Deschiderea unui cont bancar comun și contopirea finanțelor după căsătorie - pro și contra
Desigur, atunci când arunci o altă persoană în mix, imaginea devine și mai complicată. Fiecare cuplu are propriul său set unic de considerente financiare, indiferent dacă este vorba despre încărcarea datoriei studenților de la un partener sau despre costumele obiceiuri de modă sau pentru îmbunătățirea locuinței. Pentru a reduce complexitatea și a crește transparența procesului de bugetare a gospodăriilor, multe cupluri angajate - soții căsătoriți legal și partenerii casnici deopotrivă - aleg să-și îmbine finanțele și să deschidă conturi bancare comune..
Cu toate acestea, întreprinderea are unele dezavantaje semnificative - și, în unele cazuri, poate fi direct contraproductivă. Iată care sunt avantajele și dezavantajele aruncării în lotul dvs. financiar cu partenerul sau soția, precum și unele alternative la o contopire monetară totală sau aproape totală.
Avantajele combinării finanțelor
1. Economie mai ușoară pe termen lung
Majoritatea cuplurilor care se angajează la o fuziune financiară totală mențin conturi de verificare și conturi de economii comune. Contul de verificare este folosit de obicei pentru depunerea de plată, plata facturilor recurente și gestionarea cheltuielilor zilnice. Contul de economii este destinat obiectivelor pe termen lung, cum ar fi proiecte de îmbunătățire a locuințelor și vacanțe și poate funcționa, de asemenea, ca rezervă de urgență dacă nu există un cont separat de economii dedicat exclusiv acestui scop.
Dacă aveți un singur cont de economii pe termen lung, vă ușurați să vă asigurați că dvs. și partenerul dvs. vă plătiți acțiunile corecte corespunzătoare pentru atingerea obiectivelor viitoare. Dacă amândoi câștigați aproximativ aceeași sumă, pur și simplu contribuiți la o sumă egală, convenită pe lună sau în salariu. Dacă unul câștigă mult mai mult decât celălalt, contribuie cu un procent egal - de exemplu, 5% sau 10% de persoană, lunar sau de plată.
Puteți utiliza contul de economii pe termen lung atât pentru obiective comune, cum ar fi o vacanță luată împreună, cât și cumpărături personale, cum ar fi o zi de spa cu prietenii sau un nou set de cluburi de golf. Asigurați-vă că utilizarea economiilor partajate rămâne echitabilă discutând în prealabil orice achiziție personală planificată.
2. Bugetare și cheltuieli mai simple
Fuzionarea finanțelor gospodăriei dvs. face ca bugetarea - și cheltuielile în limitele bugetului dvs. să fie mult mai simple. Atunci când un cont primește întregul venit al gospodăriei dvs. și plătește toate cheltuielile sale cotidiene și recurente, este mult mai greu să pierdeți o plată din uitare sau din lipsa de organizare.
Deoarece soldul mediu al unui singur cont comun este de obicei mai mare decât cel al conturilor separate, descoperirile de cont, taxele minime de sold și plățile eșuate sunt mai puțin probabile. De asemenea, este mai ușor să identificați anomaliile cu cheltuielile recurente (cum ar fi o factură neobișnuit de mare de apă sau gaze) în timp util.
3. O mai mare transparență a cheltuielilor
Deși sintagma „încredere, dar verificare” nu a fost legată de relațiile interne în minte, cu siguranță se aplică. Finanțele combinate sunt cu siguranță mai transparente decât finanțele separate, întrucât este mult mai dificil să ascunzi splurges-urile și cumpărăturile de impulsuri într-un cont comun. Acest lucru este valabil mai ales în epoca activităților bancare online, când descoperirea cheltuielilor cu bugetul este la fel de simplă ca logarea în pagina contului dvs..
4. Mai puțin disconfort financiar
Deși alfabetizarea financiară este în mod clar o virtute, este incontestabil faptul că unii oameni pur și simplu nu sunt atât de familiarizați cu conceptele financiare - sau, sincer, nu sunt atât de confortabili cu ideea de a bugeta și gestiona activ banii. Partenerii care se ferește de a-și asuma proprietatea finanțelor personale sau pur și simplu nu se simt la îndemână la sarcină nu ar trebui să se teamă să renunțe la frâie la omologii lor mai capabili. În acest caz, fuzionarea finanțelor gospodăriei dvs. și a avea un partener preia conducerea are sens.
