Sfaturi învechite de bani - 12 ipoteze financiare pe care ar trebui să le reconsideri

Cu toții purtăm în considerare anumite presupuneri financiare pe care le-am învățat de la părinți, mentori, sau pe care le citim undeva odată. Dar aceste presupuneri pot să nu mai fie adevărate - sau cel puțin, nu sunt incontestabil adevărate.

Iată 12 presupuneri financiare care sunt mai nuanțate decât sugerează înțelepciunea convențională a vechilor școli, împreună cu sfaturi pentru a ști ce este potrivit pentru finanțele și obiectivele dvs. unice.

1. Mai multă educație este mai bună

Adevărul de astăzi: Uneori, mai multă educație este mai bună, în funcție de jobul de vis și de calea carierei.

O diplomă universitară deschide ușile, iar unele cariere necesită un master sau un alt grad avansat. Însă învățământul superior nu este pentru toți, iar obținerea mai multor grade nu întotdeauna are sens financiar.

Datoria creditului studențesc este acum a doua cea mai mare formă de datorie în Statele Unite, după datoria ipotecară. Aceasta a depășit atât datoria de împrumut auto, cât și datoria de credit, cu peste 1,52 miliarde de dolari datorate în 2018, potrivit Forbes. Aceasta se ridică la o medie de 37.172 USD pentru fiecare student absolvent. Este o epidemie financiară.

Tinerii adulți care nu știu ce vor să facă cu viața lor ar trebui să ia în considerare să ia un decalaj înainte de a se înscrie la facultate, să aleagă o majoritate și să încerce să-și dea seama cum să plătească pentru o diplomă universitară. Colegiul a devenit scump scump; costul mediu al unui an de școlarizare și al taxelor la un colegiu privat pentru anul școlar 2018-2019 este de 35.676 dolari, pe date din U.S. News & World Report. Chiar dacă acest cost rămâne înghețat pentru următorii patru ani - ceea ce nu va face - asta ar ajunge la 142.704 dolari pe parcursul a patru ani.

Și în timp ce o diplomă universitară este utilă pe mai multe domenii, masterul și alte grade avansate nu sunt. Ele sunt un mijloc foarte specific spre un scop. Sotia mea dorea sa fie consilier scolar, de exemplu, asa ca a obtinut diploma de master necesara in consiliere scolara. Tinerii adulți ar trebui să urmeze grade avansate numai atunci când știu ce vor să facă pentru o viață și un grad avansat ajută în mod special pe acea cale de carieră.

Înainte de a decide asupra unei căi de educație, căutați multe suflete. Apoi, descoperiți modalități de a reduce sau de a evita în întregime datoriile împrumutului studenților.

2. Ar trebui să plătiți împrumuturile dvs. pentru studenți înainte de a cumpăra o casă

Adevărul de astăzi: Decizia de a cumpăra o casă depinde de piața, finanțele și planurile dvs., nu un singur factor, cum ar fi datoria de împrumut pentru studenți.

Datoria totală a împrumuturilor studenților s-a dublat în ultimul deceniu, în timp ce ratele de proprietate pentru locuințe în rândul adulților tineri s-au redus. În 2004, rata de proprietate a locuinței pentru adulții sub 35 de ani s-a situat la 43,6%. Aceasta a scăzut la 34,3% până în 2017, deși a crescut ușor de atunci. Cu atât de multe datorii de împrumuturi pentru studenți, adulților tineri poate fi dificil să se califice pentru o ipotecă. Pe lângă raportul dintre datorii și venituri, împrumuturile studenților afectează scorurile de credit ale debitorilor.

Există o mulțime de motive bune de închiriat (mai multe pentru cele pe scurt), dar dacă singurul motiv este împrumuturile pentru studenți, începe să alergi numerele. De-a lungul timpului, proprietatea de locuințe nu numai că vă poate economisi bani din plata dvs. lunară pentru locuințe, dar vă poate ajuta, de asemenea, să vă construiți averea. Nu căutați mai departe decât un studiu Harvard din 2018 care a constatat că proprietarii de vârstă mijlocie au o medie netă de 60 de ori mai mare decât chiriașii de vârstă medie.

