19 Moduri de a-i învăța pe copii Cum să economisești banii la orice vârstă
Raportul, pe un studiu realizat de aplicația de urmărire a coroanei RoosterMoney, a avut și o veste și mai bună: Aproape jumătate (42%) dintre copiii care primesc o alocație economisesc o parte din ea. Cu toate că copiii, în mod clar, nu au aceleași obligații financiare ca și părinții lor, asta totuși presupune bine pentru forma financiară a generației următoare.
Dacă copilul tău nu se numără printre mulți bani care deja șosesc pentru o zi ploioasă, poți lua niște pași simțitori, adecvați vârstei pentru a-și ridica jocul de economisire.
Iată ce pot face părinții și când, pentru a-și pregăti copiii să cheltuiască și să economisească bani cu înțelepciune pe măsură ce cresc - și pentru a se asigura că vor continua să practice o igienă fiscală bună când părăsesc în sfârșit cuibul.
Școala elementară și mai devreme
1. Vorbește deschis despre bani cu și în jurul copiilor tăi
Din nou și din nou, aud același refren: „Nu este niciodată prea devreme să începi să discute despre bani cu copiii tăi.”
Faceți această logică cu un pas mai departe și decideți să vorbiți deschis despre bani cu și în jurul copiilor. Cu alte cuvinte, nu ezitați să discutați probleme financiare sensibile, cum ar fi negocierile salariale și starea conturilor dvs. de pensionare, în prezența copiilor dvs. Vorbind despre bani în jurul copiilor mici s-ar putea simți incomod la început, dar nu există niciun motiv bun să-i alungăm din cameră, astfel încât „adulții” să poată avea o discuție sinceră.
S-ar putea ca copiii mici să nu înțeleagă tot ce discutați, dar este în regulă. Nu înțeleg nici toate cuvintele din poveștile pe care le citești cu ele. Asta nu te oprește pentru că ai încredere că vor ridica mai mult odată cu repetarea și vârsta.
2. Conduceți prin exemplu
Practică ceea ce propovăduiești, dacă preferi.
Ești cel mai vizibil și important model de rol al copiilor tăi. (Acest lucru se poate schimba în timpul adolescenților lor rebeli, dar ei sunt toți în timpul școlii elementare.) Urmărind vizibil înțelepciunea fiscală pe care i-ai dat copiilor tăi, le arăți că este posibil să trăiești în mijloacele tale..
Copiii sunt perceptivi și adesea vor lua semne chiar și atunci când nu îi chemi în mod explicit. Dar mesajul tău va suna mai clar - și se va lipi mai mult - cu o repetare bună.
Deci, atunci când doriți să transmiteți un concept de gestionare a banilor copilului dvs., explicați de ce și cum îl faceți. Și căutați momente de învățare oriunde mergeți. Activitățile mundane, cum ar fi excursiile la cumpărături, sunt coapte pentru consolidare. Durează doar câteva secunde să-i explici copilului tău de ce ai ales opțiunea generică mai ieftină peste opțiunea de nume echivalent funcțional - de ce să plătești o primă pentru o etichetă de lux?
3. Dă-le bani falsi
Nu este atât de crud pe cât sună. Banii falsi sunt o modalitate excelentă de a învăța copiii mici despre valoarea banilor fără a le încredința de fapt vreun numerar câștigat din greu. Gândiți-vă la ea ca la roți de antrenament pentru consumatorii în devenire, cu voi (părintele) care joacă rolul dublu de bancher și comerciant. Setați valori rezonabile pentru diverse sarcini (curățare după masă), privilegii (întinderea culcare) și articole (gustări)
Și, da, puteți utiliza banii Monopoly, dacă asta aveți la îndemână.
4. Evitați o politică „Open Wallet”
Nu acorda copiilor o linie de credit deschisă. În schimb, stabiliți restricții cu privire la cheltuieli, chiar dacă vă puteți permite să le răsfățați din când în când.
Cu siguranță te-ai obișnuit să le spui copiilor tăi „nu” cu privire la alte aspecte. Nu este diferit să pui piciorul în jos la cererile de numerar sau cumpărături asistate de părinți. Este important să prezentați acest marker la începutul educației financiare a copiilor. Cu cât aștepți mai mult, cu atât obiceiurile mai dure vor muri.