Totuși, în aceste situații, cel mai bine este ca partenerul mai puțin experimentat să aibă anumite responsabilități bănești mici și să fie conștient de diferitele conturi comune pe care le are cuplul, cum ar fi pensiile, economiile și conturile de brokeraj. Dacă se întâmplă ceva partenerului care economisește bani (sau în cazul divorțului), aceste informații sunt esențiale pentru o tranziție lină a responsabilității.
5. Oportunitate pentru educație și creștere personală
Deși finanțele fuzionate permit partenerului mai alfabetizat să preia controlul bugetului și cheltuielilor gospodăriei pe termen scurt, acestea creează o oportunitate de creștere pentru partenerul cu mai puțin experiment. Partenerul mai priceput poate să-i arate celuilalt cum funcționează sistemul de plată a facturii băncii, să explice cheltuielile detaliate pe factura de utilități și să dezvăluie modul în care vă puteți extinde dolarii mai departe prin cuponare.
Ridicarea vălului asupra finanțelor gospodăriei dvs. și demonstrarea modului de funcționare a acestor concepte este practic asigurată pentru a spori confortul și familiaritatea partenerului dvs. cu problemele banilor. În timp, bugetarea și gestionarea banilor pot deveni chiar plăcute.
6. Mai multe pârghii la solicitarea de credit
Conturile bancare combinate au de obicei solduri mai mari decât conturile separate. Acest lucru, însoțit de probabilitatea ca un partener să aibă un credit mai bun decât celălalt, poate redunda în beneficiul dvs. când va veni momentul să solicitați un împrumut personal sau un card de credit negarantat. Majoritatea creditorilor (inclusiv emitenții de carduri de credit) își rezervă cele mai atractive rate și condiții de împrumut pentru debitorii cu un credit excelent și un venit amplu.
Dezavantaje ale contopirii finanțelor
1. Potențial de pierdere financiară și daune de credit
Poate că cel mai dramatic dezavantaj al finanțelor gospodăriei fuzionate este potențialul pentru comportamentul iresponsabil sau necorespunzător al partenerului dvs. de a provoca pierderi financiare sau daune de credit. Partenerii care fac cumpărături mari fără a-și consulta jumătățile mai bune pot epuiza rapid un cont de verificare comun sau pot extinde un card de credit partajat, chiar dacă partenerul mai responsabil ține o atenție atentă. Dacă relația ta se lovește de stânci, riscul de a face cumpărături necorespunzătoare, pe parcurs, va crește.
Partenerii care folosesc conturi partajate ca garanții pentru împrumuturi personale sau alte obligații creează un risc de pierdere financiară și daune de credit. Deoarece garanția este deținută în comun, o implicitate afectează și creditul partenerului responsabil - posibil mult după terminarea relației.
2. Agenție limitată în relații inegale din punct de vedere financiar
Dacă dvs. și partenerul dvs. aveți o putere de câștig rezonabil similară, gestionarea finanțelor deținute în comun este probabil să fie o sarcină simplă. Deoarece fiecare contribuie cu o sumă aproximativ egală, practic îți împarte cheltuielile gospodăriei în mod egal.
Este posibil ca lucrurile să nu fie atât de ușoare atunci când un partener câștigă mai mult decât celălalt. În relațiile inegale din punct de vedere financiar, tensiunea se dezvoltă adesea în timp - uneori erodând chiar bazele parteneriatului. Indiferent dacă situația este capabilă sau nu depinde în mare măsură de personalitățile partenerilor, de perspectivele comune și de responsabilitățile respective.
Dacă partenerul cu câștig superior este într-adevăr în regulă, cu partenerul cu câștig mai mic (sau fără muncă) care contribuie mai puțin la finanțele gospodăriei, gospodăria poate rămâne fără conflicte la nesfârșit. De exemplu, partenerul cu câștig mai mare înțelege că celălalt a făcut sacrificii în carieră pentru a petrece timp cu copiii.
Pe de altă parte, partenerul cu câștig mai mare poate veni să-l resenteze pe celălalt - poate treptat și fără să-și dea seama pe deplin. Acest lucru poate avea o influență corozivă asupra relației în ansamblu și poate amenința stabilitatea gospodăriei.
