Uniuni de credit vs. bănci - diferențe, avantaje și contra

Uniunile de credit oferă numeroase produse financiare care ajută oamenii să își maximizeze veniturile și să-și crească economiile, adesea cu taxe mai mici sau mai mici decât băncile tradiționale. Dar aceste instituții prezintă de asemenea dezavantaje care le pot face neapărate pentru unii clienți bancare.

Ce este o uniune de credit?

Uniunile de credit sunt similare cu băncile tradiționale, în sensul că ambele instituții oferă clienților produse financiare. Membrii uniunii de credit, ca și clienții băncii, au acces la conturi de verificare și economii, CD-uri, produse de împrumut și cărți de credit.

Cu toate acestea, uniunile de credit diferă de lanțurile bancare mai mari în două moduri distincte:

1. O diferență esențială este că uniunea de credit este o instituție fără scop lucrativ. Deoarece uniunile de credit funcționează ca non-profit, acestea pot oferi rate mai mari ale dobânzilor la conturile de economii și CD-urile, precum și la dobânzi mai mici la produsele de împrumut și la cărțile de credit.
2. O altă distincție importantă este aceea că uniunile de credit sunt instituții axate pe membri. O uniune de credit este o cooperativă, ceea ce înseamnă că este deținută și operată de membrii săi, spre deosebire de deținerea acționarilor săi, precum o bancă. Depozitul dvs. inițial de membru vă face un proprietar al uniunii de credit și vă oferă un cuvânt în deciziile uniunii de credit.

Datorită acestei structuri de proprietate, potențialii membri trebuie să îndeplinească cerințele de membru care variază în funcție de obiectivul uniunii de credit. De exemplu, uniunea de credit a unei corporații poate accepta doar angajații și membrii familiei lor imediate. Pe de altă parte, o uniune de credit pentru profesori poate accepta orice profesor care lucrează pentru un anumit district școlar. Câteva uniuni de credit au cerințe mai relaxate și pot solicita pur și simplu ca membrii să locuiască într-un anumit oraș sau zonă.

Administrația Națională a Uniunii Creditelor (NCUA) administrează o bază de date a uniunilor de credit. Puteți căuta utilitatea Găsiți un credit pe site-ul web al NCUA pentru a vedea dacă sunteți calificat pentru o uniune de credit din zona dvs..

Avantajele unei uniuni de credit

Dacă treceți cerințele de membru, uniunile de credit au multe de oferit de la o bancă obișnuită:

1. Rata dobânzii mai mare

Sindicatele de credit oferă un plus de forță pentru băncile tradiționale. În mod obișnuit, acestea plătesc rate ale dobânzii mai mari pe toate conturile de depozit, inclusiv economiile, piața monetară și conturile de verificare. Aceste rate variază oriunde de la 4 până la 10 ori mai mult decât dobânda pe care o veți primi de la banca comercială locală. Doar băncile online oferă rate competitive sau, în unele cazuri, mai bune decât ratele oferite de uniunile de credit. De exemplu CIT Bank oferă în prezent 1,75% din conturile lor de Economii.

2. Tarife mai mici de împrumut și card de credit

Uniunile de credit oferă aceleași produse financiare ca și băncile, dar sunt mult mai ieftine. Majoritatea oamenilor își folosesc uniunea de credit locală pentru achiziții de mașini, deoarece rata este în mod normal mai mică decât finanțarea dealerilor și pentru că băncile comerciale sunt în mod normal cu un punct procentual sau cu două mai mari decât uniunile de credit. Uniunile de credit oferă, de asemenea, APR-uri relativ scăzute pentru credite ipotecare, împrumuturi personale și cărți de credit.

3. Taxe mai mici

Uniunile de credit au puține taxe în comparație cu băncile naționale. De fapt, multe ofera gratuit cecuri, retrageri și tranzacții electronice. De asemenea, mulți oferă conturi de verificare fără un sold minim și fără o taxă lunară de deservire a contului. Aceasta vă poate economisi sute de dolari pe an. Sindicatele de credit percep taxe de cec și întoarcere descoperite ca băncile tradiționale, dar suma este de obicei mai mică. De exemplu, majoritatea băncilor comerciale percep 35 de dolari, dar uniunea mea de credit locală percepe doar 24 de dolari.

