abilitatea de a împrumuta bani în mod accesibil
Fără conturi bancare sau credit, puțini creditori vă vor considera chiar și pentru un împrumut. Acest lucru te lasă cu dregurile din lumea creditării - și anume, creditorii cu plată și alți creditori prădători, ale căror modele de afaceri se învârt în jurul împrumuturilor în pericol înaintea debitorilor disperați, pe care nu îi vor atinge niciunii alți creditori. Concentrându-se asupra debitorilor disperați, acești creditori scapă cu taxele dobânzii exorbitante.
Rata medie anuală a dobânzii percepută de creditorii de plată este de 391%, conform InCharge.org, și asta dacă le plătiți înapoi în două săptămâni. Dar patru din cinci debitori nu le rambursează în două săptămâni, trimitând în medie rate de dobândă chiar mai mari până la 521%.
În comparație, cărțile de credit percep 12% până la 30% dobândă anuală, iar împrumuturile personale încasează între 10% și 35% - iar acestea sunt considerate datorii de dobândă extrem de ridicate în lumea bancară principală.
Nu vă limitați la creditorii prădători. Dacă știți că, ocazional, trebuie să împrumutați bani pentru o săptămână sau două înainte de plata, încercați să aplicați una dintre aceste cărți de credit cu dobândă scăzută, mai degrabă decât să apelați la creditorii cu plata.
3. Capacitatea de a construi credit
Dacă doriți să împrumutați bani pentru a cumpăra o casă, o mașină sau aproape orice, un credit mai bun înseamnă plăți mai ieftine și raporturi mai mari de împrumut. Imaginează-ți două persoane care își pot permite fiecare să câștige în jur de 1.500 de dolari pe lună pentru a cheltui cu o ipotecă. Emma are un credit excelent, iar Dan are un credit teribil.
Emma este aprobată să împrumute 97% din prețul de achiziție al unei case la o dobândă de 4%. Cumpără o casă pentru 325.000 de dolari, acordă 10.000 USD ca plată, iar principala și plata dobânzii lunare este de 1.504 dolari pe lună..
Dan este aprobat să împrumute doar 80% din prețul de achiziție al casei sale la o dobândă de 8%. Cumpără o casă pentru 255.000 de dolari și trebuie să dea 50.000 de dolari din banii săi. Împrumută celelalte 205.000 de dolari, care își plătesc principalul și plata dobânzii lunare la aceeași sumă ca a lui Emma: 1.504 USD pe lună.
Pentru a cumpăra o casă cu 70.000 de dolari mai ieftină decât Emma, Dan a trebuit să vină cu 40.000 de dolari mai mult decât Emma pentru o plată. Împrumutul său ipotecar este cu 120.000 de dolari mai mic decât al ei și totuși datorează aceeași plată lunară. Pe scurt: creditele contează. Îți afectează direct viața de zi cu zi.
Dacă aveți un credit scăzut sau nu, încercați aceste sfaturi pentru a vă reconstrui scorul de credit. O modalitate ușoară de a începe este cu cărți de credit securizate, dar dacă nu vă place plasticul, există și opțiuni de a construi credit fără carduri de credit. Una dintre cele mai simple modalități este să vă înscrieți Experian Boost. Acestea folosesc istoricul plăților din facturile de pe telefonul mobil și de la utilități pentru a vă impulsiona rapid scorul de credit.
4. Abilitatea de a evita serviciile costisitoare de verificare a încasărilor
Creditorii de plată și alte servicii de încasare a cecului încasează în mod obișnuit între 1% și 10% din suma cecului pentru a încasa fiecare cec. Pentru o salarizare de 2.000 USD, aceasta ar putea ajunge la 200 USD.
Alternativ, dacă configurați un cont de verificare gratuit - unul dintre favoriții noștri este dăngăni - puteți avea salariul dvs. depus direct în contul dvs. Fără bătaie, fără tampenie - doar bani în cont în fiecare zi de plată gratuit. Ca un avantaj lateral, nu va trebui să conduci nicăieri sau să vorbești cu nimeni; totul este automatizat.
5. Posibilitatea de a economisi la taxe cu un cont de economii la pensie
Nimanui nu-i place să plătească impozite. Și introducând bani într-un cont de pensionare, puteți plăti mai puțin.