Cu toate acestea, deseori se întâmplă ca partenerul cu câștiguri reduse să termine cu o pondere disproporționată a responsabilităților nefinanciare ale gospodăriei: îngrijirea copiilor, întreținerea locuinței, planificare socială și altele asemenea. Acest lucru poate nega argumentul câștigătorului: „Muncesc mai mult și câștig mai mult, așa că ar trebui să spun mai multe despre modul în care este condusă gospodăria.” Dacă vi se pare probabil că gospodăria dvs. va rămâne inegală din punct de vedere financiar pentru viitorul considerabil, luați în considerare împărțirea responsabilităților interne, astfel încât ambii parteneri să contribuie în mod egal - sau cel puțin sunt de acord că celălalt contribuie cu o sumă corectă.
3. Confidențialitate limitată
Ca un registru de cont plin de cumpărături necorespunzătoare, transparența și confidențialitatea sunt greu de reconciliat. Dacă preferi să nu te simți ca și cum soțul tău te uită deasupra umărului ori de câte ori navighezi pe Amazon.com sau cauți un produs de îngrijire personală scump, fuzionarea totală a finanțelor gospodăriei tale nu este cel mai bun curs de acțiune..
4. Lucru suplimentar pentru un partener
Efectuarea și gestionarea unui buget al gospodăriei implică mult timp și efort - cel puțin câteva ore pe lună, poate mai mult. Chiar dacă sunteți alfabetizat financiar și sunteți capabil să gestionați problemele legate de bani, s-ar putea să nu vă confruntați puțin cu acest lucru. Ditto pentru partenerul tău.
Într-o gospodărie potrivită financiar, cineva trebuie să facă această muncă. Cu toate acestea, dacă ambii parteneri au tone de obligații nefinanciare de care să vă faceți griji, împărțirea volumului de muncă este probabil cea mai bună cale de urmat. Și dacă la începutul relației există un decalaj semnificativ în cunoștințele financiare sau confortul, este probabil în interesul partenerului mai priceput să atragă partenerul mai puțin experimentat în proces și, în cele din urmă, să distribuie sarcinile în mod egal.
5. Potențial de comunicare greșită
Potențialul comunicării greșite apare atunci când ambii parteneri au o independență substanțială și o libertate de libertate atunci când vine vorba de luarea de decizii mari de cumpărare. Împreună cu nepăsarea, comunicarea greșită financiară sau lipsa de comunicare pot avea neajunsuri incomode, adesea de durată, inclusiv descoperiri de cont, taxe de dobândă și taxe de întârziere și credit deteriorat.
Problemele apar cel mai adesea pe călcâiul a două sau mai multe achiziții mari făcute într-un interval de timp scurt. Acest lucru ar putea fi la fel de simplu ca partenerul dvs. folosind un card de debit comun pentru a cumpăra o mulțime de rechizite pentru proiectul dvs. de îmbunătățire a casei în așteptare, fără să vă dați seama că plata dvs. ipotecară lunară, pe care ați înființat-o fără să vă deranjeze să o notificați partenerului dvs., tocmai a debutat automat. din același cont. Niciunul dintre voi nu poate fi mulțumit de eșecul tranzacției, de comisioanele de descoperit de cont sau de extragerea bugetului.
Într-un scenariu mai elaborat, care implică o utilizare liberă a cardului de credit, luni de solduri purtate, taxe de dobândă și, eventual, comisioane întârziate sau chiar daune de credit ar putea rezulta cu ușurință.
Cel mai simplu mod de a evita acest lucru este pur și simplu să setați o limită - bazată pe bugetul general al gospodăriei, soldurile contului și preferințele personale - pe dimensiunea cumpărăturilor necultate. Peste această limită, partenerul care dorește să efectueze achiziția trebuie să îl anunțe pe celălalt și să demonstreze modul în care achiziția se încadrează în bugetul pe termen scurt sau lung, fără a afecta dramatic alte nevoi și obiective. Unele cupluri merg mai departe și necesită ca toate achizițiile importante să fie planificate și bugetate pentru timp înainte.
