5 sfaturi de pregătit pentru o pensionare plăcută

Studiul de încredere pentru pensionare din 2013, realizat de Institutul de Cercetare a Beneficiilor Angajatului și de Matthew Greenwald & Asociați, oferă următoarele statistici neliniștitoare:

În 2013, trei din patru americani au avut economii totale mai mici de 25.000 USD, iar un uimitor 28% au avut mai puțin de 1.000 $.
Mai puțin de jumătate dintre americani au idee de câți bani vor avea nevoie în timpul pensionării sau de cât au de economisit pentru a ajunge la această sumă.
Aproape două treimi din totalul lucrătorilor consideră că au nevoie de economii mai mari de 250.000 USD, 40% estimând că au nevoie de cel puțin 500.000 USD.
Șase din zece lucrători contribuie la un plan de economii de pensionare prin muncă, dar media este scăzută foarte mult în favoarea celor care câștigă 75.000 USD sau mai mult anual - 94% dintre cei care câștigă 75.000 USD sau mai mult față de 24% din cei cu venituri mai mici de 35.000 USD.
Doar unul din patru lucrători se simt foarte încrezători că vor avea suficienți bani pentru a avea grijă de cheltuielile de bază, inclusiv de asistență medicală, în timpul pensionării - și doar 14% cred că vor avea suficienți bani pentru asistență medicală.

În ciuda probabilității că mulți americani vor trebui să se bazeze pe securitatea socială și Medicare pentru cea mai mare parte a cheltuielilor de pensionare și asistență medicală, un sondaj FindLaw.com dezvăluie că 30% dintre lucrători nu cred că aceste programe vor fi viabile atunci când se vor pensiona. Mulți economiști care analizează proiectul de date demografice și economii existente de care pensionarii de mâine trebuie să economisească mai mult, să lucreze mai mult și să se descurce cu mai puțin decât o fac pensionarii de azi. Dacă această soartă potențială te descurajează, implementează cât mai curând posibil următoarele sfaturi pentru a-ți îmbunătăți probabilitatea de a te bucura de o pensie confortabilă.

Cum să te pregătești pentru pensionare

1. Salvați devreme și des

Dacă nu aveți un cont de economii pentru pensionare, începeți unul astăzi și contribuiți la acesta în mod regulat pe tot parcursul anilor de lucru. Cu cât sunteți mai tânăr când începeți, cu atât valoarea economiilor totale este mai mare atunci când vă retrageți.

Luați în considerare diferențele dintre colegii de muncă Dave și Bill. Fiecare a contribuit cu 200 de dolari pe lună, sau 2.400 de dolari anual, la planul companiei lor timp de 20 de ani, iar fiecare a câștigat la o rată de 5% compusă lunar. Singura diferență între cei doi este că Dave a investit de la 25 la 45 de ani și nu a adus niciodată o altă contribuție. Bill a așteptat până la 45 de ani să înceapă să investească și a continuat până la pensionare la 65 de ani. Când s-au pensionat în aceeași zi la 65 de ani, chiar dacă au contribuit pentru același număr de ani, soldul contului lui Dave a fost de 225.307 dolari, în timp ce Bill avea 83.092 dolari - o diferență de 142.215 dolari.

Valoarea adăugată este rezultatul puterii timpului. Cu cât începi mai devreme, cu atât mai mult timp îți pot lucra banii. Dacă Dave ar fi continuat să investească 200 de dolari lunar între vârsta de 45 de ani și pensionare, soldul contului său ar fi fost de aproape 308.000 de dolari.

2. Echilibrați-vă investițiile

Multe persoane confundă economiile și investițiile care, deși sunt legate, nu sunt aceleași. Economiile pot lua forma conturilor de economii asigurate de FDIC, a certificatelor de depozit sau a Trezoreriei Statelor Unite. În general, acestea sunt extrem de sigure și lichide, punând la dispoziție fonduri ori de câte ori este nevoie.

Pe de altă parte, investițiile sunt active care se așteaptă să genereze profituri pe termen lung, an de an. Investițiile acoperă gama de acțiuni și obligațiuni, la imobiliare, artă și aur. Investițiile diferite impun proprietarilor să-și asume diferite niveluri de risc. Aceștia fluctuează în mod regulat în funcție de sentimentul investitorilor, de mediul economic și politic și de nuanțele fiecărei investiții. Ca urmare a lichidității limitate și a volatilității crescute a investițiilor în comparație cu economiile, primele oferă, în general, un randament mai mare decât un instrument de economii.

Fondurile de pensionare sunt destinate să asigure un venit viitor și sunt, prin urmare, utilizate pentru a achiziționa investiții. Întrucât este întotdeauna înțelept să te protejezi împotriva pierderii de capital, chiar și atunci când caută profituri mai mari, investitorii astui reduc riscul prin diversificare. Dețin diferite active de același tip - cum ar fi stocul comun al mai multor companii, mai degrabă decât acțiunile comune într-o singură companie - precum și diferite tipuri de active.