Uneori are mai mult sens să puneți bani către o plată în loc să plătiți datoriile existente. După cumpărarea unei locuințe, puteți decide întotdeauna dacă vă plătiți mai întâi împrumuturile pentru studenți sau ipoteca, sau nu puteți plăti nici imediat și nu investiți bani în altă parte.

Nu există niciun răspuns de dimensiuni unice pentru cel mai bun loc în care să vă plasați banii, la fel cum nu există niciun răspuns de dimensiuni unice pentru a spune dacă trebuie să cumpărați sau să închiriați o casă.

3. Cumpărarea este întotdeauna mai bună decât închirierea

Adevărul de astăzi: Cumpărarea uneori are mai mult sens financiar, dar depinde de o gamă largă de factori.

Când cumpărați o casă, luați o pierdere inițială. Acest lucru se datorează faptului că cumpărătorii și vânzătorii cheltuiesc deopotrivă mii de dolari pentru costurile de închidere, inclusiv taxele de creditare, taxele de titlu, comisioanele pentru agenții imobiliari și taxele de transfer..

De-a lungul timpului, proprietarii de case economisesc de obicei bani în comparație cu chiriașii, sub forma unor plăți lunare mai mici, aprecierii casei și diminuarea treptată a soldurilor ipotecare. Dar procesul durează ani și câți ani durează depinde de factori precum valorile caselor de pe piața locală, chirii, ratele dobânzilor și costurile de reparație. Aceasta înseamnă că, de obicei, proprietatea de acasă are sens doar pentru persoanele care intenționează să stea într-o singură locuință cel puțin câțiva ani.

În plus, proprietatea de case implică uneori costuri neașteptate. Acoperișul trebuie înlocuit sau cuptorul sau cablarea. Te trezești într-o zi normală și până la ora prânzului ai o factură de 5.000 de dolari pe care trebuie să o plătești imediat. Dincolo de stabilitatea locației și de a rămâne puși o perioadă, proprietarii de case au nevoie și de stabilitate financiară. Ei au nevoie de un fond de urgență mult mai mare decât chiriașul mediu pentru a acoperi costurile subite și neașteptate legate de locuință.

Înainte de a te grăbi în proprietatea casei, cu presupunerea că este o mișcare financiară potrivită, citiți mai multe despre închiriere față de cumpărarea unei case și factorii nuanți care iau decizia.

Presupunerea că „cumpărarea este mai bună” nu se aplică doar locuințelor; De asemenea, se extinde la aproape toate lucrurile din viața noastră. În cele mai multe cazuri, are mult mai mult sens să închiriați articole de top pe care intenționați să le utilizați doar o dată sau de două ori, cum ar fi o rochie de mireasă sau bijuterii de înaltă calitate. Dacă doriți să vă schimbați mașina din doi în doi ani, de multe ori are mai mult sens să închiriați decât să cumpărați. Uneori, închirierea este mai bună decât cumpărarea și oricine îți spune altfel vinde ceva.

4. Casa ta este o investiție

Adevărul de astăzi: Casa ta este o cheltuială și ar trebui să o tratezi în consecință.

O proprietate de închiriere este o investiție, deoarece o cumpărați pentru a genera flux de numerar și o rentabilitate. O reședință primară este o cheltuială; te costă bani în fiecare lună pe linia „Locuință” din bugetul tău. Orice capital pe care îl puteți avea există doar pe hârtie și nu poate fi investit pentru a genera venituri sau bogății suplimentare.

Proprietarii de locuințe justifică cheltuirea suplimentară pentru o casă - atât la cumpărare, cât și la renovare - prin asigurarea lor, „Nu cheltuiesc acești bani; O investesc! ” Dar această presupunere este auto-indulgentă și autoamăgitoare.

