Beneficii de pensii și pensii militare (explicate)

A existat o perioadă în care aceste beneficii erau disponibile doar pentru „salvatori” - cei care au petrecut cel puțin 20 de ani în serviciu. Dar în 2018, SUA au trecut la sistemul de pensionare mixt (BRS). Acum, majoritatea membrilor serviciului militar pot merge departe cu un fel de ajutor de pensionare.

Dar, pe măsură ce decideți să vă alăturați armatei sau vă planificați viitorul serviciu financiar, este esențial să înțelegeți beneficiile dvs. de pensionare militară.

Vechiul sistem de pensii militare

Până în 2018, membrii serviciului erau eligibili pentru o pensie - salarii lunare pe viață - cu cel puțin 20 de ani de serviciu activ calificat. Guvernul și-a bazat valoarea prestației pe un multiplicator din salariul dvs. în funcție: Pentru fiecare an de serviciu, militarii au adăugat încă 2,5% din plata activă pentru plata pensiilor..

Membrii care s-au alăturat serviciului înainte de 1980 au urmat modelul de pensie cu plată finală. Guvernul și-a bazat pensia pe valoarea lor de plată la momentul pensionării. De exemplu, un ofițer care s-a pensionat după 25 de ani ar încasa cecuri lunare de pensie echivalente cu 62,5% - 25 de ani înmulțit cu 2,5% - din câștigurile lor lunare în momentul pensionării..

După 1980, regulile s-au schimbat ușor. În loc să-și bazeze pensia pe chipul lor de plată în momentul pensionării, guvernul a beneficiat de media celor mai mari 36 de luni de salarii de-a lungul carierei. Dar calculul a rămas același: 2,5% înmulțit cu numărul de ani prestați.

Acesta era cunoscut sub numele de modelul de pensii „high 36” sau „high three”. Folosind același exemplu de membru al serviciului care s-a pensionat după 25 de ani, dacă cei mai mari trei ani de venit implicau doi ani (24 luni) la 4.000 USD pe lună și un an (12 luni) la 4.150 dolari pe lună, aceștia ar primi 62,5% din 4.050 USD pe lună la pensie sau 2.531,25 USD: [(24 x 4.000) + (12 x 4.150) / 36] x 62,5%.

Dacă membrul serviciului a funcționat doar o fracțiune de an, au utilizat creșteri proporționale ale lunilor complete lucrate. Cineva care s-a retras după 25 de ani, șase luni și trei săptămâni a primit credit pentru 25,5 ani.

În 1986, Departamentul Apărării (DOD) a adăugat o opțiune „REDUX” în cadrul căreia membrii serviciului puteau primi un singur bonus după 15 ani de serviciu. Dacă a fost acceptat, aceasta a redus plata pensiilor lunare ale membrilor serviciului la pensionare.

Vechiul sistem de pensii a funcționat excelent dacă rămâneți în jur de cel puțin 20 de ani pentru a deveni învestit în el - ceea ce doar 17% dintre membrii serviciului au făcut-o, potrivit armatei.

Noul sistem mixt de pensionare

Pentru a oferi beneficii de pensionare pentru membrii săi cu servire mai scurtă, fără a se impune cu obligații de pensie nedeterminate, DOD a creat un nou sistem.

BRS a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2018 pentru noii membri ai serviciului. Personalul existent care a servit mai puțin de 12 ani la 31 decembrie 2017, a avut alegerea de a opta pentru noul BRS înainte de sfârșitul anului 2018.

BRS combină atât sistemul tradițional de prestații definite (pensii) cu un plan de contribuție definit mai modern.

Modificări ale planului de pensii

DOD a lăsat planul ridicat de pensii de 36 în mare parte intact cu o schimbare semnificativă. În loc să înmulțească anii de serviciu cu 2,5% pentru a ajunge la beneficiul lunar, acum îl înmulțesc cu 2%.

Deci, acel ofițer care a îndeplinit 25 de ani se poate aștepta acum la o pensie lunară de pensionare de 50% din plata salariului activ, mai degrabă decât la 62,5% pe care le-ar putea aștepta anterior. Baza este încă media celor 36 de luni cele mai bine plătite din cariera militară.

Cu alte cuvinte, personalul militar pensionat se poate aștepta la o pensie lunară mai mică. Dar știrile nu sunt deloc rele pentru membrii serviciului în retragere.

Planul de economii Thrift

Personalul militar care beneficiază de acces are acum acces la un cont de pensionare amânat din impozit, numit Planul de economii pe economie. Funcționează ca un cont de 401 (k), până la limitele de contribuție - 19.000 USD pe an în 2019 pentru angajații sub 50 de ani, cu 6.000 de dolari suplimentari pentru cei 50 de ani și peste. La fel ca în cazul conturilor standard 401 (k), membrii serviciului militar pot alege investițiile dintre un set limitat de opțiuni.

TSP oferă chiar și o opțiune Roth, care permite membrilor serviciului să plătească impozite pe contribuții acum și să le evite ulterior la retrageri.

