Cum să găsiți și să alegeți un consilier financiar - 7 lucruri de luat în considerare

Următoarele sfaturi sunt destinate să vă ajute să identificați, să evaluați și să alegeți un consilier financiar care să cunoască problemele cu care vă confruntați ca investitor și care vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele financiare. Cu cunoștințele sale despre personalitatea și profilul dvs. de risc, consilierul vă poate ghida în siguranță prin mulțumirea alegerilor către cei mai susceptibili de a duce la succes.

Factori de luat în considerare la alegerea unui consilier financiar

Riscul de a alege un consilier financiar greșit nu este că acesta sau ea va fura intenționat banii, ci îi va pierde prin neglijență sau inepțiune sau prin neînțelegerea nevoilor dvs. de investiții. Din aceste motive, este important să vă faceți singură diligența pentru a determina care consilier vă poate aborda cel mai bine obiectivele. Sunteți interesat de sfaturi pentru a vă planifica proprietatea, a investi investițiile dvs. sau pentru a vă proteja proprietatea împotriva riscurilor?

Multe persoane au o varietate de nevoi financiare, nu toate pot fi abordate în același timp și chiar unele care par contradictorii. Ținând cont de următoarele sfaturi, șansele dvs. de a selecta cel mai bun consilier pentru situația dvs. unică se îmbunătățesc mult.

Sfat Pro: SmartAsset are un instrument unde vă vor pune câteva întrebări și apoi vă vor potrivi cu trei consilieri financiari care ar fi cel mai potrivit pentru nevoile dvs. individuale..

1. Înțelegeți-vă propriile nevoi financiare

Există o serie de motive pentru a utiliza un consilier, inclusiv începerea unei afaceri, retragerea, împrumutul de fonduri, primirea unei moșteniri, cumpărarea unei case, obținerea unui divorț sau căsătoria. Oricare ar fi motivul dvs., ar trebui să fiți conștienți de faptul că consilierii au o mare varietate de expertize, experiență și capacități, și nu fiecare va fi potrivit pentru dvs..

Înainte de a selecta un consilier, ar trebui să identificați, să acordați prioritate și să vă documentați obiectivele financiare. Prin exprimarea clară a nevoilor dvs. - inclusiv a capitalului pe care vă așteptați să îl investiți, a riscului pe care sunteți dispus să îl susțineți și a obiectivelor dvs. financiare - puteți selecta mai bine consilierul potrivit pentru dvs..

Serviciile furnizate de consilierii financiari includ următoarele:

Managementul banilor. Primul axiom pentru construirea unui portofoliu financiar este cheltuit mai puțin decât faceți. Din păcate, bugetarea a devenit o artă pierdută pentru multe familii americane. În consecință, acestea nu reușesc să economisească și se găsesc adesea cu datorii la cardul de credit și împrumuturi neplăcute. Consilierul potrivit vă poate ajuta să decideți unde să vă cheltuiți banii în mod optim, astfel încât să puteți economisi pentru o zi ploioasă, cheltuieli viitoare de educație și pensionare. Fundația unei valori nete semnificative și a unui viitor financiar sigur este un buget eficient (dacă nu aveți un buget stabilit, puteți face acest lucru cu Capital Personal).
Managementul investitiei. Gestionarea investițiilor este importantă, indiferent dacă veți economisi pentru pensionarea viitoare, costul educațional al copiilor dvs. sau un moștenire moștenire la moarte. Rezultatele dvs. vor depinde de banii investiți, de tipurile de investiții pe care le faceți, de rata de rentabilitate pe care o primiți pentru aceste investiții și de perioada în care investițiile rămân în vigoare. Variabilele suplimentare care vă afectează portofoliul de investiții sunt impozitele pe venit pe care le plătiți și rata inflației care vă va afecta puterea de cumpărare viitoare. Există o multitudine de investiții diferite, fiecare oferind o combinație unică de recompensă potențială și risc, lichiditate, investiții minime și chiar tratament fiscal. Un consilier financiar vă poate ajuta să selectați investiții care să răspundă cel mai bine nevoilor dvs., în concordanță cu riscul pe care sunteți dispus să îl susțineți. Cu toate acestea, trebuie să fiți conștienți că puțini consilieri financiari sunt experți în toate tipurile de investiții posibile. În consecință, este important să înțelegem care tipuri de investiții sunt cele mai cunoscute pentru fiecare potențial consilier. Dacă aveți aceste informații vă puteți asigura că selectați un consilier care este cel mai potrivit pentru a răspunde nevoilor și parametrilor dvs. de investiții.
Planificarea taxelor. Din păcate, impozitele pe venit și imobiliare afectează negativ acumularea de active și, în consecință, nivelul veniturilor pe care le-ați putea primi în viitor. Legile fiscale sunt în continuă schimbare, parantezele și ratele de impozitare variază în mod constant, iar deducțiile și creditele care pot reduce valoarea impozitelor plătite sunt în mod constant revizuite. Pentru a fi un investitor de succes este nevoie de o planificare fiscală cu cunoștință. Unii planificatori financiari sunt experți fiscali; alții se bazează pe terți pentru consultanță fiscală. Dacă plătiți impozite într-una dintre categoriile de impozitare mai mari sau probabil că veți primi venituri care vor fi supuse unui grup fiscal mai mare, ar trebui să alegeți un consilier financiar a cărui expertiză include planificarea fiscală.
Managementul riscului. Oamenii și proprietățile lor sunt supuse constant riscului de pierdere din diferite forțe. Moartea prematură, cheltuielile extraordinare de asistență medicală și răspunderea neanticipată sunt doar câteva dintre pericolele cu care ne confruntăm în fiecare zi. Un bun manager de risc te poate ajuta să identifici, să cuantifici și să gestionezi riscurile din viața ta. Experiența consilierului poate ajuta să decidă dacă transferă riscul prin achiziționarea unei asigurări sau poate reduce impactul și / sau probabilitatea de a se produce prin diversificarea activelor sau alte măsuri.
Planificare imobiliară. La sfârșitul vieții, mulți oameni doresc să transfere cât mai mult din proprietatea lor către beneficiari specifici, cu întârzieri și cheltuieli minime. Cunoașterea legilor imobiliare și a administrării probelor este esențială, deși un bun planificator financiar poate lucra cu un expert în acest domeniu, mai degrabă decât să se concentreze asupra acestuia de către el sau ea însăși. Documentele necesare în pregătirea morții includ de obicei o combinație de testamente, instrumente de încredere, legume speciale, cadouri înainte de moarte și scrisori de instrucțiune. Un bun planificator financiar ar trebui să înțeleagă legile federale privind bunurile și cadourile, precum și legile statului care ar afecta transferul de bunuri de la partea decedată la alta.