4. Banca centrată pe client

Cu băncile tradiționale, conducerea și consiliul de administrație doresc să obțină un profit cât mai mare. Din păcate, acest obiectiv contrazice adesea obiectivele clienților săi, care doresc să se bucure de tarife mici, taxe și cel mai bun serviciu pentru clienți. Pentru a oferi acest nivel de serviciu, băncile trebuie să reducă profiturile lor, pe care nu sunt înclinate să le facă.

Cu toate acestea, datorită structurii unice de apartenență a unei uniuni de credit, toți membrii au un vot egal în orice decizii luate de uniunea de credit și muncesc toți pentru a se servi unii pe alții. Cu alte cuvinte, obiectivele membrilor nu sunt în contradicție cu „managementul”. Prin urmare, uniunea de credit are un stimulent mai mare pentru a oferi rate mici, taxe și servicii excelente pentru clienți.

5. Servicii mai bune

Primul meu cont de cec a fost la o uniune de credit. Când am vizitat, am primit întotdeauna ajutor imediat și povestitorul meu nu numai că mi-a amintit numele, dar m-a recunoscut la vedere. La banca tradițională unde aveam și un cont, era întotdeauna o linie pentru bancomat și mi-a fost greu să găsesc un casier care mă recunoaște, să nu mai vorbim de numele meu.

Deoarece uniunile de credit au sucursale mici, acestea pot oferi servicii rapide și personale. Multe uniuni de credit chiar alocă unei persoane să lucreze cu tine. Dacă vizitați deseori sucursala, puteți dezvolta o relație de muncă și primiți adesea servicii personalizate de la aceeași persoană - ceva ce băncile mari au greu de oferit.

6. Mai multă flexibilitate

Dacă aveți un istoric de credit înrădăcinat sau aveți probleme cu angajarea dvs. sau nu aveți un depozit mare, majoritatea băncilor vă vor refuza un împrumut sau un card de credit. Deoarece băncile procesează mii de cereri pe lună, ele simplifică procesul prin stabilirea cerințelor privind veniturile, scorurile de credit și depozitele. Dacă nu îndepliniți aceste cerințe, sunteți pur și simplu refuzat, fără a mai lua în considerare, deoarece un client pierdut înseamnă puțin pentru o bancă mare pe termen lung.

Pe de altă parte, deoarece uniunile de credit sunt mai mici și au o filozofie orientată către membri, sunt mai dispuși să lucreze cu tine, chiar dacă ai un trecut financiar tulburător. O uniune de credit poate face, de asemenea, excepții pentru membrii existenți în stare bună dacă apar probleme neașteptate cu cererea dvs. de împrumut sau credit.

7. Mai puține complicații

Majoritatea uniunilor de credit oferă conturi de verificare și economii cu termeni simpli, ușor de urmărit. De exemplu, fosta mea uniune de credit a oferit verificări gratuite. De asemenea, toate depozitele, achizițiile de carduri de debit și retragerea cecului au fost gratuite. De asemenea, au oferit un cont de economii gratuit, cu condiția să mențin un sold minim de 5 dolari.

Multe bănci tradiționale oferă, de asemenea, conturi de verificare și economii gratuite, dar vin cu o mulțime de reguli și provizioane. De exemplu, am un cont de verificare „gratuit” cu banca mea, dar pentru a-l păstra gratuit, trebuie să fac cel puțin 12 achiziții de semnături cu cardul de debit în fiecare lună, să scriu 10 cecuri sau să stabilesc 2 depozite directe în contul. De asemenea, am un cont de economii „gratuit”, dar pentru a-l păstra trebuie să fac 2 retrageri de minimum 500 USD din contul meu de verificare din contul de economii în fiecare lună. Dacă nu îndeplinesc această cerință, câștig mai puțin interes pentru lună. Aceste tipuri de restricții și inconveniente sunt cele care oferă un picior unităților de credit.