Când se înscriu noi membri ai serviciului, DOD stabilește o rată de contribuție voluntară de 3% în mod implicit. Membrii pot renunța la asta dacă preferă.

Dar este interesant că militarii plătesc o contribuție de 1% aproape imediat pentru angajările noi, începând cu 60 de zile de la înscriere. După doi ani, membrii serviciului devin eligibili pentru potrivirea contribuțiilor din partea DOD.

DOD se potrivește cu până la 3% dolar pentru dolar, peste 1% deja plătit. Pentru angajații care contribuie între 3 și 5% din salariul lor, DOD se potrivește cu 50 de cenți pe dolar.

Prin urmare, un membru al serviciului care contribuie cu 3% din salariul de plată se poate aștepta la o contribuție totală de 4% din DOD - 3%, plus 1% standard. Un membru al serviciului care contribuie cu 4% din salariul lor se poate aștepta la o contribuție totală de 4,5% din partea DOD, iar cei care contribuie cu 5% pot aștepta contribuția DOD maximă de 5%..

La ieșirea din armată, personalul își poate transfera contul TSP într-un IRA tradițional sau Roth, la fel ca în mod obișnuit 401 (k).

Plată continuă

DOD a eliminat vechea opțiune REDUX în favoarea unei combinații de două noi opțiuni: plata continuă și o opțiune cu sumă forfetară.

Plata continuă servește ca un stimulent pentru menținerea membrilor militari mai mult timp. DOD plătește un bonus o singură dată membrilor serviciului care se apropie de mijlocul carierei lor, dacă se angajează să aibă cel puțin alți patru ani de serviciu.

Și până la momentul în care acești patru ani sunt în creștere, brusc nota de 20 de ani pentru împlinirea pensiei este mult mai aproape.

În timp ce specificul plății de continuare variază în funcție de sucursală și poziție, acesta devine de obicei disponibil după 8 până la 12 ani de serviciu. Suma bonusului variază de asemenea. Dar, pentru membrii serviciului activ, acesta se încadrează între 2,5 și 13 ori mai mult decât plata lor lunară tipică. Pentru membrii serviciului de rezervă, bonusul se încadrează între 0,5 și 6 ori salariul lunar.

Opțiune forfetară

Celălalt mod prin care BRS a înlocuit opțiunea REDUX este oferind o sumă forfetară la pensionare.

La pensionarea cu cel puțin 20 de ani de serviciu, personalul militar poate opta pentru o sumă forfetară în schimbul unor plăți lunare mai mici, până la împlinirea vârstei complete de pensionare a securității sociale, care este de obicei de 67 de ani. La acel moment, devin eligibili pentru pensia militară completă beneficiile din nou.

Pensionarii au două opțiuni: o opțiune de 25% și 50% actualizată la valoarea actuală pe baza ratelor publicate de DOD în fiecare an. Dacă optează pentru suma forfetară de 25%, primesc 75% din plata lor lunară tipică de pensionare până la vârsta completă de pensionare. Dacă preiau plata substanțială mai mare de 50%, primesc doar 50% din salariile tipice de pensionare.

În preluarea sumei forfetare, personalul care iese la pensie poate alege o plată unică sau mai multe plăți anuale repartizate pe maximum patru ani.

În timp ce valoarea de viață a prestațiilor lunare standard este mai mare, unii pensionari ar prefera să ia banii și să o investească singuri. De exemplu, îl pot folosi pentru a cumpăra o casă pentru a se retrage sau a finanța o afacere.

Retragere de handicap

Membrii serviciilor răniți care părăsesc armata fără a împlini 20 de ani de serviciu primesc uneori un set separat de beneficii.

În funcție de circumstanțe, guvernul le poate separa (descărca complet) sau le poate retrage.

Militarii pot rechema personalul militar pensionat la serviciu, dacă este nevoie. Militarii clasifică personalul pensionat drept categoria I, II sau III, pe baza vârstei și a oricăror dizabilități fizice. Este cel mai puțin probabil să-și amintească personalul pensionat de categoria III: pensionarii mai în vârstă și cei cu dizabilități.

Guvernul poate separa membrii serviciului fără prestații dacă handicapul lor a rezultat din condiții preexistente, nu a fost agravat definitiv de serviciul lor, iar membrul a îndeplinit mai puțin de opt ani. În plus, dizabilitățile suferite în timp ce se dezobeșeau de comenzi sau plecau fără concediu pot duce, de asemenea, la neadmisirea la prestații.

Dacă un membru a servit mai mult de opt ani, guvernul îi poate separa medical cu plata indemnizației, cunoscută sub numele de pensionare medicală.

Salariul de indemnizație implică de obicei o plată unică de două luni pentru fiecare an servit cu un beneficiu maxim de 24 de luni. Se aplică, în general, membrilor care au un grad de handicap sub 30%, conform Planului pentru Afaceri Veteranilor pentru dizabilități de rating.

Membrii serviciului cu un grad de handicap clasificat la 30% sau mai mare sau cei cu peste 20 de ani de serviciu se califică pentru pensionarea cu handicap permanent. Aceste beneficii utilizează un multiplicator de 2,5% din cele mai mari 36 de luni de plată cu un beneficiu minim de 50% din această plată.