Cât de mână de tine ai vrea să fii este la îndemâna ta. Puteți merge până acolo pentru a înființa o „bancă” a gospodăriei - nu un cont de custodie real într-o bancă asigurată de FDIC, ci un morman de bani al cărui sold este cunoscut de dvs. și de copiii dvs. În acest fel, copiii tăi vor ști exact cât pot cheltui în fiecare săptămână sau lună - și nu vor fi surprinși când vor auzi „nu”. În timp, își vor da seama că trebuie să economisească pentru achiziții mai mari.
5. Fii echitabil
Dacă renunțați la o indemnizație pentru copiii mici, fără a necesita muncă, asigurați-vă că este echitabilă în funcție de vârstă (puteți acorda „creșteri” în fiecare an sau trimestru). Dacă plătiți salarii pentru sarcini, alocați cantități egale de muncă și o rată de salariu egală.
Cu cât sunt mai mici copiii dvs., cu atât este mai ușor să îi tratați în mod echitabil. Sau așa ai crede. Conform datelor de la BusyKid, o aplicație de finanțare personală pentru copii, fetele primesc mai puțin de jumătate din indemnizația săptămânală acordată băieților - o diferență mai accentuată decât diferența de remunerare de gen pentru adulți. Nu este corect și nu este în concordanță cu principiul potrivit căruia fiecare copil merită aceeași șansă de a reuși.
În cele din urmă, circumstanțele atenuante ar putea impractica tratamentul financiar echitabil - de exemplu, va trebui probabil să oferiți mai mult sprijin copilului care ajunge în Princeton decât copilul care se înscrie într-un program de certificare tehnică la colegiul comunității locale. Însă probabil este vorba de ani întregi, vorbim despre copiii din școala elementară aici. Nu există niciun motiv să nu-i pornești pe cei mici pe un teren de joc egal.
6. Folosiți laudă și dragoste dură
Folosește o combinație de laudă și dragoste dură pentru a insufla disciplină fiscală în creștetul tău. Când copilul dvs. face o depunere în „banca” casei dvs. sau scoate o bancă în dolari pentru o achiziție viitoare, spuneți-le că fac ceea ce trebuie. Dacă vă simțiți excepțional de generos, aruncați un tratament cu costuri reduse, precum o jumătate de oră suplimentară de timp a ecranului în seara aceea.
În același semn, puteți a incuraja copiii voștri să ia decizii financiare solide ținând focul financiar atunci când ispită ispită. Reamintește-le că, cheltuind astăzi, amână sau depune achiziții viitoare pe care le pot aprecia mai mult. nu face pedepsi ei pentru cheltuieli suplimentare; doar să lămurească clar ceea ce le lipsește.
7. Utilizați aplicații de cheltuieli și economisire adecvate vârstei
Folosești aplicații pentru orice altceva în aceste zile. De ce nu educația financiară la domiciliu?
Există prea multe aplicații financiare legitime pentru copii. Aceste aplicații au fost chemate în mod special de sursele mele, dar te-aș încuraja să cauți resurse suplimentare din surse legitime precum Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.
- Lumina verde. Greenlight se facturează ca fiind „primul card de debit inteligent din lume pentru copii, care le permite părinților să aleagă exact magazinele în care copiii lor pot petrece”, spune co-fondatorul Tim Sheehan. Cu alte cuvinte, este un card de debit preplătit reîncărcabil pentru copii, pe care părinții îl supraveghează și îl controlează. Funcțiile includ încărcarea instantanee, notificări în timp real de fiecare dată când copilul folosește cardul, posibilitatea de a porni și opri cardul instantaneu și o setare de colectare a modificărilor care permite părinților să își schimbe copiii. Pe scurt, spune Sheehan, Greenlight îi permite „părinților să ofere toate avantajele plăților digitale copiilor lor, păstrându-i în siguranță și arătându-le cum să economisiți și să cheltuiți banii în mod inteligent.”