Dezavantajele unei uniuni de credit

În ciuda regulilor ușoare și a ratelor scăzute, uniunile de credit au și unele dezavantaje.

1. Mai puține opțiuni

Uniunile de credit oferă mai puține produse financiare decât băncile naționale mai mari. De exemplu, Bank of America oferă în prezent 5 tipuri diferite de conturi de verificare și economii, 29 de carduri de credit diferite și o serie de produse de împrumut și investiții. În comparație, uniunea de credit unde locuiesc oferă doar 2 tipuri de conturi de verificare și economii, 2 cărți de credit, un credit ipotecar, un împrumut personal și un împrumut auto.

Cu mai puțin din care să alegeți, nu aveți la fel de multă libertate. Mergând cu o bancă mai mare, puteți selecta produsele financiare care vi se potrivesc cel mai bine, ceea ce ar putea însemna taxe mai mici sau mai multe recompense.

2. Neconformitate cu locații mai puține

Mi-am părăsit uniunea de credit pentru că aveau doar trei sucursale fizice și un sistem bancar online sub-par. Odată ce m-am îndepărtat de sucursala primară, nu aveam de unde să vizitez banca. Aș putea încă să trimit prin poștă în cecul personal ocazional pentru a fi depus, dar a devenit doar o problemă prea mare.

Uniunile de credit funcționează la o scară mai mică decât majoritatea băncilor și asta poate însemna inconveniente. Pe lângă faptul că au un număr limitat de sucursale, majoritatea uniunilor de credit păstrează ore de afaceri mai scurte decât alte bănci și oferă mai puține aparate bancomate.

3. Servicii online proaste

Uniunile de credit nu sunt mereu la curent cu cele mai noi tehnologii bancare. În ultimii ani, serviciile bancare au intrat aproape în totalitate online. Cu banca mea națională, pot vizualiza soldul meu curent, transfera fonduri, pot solicita cărți de credit și împrumuturi sau plătesc facturi - toate într-o interfață online ușor de utilizat. De asemenea, am ales să primesc declarațiile mele în format electronic și am conectat contul Mint.com la banca mea în scopuri de bugetare.

În timp ce uniunea mea de credit a oferit servicii bancare online, în cel mai bun caz a fost primitivă. Aș putea să mă loghez și să-mi văd activitatea de cont recent sau să transfer fonduri într-un alt cont al uniunii de credit, dar puteam face altceva.

Sindicatele de credit nu au adesea finanțarea necesară pentru a construi o prezență mare online, așa că, de obicei, nu oferă multe funcții bazate pe web. Și pentru că sunt mai mici decât majoritatea băncilor tradiționale, nu funcționează întotdeauna cu software de bugetare, cum ar fi plugar sau Ai nevoie de buget.

Cuvântul final: Cine ar trebui să utilizeze o uniune de credit?

Sindicatele de credit oferă conturi de bază gratuite sau cu taxe mici - opțiuni suficiente pentru utilizatorii bancare de bază, care trebuie pur și simplu să depună facturi de plată, să plătească facturi și să facă achiziții de carduri de debit. Mulți membri ai uniunilor de credit adoră serviciul personalizat pe care îl primesc și economisesc sute de dolari la taxe sau de la dobânzi mai mici la împrumuturi și carduri de credit.

Dar uniunile de credit pot să nu funcționeze pentru cineva care dorește produse financiare specializate și servicii online avansate sau care are nevoie de instituția financiară pentru a avea mai multe locații naționale. Dacă sunteți în căutarea unui cont de verificare care să ofere recompense, de exemplu, este posibil să nu fiți mulțumit de o uniune de credit. Sau dacă sunteți în permanență pe drum și doriți accesul la bancomatele și la interacțiunea cu ghisee fără taxe, este posibil să fiți mai bine cu o bancă națională.

Există, de asemenea, structura corporativă a unei bănci pentru a compara cu structura centrată pe membrii unei uniuni de credit. Pentru unii oameni, această caracteristică este suficientă pentru a banca la o uniune de credit, în ciuda eventualelor inconveniente.

Bănci cu o uniune de credit? Experiența dvs. generală a fost ca în comparație cu o bancă comercială?