Sfaturi pentru a fi aprobat pentru un credit ipotecar și calificați pentru o rată mai mică

Cea mai presantă preocupare, potrivit respondenților sondajului, este costul deținerii unei locuințe. Aproximativ 54% dintre respondenții sondajului au declarat că locuințele sunt prea scumpe în acest moment, în timp ce 30% se tem de sarcinile datoriei asociate proprietății de locuințe.

Dar și alte preocupări cântăresc. Aproximativ 43% dintre respondenții sondajului au indicat că au fost respinși pentru un împrumut la domiciliu la un moment dat în trecut, mai mult de jumătate au declarat credite slabe sau insuficiente ca vinovat. Mai mult de jumătate - respectiv 56% și, respectiv, 54% - au lucrat activ pentru a-și îmbunătăți creditul sau pentru a întârzia achiziția pentru a menține o dobândă mai bună.

S-ar putea sa-ti placa si: Faci parte din cohorta milenară? Dacă încă nu te-ai gândit serios la pregătirea pentru pensionare, acum este timpul să faci acest lucru. Vezi postarea noastră aprofundată asupra celor șase principii care ar trebui să ghideze strategiile de investiții ale mileniilor.

De ce contează rata dobânzii dvs. ipotecare

Cumpărătorii potențiali care dețin rate de dobândă mai bune se bazează pe ceva. Chiar și modificările mici ale ratei dobânzii pot schimba dramatic calculul financiar al proprietății.

Nu mă credeți? Jucați-vă cu acest calculator de refinanțare ipotecară Bankrate. Iată un scenariu simplificat:

Plata lunară curentă: 1.000 $
Suma rămasă pentru credit ipotecar: 200.000 USD
Timp rămas la credit ipotecar: 29 de ani
Rata curenta: 4,5% TAE
Tarif nou: 3,5% TAE
Nouă plată lunară: 915,66 USD
Economii lunare: 84,34 USD
Economii de dobândă totală: 29.349,59 USD

O reducere aparentă mică a ratei dobânzii, de la 4,5% APR la 3,5% TAE, a fost suficientă pentru a reduce această sarcină a dobânzii pe durata vieții ipotecare de 200.000 de dolari cu aproape 30.000 USD și a reduce plata lunară a debitorului ipotetic cu aproximativ 84 USD..

Acum, imaginați-vă ce puteți economisi cu o reducere a ratei dobânzii comparabile la un împrumut mai mare sau o reducere a ratei mai mare la un împrumut cu dimensiuni comparabile. Aceasta este puterea unui scor de credit primar - și un argument puternic în favoarea așteptării pentru a cumpăra până când casa ta de credit este în regulă.

S-ar putea sa-ti placa si: Știți la ce să vă așteptați de la procesul de cumpărare a casei? Când am fost cumpărător pentru prima dată, sigur că nu. Pentru o privire aprofundată la acea perioadă importantă între ziua în care ați făcut prima ofertă și ziua în care v-ați mutat în sfârșit în noua casă, consultați postarea noastră despre închiderea unei case.

Sfaturi pentru a fi aprobat pentru un credit ipotecar și calificați pentru o rată mai mică

În restul acestui post, descriu câteva sfaturi simple pentru potențiali cumpărători care doresc să facă două lucruri:

Obțineți aprobarea pentru un credit ipotecar
Reduceți rata dobânzii efective sau plata totală pe toată durata de viață a împrumutului

Cei doi nu se exclud reciproc. Unele din aceleași sfaturi pe care le puteți utiliza pentru a obține aprobarea cererii de împrumut vă pot ajuta să reduceți rata dobânzii. Totuși, dacă trebuie făcută o distincție, voi preciza care este prioritatea fiecărui sfat.

Primele lucruri în primul rând: să îți dai cel mai bun picior înainte.

Profitați-vă profilul financiar

Ofițerii de împrumut sunt o grămadă destul de drăguță, dar nu sunt prietenii tăi. Nu te cunosc cu adevărat. Interesele lor aparțin angajatorilor lor - creditorilor - și coincid indirect doar cu cei ai familiei tale.