- A ridica. Raise este o platformă populară pentru cumpărarea și vânzarea de carduri cadou online. „După ce achiziționați un card, vândut cu reducere de către un vânzător care nu mai are nevoie de acesta, îl puteți răscumpăra instantaneu online sau în magazine, afișând codul de bare pe telefon”, explică George Bousis, fondator și CEO al Raise. "Nu este nevoie să vă faceți griji pentru a vă uita cărțile acasă într-un sertar." În timp ce Raise nu este conceput special pentru educația financiară, este util pentru a ilustra oferta și cererea într-un mod pe care chiar și copiii mici pot înțelege (și profita din). Cardurile cadou după cumpărare, de obicei, se vând cu o reducere mai mică la valoarea nominală - un memento minunat că, atunci când toți ceilalți doresc ceea ce doriți, poate fi necesar să plătiți o primă pentru aceasta.
- BusyKid. BusyKid este un alt card de debit preplătit reîncărcabil care permite părinților să controleze cât cheltuiesc și economisesc copiii. De asemenea, permite copiilor să cumpere acțiuni tranzacționate public cu alocația lor, oferind o privire de după colț la concepte mai avansate de finanțe personale.
8. Plătește-i pe copii în mod corect pentru treburile adecvate vârstei
Am menționat mai sus că capitalul salarial pare să înceapă imediat ce copiii încep să câștige bani pentru treburile casnice - cu mult înainte de a intra pe piața formală a muncii.
Presupunând că sunteți de acord cu plata copiilor în mod echitabil pentru muncă egală, trebuie să le oferiți locuri de muncă. Un program de corvoare a gospodăriei instituit corespunzător este definiția unui câștig-câștig. Pentru părinți, este un teren de dumping pentru sarcini banale, cu valoare scăzută, pentru care le lipsește timpul sau răbdarea. Pentru copii, este un bufet de oportunități practice de învățare - o introducere îndelungată, cu miză mică, la fel de multe sarcini de participare de care vor avea nevoie în curând pentru a le finaliza singure.
Ceea ce nu dorești să devină programul tău de sarcini este un proiect „make work”. Chiar și în școala elementară, treburile copiilor tăi ar trebui să fie sarcini care trebuie de fapt realizate: spălarea vaselor, praful în jurul casei, scoaterea gunoiului și reciclarea, curățarea și aspirarea podelelor, detalierea mobilierului etc..
Treburile sunt controversate totuși. Mulți părinți se întreabă dacă ar trebui să le compenseze copiilor pentru treburile casnice; părinții nu sunt plătiți pentru a face vasele sau pentru a scoate gunoiul, până la urmă.
Un mediu fericit poate fi în ordine. Identificați sarcinile care, datorită cerințelor lor fizice sau temporale, ar putea „merita” mai mult decât sarcini de bază, de zi cu zi. Gândiți-vă că cosiți gazonul, curățați băile sau dezlipiți grădina. Plătește-i suficient copiilor pentru a-i încuraja să aștepte cu nerăbdare - sau, cel puțin, să nu le evite activ - aceste sarcini.
9. Plătește-i dobânda
Dacă nu sunteți gata să deschideți un cont bancar în custodie sau în comun pentru copilul dvs., găsiți o modalitate de a le plăti dobânda pe piață pentru banii economisiți.
Aceasta este o modalitate excelentă de a transmite copiilor dvs. că un ban economisit cu adevărat este un ban câștigat - sau, poate, doi bani câștigați - și că frugalitatea plătește pe termen lung.
Este, de asemenea, o modalitate excelentă de a introduce copiii foarte mici la concepte de investiții mai complicate, cum ar fi interesul compus, și de a-i pregăti pentru clasa de matematică și liceu în acest proces. Copiii tăi nu vor înțelege la fiecare pas imediat - încă nu înțeleg interesul compus, ca să fiu sincer - dar fiecare repetare ajută.
Adolescent
10. Deschideți un cont bancar de custodie pentru ei
După ce ai încredere în copiii tăi pentru a-și lua propriile decizii de cheltuieli și economisire fără ajutorul unei hărți sau a unei aplicații supravegheate îndeaproape, cum ar fi Greenlight, deschideți un cont bancar custodial pe numele lor.