De asemenea, prestațiile de invaliditate pentru Veterans Affairs (VA) sunt complet separate de aceste prestații DOD. Personalul militar pensionat poate solicita separat la VA pentru prestații de invaliditate. Dar, dacă li se acordă, trebuie să predea beneficiile DOD.

Ajustări ale costului vieții pentru pensii

Una dintre cele mai bune avantaje ale prestațiilor de pensionare militară este aceea că leagă plățile lunare de efectele inflației. Puterea de cumpărare a pensiei lunare crește odată cu costul vieții în timp.

Suma se ajustează anual pe baza indicelui prețurilor de consum. Așadar, pe măsură ce costurile precum chiria, gazul și laptele cresc, beneficiarii primesc mai mulți bani în beneficii. Administrația de securitate socială (SSA) emite ajustarea costului vieții pentru următoarele beneficii:

• Beneficii ale siguranței sociale
• Venit suplimentar de securitate (SSI)
• Salariu de pensionare militară
• Ratele de invaliditate VA
• Beneficii de pensie pentru veterani
• Plata serviciului de pensionare federală
• Asistențe de beneficii pentru supraviețuitori
• Unele beneficii Medicare și Medicaid
• Unele programe de stat și de locuințe și alimente federale

Din păcate, pentru a încetini ritmul cu care își cheltuiește veniturile, SSA a diluat treptat beneficiile de câteva decenii acum. Un studiu din 2017 realizat de The Senior Citizens League a constatat că, în perioada 2000 - 2017, puterea de cumpărare a prestațiilor de securitate socială a scăzut cu 30%.

Asistență medicală pentru pensionari

În timp ce servesc ca datorie activă, membrii serviciului primesc acoperire completă de sănătate sub Tricare. Când se pensionează, pot rămâne pe un plan Tricare. Dar, de obicei, trebuie să plătească pentru asta.

Există trei niveluri de Tricare disponibile personalului militar pensionat care nu este încă eligibil pentru Medicare:

• Tricare Prime
• Planul de sănătate al familiei din SUA
• Tricare Select

Tricare Prime oferă un program de îngrijire gestionat similar cu o organizație de întreținere a sănătății, cunoscută în mod obișnuit ca HMO. Este ceea ce personalul activ și familiile lor primesc în general, iar membrii serviciilor pensionari pot continua să-l folosească. Însă aceștia trebuie să plătească o taxă anuală de înscriere, plus copagoane pe serviciu. Participanții primesc un manager de asistență primară desemnat, care îi adresează specialiștilor, după caz.

Pensionarii militari cu familii pot participa la Planul de Sănătate pentru Familie din SUA, un plan subset în cadrul Tricare Prime. Este disponibil numai în șase regiuni și cuprinde o rețea de organizații de sănătate non-profit din comunitate. Dacă este disponibil, aceasta oferă o opțiune familială accesibilă pentru acoperirea sănătății, cu taxe anuale mici de înscriere și copie.

Tricare Select este un plan de asigurare cu taxă pentru serviciu în cadrul căruia participanții pot programa o întâlnire cu orice furnizor autorizat Tricare fără trimitere. Este livrat cu o partajare anuală deductibilă și a costurilor pentru serviciile utilizate. Este mai potrivit pentru pensionarii care locuiesc într-o zonă fără furnizori de servicii medicale Tricare Prime sau care au o asigurare de sănătate suplimentară din altă sursă.

După ce au împlinit 65 de ani și au devenit eligibili pentru Medicare, membrii serviciului pensionat pot utiliza Tricare pentru viață, un supliment Medicare. Tot personalul militar pensionat eligibil pentru părțile A și B Medicare se califică automat pentru Tricare pentru viață, care oferă acoperire completă. Când utilizați un furnizor autorizat, Tricare pentru viață ridică soldul descoperit al Medicarei.

Cuvânt final

Personalul militar se dă foarte mult în slujbă. Din fericire pentru ei, serviciul dă ceva înapoi la pensionare.

Noul sistem mixt de pensionare permite membrilor serviciului să înceapă imediat să economisească pretax pentru pensionare și să-și ia economiile la pensie la ieșirea din serviciu. Este un sistem care recompensează economiile, cu o contribuție generoasă maximă de 5% pentru potrivirea angajatorilor.

Membrii serviciului de carieră încă mai încasează o pensie, chiar dacă acum pot profita de aceleași conturi de economii la pensie protejate de impozite ca și civilii cu 401 (k). Și opțiunile de plată continuă și sumă forfetară adaugă stimulente și flexibilitate pentru personalul care lucrează mai mult timp.

Personalul militar pensionat beneficiază de asemenea de planuri favorabile de asigurare de sănătate prin Tricare, cu opțiuni relativ scăzute. În total, armata americană oferă beneficii de pensionare rareori văzute în sectorul privat.

Aveți în vedere să vă alăturați armatei sau să lucrați în prezent? Cum modelează prestațiile de pensionare decizia dvs. de servire și planurile dvs. de pensionare?