10 obiceiuri financiare proaste pe care trebuie să le spargi pentru a ieși din datorii

Cei dintre noi care se confruntă cu probleme cronice de datorie împărtășim adesea comportamente și obiceiuri financiare similare. Dacă îi prinzi suficient de devreme, poți evita probleme. Dar chiar dacă sunteți deja în roșu, recunoașterea și adaptarea acestor comportamente vă poate ajuta să reveniți pe drum.

Obiceiuri proaste ale debitorilor perpetuali

Conform datelor culese prin intermediul Biroului de recensământ al SUA și al Rezervei Federale, datoria medie a cardurilor de credit din gospodărie în 2014 a fost de 15191 dolari, americanii datând peste 854 de miliarde de dolari furnizorilor de carduri de credit în totalitate. Este un set de obiceiuri consistente care le stabilește pe cele predispuse la datorii, în afară de cei care rămân în negru. Urmărind următoarele comportamente, s-ar putea să puteți opri unele dintre aceste obiceiuri proaste în piesele lor și să evaluați modul în care vă gândiți și să abordați datoria..

1. Cumpărarea impulsurilor

Cei care sunt în mod constant datorii sunt de multe ori tipul de a smulge ceva, indiferent dacă este la vânzare sau nu - chiar dacă achiziția nu a fost planificată exact. Cu toate acestea, cumpărarea impulsurilor poate duce la o serie de comportamente de cheltuieli periculoase:

• Justificarea deciziilor de cumpărare neplanificate și slabe. Justificând o „nevoie” pentru o geantă scumpă sau un gadget nou, vă permiteți să depășiți și să găsiți motivele pentru care are sens.
• Utilizarea cardului dvs. de credit pentru achiziții de impuls. Deoarece cumpărăturile cu impulsuri sunt neplanificate, este posibil să nu aveți fonduri pentru acoperirea costurilor. Asta înseamnă că utilizați credit pentru a cumpăra articole pe care nu vi le puteți permite.
• Pierderea evidenței bugetului dvs.. Chiar și cel mai harnic bugetar se poate încurca din când în când. Cu toate acestea, cheltuielile cu impulsuri vă determină să pierdeți din vedere bugetul și obiectivele dvs. financiare: atunci când decideți că bugetul dvs. este deja suflat, este posibil să continuați să treceți pe cardul respectiv - și aceasta este o pantă alunecoasă.

În timp ce un cumpărat de impulsuri aici sau acolo nu poate lăsa o impresie de durată asupra finanțelor dvs., ceea ce face ca acest obicei să vă derajeze în mod serios obiectivele. Dezvoltați un plan care vă ajută să faceți față acelei mâncărimi iritante pe care să o petreceți fără să vă gândiți.

Julian Ford, profesor de psihiatrie la Școala de Medicină a Universității din Connecticut, sugerează să vină cu o mantră, astfel încât să vă amintiți obiectivele - de exemplu, „cumpăr doar ceea ce am nevoie.” Înainte de a face o achiziție, opriți-vă - gândiți-vă la mantra dvs. și plecați. Dacă este ceva de care ai nevoie cu adevărat, va mai fi acolo în câteva zile.

2. Utilizarea cardurilor de credit pentru puncte

Nu toate recompensele cardurilor de credit sunt rele. De fapt, atunci când sunt folosite în mod responsabil, unii își au locul în portofel. Cu toate acestea, există un motiv pentru care companiile de cărți de credit oferă aceste recompense și cu siguranță nu iese din bunătatea inimii lor. Recompensele vă încurajează să cheltuiți mai mult, simplu și simplu.

Un studiu din 2010 prezentat în cadrul unei reuniuni pentru Asociația Economică Americană a descoperit că simpla utilizare a unei cărți de credit pe bază de recompense sau puncte cu un profit de 1% a crescut efectiv cheltuielile lunare cu 68 dolari, iar datoria generală a cardului de credit cu 115 dolari pe lună. Dintr-o dată, căutarea de puncte nu pare atât de pricepută.

