Ce trebuie să faceți dacă banca dvs. nu reușește - Lista de verificare în patru pași

Dacă nu ați fost în preajma crizei de economii și împrumuturi și a scandalurilor din anii 1980 și 1990, vulnerabilitatea recentă a băncilor ar putea fi o surpriză nedorită. Dacă ta banca are probleme, nu intrați în panică. Ca în orice situație extremă, supraacționarea nu face decât să înrăutățească lucrurile. Stai liniștit, ia-ți înțelepciune despre tine și gândește-te la acești pași următori deștepți. Vei rămâne pe cale bună, chiar dacă banca ta se destramă.

Lista de verificare a eșecurilor bancare - Ce trebuie să faceți

1. Verificați acoperirea FDIC

Primele lucruri în primul rând: Depunerile dvs. bancare sunt acoperite de asigurarea FDIC? Majoritatea conturilor de la băncile tradiționale, mari sau mici, sunt asigurate de FDIC, deci banii dvs. sunt în siguranță, chiar dacă instituția închide. Asigurarea de depozit FDIC acoperă primii dvs. 250.000 USD în depozite. Conform regulilor FDIC, banca dvs. va continua să funcționeze normal până când își va transfera activele către o bancă de achiziții. Veți avea timp să vă retrageți fondurile și să schimbați băncile fără riscuri.

Dacă ați reușit să găsiți unul dintre rarele conturi neasigurate, puteți face un caz mai bun pentru panică. Dar nu ești complet fără recurs. Dacă nu aveți asigurare de depozit, atunci va trebui să obțineți o cerere de primire.

2. Depuneți o cerere de primire

Dacă nu aveți asigurare FDIC sau dacă aveți mai mult de 250.000 USD pe care asigurarea de depozit îi acoperă de obicei, veți avea de făcut ceva de lucru suplimentar pentru a recupera banii. Creanța unui destinatar este în esență o cerere prin care banca îți datorează bani. Mesele se transformă și acum sunt cele care îți sunt dator. Creanța dvs. va fi una dintre multele pe care persoanele fizice și întreprinderile le vor depune la bancă atunci când va intra sau va fi cumpărată.

Pe măsură ce activele băncii sunt lichidate, vă vor trimite plăți către suma totală pe care o datorați. S-ar putea să fie lent și s-ar putea să nu primiți înapoi fiecare dolar, dar este șansa dvs. de a vă recupera banii. Cel mai important, luați avertismentul acum: ești mai bine să folosești băncile cu asigurare FDIC și să rămâi sub limita asigurării de depozit (folosind mai multe bănci, dacă este necesar).

3. Amintiți-vă că vă puteți accesa în continuare fondurile

Băncile pleacă din afaceri, dar nu pleacă. Vei avea totuși acces la banii tăi - deși cu unele restricții - și verificările tale vor continua. Datorită FDIC, banca dvs. nu poate doar să-și lanțeze ușile și să vă blocheze.

În schimb, guvernul intră și conduce banca ca și cum nu s-ar fi întâmplat nimic. Verificările dvs. nu vor sări. Cardul dvs. bancomat va oferi în continuare acces la numerar. Totul funcționează în continuare sub conducerea FDIC. Nu fiți unul dintre titularii de cont speriați și dezinformați care aglomerează parcarea și vă faceți griji pentru ce se întâmplă în interior. Nu va exista un scenariu de „alergare pe bancă” precum cel pe care l-au văzut SUA la sfârșitul anilor 1920 și începutul anilor 1930.

4. Faceți cunoștință cu noua dvs. bancă

Atunci când o bancă intră sub control și FDIC preia controlul, acestea au de obicei o altă bancă aliniată pentru a cumpăra și a prelua activele unei bănci care nu reușesc. Dacă nu pot găsi un cumpărător, FDIC va închide banca și va plăti pierderile acoperite de asigurarea de depozit.

Nu există un termen specific până la care să vă garanteze banii, dar ghidurile FDIC interne au agenția care urmărește să vă ofere un cec în două zile. Asta vă lasă (sperăm) doar cu o perioadă scurtă de timp fără acces la banii dumneavoastră. Cele două zile pot reprezenta o provocare, mai ales dacă facturile sunt scadente și cecul dvs. de plată este blocat în bancă, dar cel puțin nu aveți nevoie de o lună în bani.

Dacă o bancă nouă cumpără instituția dvs. acum defunctă, veți urma niște pași simpli în funcție de produsele pe care le dețineți:

• Pentru produse de împrumut: Trebuie să ții pasul cu plățile pentru orice împrumuturi sau linii de credit pe care le ai la bancă. Eșecul bancar nu este o scuză pentru plățile care lipsesc; veți datora banii doar unui nou împrumutat. Produsele de împrumut ale unei bănci eșuate sunt foarte valoroase pentru alte bănci, astfel încât o altă afacere va cumpăra rapid împrumutul dvs. și vă va trimite documente noi și instrucțiuni despre unde să trimiteți plățile. ei voi percepeți taxe și penalități cu întârziere chiar și în timpul tranziției, așa că continuați să plătiți ca și cum banca dvs. nu a eșuat niciodată.
• Pentru produsele de depozit: Când o bancă nouă preia contul dvs., citiți amprenta completă a contractelor de cont pentru produsele de depozit precum conturile de verificare și de economii. Probabil veți avea o nouă structură de comisioane și poate chiar noi minime de cont. Dacă noile politici sunt prea restrictive sau costisitoare, vă puteți muta fondurile într-un alt tip de cont sau puteți găsi o bancă nouă.
• Pentru depozite automate: Ce se întâmplă cu depozitele directe, cum ar fi plată de plată sau plăți de asigurări sociale? Întrucât acestea sunt de natură critică, FDIC va numi imediat o nouă bancă pentru a accepta temporar aceste plăți. Este posibil să primiți o actualizare pe mail, dar cea mai bună modalitate de a obține aceste informații este la sucursala bancară locală. Este singura dată când va merita să mergeți la banca dvs. personal după eșec.

Cuvânt final

Cel mai bun mod de a trece prin încercarea unui eșec este de a evita problemele în primul rând. Faceți servicii bancare doar cu instituții sigure. În mod ideal, veți găsi una care este suficient de sigură pentru a rămâne în afaceri, dar întrucât nu puteți prezice întotdeauna greșeli, măcar asigurați-vă că alegeți o bancă asigurată de FDIC. Dacă atingeți valoarea maximă pentru acoperirea FDIC, deschideți un cont nou la o altă instituție asigurată, astfel încât să aveți încredere în acoperirea dvs..

Dacă sunteți puțin speriat în acest moment și sunteți curioși cu privire la modul în care funcționează banca dvs., aruncați o privire asupra ratingului de sănătate al băncii dvs. Păstrați-vă de bănci în apropierea capătului inferior al scării și veți avea mai puțin șanse să vă găsiți - și banca dvs. - în probleme.

V-ați ocupat de o bancă care a ieșit din afaceri și a fost cumpărată de o altă bancă? Ce s-a întâmplat cu banii dvs. și cum ați trecut prin proces?