4 motive bune și rele pentru a-ți refinanța împrumutul ipotecar acasă

Poate fi tentant să-ți refinanțezi ipoteca acasă atunci când ai banii pentru a face o achiziție mare. Vehiculele de lux, bărcile, autovehiculele, mobilierul nou și croazierele sau vacanțele scumpe sunt achiziții mari tipice pe care proprietarii de case le pot folosi drept scuze pentru a crește o ipotecă atunci când ratele dobânzilor sunt mici. Problema de a face acest lucru este că aceste achiziții se amortizează rapid în valoare - datoria dvs. crește, dar activele dvs. nu. În loc să construiți averea, refinanțarea repetată a încasărilor atunci când ratele ipotecare sunt scăzute are un efect negativ asupra valorii dvs. personale personale.

Dar chiar dacă nu scoți bani, nu înseamnă că nu poți greși prin refinanțare. Proprietarii de case care refinanțează la fiecare câțiva ani rareori își plătesc ipotecile în termen de 30 de ani, crescând perioada de amortizare și stabilindu-se să plătească alte mii de dobânzi. Acest lucru pune familiile lor într-o poziție precară în cazul în care pierderea locului de muncă sau boala are ca rezultat o incapacitate de a efectua plăți ipotecare.

Refinanțarea poate fi într-adevăr prudentă - și chiar benefică - pentru viitorul tău financiar. Din păcate, există mai multe ocazii când nu este așa.

Refinanțare pentru motivele greșite

1. Refinanțarea încasărilor

„Încasare” se referă la împrumutul banilor cu capitalurile proprii care s-au acumulat în casa dvs. de când v-ați negociat ultima dată ipoteca.

Rafinanțare încasare pentru achiziții noi
Luați în considerare un cuplu care și-a cumpărat o casă în urmă cu cinci ani pentru 150.000 de dolari, cu o ipotecă pe 30 de ani de 112.500 $ la 6%. Astăzi, casa lor valorează 160.000 dolari și datorează creditul ipotecar 104.686 USD. Cuplul află că se poate refinanța acum cu o rată de 4%. Aceștia se califică pentru a adăuga 15.314 dolari la ipoteca lor, crescând-o la 120.000 dolari. Deoarece rata este atât de scăzută - și își doresc într-adevăr niște mobilă nouă și un televizor cu ecran plat - decid să meargă înainte și să-și ia amortizarea până la 30 de ani pentru a-și menține plățile reduse.

Acest cuplu scoate bani sau împrumută contra capitalurilor proprii pe care le-au construit în casa lor. Acum vor plăti dobândă la acest împrumut pentru următorii 30 de ani.

Refinanțarea serială cu fonduri suplimentare
Trei ani mai târziu, același cuplu a primit ambele promoții. Prin plățile ipotecare programate în mod regulat, soldul ipotecar a fost redus la 113.398,47 dolari. Casa lor valorează acum 165.000 USD, iar venitul lor crescut îi califică acum pentru o ipotecă de 123.750 dolari.

După ce au luat în considerare mutarea într-o casă mai mare, aleg să rămână în casa lor actuală, crezând că fac o alegere frugală. Se tratează apoi într-o vacanță europeană prin adăugarea de bani la ipoteca și, din nou, amortizarea până la 30 de ani pentru a profita de ratele încă scăzute.

Problema acestui scenariu este că este puțin probabil ca acest cuplu să-și achite ipoteca. După opt ani de la cumpărarea casei, mai au încă 30 de ani de plăți ipotecare și, în loc să folosească rate avantajoase în avantajul lor, pur și simplu intră mai profund în datorii. Valoarea casei lor nu se apreciază la fel de repede ca datoria lor, iar purtarea ipotecii necesită ambele venituri ale acestora. Dacă trebuie să vândă casa rapid, este posibil să nu facă suficient pentru a plăti ipoteca. Dacă decid să aibă o familie, s-ar putea să nu-și poată permite să aibă un părinte ședere acasă și s-ar putea lupta pentru a face față îngrijirii de zi și a plăților ipotecare. În plus, prin creșterea și extinderea repetată a împrumutului, chiar dacă reduc rata dobânzii, vor ajunge să plătească mai mult din dobândă.

2. Refinanțare pe termen de 30 de ani

Nu toți proprietarii de case doresc să încaseze atunci când refinanțează. Unii proprietari doresc doar să împrumute bani cu o rată mai mică pentru a reduce costurile dobânzii ipotecare și plata lunară - dar extinzând la un alt termen de 30 de ani, ei pot pierde economii substanțiale de dobândă.

O rată ipotecară mai bună poate să nu fie cea mai bună ofertă
Dacă un cuplu refinanțează soldul lor restant de 104.686 USD la un termen de 30 de ani la 4% la cinci ani în termenul lor ipotecar, dobânda totală plătită este de 74 888 USD. Cu toate acestea, dacă refinanțează cei 25 de ani rămași efectiv pe ipoteca inițială, dobânda lor totală este de doar 60 736,83 USD. Economisesc 14.124 dolari în dobânzi suplimentare prin refinanțarea într-un termen de 25 de ani pe un termen de 30 de ani și își reduc în continuare plata lunară.