Nu există niciun dezavantaj real pentru a face acest lucru mai devreme, având în vedere că contul dvs. bancar comun deschide o lume cu totul nouă de concepte de învățat, dar copiii mai mici nu vor participa la fel de activ în gestionarea contului și este posibil să nu se intereseze deloc. Cu siguranță veți dori să treceți acest articol din listă în momentul în care copiii voștri vor atinge tweendom - să zicem, cu 10 sau 11 ani - pentru a le oferi mult timp înainte de liceu (și, sperăm, primul lor loc de muncă în afara casei) ridicați-vă la viteză la activitățile bancare.
11. Fii excitat de gestionarea banilor
Aceasta este o directivă admisibil subiectivă, dar ideea este să-i atragi pe copiii tăi despre ceva - orice - care presupune o luare a deciziilor financiare solide.
De exemplu: Deși cărțile de cecuri sunt astăzi învechite, unii experți în finanțe personale recomandă oricum comandarea de cecuri pe conturile comune. Echilibrarea unui carnet de cecuri este o modalitate excelentă de a demonstra concepte de bază privind gestionarea banilor.
Dacă familia face donații în mod regulat organizațiilor fără scop lucrativ, implicați-vă copiii în procesul de selectare a beneficiarilor și de alocare a fondurilor pentru acordarea trimestrială sau de sfârșit de an. Mai mult ca sigur, ele vor îmbrățișa natura orientată spre scop a exercițiului; nimic nu transmite puterea unui dolar ca și cum ai vedea de prima dată potențialul său de a face bine în lume.
12. Învățați-le despre importanța evitării datoriei de mare interes
Mulți părinți descurajează copiii să folosească cu totul cărțile de credit. Aceasta este o abordare perfect valabilă pentru educația financiară - una care îi ține departe de unul dintre cei mai comuni factori ai datoriilor consumatorilor.
Chiar dacă sunteți bine cu copiii care utilizează cărți de credit atunci când sunt suficient de bătrâni, asigurați-vă că aveți „discuția despre datorii” cu ei înainte de a proiecta o cerere de card de credit, avertizând în special despre riscurile de a avea solduri cu dobândă ridicată luna de luna.
„Discuția cu datoriile” nu este potrivită doar pentru utilizatorii de carduri de credit. Puteți utiliza, de asemenea, pentru a avertiza copiii de la formele mai urate de datorii, cum ar fi împrumuturile cu plată. Aceasta nu ar trebui să fie o vânzare dificilă, având în vedere consecințele unui credit necorespunzător: rate mai mari ale dobânzii, rate mai mari de asigurare auto, probleme cu închirierea unui apartament sau asigurarea unui contract de telefonie mobilă, dificultăți în asigurarea unui loc de muncă sau obținerea unei autorizații de securitate..
Oricum, practicile solide de gestionare a creditelor sunt bune practici de gestionare a banilor. Fiecare dolar pe care copiii dvs. nu trebuie să îl plătească pentru un sold creditat este un dolar pe care îl pot stoca - un dolar care va câștiga dobândă într-un cont de economii asigurat de FDIC sau va crește într-un cont de investiții.
Liceu & Dincolo
13. Predă-le despre taxe și contabilitate
Milioane de copii lucrează part-time în liceu. Înainte de a face primii pași tentativi pe piața forței de muncă, trebuie să înțeleagă diferența dintre salariul brut și plata netă.
Dacă utilizați un contabil uman pentru pregătirea impozitelor gospodăriei dvs., duceți-vă copilul la programarea din acest an. Acesta este un mod simplu pentru copiii dvs. de a afla că chiar și părinții trebuie să facă compensații financiare - și că nu toți banii câștigați sunt de fapt dvs..
Dacă îți pregătești impozitele online, stai cu copilul tău și arată-i cum funcționează procesul. Dacă tu sau copilul dvs. nu aveți timp să finalizați procesul într-o singură ședință, arătați-le funiile cât puteți. În cazul în care vă aflați pe piață pentru un nou portal de pregătire fiscală, apucați-vă copilul și consultați lista noastră actualizată periodic cu cele mai bune opțiuni gratuite de pregătire a taxelor online, împreună cu comparația noastră dintre cele trei cele mai populare produse de preparare fiscală: TurboTax, H&R Block și TaxAct.