Luați în considerare raportul din 2019 al revistei Remodeling privind randamentul mediu al investițiilor pentru îmbunătățiri obișnuite. Aceștia măsoară ROI ca procent din costul unei renovări recuperat printr-un preț de vânzare mai mare. În raportul lor din 2019, îmbunătățirile exact la zero au oferit un ROI pozitiv; fiecare dintre ele a costat mai mult decât a revenit în valori mai mari.

Cu cât cheltuiți mai mult pentru locuințe, cu atât mai puțin vă puteți integra în investiții adevărate, cum ar fi acțiuni, obligațiuni și investiții imobiliare. Cu excepția cazului în care faceți un hack sau nu faceți un flip live-in house, locuința este o cheltuială, nu o investiție.

5. Ar trebui să cheltuiți 25% - 30% din veniturile dvs. pentru locuințe

Adevărul de astăzi: Cheltuirea mai puțin este mai bună pentru averea dvs. pe termen lung, dar unele piețe necesită mai mult. Atunci când decideți ce să cheltuiți pentru locuințe, nu uitați că bugetarea este un joc cu sumă zero.

Într-un scenariu ideal, veți cheltui 0% din venitul dvs. pe locuințe, fie prin hackingul casei, fie prin ocuparea unui loc de muncă care oferă locuințe gratuite. Cu toate acestea, realitatea este rareori ideală.

În unele piețe extrem de scumpe, cum ar fi San Francisco și Manhattan, este posibil ca chiriașii singuri să nu poată găsi nici o cameră pentru mai puțin de 50% din venitul lor net. Costurile locuinței sunt o problemă pentru adulții mai tineri, în special; USA Today raportează că tinerii de astăzi de 30 de ani au cheltuit în medie 45% din venitul lor total pe viață pe chirie.

Ceea ce oamenii ignoră atât de des în ceea ce privește bugetarea este că este un joc cu sumă zero. Dacă cheltuiți mai mult pentru locuințe, aveți mai puțin de cheltuit pentru transport, mâncare, divertisment, haine și investiții pentru a construi averi. Aceasta face ca locuința să facă parte dintr-o ecuație de viață mai mare. Un manhattanit care cheltuiește 50% din veniturile lor din chirie renunță probabil la o mașină, așa că în loc să cheltuiască 9.576 USD pe an pentru transport precum americanul mediu, pot cheltui 200 USD pentru transportul public.

Nu cheltuiesc aproape nimic pentru locuințe, dar cheltuiesc mult mai mult decât media americană în călătorii. Nu există un procent magic de cheltuit pentru locuințe, așa că, în schimb, priviți bugetul în mod holistic, setați-vă mai întâi rata de economii și apoi lucrați înapoi pentru a crea un buget pe baza priorităților dvs..

6. Ar trebui să puneți cel puțin 20% în jos pe o casă

Adevărul de astăzi: Banii dvs. vă pot servi mai bine în altă parte, iar întârzierea proprietății pentru a salva o plată mai mare este adesea contraproductivă.

Există un motiv valabil pentru pragul recomandat de 20% pentru o reducere a unei case: dacă stabiliți cel puțin 20%, puteți evita să plătiți o asigurare de ipotecă privată (PMI), care este în mod eficient pierdută bani. Și în cazul împrumuturilor FHA, acea asigurare ipotecară nu dispare, chiar și după ce plătiți soldul principal cu până la 80% din valoarea proprietății.

Dar la fel de neliniștitor și de risipitor ca PMI, uneori are sens să-l sugăm și să facem o plată mai mică.

În primul rând, dacă ți-ar mai lua încă patru ani de economisire de bani pentru a aloca o reducere de 20%, dar ai suficient pentru o reducere mai mică acum, pare o prostie să stai și să aștepți când ești gata să intri în locuință piaţă. În plus, nu se spune care vor fi prețurile pentru locuințe peste patru ani de acum încolo. Ce se întâmplă dacă scrimați și economisiți mai mulți bani, numai pentru a afla că prețurile la casă sunt cu 14% mai mari până atunci și încă nu aveți destui bani?