În cele din urmă, aceste soluții nu sunt infailibile. Dishonesty înfrânge scopul consultării și al bugetului, în timp ce o cheltuială majoră neașteptată care nu este acoperită de o rezervă de urgență sau de economii pe termen lung poate susține planurile cele mai bine stabilite, chiar și atunci când ambii parteneri sunt cu adevărat cinstiți și harnici cu privire la comunicare.
6. Poate fi dezordonat și inadecvat dacă relația se încheie
Puține cupluri fericite fac față în mod deschis posibilitatea ca relația lor să se încheie la un moment dat. Cu toate acestea, cu probabilitatea medie a divorțului pe durata întregii vieți a americanului cu 42% sau mai mare (conform Institutului de Studii Familiale), divorțul este o situație importantă de care trebuie să țineți cont. Deși rata de separare între cuplurile necăsătorite este mai greu de măsurat, este probabil chiar mai mare decât rata divorțului.
În funcție de natura divorțului, soții cu finanțe fuzionate riscă pierderi sau neplăceri financiare temporare sau permanente (de exemplu, un soț lichidând complet un cont de economii partajate). Cu excepția cazului în care puteți fi de acord cu soțul dvs. înainte de timp pentru a distribui fonduri deținute în conturi bancare comune în mod echitabil și a anula sau a transfera carduri de credit deținute în comun, a căror perspectivă este puțin probabilă într-un mediu acrimonios, responsabilitatea pentru a face acest lucru revine unui judecător sau mediator . Separarea finanțelor pe mijloace legale - în special dacă sunt implicate conturi de valori mobiliare partajate - poate dura luni și poate produce acrimonii suplimentare.
Pentru cuplurile necăsătorite care nu sunt implicate într-un parteneriat intern legal, problemele legale legate de separarea financiară pot fi întunecate. Multe state recunosc contractele verbale între cuplurile necăsătorite, ceea ce înseamnă că este adesea cuvântul unui partener împotriva celuilalt. În procedurile legale de după separare, se poate afirma cu ușurință - poate suficient de coerent pentru a convinge un judecător sau un mediator - că celălalt a fost de acord să împartă veniturile și activele financiare pe o bază de 50-50, când de fapt nu s-a întâmplat așa ceva.
Cuplurile necăsătorite care doresc să evite acțiunile legale semnează adesea acorduri obligatorii pentru a menține separat proprietatea comună, ale căror șabloane sunt disponibile online prin intermediul avocaților de stat, grupuri de asistență juridică generală și privată. Acordurile de menținere a proprietății comune separat împiedică declanșarea veniturilor și a activelor, stipulând că toate elementele de valoare aduse în relație și ulterior acumulate rămân atașate legal proprietarilor respectivi.
Aceste acorduri sunt cele mai utile pentru păstrarea proprietăților valoroase separate, cum ar fi electronica și mobilierul. Cu toate acestea, acestea sunt aplicabile și în ceea ce privește conturile comune. De exemplu, dacă venitul dvs. este responsabil pentru 40% din soldul unui cont comun și venitul partenerului dvs. este responsabil de 60%, amândoi primiți o sumă proporțională din soldul total al contului atunci când contul este închis la sfârșitul relației. Cu toate acestea, un astfel de acord nu poate împiedica un partener să lichideze conturile sau să creeze solduri ale cărților de credit înainte de separarea legală oficială.
7. Potențial complicat atunci când un partener are o mulțime de datorii
Datorită costurilor crescânde ale educației universitare și profesionale, este din ce în ce mai obișnuit ca tinerii să își înceapă viața de adult cu încărcături zdrobitoare. Acest lucru poate cauza mari probleme pentru cuplurile angajate.
Dacă dvs. și partenerul dumneavoastră aveți amândoi o datorie semnificativă și, prin urmare, o valoare netă negativă a gospodăriei, este posibil să vă luptați să găsiți finanțare pentru achizițiile de bilete mari, cum ar fi o casă sau o mașină nouă. Cu toate acestea, cel puțin veți fi pe un pachet aproximativ egal - niciunul dintre voi nu trebuie să vă simțiți vinovat pentru situația dvs. financiară colectivă.