Dacă deschideți un cont individual de pensionare (IRA) printr-un broker de genul îmbunătățire, puteți contribui cu până la 6.000 de dolari pe an pentru anul fiscal 2019 și să nu plătiți nicio taxă. Cetățenii de peste 50 de ani pot investi 7.000 de dolari și își pot reduce și mai mult factura fiscală.
În mod alternativ, dacă angajatorul dvs. oferă un cont 401 (k) sau 403 (b), puteți contribui până la 19.000 USD în 2019 sau 25.000 USD dacă aveți peste 50 de ani. Toate acestea provin din veniturile impozabile, în ceea ce privește IRS este îngrijorat. Veți economisi bani pe taxe și veți investi bani pentru pensie - un câștig câștigător.
6. Băncile sunt mai sigure decât saltelele
Atunci când depui bani într-un cont bancar din SUA, guvernul federal asigură până la 250.000 de dolari din banii tăi împotriva furtului sau a băncii care nu se ocupă de afaceri. Asta înseamnă că banii dvs. sunt în siguranță în bancă. Dacă banca este jefuită, de exemplu, guvernul rambursează banii.
Nu se poate spune același lucru pentru salteaua sau pardoselile. Atunci când oamenii depozitează numerar în casele lor, acesta poate fi furat, pierdut sau chiar putrezit fizic. Banii dvs. sunt mai siguri într-o bancă decât oriunde altundeva, perioadă.
7. Neîncrederea față de inegalitatea combustibililor bancare
Ai auzit că a murmurat de o mie de ori: „Bogații devin mai bogați, iar cei săraci devin mai săraci”. Dar știi de ce cei bogați devin mai bogați? Pentru că își investesc banii, ceea ce necesită încredere în sistemul financiar.
Luati stocuri, de exemplu. Un sondaj Gallup din 2018 a constatat că doar 37% dintre adulții tineri cu vârste cuprinse între 18 și 34 de ani dețin stocuri deloc. Aceasta s-a redus de la începutul mileniului, când peste 55% din adulții tineri dețineau stocuri.
Marea Recesiune s-a dovedit deosebit de înspăimântătoare pentru adulții tineri, cel puțin în atitudinea lor față de stocuri. După ce acești investitori au fugit pe piața de valori, acțiunile au făcut ceea ce fac întotdeauna după un accident: s-au recuperat. Dar, deoarece mai puțini americani au deținut stocuri după prăbușire, recuperarea a beneficiat copleșitor pe cei bogați. Această diferență în ceea ce privește recuperarea averii după Marea Recesiune a fost bine documentată de către Rezerva Federală, care a concluzionat că dreptul de proprietate asupra acțiunilor a jucat un rol important în recuperarea neuniformă.
Desigur, nimeni nu spune că trebuie să deschideți un cont bancar, un cont de brokeraj sau să investiți în acțiuni. Știți doar că, dacă nu, continuați să stați pe margine, în timp ce bogații urmăresc investițiile lor să se multiplice și să le faceți și mai bogate.
4 conturi financiare Toți ar trebui să aibă
Nu toată lumea trebuie să investească în fonduri speculative sau REIT. Dar ar trebui să aveți, cel puțin, aceste patru conturi financiare pentru a vă ajuta să construiți avere și să evitați taxe de creditare uzure.
1. Verificarea contului
Fără un cont de verificare, este greu să ai alte conturi financiare. Un cont de verificare nu trebuie să coste bani; consultați această imagine de ansamblu a celor mai bune conturi de verificare gratuite disponibile astăzi. Fiecare vine cu un card de debit pentru a vă ajuta să cumpărați online și să transportați mai puțin bani în portofel, îmbunătățind din nou siguranța banilor.
După deschiderea unui cont gratuit, utilizați-l pentru a configura un depozit direct pentru plățile dvs. de plată, economisindu-vă o călătorie la magazinul de încasări și taxele mari ale acestora. Vă puteți folosi apoi contul de verificare pentru a vă ajuta să deschideți un card de credit și să începeți să vă îmbunătățiți creditul.