2. Calificări

Mulți consilieri financiari au lucrat anterior într-o altă carieră înainte de a intra în domeniul financiar. În unele cazuri, experiența lor este benefică; în altele, experiența lor nu are legătură cu ocupația lor actuală. În general, persoanele care oferă consultanță financiară pentru o taxă sau vând produse financiare sunt obligate să aibă licențe federale sau de stat sau să elibereze certificate independente ca dovadă a calificărilor lor pentru a oferi consultanță financiară.

La intervievarea consilierilor, asigurați-vă că verificați următoarele:

Licențe. Reprezentanții înregistrați ai firmelor de intermediere de acțiuni și vânzătorii fondurilor mutuale sunt reglementați de Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA) și de Asociația Administratorilor de Valori Mobiliare din America de Nord. Comisia pentru valori mobiliare și schimb reglementează consilierii de investiții înregistrați, iar departamentele guvernamentale din cele 50 de state reglementează și acordă consilieri de licență, precum avocați, contabili și agenți de asigurări. Înainte de a angaja consilieri financiari, confirmați-vă că licența (sau licențele) a fost eliberată corespunzător și rămâne în vigoare la agenția de reglementare a statului dumneavoastră. De asemenea, verificați dacă consilierul a fost supus reclamațiilor consumatorilor, acțiunilor autorității de reglementare sau proceselor.
scrisori de acreditare. Este uimitor cât de des este persoana doritoare să accepte pur și simplu un document pe hârtie sau o declarație personală ca dovadă a realizării. În timp ce majoritatea consilierilor sunt sinceri, este întotdeauna cel mai bine să fii în siguranță. Dacă consilierul dvs. potențial are o denumire a industriei, verificați acest lucru la autoritatea emitentă. Confirmă instruirea pe care a primit-o și, în timp ce investighezi, întreabă cu privire la orice reclamații pe care autoritatea le-a primit despre consilier.
Recomandări. Nimic nu sugerează succesul viitor ca și succesele trecute. Solicitați potențialii consilieri pentru cel puțin trei referințe de la clienții mulțumiți. În mod ideal, consilierul va fi servit oricărui client referit timp de cel puțin doi ani, suficient timp cât recomandarea poate fi pusă în aplicare. În mod ideal, clienții și dvs. veți fi în situații de viață similare. Contactați fiecare referință și puneți-le întrebări deschise, cum ar fi:
- „Ce îți place în mod special despre el sau ea?”
- "Ce nu iti place?"
- „Este sau el un bun comunicator? Cât de des vorbești sau vizitezi cu el sau ea? "
- „Ascultă el sau ea și vă răspunde la întrebări?

3. Expertiza

Majoritatea consilierilor financiari se specializează într-unul sau două domenii specifice de consiliere financiară și solicită sfatul altor consilieri atunci când apar întrebări în afara formării lor. De exemplu, un contabil public certificat (CPA) s-ar putea concentra pe gestionarea banilor și planificarea impozitelor, un avocat pentru planificarea imobiliara și un asigurator de închiriere a vieții (CLU) pe asigurare și anualități. Un planificator financiar certificat (CFP) trebuie să fie familiarizat cu toate domeniile de consultanță financiară.

