5 modalități de a-ți plăti creditul ipotecar acasă mai devreme

Dacă doriți să vă achitați ipoteca mai repede, începeți să vă examinați actele și să observați dacă există o penalitate de plată în avans. Dacă da, identificați în ce cazuri trebuie să o plătiți și cum este calculat.

Feriți-vă de sancțiunile în avans

Proprietarii de case fără ipoteci cu plată anticipată pot efectua plăți suplimentare ori de câte ori doresc fără costuri. Cu toate acestea, ipotecarii cu penalități de plată anticipată se confruntă cu restricții. Opțiunile de plată în avans sunt reglementate de termenii și condițiile ipotecii dvs. și pot varia semnificativ între creditele ipotecare și creditorii.

Căutați în documentele dvs. ipotecare pentru expresiile „dezvăluire anticipată în avans”, „dezvăluire penalizare în avans” sau „penalitate în avans”. Examinați cu atenție termenii înainte de a efectua plăți suplimentare pentru a vă asigura că nu vi se percepe un plus. Creditele ipotecare cu penalități de plată anticipată sunt oferite pentru ipoteci cu rată fixă ​​de 15, 20, 30 și 40 de ani și ipoteci cu rată reglabilă, iar penalitatea de plată anticipată este adesea în vigoare până în primii cinci ani ai ipotecii..

Ipotecile cu penalități anticipate pot permite debitorilor să plătească oriunde între 10% și 20% din principalul ipotecar anual fără penalități, folosind o indemnizație de plată principală. Cu toate acestea, se plătește o penalitate pentru plățile care depășesc această limită.

Penalitatea propriu-zisă este calculată într-o varietate de moduri, în funcție de creditor și de termenii ipotecii dvs. particulare. O ipotecă poate percepe 2% din suma restantă a creditului ipotecar, în timp ce alta percepe dobânzi de șase luni. Când efectuați plăți suplimentare pe ipoteca dvs., compania de credit ipotecar nu va câștiga la fel de mult dobânda așa cum era de așteptat, astfel încât aceștia să perceapă penalitatea pentru a încerca să recupereze o parte din pierdere.

Beneficiile plătirii creditului ipotecar anticipat

Există mai multe avantaje pentru a vă plăti ipoteca în avans:

• Acesta reduce dobânda totală plătită
• Acesta reduce numărul de ani în care banii dvs. sunt dedicați să plătească datoriile, prin urmare, crește numărul de ani în care banii dvs. pot fi direcționați către alte lucruri, cum ar fi economisirea pentru pensionare
• Vă permite să vă retrageți fără ipotecă, astfel încât să nu vă faceți griji cu privire la achitarea plăților ipotecare cu un venit fix
• Îmbunătățește valoarea netă personală oferindu-ți un activ (casa ta) fără o datorie corespunzătoare (o ipotecă)
• Oferă liniște sufletească și securitate financiară în cazul în care gospodăria dvs. suferă o reducere a veniturilor din cauza pierderii sau a bolii de locuri de muncă

Cât de mulți bani puteți economisi?

Interesul economisit prin achitarea anticipată a unei ipoteci este semnificativ, chiar și atunci când ratele ipotecare sunt mici. De exemplu, un cuplu care efectuează plăți programate lunar în mod regulat de 954,83 USD pe o ipotecă de 200 000 USD la 4% amortizată în 30 de ani plătește un total de 343,072,35 dolari. 143.072.35 de dolari din aceasta reprezintă dobândă.

Dacă achită ipoteca în 20 de ani, dobânda totală plătită scade la 90.203,89 dolari, pentru economii de dobânzi de 52.868,46 dolari. Dacă o achită în 15 ani, dobânda este de doar 65.620,89 USD, economisind 77.451,56 dolari.

Cum să vă plătiți mai rapid ipoteca

Indiferent dacă aveți sau nu o ipotecă cu avans de plată, atunci când efectuați o plată suplimentară, confirmați că aceasta va fi aplicată direct principalului ipotecarului în locul contului de dobândă sau creditor restant, care nu va economisi costurile viitoare ale dobânzii. De asemenea, luați în considerare mai multe alte metode pentru a vă plăti ipoteca mai rapid:

1. Faceți creșterea plății datei aniversare

O modalitate de a accelera finalizarea plăților ipotecare este de a crește plățile la aniversarea creditului ipotecar. Cu toate acestea, dacă creditorul dvs. ipotecar o permite, puteți face creșteri ale plății ipotecare în orice moment. Dacă nu aveți o penalitate de plată anticipată, alegeți o zi pe an și creșteți-vă plățile ipotecare. Ideea este să vă angajați să creșteți plățile principale anual, pentru a vă reduce dobânda. Unele ipoteci cu plata anticipată permit creșterea procentuală fixă ​​de 5% sau 10% la data aniversării ipotecare.

2. Faceți plăți prealabile în sumă forfetară pe termenul ipotecar

O plată prealabilă cu sumă forfetară se referă la o sumă de bani aplicată principalului tău ipotecar în timpul perioadei ipotecare. Pentru ipotecile cu o penalitate de plată anticipată, o sumă forfetară folosește o parte sau o totalitate din indemnizația principală de plată. Pentru unele credite ipotecare cu penalități de plată anticipată, aceasta se poate face în orice zi în timpul termenului de ipotecă, dar plata anuală totală este limitată la un procent din valoarea inițială a ipotecii. Alții permit numai plăți preplătite în sumă forfetară la data aniversării ipotecare. Creditele ipotecare fără penalități de plată anticipată nu limitează plățile în avans.