2. Cont de economii
Când deschideți un cont de verificare, discutați cu banca despre deschiderea simultană a unui cont gratuit de economii. Conturile de economii vă permit să vă mutați banii din vedere și din minte, ajutându-vă să construiți un fond de urgență, încetați să vă bazați pe împrumuturi cu plată în momentul în care vă aflați într-o situație de încărcare și să încetați să mai trăiți salariul de plată. A avea chiar 1.000 de dolari la bancă este liniștitor și îți scade stresul financiar.
Dacă nu sunteți sigur cum puteți economisi mai mulți bani, încercați aceste aplicații de conturi de economii automate pentru a muta sume mici de bani în economii pentru dvs., fără să vă gândiți la asta.
Sfat Pro: Nu vă acordați un cont de economii care oferă mai puțin de 1% APY. Consultați unele dintre cele mai bune conturi de economii cu un randament ridicat, multe dintre ele oferind cu mult peste 2% APY.
3. Cont de brokeraj
Un cont de brokeraj vă permite să investiți în acțiuni, obligațiuni și alte active de hârtie. Toți au nevoie de un cont de brokeraj, chiar dacă au și un cont de pensionare (mai mult pe cei momentan).
Folosesc Charles Schwab pentru contul meu de brokeraj, dar Vanguard oferă și conturi excelente de intermediere. Sunt libere să se deschidă, care durează de obicei mai puțin de cinci minute și ambele oferă o serie de opțiuni de fonduri fără comision.
Puteți alege, de asemenea, un robo-consilier îmbunătățire. Au caracteristici precum recoltarea automată a pierderilor de impozite, care vă va spori declarațiile ulterioare impozitului. De asemenea, reechilibrează automat portofoliul dvs. când se schimbă condițiile de piață.
Dacă sunteți nou să investiți în acțiuni, încercați să începeți cu fonduri index care urmează indicii majori de acțiuni. Nu trebuie să vă faceți griji cu privire la ridicarea stocurilor; fondurile dețin pur și simplu orice acțiuni se tranzacționează cu acel indice de acțiuni. Puteți începe doar cu trei: un fond de indici pentru acțiunile cu capacități mari din SUA, unul pentru stocurile americane cu capacități mici și unul pentru acțiunile internaționale cu capacități mari. Puteți obține fantezie mai târziu; acum, importantul este doar să începeți.
4. IRA
Fiecare adult american ar trebui să aibă un IRA. Ca și conturile de brokeraj, IRA-urile sunt rapide și ușor de deschis. De fapt, acestea sunt gestionate prin intermediul brokerajului dvs., astfel încât atunci când deschideți un cont de brokeraj, puteți deschide un IRA în același timp.
După cum s-a arătat mai sus, banii investiți într-un IRA se scad din venitul dvs. impozabil atunci când unchiul Sam vine să solicite reducerea din salariul dvs. Dacă preferați să plătiți acum impozite pe bani și să evitați impozitele mai târziu la pensie, puteți deschide un RRA IRA în loc de un IRA tradițional. IRA-urile Roth oferă mai multă flexibilitate, deoarece acestea pot fi utilizate pentru a finanța mai mult decât doar pensia dvs. Puteți utiliza un Roth IRA pentru a vă finanța învățământul pentru colegii dvs. sau pentru copii, de exemplu. Puteți utiliza, de asemenea, conturile de pensionare pentru a finanța o plată în avans pentru o casă.
Deschideți un IRA sau Roth IRA, începeți să contribuiți și, dacă doriți să utilizați banii mai târziu pentru alte achiziții majore de viață, cum ar fi o casă sau un învățământ universitar, așa să fie. După ce faceți primul pas de deschidere a contului, vă veți simți din ce în ce mai confortabil să-l utilizați.
Cuvânt final
Nimeni nu vrea să fie lăsat în urmă, în timp ce cei bogați devin mai bogați. Dar dacă renunți la activitățile bancare mainstream, este greu să nu fii lăsat în urmă.
Nu trebuie să deveniți un asistent financiar peste noapte - sau deloc, pentru asta. Aveți nevoie de cele patru conturi de bază prezentate mai sus, care necesită doar câteva apeluri telefonice sau vizite online pentru a configura. Poate lua un salt de credință din partea ta dacă nu ai experiență cu băncile, dar deschiderea de conturi pentru a-ți economisi și investi banii este primul pas pe drumul către avere.
Sunteți nebancat sau subbankat? Ce te-a împiedicat să deschizi conturi financiare?