Dacă familia dvs. folosește un consilier financiar certificat sau un planificator financiar, conectați-vă și copiii la aceste întâlniri. Familiarizați-vă cu orice instrumente financiare online pe care le utilizați, inclusiv cu suita de brokeraj sau consiliere robo. Acest lucru se întoarce la punctul pe care l-am făcut mai devreme despre transparență și sinceritate - doriți ca copiii dvs. să aibă întreaga imagine.
14. Implicați-le în deciziile de încasare a banilor
De ce să te oprești acolo? Pe măsură ce copiii înaintați în vârstă, implicați-i în alegeri financiare în vârstă - fără a-și folosi aportul ca ultim cuvânt pentru orice decizie consecventă, desigur.
Nu există nicio limită la complexitatea sau durata acestor decizii în vârstă. Procesul lung, în mai multe etape, de cumpărare a unei case este o oportunitate perfectă de a plimba copiii printr-o tranzacție financiară complexă care necesită luni de planificare și pregătire. Pe parcurs, veți avea nenumărate oportunități de a ilustra concepte financiare specifice, cum ar fi plățile în avans și amortizarea.
Nu orice familie cu adolescenți și adolescenți este dornică să se mute, desigur. Dar cumpărarea unei case este doar un exemplu. Cumpărarea unei mașini este o altă mare oportunitate - și una mai comună.
15. Încurajează-le să aplice pentru burse
Costul învățământului superior crește mai repede decât rata inflației. Potrivit US News & World Report, rata creșterii școlarizării universității private a depășit rata de inflație prevalentă de mai mult de trei ori între 1996 și 2015. Rata creșterii scolii în stat la universitățile publice a depășit inflația de mai mult de șase ori în aceeași perioadă.
Cazul burselor de învățământ superior nu a fost niciodată mai clar. Pentru părinți și studenți, fiecare bursă este o propunere câștig-câștig, care compensează simultan costurile de școlarizare și oferă o sală de respirație bugetară crucială.
În plus, studenții sunt tineri, iar puterea lor de câștig la locul de muncă este modestă. Este probabil mai rentabil ca studentul mediu să solicite o bursă sau două, mai degrabă decât să fie sclav la un loc de muncă cu salariu minim (și să ia timpul crucial pentru a studia) pentru a câștiga o sumă comparabilă. O creștere relativ scăzută a scorului ACT - să spunem, de la 28 la 32 - poate netifica câteva mii de dolari în burse bazate pe merite.
Iată un exemplu. Dacă copilul tău studiază 100 de ore în plus pentru a-și ridica scorul ACT cu 4 puncte și a solicitat o bursă de 2.500 USD, au câștigat efectiv 25 de dolari pe oră. Inutil să spun, 25 de dolari pe oră nu reprezintă o așteptare realistă a salariilor pentru majoritatea elevilor de liceu, cu excepția cazului în care aceștia codifică. Locurile de muncă tradiționale din industria serviciilor rareori plătesc mai mult de 15 dolari pe oră, chiar și cu sfaturi. În plus, impozitele pe venit erodează în continuare veniturile salariale; bursele sunt scutite de impozite.
Am văzut în primul rând puterea burselor. M-am calificat pentru două burse academice în liceu, compensând colectiv aproximativ 2.500 USD pe an. Aceasta a fost practic o scădere în găleată pentru colegiul meu privat, dar fiecare lucru mic a ajutat. Și, inițial, am pus cea mai mare parte a banilor mei de bursă într-un CD, retragând fondurile necesare pentru a acoperi plățile de școlarizare, a cumpăra cărți și cheltuieli de viață. Nu m-am îmbogățit din interes, dar a fost un bonus frumos și un exercițiu demn de auto-reținere pentru a porni.
16. Deschideți un Cont de Brokeraj pentru ei
Până când copiii dvs. sunt la liceu, sunt suficient de bătrâni pentru a învăța elementele de bază ale investițiilor.
Spuneți ideea de a investi propriii bani cu ei, asigurându-vă că explicați potențialele riscuri - că ar putea pierde principal, de exemplu. Dacă sunt interesați, stabiliți un cont de intermediere în custodie și puneți-i deoparte o sumă modestă din banii proprii pentru a investi. Încurajează-i să cerceteze companii de care sunt interesați și să citească rapoarte economice și de piață, înainte de a-și pune banii la treabă.