Lipsa de expertiză nu ar trebui să împiedice utilizarea unei persoane decât dacă afectează în mod direct succesul în acele domenii cele mai importante pentru dumneavoastră. De exemplu, dacă interesul dvs. principal este să cumpărați și să vindeți acțiuni și obligațiuni, probabil că ați alege un consilier de investiții înregistrat (RIA) sau un reprezentant înregistrat al unei firme de brokeraj de acțiuni și nu un CLU sau un CPA.

4. Experiență

Deoarece mulți consilieri devin consilieri financiari ca a doua carieră, vârsta sau aspectul nu reprezintă experiență. Este întotdeauna oportun să vă întrebați câți ani a lucrat un potențial consilier în domeniu, dar trebuie să vă amintiți, de asemenea, că toată lumea trebuie să înceapă. Dorința, inteligența și responsabilitatea pot compensa experiența în unele cazuri, dacă știți că expertiza este disponibilă.

5. Cost

Combinația de taxe, comisioane și alte costuri poate transforma o mare rentabilitate într-una mediocră. Unii planificatori financiari percep o taxă forfetară în funcție de timp sau valoarea activului, în timp ce alții colectează comisioane pe baza produselor achiziționate pentru portofoliul dvs. Faptul că consilierul dvs. colectează o comisie nu ar trebui să fie un indiciu că sfatul său ar fi părtinitor, deoarece cheia unei cariere de succes pe termen lung este menținerea unui cadru de clienți de-a lungul anilor. În plus, este probabil să plătiți comisioane sau taxe către alții, chiar dacă consilierul dvs. financiar percepe o taxă.

Selectarea unui consilier care este compensat cu comisioane elimină o parte din costul consultanței. Ar trebui să vă preocupați următoarele:

Transparenţă. Cât și cât de mult va fi plătit un consilier ar trebui să vă fie dezvăluit înainte de a vă angaja în orice tranzacție, precum și orice conflict potențial de interese care poate apărea din recomandările sale. Un consilier bun nu este reticent în discuția compensațiilor.
Istoric. Când examinați rezultatele anterioare ale unui consilier sau rezultatele proprii pe viitor, ar trebui să utilizați rezultate „nete” după deduceri pentru toate taxele, comisioanele și costurile. De exemplu, dacă portofoliul de acțiuni este cu 5% pe an, dar trebuie să plătiți consilierului o taxă anuală de administrare de 2%, randamentul dvs. net este de 3%.

6. Compatibilitate

De câte ori ați discutat despre modul prost de pat al medicului dumneavoastră? În timp ce un medic se ocupă de sănătatea ta, un consilier financiar lucrează cu banii tăi - și ambii sunt printre elementele mai importante ale unei vieți fericite.

Dacă nu îți place sau nu îți respecți consilierul, este probabil să fii mai puțin candidat cu el sau cu privire la preocupările sau așteptările tale financiare. Multe dintre recomandările consilierului sunt probabil necunoscute sau implică investiții despre care aveți puține cunoștințe.

Este extrem de important ca consilierul să aibă o personalitate și o manieră care să vă facă confortabil, precum și răbdarea de a răspunde la întrebări până când sunteți mulțumit. Deși o singură întâlnire personală nu garantează o evaluare exactă a unei alte persoane, aceasta vă poate permite să formați o impresie mai amănunțită decât ceea ce Internetul și o conversație telefonică pot oferi. O persoană care folosește un serviciu de întâlniri online nu s-ar căsători cu partenerul său potrivit fără o întâlnire față în față - și nici nu ar trebui să vă predați viitorul financiar către un străin virtual fără să vă testați percepțiile online cu o întâlnire față în față.

7. Încredere

Încrederea unui consilier financiar este un element absolut, nenegociabil într-o relație de consultanță financiară. Pur și simplu nu vă puteți permite să lucrați cu persoane care nu sunt etice sau lipsesc de integritate, așa cum au descoperit clienții Bernie Madoff, Alan Stanford și alți artiști înșelători. Nu uitați, să lucrați cu un consilier este asemănător cu a lua lecții de formare a leului de la cineva care stă în afara coliviei: riscurile sunt toate. Dacă sfatul este rău, leul te mănâncă, iar consilierul găsește un alt client. În unele cazuri, consilierul este mai periculos decât leul.

Dacă aveți griji sau suspiciuni neplăcute că ceva nu este corect, nu mergeți la o relație consilier-client. Fie puneți întrebări până când vă simțiți confortabil, fie găsiți un alt consilier.

Cuvânt final

Dacă urmați aceste sfaturi în alegerea unui consilier financiar, este mai probabil să descoperiți un consilier etic, competent, cu experiență, care să vă păstreze interesele financiare în relațiile maxime. Unele relații de consultanță financiară continuă de zeci de ani, spre satisfacția și plăcerea atât a clientului, cât și a consilierului.

Amintiți-vă că lucrați prea mult și prea mult timp pentru a renunța la viitorul dvs. financiar unui străin virtual. Sunt banii dvs., iar cheltuirea efortului și a timpului pentru a alege cel mai bun consilier este cea mai bună modalitate de a-l proteja.

Ce altceva trebuie avut în vedere la căutarea unui consilier financiar?