În al doilea rând, după cum am menționat anterior, casa dvs. nu este o investiție. Numerarul pe care îl introduceți este numerar care nu poate fi investit în acțiuni, obligațiuni sau investiții imobiliare, care vă pot produce venituri pasive. Să presupunem că investești 50.000 USD în plus pentru a atinge pragul de 20% și pentru a evita 2.000 USD pe an în PMI și dobândă suplimentară. La o rentabilitate anuală de 8%, acei 50.000 de dolari v-ar fi câștigat 4.000 de dolari pe an dacă l-ați investi în altă parte. Deci, economisiți 2.000 de dolari pe an pe ipoteca dvs., dar cu costul de a câștiga 4.000 de dolari pe an în altă parte.

7. Ar trebui să puneți minimul jos pe o casă

Adevărul de astăzi: Aceasta este o mișcare riscantă care ar putea avea consecințe negative semnificative. Aveți grijă să nu vă exagerați.

La capătul opus al spectrului de înțelepciune financiară, alți cumpărători presupun că ar trebui să reducă minimul. Totuși, acest lucru nu a funcționat atât de bine pentru cumpărătorii de la mijlocul anilor 2000, care au cumpărat cu 1% până la 3% reducere - sau, în unele cazuri, fără bani deloc..

Dacă prețurile locuințelor scad, proprietarii de case care dau foarte puțin în jos se pot găsi cu capul în jos cu privire la ipoteca lor. Și mai rău, punerea aproape nimic pe o casă poate duce cumpărătorii să cumpere mai multă casă decât își pot permite.

Nu presupuneți că vă puteți permite să cumpărați o casă doar pentru că aveți economisit 3% din prețul de achiziție. De asemenea, aveți nevoie de numerar pentru costurile de închidere, un fond de urgență, mutare, mobilier și reparații potențiale. În timp ce există o mulțime de modalități de a strânge plata în avans pentru o casă, asigurați-vă că aveți destui bani deoparte pentru a trăi confortabil în acea casă.

8. Ar trebui să vă plătiți ipoteca cât mai curând

Adevărul de astăzi: Plata creditului ipotecar anticipat înseamnă echilibrarea oportunității și a riscului.

Există momente în care absolut 100% are sens să vă plătiți creditul ipotecar mai devreme. Există și altele când nu are niciun sens.

Primul factor care trebuie luat în considerare este ceea ce plătiți din dobânzi. La o rată a dobânzii de 3,5%, de exemplu, puteți câștiga eficient o rentabilitate de 3,5%, achitând creditul ipotecar mai devreme. Dar, cu siguranță, puteți câștiga profituri mai mari investind acești bani în altă parte, cum ar fi randamentele istorice de 7% până la 10% oferite de acțiuni.

Dacă plătiți dobândă de 7% din ipoteca dvs., aceasta este o altă poveste. Puteți decide că o rentabilitate garantată de 7% prin plata creditului ipotecar vă atrage mai mult decât urmărirea posibilelor returnări de 7% până la 10% în altă parte.

Un alt factor de luat în considerare este vârsta ta. Cu cât ești mai în vârstă, cu atât mai puțin timp trebuie să te recuperezi din pierderi și cu atât ești mai vulnerabil la secvența riscului de rentabilitate. La 65 de ani, toleranța la risc este mai mică, iar plata creditului ipotecar are un randament garantat al investițiilor prin reducerea cheltuielilor de viață. Cu toate acestea, la 25 de ani, de ce să nu alungăm acele randamente mai mari investind agresiv? Aveți mai puțin de pierdut și mai mult timp pentru alcătui.

9. Ar trebui să păstrați cheltuielile între 6 și 12 luni în fondul dvs. de urgență

Adevărul de astăzi: Rezervele dvs. de numerar ar trebui să se bazeze pe stabilitatea veniturilor și cheltuielilor dvs. și toleranța la risc.