Pentru a te califica pentru o ipotecă, ajută cu adevărat să ai un loc de muncă W-2. Nu este imposibil să te califici pentru un credit ipotecar ca liber profesionist sau unic proprietar, dar va trebui să sari prin mai multe cercuri. Dacă sunteți freelancer, creditorul este cel mai probabil că va dori să vă vadă ultimii doi ani de venit pentru a vă calcula câștigurile lunare..

Veniturile volatile vă pot complica imaginea financiară, făcându-vă să arătați mai riscant pe hârtie decât sunteți cu adevărat. Cuplurile care și-au fuzionat finanțele și au cel puțin un angajat W-2 cu normă întreagă sunt mai bine poziționate decât freelancerii singuri, fără surse obișnuite de venit suplimentar. Cu cât este mai stabil istoricul ocupării forței de muncă, cu atât mai bine.

În ambele cazuri, va trebui să adunați o documentație financiară amplă, care să prezinte toate sursele semnificative de venit, care se întorc până la cererea creditorului dumneavoastră: plăți de plată, 1099, declarații de brokeraj și cont bancar, asistență publică și înregistrări ale oricărui alt venit ai raporta la IRS.

De regulă generală, veți dori să greșiți din partea complexității. Includeți cel puțin o lună de buline de plată, doi ani de evidență a verificării salariilor (inclusiv bonusuri și venituri din comisioane), ultimele două declarații de impunere, declarații de profit / pierdere (dacă dețineți o afacere), două luni de extras de cont bancar și de cont de brokeraj, și două luni de extras din contul de pensionare (dacă este cazul).

Fii confortabil cu creditul tău

Obțineți cel puțin un raport de credit înainte de a începe procesul de solicitare. Aveți dreptul la un raport de credit gratuit pe an de la fiecare dintre cele trei birouri majore de raportare a creditelor de consum: Experian, Equifax și TransUnion. Verificați site-ul web al FTC sau accesați anualcreditreport.com pentru mai multe detalii.

După ce ai raportul de credit, studiați-l îndeaproape. Căutați greșeli și omisiuni care ar putea afecta negativ creditul dvs., cum ar fi împrumuturi pentru care nu ați aplicat (un potențial semn de furt de identitate) sau delincvențe raportate în eroare. Familiarizați-vă și cu negativele dvs.: hotărârile, drepturile de credință, falimentele anterioare, delincvențele raportate și așa mai departe. Șansele sunt bune pe care le veți conștientiza majoritatea, dar există întotdeauna șansa de a găsi o marcă neagră legitimă care nu a trecut pe ecranul radarului dvs..

Înainte și în timpul proceselor de înscriere și înscriere, evitați să faceți mișcări financiare care vă pot susține creditul. Printre acestea se numără cererea de împrumuturi noi sau linii de credit (inclusiv carduri de credit) sau efectuarea de achiziții majore pe credit, ceea ce ar putea afecta raportul dvs. datorie-venit (mai mult pe cel de mai jos).

Lucrează pentru a reduce raportul dintre datorii și venituri

Raportul dvs. datorie-venit este o componentă majoră a scorului dvs. de credit - și un factor major în determinarea calificării și a ratei creditului dvs. ipotecar.

Reducerea raportului dvs. datorie-venit nu este, desigur, un proces de o zi. Debutează-l cât mai devreme, chiar înainte de a fi gata să începi activ să cauți casa ta următoare. În timp, acest lucru vă poate crește scorul de credit, făcându-vă mai atractiv pentru creditorii potențiali.

Creditorii iau în calcul și raportul datorie-venit. Creditorii mai mici reduc în general debitorii potențiali cu 43% datorii la venituri, inclusiv Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor. Creditorii mai mari pot accepta raporturi mai mari între datorii și venituri - cu costul unei rate mai mari a dobânzii. Pentru a vă controla datoriile, concentrați-vă mai întâi la plata datoriilor cele mai mari, apoi cercetați-vă la lucrurile mai mici.