În timp ce este posibil să obțineți un pic de înapoi la acea achiziție, multe cărți impun restricții grele. De la plafoane anuale, la rate mai mari de returnare a numerarului doar pentru cumpărături limitate (cum ar fi gaze și alimente), s-ar putea să nu vă întoarceți atât cât credeți. Să mergi mai adânc în datorii pentru urmărirea atotputernicului card de credit, pur și simplu nu merită.

Dacă vă aflați în datorii cu cardul de credit, căutați să vă mutați soldul către un card cu un APR mai mic. Vă va ajuta să reduceți suma pe care o plătiți în dobânzi în fiecare lună.

3. Menținerea cu Jonesii

Agenții imobiliari spun adesea că este mai bine să fii cea mai proastă casă de pe cea mai bună stradă decât cea mai bună casă de pe cea mai proastă stradă. Cu toate acestea, atunci când vecinii tăi par să aibă totul, conducerea pentru a fi cea mai bună casă de pe cea mai bună stradă poate umbri cheltuielile voastre. Concurența este un declanșator psihologic care poate provoca cheltuieli, iar păstrarea cu Joneses - sau concurența cu membrii familiei, vecinii sau prietenii - vă poate conduce la o depășire mai mare.

În timp ce unii oameni pur și simplu nu le pasă de măsurarea la alții, poate fi o adevărată provocare pentru anumite familii. Atunci când un prieten cumpără un vehicul sau o casă nouă, își ia o vacanță scumpă sau chiar poartă bijuterii scumpe, poate declanșa un comportament competitiv care duce la decizii slabe de cheltuieli.

Este important să ne amintim că succesul este greu de măsurat din exterior. Când vezi că un vecin se ridică într-o mașină nouă strălucitoare, reamintește-ți de prioritățile și obiectivele tale. Nimeni nu vă poate vedea soldul contului de pensionare, dar știți că lucrați pentru a vă asigura un viitor confortabil, contribuind la acesta, în locul acelui ceas nou.

4. Cumpărături pentru a fi fericit

Ridicați mâna dacă ați parcurs vreodată un joc de cheltuieli bazat pe dispoziție. Dacă aveți, nu sunteți singuri. Cumpărăturile pot de fapt să elibereze endorfine în creier, similar cu alte activități, cum ar fi exercițiile fizice, sexul și chiar consumul de ciocolată. Din păcate, la fel ca aceste trei lucruri, cheltuirea banilor pentru a se simți bine poate deveni dependență. Cumpărăturile pentru a vă stimula starea de spirit creează o legătură între fericire și cumpărarea de bunuri materiale - și este o legătură care poate fi greu de rupt.

Ryan T. Howell, profesor asistent de psihologie la Universitatea de Stat din San Francisco, sugerează să-ți verifici emoțiile înainte de a cumpăra ca o modalitate de a opri cumpărăturile emoționale. Înainte de a preda cardul dvs. de credit, gândiți-vă de ce faceți achiziția - pentru că aveți nevoie într-adevăr sau pentru că sperați să vă stimulați starea de spirit proastă?

Desigur, dacă nu îți poți controla cheltuielile emoționale, este posibil să ai nevoie de ajutor profesional. Dependența de cumpărături este reală și poate fi dificil de rupt, dar cu ajutorul unui profesionist dedicat sănătății mintale, puteți afla declanșatorii și găsiți mecanisme de copiere care vă vor ajuta să vă păstrați din datorii.

Spunem că toate cumpărăturile sunt rele? Desigur că nu. Nu poți face asta pentru a te ajuta să te simți mai bine la sfârșitul unei zile proaste. Când mergeți într-o călătorie la cumpărături, asigurați-vă că găsiți modalități de a economisi bani. Aplicații precum Ibotta sau Drop vă pot ajuta să economisiți bani în aproape fiecare călătorie de cumpărături pe care o faceți. În plus, cumpărăturile online prin eBates vă pot ajuta să adăugați bani în portofel.