Dacă doriți să explorați strategii de investiții, altele decât colectarea de stocuri tradiționale, orientați-vă copiii către ETF-uri index și fonduri mutuale, cu raporturi de cheltuieli mici și ratinguri favorabile. Este mai ușor să construiți un portofoliu diversificat - și să transmiteți conceptul important al diversificării - cu fonduri cu indice low cost.
17. Ajută-i bugetul și solicită împrumuturi pentru studenți
Deși este probabil să se numere printre cele mai puțin exerciții financiare preferate ale copiilor tăi, solicitarea de împrumuturi pentru studenți și bugetarea pentru rambursări post-absolvire este o componentă a puzzle-ului pentru educație financiară. Copiii care nu sunt pregătiți să lase deoparte părți semnificative din plata lor pentru acasă pentru serviciul datoriei studenților pur și simplu nu sunt pregătiți pentru un succes în viață.
18. Învață-i cele trei tipuri de economii personale
Înainte de a părăsi cuibul, asigurați-vă că copiii dvs. înțeleg cele trei tipuri principale de economii: personal, de urgență și pensionare. Oferiți-i o imagine de ansamblu a fiecărui tip de economii - pentru ce este vorba, când trebuie să contribuie și (cel mai important) când să atrageți. Dacă aveți nevoie de îndrumări, consultați articolul nostru despre cele trei tipuri de economii.
19. Încurajați-le să deschideți un cont de card de credit pentru studenți
Nu în ultimul rând, dar nu în ultimul rând: când copiii dvs. sunt suficient de bătrâni, încurajați-i să deschidă un cont de card de credit pentru studenți.
Utilizarea responsabilă a cardurilor de credit este de fapt o strategie eficientă de economii. Când vă plătiți soldul integral în fiecare lună, evitați cheltuielile cu dobânzile costisitoare care elimină bugetul și evitați creșterea economiilor personale.
Însă acesta nu este singurul motiv pentru care ar trebui să vă gândiți să-i jucați pe cei mici pentru a solicita un card de credit odată ce au ajuns la vârsta potrivită. Multe cărți de credit ale studenților la nivel de intrare obțin recompense în numerar din cheltuieli - de obicei de la 1% la 1,25% la fiecare dolar cheltuit și uneori mai mult la cheltuielile din categoriile de achiziții selectate..
Unele cărți de credit promit recompense suplimentare pentru studenții harnici. O opțiune populară, Descoperiți-o pentru Student Card, plătește un bonus de 20 de dolari în fiecare an, pentru a menține GPA peste 3.0.
Încurajează-ți copiii să-și salveze recompensele câștigate pe card. Acest exercițiu simplu se poate adăuga rapid: Dacă copilul dvs. de vârstă universitară percepe 5.000 de dolari pe an într-un cont Descoperiți-l pentru studenți, care câștigă în medie 1,5% bani înapoi și menține un 3,5 GPA, vor scoate 95 USD în plus. an. Pentru elevul obișnuit cu ramen-chomping, acesta este un transport destul de bun.
Dacă nu sunteți sigur că cardul de credit al studentului este potrivit pentru tânărul dvs., consultați (sau cereți copilului dvs. să verifice) lista noastră actualizată periodic cu cele mai bune carduri de credit pentru studenți de pe piață astăzi.
Cuvânt final
Copiii sunt ca niște fulgi de zăpadă - toți sunt diferiți. La fel și părinții.
S-ar putea să nu fiți de acord cu fiecare sfat pe care l-am colectat aici. Este perfect bine. Ca părinte, aveți o latitudine largă pentru a-i învăța pe copiii dvs. valoarea banilor și pentru a insufla obiceiuri sensibile de cheltuieli și economisire.
Cu toate acestea, alegeți să-i învățați pe copii să economisească, nu uitați niciodată că este în interesul dvs. financiar să vă asigurați că știu să gestioneze și să-și crească banii în anii următori. La urma urmei, s-ar putea să te bazezi pe obiceiurile prospera ale copiilor tăi, care să te sprijine mult după ce îți închizi pălăria.
Ce faci pentru a-i învăța pe copii despre valoarea economisirii? Aveți sfaturi pentru părinți sau părinți?
