Cum să ieșiți dintr-un împrumut cu mașina în sus cu o echitate negativă

Atunci când sunteți cu capul în jos pentru un împrumut auto, puteți ajunge la probleme mari, deoarece o mașină nu crește în valoare, așa cum o face o casă. Puteți enumera o mașină ca un activ în bilanț dacă doriți, dar, în realitate, nu este un activ sau o investiție. Este o cheltuială.

Dacă vă aflați în această poziție nefericită, nu puteți reduce plata prin refinanțare, iar vânzarea proprietății dvs. nu va acoperi întregul împrumut. Cum ai ajuns aici și ce poți face?

Obținerea în jos pe un împrumut auto

Pentru a înțelege cum să ieșiți din probleme, mai întâi trebuie să înțelegeți cum ați ajuns cu capul în jos la un împrumut auto în primul rând.

• O mașină se depreciază foarte repede în valoare, mai ales în primii dvs. trei ani de deținere a acesteia. Când cumpărați o mașină cu o sumă scăzută - sau fără nicio plată în avans - datorați imediat întregul preț de achiziție, dar deja valorează mai puțin. De exemplu, dacă cumpărați o mașină de 20.000 de dolari și puneți doar o mie de dolari în jos, veți fi cu capul în jos imediat ce conduceți mașina de pe lot. Datoriți 19.000 de dolari, dar mașina valorează doar 16.000 de dolari.
• Este ușor să plătiți în exces dacă nu faceți cercetarea înainte de a cumpăra o mașină. Plata în plus nu face ca autoturismul să mai valoreze pe piața corectă, așa că dacă plătiți 24.000 USD pentru o mașină care valorează acum 16.000 USD, sunteți cu capul în jos și vă confruntați deja cu o mare problemă.
• Nu este întotdeauna vina ta. Când un dealer de mașini fără scrupule profită de tine, poți sfârși datorând mai mult decât ar trebui.
• Când adăugați prea multe opțiuni frivole la mașina dvs., vă măriți totalul final, dar nu și valoarea mașinii. Aceasta este o rețetă pentru a fi cu capul în jos și mai repede.
• Dacă sunteți deja cu capul în jos la un singur împrumut auto și încercați să obțineți un împrumut nou, dealerii vor efectua adesea deficiența de la mașina veche la mașina nouă, fără să vă spună măcar.

Cu excepția cazului în care sunteți în alertă ridicată atunci când cumpărați o mașină nouă sau folosită, este ușor să cădeți în aceste capcane. De fapt, este aproape sigur că veți fi cu capul în sus la un moment dat. De aceea, mulți oameni nici măcar nu știu când li se întâmplă. La început, nu este neapărat o problemă.

Când ești în sus devine o problemă

A fi cu capul în jos pentru împrumutul auto nu necesită întotdeauna atenție imediată. Sigur, nu este o veste bună, mai ales dacă înseamnă că ai plătit excesiv. Dar atâta timp cât obțineți o afacere corectă asupra împrumutului dvs. și faceți plățile la timp, cheltuielile împrumutului și valoarea mașinii dvs. în cele din urmă chiar în afara, de obicei în cel mult cinci ani. Dezechilibrul poate fi doar temporar.

Problema apare atunci când nu vă mai puteți permite confortul plății lunare a mașinii, indiferent dacă este din cauza șomajului sau a pierderii locurilor de muncă, a reducerii veniturilor sau a unei alte schimbări negative majore în situația financiară generală. Când ești cu capul în jos și nu îți poți acoperi plata împrumutului, te afli într-un loc financiar dificil.

Cum să ieșiți dintr-un împrumut cu mașina în sus

Singurul mod real de a rezolva problema de a fi cu capul în jos este prin achitarea datoriilor în exces. Va trebui să parcurgi câțiva pași și să faci câteva sacrificii pentru a gestiona împrumutul sau pentru a ridica banii, dar procesul merită timpul tău. Puteți ieși dintr-o plată pe care nu o mai puteți permite.

1. Refinanțare, dacă este posibil
De multe ori nu vei putea refinanța un împrumut auto atunci când ești sub apă, dar va depinde de creditor. Ocazional, un creditor vă va permite să refinați în funcție de raportul dvs. împrumut-valoare. Refinanțarea nu va reduce suma pe care o datorați la mașină, dar vă va reduce rata, ajutându-vă să plătiți mai mult către soldul principal.

Înainte de a examina alte opțiuni, verificați și dacă refinanțarea ar fi o opțiune pentru dvs. Înainte de a începe, asigurați-vă că înțelegeți scorul de credit. Puteți verifica gratuit prin Credit Karma. Cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât rata de împrumut va fi mai bună. În continuare, priviți myAutoloan.com. Vă vor oferi până la patru citate de refinanțare a împrumuturilor auto în doar câteva minute.

2. Mutați datoriile auto în exces pe o linie de credit
Deși multe persoane s-ar împiedica cu utilizarea cărților de credit, mutarea datoriei pe o linie de credit ar putea fi cea mai bună opțiune. Dacă aveți probleme cu o plată lunară de 600 USD, trecerea la o rată mai ușor de gestionat pe o linie de 5.000 de dolari vă poate economisi bani și vă puteți cumpăra ceva timp.