S-ar putea sa-ti placa si: Nu sunteți sigur despre cel mai eficient mod de a vă achita datoriile? Consultați comparația noastră dintre cele trei metode de plată a datoriilor populare: zăpada datoriei, avalanșarea și balonul de zăpadă.

Ia un curs de cumpărători de case

Nu sunteți complet încrezător în capacitatea dvs. de a naviga în apele trădătoare de pe piața locuințelor? Încercați un curs de cumpărători de case.

Multe guverne municipale, consilii de vecinătate și organizații non-profit oferă cursuri pentru cumpărătorii pentru prima dată și care se întorc. Dacă nu găsiți niciunul care să se alinieze programului dvs. sau să aibă loc suficient de aproape pentru a participa personal, căutați cursuri online sau hibrizi. Cursul sponsorizat de oraș la care am participat în Minneapolis a fost practic o imagine de ansamblu a unei colecții mult mai extinse de resurse educaționale disponibile online. Tot ce mi-a spus, a durat aproximativ trei ore din timpul meu: 90 de minute o seară și alte 90 de minute acasă.

Cursurile de cumpărători de case nu sunt garantate pentru a reduce costurile de proprietate pentru locuință, avertizează Ross, dar cu siguranță vă pot crește încrederea în timpul procesului de cumpărare și pot ajuta la ușurarea sarcinilor financiare. Iar cele mai cuprinzătoare cursuri includ sfaturi pentru a vă reduce ratele dobânzilor și plățile lunare. Acordarea atenției ar putea da rezultate.

Sursa Citate multiple

Înainte de a vă cufunda în procesul de achiziție de locuințe, utilizați cel puțin un agregator online pentru a crea cotații de împrumuturi ipotecare de la mai mulți creditori.

Google „obține un citat ipotecar” și vei vedea cât de mulți agregatori - ca să nu mai vorbim de creditori - sunt acolo. Eu personal sunt un fan al Realtor.com, dar nu contează pe care îl folosești. Amintiți-vă, nu aveți nicio obligație de a lua nicio măsură cu privire la oferta dvs. Acest pas este doar în scop informativ, iar ghilimelele în sine nu sunt obligatorii. Abia după ce decideți să avansezi și să începeți procesul de subscriere cu un anumit creditor, veți primi o propunere oficială.

Obținerea unui citat preliminar este destul de simplă. Va trebui să răspundeți la întrebări de bază despre:

Locația ta
Utilizarea prevăzută a casei pe care o cumpărați (reședința primară, a doua casă și așa mai departe)
Tipul de casă (casă unifamiliar, duplex, condominiu)
Venitul dvs. (și capacitatea de a furniza dovada de venit)
Experiența ta anterioară de acasă
Structura creditului dorit (cu rată fixă sau ajustabilă)
Termenul dorit de împrumut (cel mai frecvent 15 sau 30 de ani)
Gama dvs. de preț
Profilul dvs. de credit

În unele cazuri, veți obține o ofertă preliminară aproape imediat. În altele, va trebui să furnizați informațiile de contact și să așteptați urmărirea creditorului. Repetați după caz, și veți avea în curând un bun simț al intervalului de rate în care veți cădea. Este simplu de acolo: alegeți dintre împrumuturile cu cele mai mici rate - sau, dacă fluxul de numerar este o problemă, structurile sunt cele mai favorabile pentru reducerea plăților lunare.

Folosiți mai mulți brokeri

Căutarea mai multor citate preliminare este ușoară. Intrarea în buruieni cu mai mulți brokeri este mai complicată și necesită mult timp. Nu este de mirare, atunci, că mulți cumpărători de case nu o fac. Dar este o strategie grozavă - și este probabil să plătiți financiar, pentru că jucați în mod esențial doi (sau mai mulți) brokeri înfometați de comisie unul de altul.

Frecventați-vă rata de negocieri

Nu aveți nevoie de un broker pentru a negocia în numele dvs., în special la capătul inferior al pieței imobiliare.