Pe de altă parte, dacă fie tu, fie partenerul dvs. aveți o mulțime de datorii în timp ce celălalt nu, gelozia, resentimentele și tensiunea generală devin mai probabile. La fel ca și câștigătorii de pâine în relațiile marcate de o putere de câștig inegală, partenerii neîncărcați în relațiile marcate de datoriile inegale simt adesea că fac mai mult decât cota lor corectă pentru a menține finanțele gospodăriei în ordine.
Partenerii cu multe datorii pot considera dificil sau imposibil să își aducă contribuțiile convenite în conturi de economii pe termen lung și fonduri de urgență, chiar dacă aceste contribuții sunt reduse pentru a face loc plăților lunare ale datoriilor. Și dacă partenerii cu datorii mari câștigă salarii mai mari, este mai puțin probabil să plătească o parte echitabilă din facturile lunare ale gospodăriei și cheltuielile zilnice.
Apoi, din nou, nu este neapărat corect să-ți resentezi partenerul pentru a investi într-o diplomă profesională scumpă sau pentru a ridica datoriile cărților de credit pentru a lansa o afacere nouă. La fel ca în cazul altor provocări conjugale, cea mai bună abordare este probabil să lucrezi cu partenerul tău pentru a găsi o soluție - fie că implică investigarea opțiunilor de rambursare bazate pe venituri, programe de iertare a împrumuturilor de serviciu public, pași mai drastici precum consilierea creditului sau depunerea falimentului sau pur și simplu încurcarea. prin.
Alternative la conturile bancare comune
Dacă decideți că avantajele finanțelor fuzionate depășesc avantajele sau considerați că o contopire totală nu are sens în situația dvs., alegeți din aceste alternative simple, toate implicând separare financiară parțială sau totală.
1. Păstrați un cont unic de verificare comună
Păstrarea unui singur cont de verificare comun și a conturilor de economii separate vă permite dvs. și partenerului dvs. să împărtășiți cheltuielile zilnice și recurente ale gospodăriei, menținând în același timp economii pe termen lung - și, eventual, și fonduri pe termen scurt - pentru dvs. Ca și în cazul conturilor total combinate, această alternativă necesită depozite regulate, egale sau proporționale cu venitul suficient pentru a acoperi cheltuielile partajate, plus un mic tampon (poate 10%) pentru a contabiliza costurile neașteptate în fiecare lună. Dvs. și partenerul dvs. trebuie să determinați ce cheltuieli partajați, ajustând valoarea depozitului, în funcție de necesități, pentru a reflecta modificările bugetului gospodăriei.
De exemplu, soția mea și cu mine avem un singur cont de verificare comun care acoperă costurile noastre comune de locuință și utilitate, printre alte cheltuieli. Atunci când ne-am achiziționat noua casă, a trebuit să ne ajustăm depozitul colectiv în sus pentru a avea în vedere o plată ipotecară mai mare.
Chiar dacă nu împărțiți proporțional cheltuielile, un cont de verificare comună este un mijloc bun pentru soluționarea datoriilor recurente. De exemplu, soția mea și cu mine avem polițe de asigurare de sănătate separate prin intermediul angajatorului ei. Întrucât angajatorul ei acoperă majoritatea costurilor politicii sale, plătesc o primă mult mai mare pentru polița mea. Depozitul meu lunar de verificare comună include costul meu de primă complet, deci este întotdeauna mai mare decât a ei.
2. Păstrați un cont unic de economii comune
Păstrarea unui singur cont de economii în comun cu conturi de verificare personale separate este o opțiune excelentă pentru cuplurile care doresc să economisească pentru obiective comune pe termen lung - cum ar fi o plată în avans la o casă sau achiziționarea unui vehicul de familie nou - fără a depune cota leului din veniturile lor în conturi deținute în comun. Cuplurile care urmăresc acest aranjament contribuie în mod obișnuit cu o sumă fixă, proporțională la contul de economii partajate - poate între 5% și 10% din veniturile respective sau mai mult dacă există un obiectiv major la orizont. În mod obișnuit, ei plătesc zilnic și se repetă cheltuielile gospodărești din conturile de verificare deținute separat pe o bază egală sau proporțională.
Acest aranjament este mai mic decât ideal pentru cuplurile care nu împărtășesc obiective pe termen lung. În plus, uneori produce dezacorduri cu privire la modul în care sunt gestionate zilnic și recurentele cheltuieli ale gospodăriei.