Venitul familiei mediane în 2017 a fost de 75.938 de dolari, potrivit Biroului de recensământ din S.U.A. Asta înseamnă că familia obișnuită ar trebui să țină atâția bani stând în jur în numerar? Gâtul nr.

Nu mă înțelege greșit; toată lumea ar trebui să aibă un fond de urgență. Toate gospodăriile au nevoie de bani cu ușurință la îndemână pentru o înlocuire bruscă a acoperișului sau pierderi neașteptate de locuri de muncă. Dar cât de mare ar trebui să fie acea pernă de numerar diferă de la gospodărie la gospodărie.

Pentru gospodăriile cu venituri și cheltuieli stabile de la 9 la 5, care rămân relativ consistente de la lună la lună, păstrarea în numerar a unei sau două luni în bani ar putea fi numeroase. A păstra mai mult ar fi să irosim ocazia de a investi și de a câștiga profituri puternice. Cash-ul are un randament negativ în fiecare an; pierde bani pentru inflație, istoric cu o pierdere de aproximativ 2% pe an.

Gospodăriile cu venituri sau cheltuieli neregulate ar trebui să păstreze mai mult în numerar ca un tampon mai gros pentru a reduce fluctuațiile. Pentru aceștia, riscul de mai multe luni ștergătoare la rând este adesea mai grav decât riscul impus de inflație. Citiți mai multe strategii de creare a unui fond de urgență atunci când venitul dvs. este neregulat, dacă nevoile dvs. sunt diferite decât media angajatilor între 9 și 5.

În cele din urmă, nu uitați că cheltuielile unei gospodării ar trebui, în mod ideal, să fie mult mai mici decât veniturile acestora. O familie care câștigă 75.938 de dolari nu ar trebui să cheltuiască nicăieri aproape de așa ceva, așa că, chiar dacă ar dori să păstreze cheltuielile de 12 luni într-un fond de urgență, ținta lor de numerar ar fi mult, mult sub acest număr.

10. Nu ar trebui să discutați bani cu prietenii și familia

Adevărul de astăzi: A vorbi despre strategiile tale financiare și obiectivele pe termen lung este un mod minunat de a învăța unul de la celălalt. Doar nu te specifica cu numere exacte și nu te lăuda niciodată.

Ridicarea cât câștigați sau cât ați cheltuit pentru mașina dvs. este dificilă. Împărtășiți sfaturi de bugetare sau strategii fiscale cu un prieten? Este util pentru amândoi.

Există un vechi mesaj care spune: „Oamenii deștepți învață din greșelile lor. Oamenii înțelepți învață din greșelile altora. ” Dacă nu discutăm despre experiențele și strategiile noastre financiare cu alții, ne refuzăm șansa de a învăța din greșelile celuilalt.

Mi se pare incredibil de trist că atât de mulți oameni se simt de parcă ar merge singuri financiar, suferind în tăcere și izolare. Nu esti singur. Câțiva dintre prietenii și membrii familiei dvs. se confruntă cu lupte similare, dar sunt reticenți să o admită sau să vorbească despre asta, la fel cum sunteți.

Deschideți ușile pentru a începe să vorbim despre bani treptat. Împărtășește-ți unul dintre obiectivele pe termen lung într-un mod aspirațional, mai degrabă decât într-un mod lăudabil. Cereți oamenilor experiențele și opiniile lor. De exemplu, ați putea spune: „Încercăm să ne întărim cheltuielile pentru a economisi destui bani pentru a cumpăra o casă anul viitor. Se pare că ai făcut o treabă bună cu bugetarea ta; unde ai fost capabil să te tăie fără să-ți pierzi calitatea vieții? ”

Puteți împărtăși sfaturi și idei și vă puteți răspunde reciproc atunci când sunteți deschis să discutați bani cu prietenii și familia. Amintiți-vă doar să nu-i judecați niciodată pe alții și niciodată să nu vă prezentați financiar.