5. Așteptarea unei minuni

Adesea, oamenii care sunt în mod constant în datorii cred greșit că îndreptarea finanțelor lor ar face un miracol al banilor. Totuși, nu vei ieși niciodată din datorii câștigând la loterie, aterizând o răzbunare de la o rudă înstărită sau să ai cel mai bine plătit loc de muncă din lume pur și simplu să te cazi în poală.

Ceea ce face acest mod de a gândi atât de periculos este că te îndepărtează dintr-o poziție de control. Când speri ca altcineva să te afle și să te salveze de obiceiurile tale proaste, predai volanul financiar și te îndepărtezi emoțional de datoria ta. Desigur, știm cu toții că creditul, datoria și stilul dvs. de viață aparțin doar dvs. și numai dvs. puteți rezolva problema.

În loc să aștepți o minune, începe să-ți deschizi facturile și să-ți faci timp pentru a face un buget. Configurați acorduri de plată pentru a fi la curent, plătiți toate facturile noi la timp și nu uitați că sunteți cel care este afectat atunci când sunteți blocat în datorii.

Sfat profesional: Atunci când configurați un buget, vă recomandăm să folosiți fie capital personal. Au o serie de instrumente care vă ajută să vă oferi o imagine de 360 ​​a finanțelor.

6. Inflația excesivă a stilului de viață

Pe măsură ce îmbătrânești, probabil că aștepți să obții un statut financiar mai bun decât cel pe care l-ai avut ca adult tânăr. O muncă mai bună, o creștere și chiar o inflație economică naturală pot afecta toate puterea ta de câștig. Cu toate acestea, diferența dintre cei care au întotdeauna datoriile și cei care dețin controlul propriilor finanțe este că debitorii perpetui cumpără mai mult decât își permit.

Este tentant să puneți acea majorare la muncă pentru a cumpăra o casă nouă, să vă luați o vacanță sau să vă măriți pur și simplu cheltuielile de locuit, dar v-ar putea reveni la primul pătrat. De exemplu: Dacă Bill câștigă 60.000 de dolari pe an și cheltuiește 45.000 de dolari, dar Jeff câștigă 150.000 de dolari și cheltuiește 175.000 de dolari, cine este într-adevăr într-o poziție financiară mai bună? Deși Bill câștigă mai puțin, câștigurile nu sunt singurul factor atunci când vine vorba de a rămâne fără datorii. Este modul în care îți administrezi banii.

Inflația stilului de viață este o parte naturală a câștigării mai mult și a mișcării lanțului la locul de muncă - dar este acceptabilă doar dacă cheltuiți în mijloacele dvs. De îndată ce începi să intri în datorii pentru a-ți permite un anumit mod de viață, devine problematic. Asigurați-vă că veți cheltui doar ceea ce vă puteți permite și mențineți-vă libertatea financiară valoroasă.

7. Păstrarea datoriei la vedere și în afara minții

Când îți pui degetele în urechi în timpul conversației cu datoriile, te angajezi într-un comportament riscant care te-ar putea cufunda și mai adânc în roșu. Cei care tind să-și ignore datoria se pot angaja în următoarele comportamente cu pavilion roșu:

• Evitarea apelurilor telefonice de la creditori și agenții de colectare
• Extragerea facturilor și a declarațiilor înainte de deschidere
• Devenind vizibil incomod, defensiv și supărat atunci când se discută despre datorii
• Neștiind câte datorii se datorează

A te lovi de comisioane cu întârziere și neplată, de a face cu încasări și de a intra mai adânc în datorii decât îți dai seama sunt toate consecințele luării unei atitudini „din vedere, din minte” față de ceea ce îți datorezi. Este periculos și pur și simplu îți perpetuează comportamentul rău.

Nu trebuie să îți placă datoria, dar trebuie să o recunoști. Obțineți obiceiul de a vă deschide e-mailul când vă simțiți calm și gata. Cu cât știți mai multe despre datoria dvs., cu atât mai bine pregătiți puteți fi pentru a face față.