Refinanțare pentru motivele corecte

Refinanțarea la o rată mai mică are sens financiar, dar uneori obținerea celei mai bune rate ipotecare îi determină pe oameni să împrumute mai mulți bani pentru lucrurile de care nu au nevoie. Este prea ușor să cădeați în capcana refinanțării repetate, rezultând într-o ipotecă mai mare, să plătiți mai multă dobândă în general și să împingeți data viitoare fără ipotecă, în viitor..

Înainte de a vă înscrie pe linia punctată pentru a vă mări sau prelungi ipoteca, luați în considerare următoarele:

De ce refinanțezi??
Dacă adăugați fonduri suplimentare la ipotecă, pentru ce vor fi folosiți banii? Are un efect pozitiv sau negativ asupra valorii tale nete?
Ce va face acest lucru pentru obiectivele dvs. financiare pe termen lung?
Câți ani adaugă acest lucru la ipotecă?
Aveți o ipotecă cu o penalitate în avans? Dacă da, cât de mult este pedeapsa de refinanțare?
Care sunt costurile de închidere pentru refinanțare, inclusiv toate taxele de aplicare și stabilire, evaluarea și taxele legale?
Cât timp va dura pentru recuperarea costurilor de refinanțare a ipotecii? Vei rămâne în casă cel puțin atât de mult timp?
Executați un program de amortizare pentru ipoteca dvs. curentă și unul pentru o ipotecă refinanțată. Adăugați costurile de refinanțare a creditului ipotecar la dobânda totală a celui din urmă și comparați cu ceea ce vi se va plăti în totalul dobânzii la împrumutul dvs. curent. Care este mai scump?

Să știi când, de ce și cum să refinanțezi casa este esențială pentru a lua o decizie bună pentru a-ți îmbunătăți situația financiară.

1. Motive bune pentru o refinanțare a încasărilor

Unele situații do garantați refinanțarea cu fonduri suplimentare, mai ales dacă vă reduceți total costurile de împrumut și nu extindeți perioada de amortizare până la termenul inițial de 15 sau 30 de ani. Unii proprietari de locuințe folosesc fondurile pentru renovarea și creșterea valorii proprietății sau pentru îmbunătățirea educației, obținerea unui loc de muncă mai bun și creșterea veniturilor. Alții folosesc refinanțarea pentru a-și crește în cele din urmă valoarea netă și pentru a reduce plățile debilitante cu cardul de credit, consolidând datoriile cu dobândă mare într-o ipotecă cu rata dobânzii mai mică. Cu toate acestea, această tactică poate fi periculoasă, deoarece face ca ceea ce era datorie negarantată să fie asigurată de proprietatea dvs., ceea ce înseamnă că incapacitatea de plată a acesteia poate duce la pierderea casei dvs..

2. Refinanțare și termenul ipotecar

Obținerea unei rate care reduce plata dvs. lunară, în timp ce sunteți suficient de scăzută pentru a compensa costurile refinanțării este unul dintre motivele comune pentru a refinanța. Indiferent dacă refinanțarea dvs. include sau nu o încasare, este important să păstrați termenul de ipotecă la orice a rămas din termenul inițial și să evitați creșterea acestuia până la 30 de ani. Cu cât este mai lungă perioada de amortizare sau timpul necesar pentru a achita împrumutul, cu atât mai multă dobândă veți plăti și plățile suplimentare de dobândă care rezultă pot șterge și chiar depăși banii economisiți prin refinanțarea la o rată mai mică.

Cuvânt final

Când se face corect, o refinanțare poate economisi familiile bani pe dobândă pe termen lung, dar refinanțarea frecventă fără a lua în considerare costurile pe termen lung este o greșeală scumpă. Încasarea refinanțărilor pentru cumpărăturile consumatorilor, revenirea în mod repetat la o amortizare de 30 de ani și plata unor penalități grele de pre-plată ipotecară pentru refinanțare sunt toate obiceiuri potențial periculoase pentru proprietarii de case. În loc să vă puneți în pericol viitorul financiar prin refinanțarea casei dvs. pentru a plăti jucării scumpe, economisiți pentru astfel de achiziții prin crearea de obiective financiare pe termen scurt care vă obțin fondurile de care aveți nevoie fără a împrumuta bani.

Dacă bănuiești că ar putea fi necesar să refinanțezi în viitor, evită ipotecile cu penalități de plată anticipată care adaugă mii la costul unui potențial refinanțare. Și dacă nu puteți identifica cel puțin o modalitate prin care refinanțarea vă va ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, nu o faceți.

Cum a ajutat sau a împiedicat planul dvs. financiar de refinanțare?