11. Este mai bine să plătiți cu un card de debit decât cu un card de credit

Adevărul de astăzi: Ca toate instrumentele, cărțile de credit pot fi utilizate în mod constructiv sau iresponsabil. Depinde de voi să le folosiți cu înțelepciune - sau să vă cunoașteți suficient de bine pentru a le evita cu totul.

Prietena mea Renee călătorește pe plan internațional cel puțin o dată pe an și pe piața internă de mai multe ori pe an. Nu am știut-o niciodată să plătească integral pentru zborul și cazările. Ea folosește cărți de credit recompense de călătorie în felul în care un magician înflorește cărți de joc, asigurând zboruri gratuite sau șederi la hotel cu o dexteritate remarcabilă.

Cardurile de credit nu sunt în mod inerent rele; ele sunt doar instrumente. Vă pot câștiga bani sau vă pot costa bani în funcție de modul în care îi folosiți. Dar, deși nu ai nevoie de priceperea Renee pentru a profita de la ei, ai nevoie de disciplina pentru a-ți plăti factura în întregime în fiecare lună.

Dacă permiteți acumularea unui sold, este timpul să apăsați pe butonul de pauză al utilizării cardului dvs. de credit. Duceți o pereche de foarfece pe cărți și reveniți la tabloul de desen în bugetul dvs. Efectuați unele dintre avantajele și dezavantajele ascunse ale cardurilor de debit față de cardurile de credit și practicați disciplina, indiferent dacă asta înseamnă să vă plătiți soldul integral în fiecare lună sau să nu folosiți deloc un card de credit.

12. Alocarea activului dvs. ar trebui să fie de 100 minus vârsta

Adevărul de astăzi: Da, alocarea activelor dvs. ar trebui să se schimbe cu vârsta, dar „Regula de 100” este datată și simplistă. „Regula 120” este mai bună, dacă este încă prea simplificată.

„Regula de 100” dictează că ar trebui să vă scădeați vârsta de la 100 de ani pentru a determina ce procent din portofoliul dvs. ar trebui să investiți în acțiuni. Regula continuă să spună că restul trebuie investit în obligațiuni. Este frumos și îngrijit și simplu. Este, de asemenea, sfaturi rele.

Speranțele de viață sunt astăzi mai mari decât în ​​urmă cu o generație, iar randamentul obligațiunilor este mai mic. Asta înseamnă că investitorii ar trebui să investească mai mult în acțiuni, și mai târziu în viață, decât au făcut-o cu o generație în urmă.

O regulă mai bună ar fi 120 minus vârsta dvs. pentru a determina expunerea la stoc, sau 110 minus vârsta dvs. dacă sunteți mai conservator. Acest lucru ignoră alte clase de active; Personal investesc în imobiliare pentru a servi un scop similar ca obligațiunile din portofoliul meu. Pe măsură ce îmbătrânești, reechilibrează-ți periodic portofoliul pentru a-ți ușura investițiile în active mai conservatoare. Dar nu fi prea conservator, sau riscă să ai un randament anemic.

Cuvânt final

Vremurile se schimbă, la fel și înțelepciunea financiară.

Americanii sunt din ce în ce mai responsabili pentru finanțele proprii și pentru planificarea pensiei și asta necesită să pună la îndoială ipotezele financiare pe care le-ai jurat părinții și bunicii. Finanțele personale în lumea de azi sunt marcate de nuanță, nu de regulile scrise în piatră.

Când aveți îndoieli, cereți ajutor. Idei sări cu prietenii și familia. Obțineți feedback de la colegii informați din grupurile Facebook de finanțe personale. Angajați un consilier financiar timp de o oră sau două pentru a primi sfaturi personalizate. Întreabă-te care este cel mai potrivit pentru situația și obiectivele tale financiare și acționează în consecință.

Ce ipoteze financiare ai pus la îndoială recent?