După ce știi cât datorezi, întocmește-ți planurile de plată. Dacă datorezi mult mai mulți creditori diferiți, plătește mai întâi utilitățile și facturile fixe și apoi concentrează-te pe contul cu cel mai mic sold. Acest lucru se poate simți mai realizabil, iar achitarea acestuia vă poate oferi motivația de care aveți nevoie pentru a trece la următorul sold.

Dobânda pe care o plătiți pentru datoria dvs. în fiecare lună poate fi puțin înfricoșătoare. Un împrumut personal de la SoFi poate fi o modalitate excelentă de a ușura plata. Rata medie a dobânzii la cardul de credit este de aproape 18%. Folosind un împrumut personal, puteți reduce acest lucru la jumătate în funcție de bonitatea dvs..

Aceștia sunt pași mici, dar pot face o diferență mare în modul în care vedeți datoria: ca un obstacol surmontabil, mai degrabă decât ca un inamic imbatabil.

8. Preluarea împrumuturilor fără dobândă

La fel ca cardurile de credit care oferă puncte și recompense, magazinele care oferă împrumuturi fără dobândă sunt pur și simplu atrăgătoare în debitorii potențiali și îi încurajează să cheltuiască mai mult decât pot. Partea tristă este că mulți oameni care mușcă la astfel de oferte nu își vor plăti împrumuturile înainte de încheierea perioadei fără dobândă, după care sunt adesea trimiși cu taxe și chiar cu dobândă retroactivă din așa-numitul „fără dobândă”. perioadă.

Citiți întotdeauna tipăritul amintit și amintiți-vă: dacă nu sunteți sigur că îl puteți plăti înainte de încheierea perioadei de grație, împrumuturile fără dobândă sunt altceva decât.

9. Plata numai minimului

Plata minimă în fiecare lună nu înseamnă că veți ieși din datorii - de fapt, plățile minime sunt adesea calculate ca fiind de aproximativ 4% până la 6% din soldul dvs., ceea ce ar putea însemna că nu sunteți doar în datorii, dar acum acumulând mai mult interes. Când deschideți extrasul de credit cu cardul de credit, nu uitați că datorați soldul - nu doar suma listată la „plata minimă”.

10. Fără planificarea datoriei

Mă gândeam că intrarea în datorii nu era mare lucru: o plăteam mai târziu. Acest obicei nefast a prins-o atunci când m-am trezit datorită mai multor creditori, care își doreau plata în același timp. Am fost complet copleșit.

În sfârșit, am înțeles și am creat un plan - am trimis toate surplusurile bugetare la datoriile mele, începând cu cel mai mic sold. Desigur, asta a însemnat, de asemenea, să țin pasul cu plățile minime până când puteam aborda fiecare sold. Cu un plan în vigoare, atacarea datoriilor devine mult mai puțin copleșitoare. Am putut vedea soldurile în scădere și conturile închise, ceea ce m-a motivat să continui.

Achitarea datoriei este grozavă, dar încercarea de a o face fără un plan în vigoare vă poate lăsa să vă aruncați mâinile în aer și să vă întoarceți la obiceiurile voastre proaste. Trebuie să planificați dinainte și să știți unde se îndreaptă fiecare dolar dacă doriți să renunțați la comportamentul dvs. dăunător și să începeți nou.

Cuvânt final

Evident, soluțiile pentru fiecare dintre aceste obiceiuri rele variază de la o persoană la alta. Cineva ar putea avea nevoie să facă drumeții pentru a înlocui proprietățile care îmbunătățesc starea de spirit a cumpărăturilor, în timp ce altul ar trebui probabil să taie acea carte de înapoiere pentru a reduce ispita.

Cu toate acestea, ca în cazul tuturor obiceiurilor proaste, primul pas este recunoașterea faptului că comportamentul dvs. trebuie să se schimbe. Dacă vă aflați care vă sabotează cronic stabilitatea financiară, este timpul să faceți „pauză” și să faceți un bilanț. Să știi că îți faci rău propriilor șanse de libertate poate fi doar lovitura de care ai nevoie pentru a te scoate în cele din urmă.

Aveți obiceiuri care vă sabotează libertatea financiară?