Dacă sunteți dispus să efectuați lucrările pe cont propriu, abordați creditorii care oferă cele mai bune tarife și termeni (furnizați prin Realtor.com sau un alt agregator) și vedeți dacă acestea sunt dispuși să se înalțe. Fii transparent cu privire la ofertele concurenților lor. Dacă doresc cu adevărat afacerea dvs., vor negocia - în special pe piețele mai lente, când ar putea folosi cu adevărat afacerea.

Luați în considerare un termen mai scurt de împrumut

Un termen de împrumut mai scurt poate reduce dramatic costurile de proprietate pe termen lung. Dezavantajul: împrumuturile pe termen scurt solicită, în mod invariabil, plăți lunare mai mari. Trecerea de la un credit ipotecar de 30 de ani la un credit de 15 ani poate reduce rata dobânzii din titlu cu aproximativ 0,5%, economisind mii de-a lungul vieții împrumutului.

Inutil să spun, este o veste fantastică pentru sănătatea ta financiară pe termen lung. Fiecare dolar pe care nu îl plătiți în dobândă este un dolar pe care îl puteți economisi pentru pensionare sau plug înapoi în casa dvs. prin proiecte de îmbunătățire a capitalului.

Sfat Pro: Nu toate proiectele de îmbunătățire a casei cresc echitatea. Unii sunt în detrimentul activ. Postarea noastră cu privire la proiectele de îmbunătățire a locuinței care scad valoarea revânzării evidențiază unele „îmbunătățiri” costisitoare, care nu pot plăti singure.

Uită-te la împrumuturi FHA

Dacă aveți economii limitate și venituri modeste, puteți lua ani pentru a economisi pentru plata în avans. Cumpărătorii din încălțămintea dvs. aleg adesea împrumuturi FHA, care permit plăți mai mici - până la 3,5%. Împrumuturile FHA au, de asemenea, standarde de subscriere mai slabe decât împrumuturile convenționale. Aceasta este o veste bună dacă creditul dvs. nu este locul în care doriți să fie, dar nu sunteți dornici să așteptați luni sau ani pentru a atinge statutul de debitor principal..

Cel mai important, împrumuturile FHA poate sa au dobânzi mai mici decât împrumuturile convenționale, deși rata dvs. va depinde de scorul dvs. de credit și de alți factori specifici situației dvs..

Pe de altă parte, împrumuturile FHA comandă prime mari de asigurare ipotecară în două faze: avans și în curs de desfășurare pentru viața împrumutului. În schimb, primele asigurărilor ipotecare convenționale se încheie automat la 78% LTV. Toate celelalte fiind egale, această povară continuă ar putea crește plățile lunare ale împrumutului dvs. FHA peste plățile lunare proiectate pe un împrumut convențional corespunzător, prejudiciază rațiunea împrumutului FHA. Înainte de a vă stabili cu un împrumut FHA, zgâriați numerele sau cereți îndrumător creditorului.

Măriți-vă plata anticipată

Când vine vorba de plăți în avans, de obicei, mai mare este de obicei mai bun - cel puțin pentru cumpărători concentrați pe notarea celui mai mic nivel de dobândă posibil.

Aceasta nu doar pentru că va trebui neapărat să împrumutați mai mult pentru a compensa plata mai mică. În cazul creditorilor, mărimea plății scăzute este invers corelată cu riscul de neplată: plățile mai mari înseamnă un risc mai mic. Creditorii au compensat acest risc cu rate ale dobânzii mai mari (și asigurări ipotecare). Creșterea plății în avans de la 10% la 20% ar putea reduce rata cu 1% la 2%, probabil economisind zeci de mii de dobândă pe durata împrumutului dvs..

Când banii sunt strânși, creșterea plății în avans este mai ușor de spus decât de făcut. Programele de asistență de plată guvernate și nonprofit pot ajuta - dacă vă calificați. Aproape cu siguranță există un program care funcționează în zona ta. O căutare rapidă Google poate confirma.

Multe programe de asistență de plată oferă subvenții care nu trebuie rambursate. Cu alte cuvinte, acestea nu vor crește rata dobânzii sau costurile totale ale proprietății casei. Alții oferă împrumuturi fără dobândă, care cresc costurile de proprietate pentru locuințe, dar nu și sarcina dvs. de dobândă. Consultați-vă mai întâi cu autoritățile pentru locuințe de stat și municipale, apoi consultați-vă pentru locuințele locale fără scop lucrativ.