De exemplu, dacă un cuplu efectuează o plată anuală suplimentară pentru ipoteca lor de 10.000 USD în fiecare an, vor economisi 12 ani de plăți și un total de 90.287,02 USD în dobândă ipotecară totală.

Când negociați termenii ipotecii dvs., gândiți-vă cu atenție la capacitatea dvs. de a vă plăti ipoteca. În timp ce ipotecile cu penalități pot fi atractive datorită ratelor dobânzii mai mici, dacă situația dvs. financiară se schimbă și doriți să începeți să efectuați plăți suplimentare, vă veți confrunta cu penalități și taxe dure.

Dacă alegeți o ipotecă cu penalitate de plată anticipată, solicitați un „privilegiu” de avans în avans decât cel oferit. Dacă ipoteca permite o plată anticipată anuală de 10%, cereți 15%. Este ceva pe care puțini oameni îl solicită și mai puțini utilizează efectiv, astfel încât creditorii pot fi flexibili pentru a-ți face afacerea.

Dacă sunteți într-adevăr angajat să vă plătiți creditul ipotecar din timp, alegeți un credit ipotecar fără o penalitate de avans. Da, rata dobânzii dvs. va fi mai mare, dar capacitatea de a efectua plăți suplimentare, după cum alegeți, poate scurta semnificativ durata de viață a creditului ipotecar, ceea ce vă va face fără ipotecă mai rapid.

3. Creșteți frecvența dvs. de plată

O modalitate populară și nedureroasă de a-ți plăti creditul ipotecar devreme este să faci plăți la două săptămâni în loc de plăți lunare. Pe un program lunar de plăți, 12 plăți se fac într-un an, dar plata la fiecare săptămână (la două săptămâni) înseamnă efectuarea a 26 de plăți sau echivalentul a 13 plăți lunare anual. Aplicați banii suplimentari direct către principalul ipotecar. Acest proces simplu necesită ani de zile dintr-o ipotecă.

Trecând pur și simplu de la 12 plăți lunare de 954,84 USD la 26 de plăți la două săptămâni de 477,42 USD, un cuplu se rade de 49,4 luni din creditul ipotecar și economisește 22522,40 USD în dobândă pe toată durata de viață a ipotecii..

Evitați companiile care percep taxe de înscriere pentru a vă configura pe un plan de plăți la două săptămâni. Contactați direct creditorul și întrebați dacă acesta poate fi aranjat gratuit. Dacă nu, pur și simplu trimiteți o plată lunară suplimentară regulată în fiecare an și sfătuiți creditorul ipotecar să o aplice direct pe mandant.

4. Îmbunătățiți-vă plățile ipotecare

Dublarea plăților ipotecare înseamnă a plăti de două ori mai mult pentru fiecare plată programată în mod regulat. Aceasta reduce drastic suma creditului dvs. restant atunci când fondurile suplimentare se îndreaptă către capital. Verificați cu atenție imprimarea fină a ipotecii dvs. pentru a vedea dacă suma dublă include și impozitul pe proprietate și suma de asigurare ipotecară și, dacă da, confirmați că această porțiune se îndreaptă către ipoteca dvs. și nu va rătăci într-un cont de impozit sau de asigurare. pentru a fi aplicate contra plăților viitoare.

Dacă un cuplu își dublează plata creditului ipotecar de 954,83 USD în fiecare lună din momentul în care își asumă ipoteca, va bărbăti 19 ani din hipoteca lor. Îl vor achita în doar 11 ani și vor reduce dobânda totală plătită de la 143.735,88 USD la 46, 413,58 dolari, economisind dobândă de 97322,30 USD!

Sfat Pro: Dacă bugetul dvs. lunar nu vă va permite să vă dublați plățile, faceți cât mai mult posibil. Dacă începeți o problemă laterală, cum ar fi să conduceți DoorDash sau să începeți un blog, puteți aplica câștigurile pentru creditul dvs. ipotecar. În plus, în timpul liber, ați putea începe, de asemenea, să efectuați sondaje online prin Survey Junkie.

5. Efectuați o sumă forfetară la reînnoirea creditului ipotecar

Pentru debitorii cu o ipotecă cu plata anticipată, timpul de reînnoire este o oportunitate excelentă de a efectua plăți cu sumă forfetară mai mare fără ipoteze. Aplicați moșteniri, bonusuri de muncă sau vânzarea altor active la ipoteca dvs. la reînnoire, pentru a reduce noua sumă ipotecară. Dacă puteți, optați pentru o ipotecă fără penalități la reînnoire pentru a vă permite să efectuați plăți suplimentare ori de câte ori doriți și să vă scăpați și mai mult din costurile dobânzilor..

Cuvânt final

Asigurați-vă că citiți amprenta fină a creditului ipotecar. Acest lucru este crucial, mai ales dacă credeți că ipoteca dvs. include o penalitate de plată. Cel mai bun moment pentru a parcurge documentele ipotecare este inainte de le semnezi. Poate să nu pară lucruri interesante, dar ascunse în această tipărită minusculă sunt cheile pentru a înțelege când și cât puteți plăti ipoteca. Oportunitatea de a economisi mii de dolari în interes ar trebui să vă ofere multă emoție.

După ce identificați restricțiile privind opțiunile de plată anticipată, începeți să căutați modalități de a găsi bani în plus pentru a vă reduce soldul ipotecar, dobânda ipotecară datorată și ani până când dvs. și familia dvs. nu aveți ipotecă..

Ce metode utilizați pentru a vă plăti ipoteca mai repede?