3. Distribuiți unele cheltuieli, dar nu păstrați conturile comune
Cuplurile care se simt neliniștite în ceea ce privește perspectiva de a avea conturi comune aleg de multe ori să împartă cheltuielile-cheie ale gospodăriei, cum ar fi plățile pentru locuințe și utilități. Fiecare plătește costuri pe termen mai scurt din conturile de verificare separate și economisește pentru cheltuieli pe termen mai lung în conturi de economii separate.
Acesta este un aranjament ideal pentru parteneri care se angajează pe deplin să se angajeze într-o relație internă, deoarece este mult mai ușor să ne dezgropăm (cu condiția să existe un acord de însoțire pentru a menține proprietatea comună separată) dacă lucrurile merg mai spre sud. De asemenea, este util când un partener solicită o cotă disproporționată din activele și veniturile cuplului, o situație care poate produce tensiune în relațiile cu finanțele total fuzionate.
De exemplu, soția mea și cu mine suntem prieteni cu un cuplu necăsătorit, dar angajat. Titlul și ipoteca pentru casa în care locuiesc sunt pe numele unui partener. Fiecare plătește costuri recurente pentru locuințe, inclusiv utilitățile și impozitele pe proprietate, în mod egal din conturile deținute separat. Cu toate acestea, dacă se vor despărți la un moment dat în viitor, proprietarul de locuințe va păstra, fără îndoială, proprietatea și va lăsa proprietarul care nu va căuta să găsească alte spații de cazare..
4. Separați-vă total finanțele
Separarea financiară totală este cu siguranță o opțiune viabilă, chiar și în căsătoriile marcate de o încredere completă și o comunicare fluidă. Separarea totală nu implică conturi comune și, în măsura posibilului, nici o partajare directă a cheltuielilor gospodăriei.
În practică, unele partajare de facto a cheltuielilor este necesară pentru a asigura echitabilitatea și a defuza tensiunea financiară. O modalitate neobișnuită de a face acest lucru, presupunând venituri aproximativ egale, este să faceți ture pentru a plăti cheltuieli aproximativ echivalente - cum ar fi facturile lunare de utilități sau mese ocazionale la restaurant. Instrumentele online de gestionare a banilor precum Mint fac ca acest aranjament să fie mai corect și mai precis.
Când vine vorba de cheltuielile cu biletul mare și obiectivele comune, cuplurile cu finanțe total separate adesea deleagă responsabilitatea pentru o anumită cheltuială unui singur partener, care este responsabil de plata acesteia până la o notificare ulterioară. De exemplu, un fost coleg de munca al meu a fost întotdeauna responsabil de plata ipotecii, impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case. Soția sa a fost întotdeauna responsabilă pentru cheltuielile cuplului de îngrijire a copilului. Păreau în regulă cu scindarea, deși probabil a ajutat ca cheltuielile cu locuința și îngrijirea copiilor să fie aproximativ echivalente și amândoi aveau venituri similare.
Cuvânt final
Înainte ca pastorul de la biserica mea natală de atunci, a fost de acord să îndeplinească ceremonia noastră de nuntă, el ne-a rugat să ne așezăm cu el pentru ceea ce el a numit „interviu”. Îngrijorat de faptul că conversația se va concentra pe aspecte emoționante de credință și moralitate, am intrat cu un mare scepticism.
Cu toate acestea, întâlnirea a fost de fapt extrem de practică. Am petrecut cel puțin un sfert din timp discutând probleme financiare, cum ar fi modul în care am împărți cheltuielile gospodăriei și abordările noastre respective pentru cheltuieli și economisire.
Pastorul nostru a insistat în mod deosebit să deschidem un cont bancar comun pentru a face față cheltuielilor împărtășite, care evidențiază riscurile „infidelității financiare” și achizițiilor clandestine cu o asemenea specificitate încât am fost sigur că ar fi avut o experiență traumatică la un moment dat în trecut. (Nu am întrebat.)
După ce penibilul a încetat, am fost recunoscător că și-a luat timpul să furnizeze o explicație în limbaj simplu pentru utilitatea finanțelor comunitare ale soțului. Deși aceeași logică s-ar putea să nu se aplice în situația dvs., conceptul merită cu siguranță explorat.
Aveți un cont bancar comun cu soțul / partenerul?