Majoritatea programelor de asistență la plată sunt testate prin mijloace, ceea ce înseamnă că nu vă veți califica dacă veniturile dvs. sunt prea mari. Altele sunt limitate la anumite grupuri de cumpărători, cum ar fi veteranii și cumpărătorii pentru prima dată.

Chiar dacă vă puteți permite o avansare mai mare, ar fi bine să analizați aceste programe. Pur și simplu nu este înțelept să depășiți ultimele centime lichide la închidere. Ai nevoie de ceva rămas pentru fondul tău de urgență și economii personale pe termen scurt.

S-ar putea sa-ti placa si: Sunteți un membru activ în forță armată sau în mod onorabil? S-ar putea să vă calificați pentru un împrumut VA, un tip special de credit ipotecar rezervat membrilor de serviciu și familiilor lor imediate. Postarea noastră cu privire la împrumuturile pentru locuințe VA are detalii.

Plătiți pentru puncte de reducere

Plata pentru puncte de reducere a creditelor ipotecare este cunoscută sub numele de „cumpărarea în jos a ratei”. Este o strategie fantastică pentru cumpărători cu perne ample.

Punctele de reducere sunt taxe datorate creditorului dvs. la închidere. Acestea sunt numite „puncte” deoarece fiecare corespunde cu 1% - un punct procentual - din valoarea totală a împrumutului. La o ipotecă de 200.000 USD, un punct de reducere costă 2.000 USD.

În loc să contribuie cu acest numerar la plata în avans, îl puteți utiliza pentru a reduce rata dobânzii. În funcție de rata, termenul și dimensiunea împrumutului dvs., plata pentru puncte poate reduce costurile pe termen lung mult mai mult decât o creștere corespunzătoare a plății dvs. anticipate..

În general, fiecare punct reduce rata dobânzii împrumutului cu 0,25%, dar această sumă poate varia în funcție de creditor. De obicei, este posibil să plătiți jumătate și sferturi, ceea ce vă reduce rata cu 0,125%, respectiv 0,0625%.

Plata pentru puncte are sens doar pentru cumpărătorii care intenționează să rămână în casele lor câțiva ani. Înainte de a opta pentru a plăti puncte, va trebui să vă calculați punctul de răspândire prin împărțirea costului total al punctelor la economiile de plată lunare proiectate. Cotientul respectiv calculează numărul de luni de care aveți nevoie pentru a rămâne în casă pentru a recupera costurile punctuale prin intermediul dobânzii economisite. Așteptați-vă că perioada viitoare va fi de cel puțin cinci ani în viitor.

Cuvânt final

După cum am văzut, chiar și o mică modificare negativă a ratei creditului dvs. ipotecar vă poate îmbunătăți în mod substanțial imaginea financiară. Merită tot timpul să urmați sfaturile prezentate aici și să urmăriți o rată mai mică, atât timp cât nu trebuie să faceți alte compromisuri care vă pot crește costurile de proprietate pe termen lung.

De asemenea, este important să nu vizualizați procesul de solicitare a creditului ipotecar în vid. Cumpărarea unei case este un maraton, nu un sprint. Va trebui să vă faceți griji despre mult mai mult decât doar rata dvs. ipotecară de top: comandați o inspecție la domiciliu amănunțită, asigurarea asigurării titlului, calcularea costurilor de închidere și multe altele.

În cazul în care cumpărătorii nu reușesc să țină cont pe deplin de toate aceste costuri anterioare și în curs de desfășurare, este mai probabil să se confrunte cu probleme, așa că asigurați-vă că pofta de cumpărare a casei nu este mai mare decât portofelul. Dacă și când resursele și capacitatea dvs. de împrumut vă permit, puteți oricând să creșteți.

Soliciți o ipotecă? Ce faceți pentru a vă asigura că aplicația dvs. va trece și veți obține cea mai mică rată posibilă?