Cheia este să evitați mai multe probleme. Acest plan funcționează numai dacă vă puteți angaja la plățile regulate mai mici pe o linie de credit. Dacă puteți, obțineți o linie cu un APR introductiv scăzut și plătiți cât puteți înainte de încheierea perioadei introductive (adică 0% carduri de credit pentru transferul APR). Luați în considerare utilizarea rețelelor de creditare peer-to-peer, precum Lending Club sau Prosper. O uniune de credit locală poate oferi, de asemenea, un împrumut personal la o rată rezonabilă.

3. Vinde niste chestii
Dacă ideea de linie de credit nu se potrivește bine cu tine, atunci va trebui să strângi niște bani. Aceasta înseamnă că este posibil să fie nevoie să sacrificați altceva pentru a acoperi plata mașinii. Vânzarea de articole majore, cum ar fi mobilă suplimentară sau bijuterii, vă poate ajuta sau vinde articole mai mici pe eBay pentru a strânge bani.

Nu țineți cont de ideea de a vinde mașina, chiar dacă aceasta nu va acoperi întreaga băutură. Dacă datorezi 10.000 USD și poți vinde mașina pentru 7.500 de dolari, cei 2.500 de dolari vor fi mult mai ușor de gestionat decât să plătești împrumutul complet. Rețineți că mașina dvs. va continua să vă deprecieze ca valoare, astfel încât să scoateți cât mai mult din vânzare.

4. Obțineți un loc de muncă cu timp parțial
Când ai nevoie de mai mult venit, singurul răspuns este adesea să obții un al doilea loc de muncă. Nu trebuie să fie un aranjament permanent, ci doar o soluție temporară până la remedierea deficienței de împrumut auto. Această situație ar putea fi chiar apăsarea de care aveți nevoie pentru a începe propria afacere mică sau pentru a găsi modalități de a face numerar suplimentar pe o parte. Ai putea chiar înscrie-te la Turo și folosiți-vă mașina ca o modalitate de a câștiga bani pentru a vă acoperi plățile auto. Când nu folosești mașina, o poți împărtăși cu alții din zona ta. Pentru unii, aceasta acoperă întreaga plată a mașinii și apoi unele.

Evitarea problemei

Vă permite să faceți față: Mașinile se vor deprecia întotdeauna rapid. Atâta timp cât vor avea motoare în interiorul lor, vor scădea ca o piatră. Dealerii de mașini o știu și aproape întotdeauna câștigă mai mulți bani atunci când finanțezi. Când sunteți gata pentru următoarea mașină, țineți minte câteva sfaturi, astfel încât să puteți evita din nou să vă aflați cu capul în jos.

1. Nu finanțați achiziția
Cel mai simplu mod de a evita să fiți cu capul în jos este să nu aveți deloc împrumut. S-ar putea să fiți nevoit să vă decontați pentru o mașină mai veche, dar încercați să economisiți suficient numerar pentru a cumpăra vehiculul fără a lua un împrumut.

Într-o zi, sper să fiu într-o poziție în care să pot economisi suficient de mulți bani pentru a cumpăra o mașină nouă, fără ca acesta să se încurce pe finanțele mele. Oamenii bogați nu finanțează mașinile. Plătesc bani pentru ei și îi conduc mult timp. Faceți ca obiectivul dvs. să opriți ciclul de a trece de la o plată a mașinii la alta. Dacă spargi acest ciclu, vei fi cu un pas mai aproape de a obține averea independentă.

2. Pretinde că cumperi o casă
Indiferent dacă faceți cumpărături pentru un vehicul de lux nou sau o mașină veche cu kilometraj redus, acordați-vă timp pentru a economisi așa cum ați face pentru o ipotecă. Încercați să aveți cel puțin 20% din prețul de achiziție disponibil în numerar. Această avansare va fi cea mai bună apărare împotriva dvs. deprecieri oribile pe care noua dvs. mașină o va întâmpina în următorii doi ani.

3. Plătiți mai mult decât plata lunară specificată
Dacă veți finanța, încercați să obțineți un împrumut de cinci ani, astfel încât plata dvs. lunară să fie mică. Apoi, dacă puteți, plătiți până la dublul plății minime. Veți plăti mai mult din capital mai devreme, ceea ce înseamnă că veți acumula mai puține dobânzi. Cu cât plătiți mai rapid împrumutul, cu atât mai bine.

4. Țineți pasul cu întreținerea mașinii
Nu crește kilometrajul. Stai la program cu schimbări de ulei și întreținere a motorului și ai grijă de lucrările de vopsea cu spălări și curățări frecvente ale mașinii. Dacă se aprinde „motorul de verificare”, adresați-l rapid, astfel încât să nu apară o problemă mai mare. Păstrați interiorul curat. Cu cât tratați mai bine mașina, cu atât va fi mai mare valoarea revânzării. Asigurați-vă că puteți verifica „starea excelentă” atunci când căutați valoarea.

Cuvânt final

A fi cu capul în jos pentru împrumutul auto poate fi o perspectivă extrem de dificilă și provocatoare, dar există speranță. Prin faptul că rămâneți organizat, disciplinat și folosind câteva strategii unice, vă puteți extrage din această datorie.

Sunteți cu capul în jos pe mașina dvs. sau ați fost vreodată? Cum ai ajuns în acea poziție și ce ai făcut pentru a ieși și a îndrepta lucrurile? Mi-ar plăcea să aflu despre experiențele și perspectivele tale!