Echilibrarea unui portofoliu de investiții necesită o analiză și o selecție a valorilor mobiliare, astfel încât întregul portofoliu să nu fie afectat în mod semnificativ de mișcările majore ale pieței. De exemplu, într-un portofoliu perfect echilibrat, o mișcare majoră, fie în sus, fie în jos, cu anumite titluri, ar fi compensată cu o mutare similară a altor valori mobiliare în sens invers. În consecință, valoarea portofoliului nu s-ar schimba în mod semnificativ ca răspuns la aceste mișcări, dar ar continua să crească treptat.

Când sunteți tânăr și distanță de ani de pensionare, puteți fi mai agresiv, asumându-vă riscuri mai mari pentru un randament potențial mai mare. Cu toate acestea, pe măsură ce vă apropiați mai mult de a avea nevoie de venitul dvs. pentru pensionare, portofoliul dvs. ar trebui ajustat pentru a vă proteja mandantul - ar trebui să vă asumați un risc mai mic, chiar dacă înseamnă că renunțați la posibilitatea unui câștig redus.

3. Maximizați orice avantaj fiscal

Potrivit unui articol din New York Times, sarcina fiscală a multor americani astăzi este mai mică decât a fost în anii '80. Chiar și așa, având în vedere combinația dintre impozitele pe venit federal și de stat, impozitul pe vânzări, FICA, impozitele pe proprietate, impozitele pe combustibil și alte taxe și impozite prea numeroase pentru a menționa, Fundația fiscală estimează că americanii vor plăti o taxă fiscală totală de 4,22 trilioane de dolari. în 2013, sau 29,4% din veniturile națiunii. În plus, mulți observatori politici se așteaptă ca impozitele suplimentare, asociate cu reduceri importante de cheltuieli în programele federale, să fie adoptate ca urmare a creșterii datoriei noastre federale.

Codul fiscal federal - o conglomerație convolută de noi legi, reinterpretări și modificări ale legilor vechi și schimbarea aplicării reglementărilor - oferă posibilități ample cetățenilor să-și reducă obligația fiscală prin deduceri și credite din planul de pensionare. De exemplu, în 2014, până la 17.500 de dolari (plus încă 5.500 de dolari, dacă aveți 50 de ani sau mai mult), pot fi plasați într-un plan amânat de taxe, unde poate crește fără taxe până la retragerea fondurilor. Această sumă nu include nicio contribuție potrivită din partea angajatorului.

În funcție de venitul tău, până la 6.500 de dolari (5.500 de dolari pentru cei 49 sau mai mici) pot fi investiți într-un IRA și deduse din venit. Există chiar și un credit fiscal pentru economisitor de până la 2.000 USD disponibil pentru cei care aduc contribuții IRA sau 401k, sub rezerva limitării venitului.

Pentru persoana obișnuită, construirea unui portofoliu de pensii substanțiale în timp ce plătește taxe anuale de venit, taxe de consilier și comisioane de intermediere este imposibilă. Chiar și cu penalități pentru retrageri anticipate din planurile de pensionare avantajate de taxe, ar trebui să considerați planurile amânate de taxe ca nucleul portofoliului de pensionare și să le finanțați în măsura maximă posibilă.

4. Lean viu

Trăim într-o eră de mulțumire instantanee, în care marketerii și agenții de publicitate încurajează prea frecvent achiziționarea de produse și servicii inutile. Combinația de manipulare emoțională sofisticată și disponibilitatea pe scară largă a creditului ușor a creat cea mai mare națiune de consum din istorie și cea mai mare economie a lumii și a dus la cetățeni agitați de mii de dolari de datorii.

Construirea unei rezerve viitoare adecvate pentru pensionare necesită azi să investești bani, să achite datoriile și să depășești simultan plăcerile cheltuielilor. În consecință, ar trebui să luați în considerare efectuarea următoarelor modificări:

Eliminați anumite achiziții. Achiziționarea unei mașini folosite de un an, mai degrabă decât cel mai nou model, poate economisi mii de dolari. Înscrierea celor mai recente telefoane mobile sau tablete, atunci când aparatele electronice existente sunt pe deplin funcționale, are potențialul de a vă economisi sute de dolari. Economiile pe care le puteți reduce de la pregătirea și consumarea mai multor mese acasă sau de la aducerea prânzului la muncă pot fi semnificative pe parcursul unui an.
Amânați unele cheltuieli. Întârzierea unei achiziții de locuință timp de un an sau doi, opțiunea pentru o casă cu o amprentă mai mică și alegerea unei vacanțe într-o stațiune de stat în loc de un parc tematic Disney sau New York City poate fi prudentă.
Căutați reduceri de preț la produse și servicii. În unele culturi, negocierea reducerilor la prețuri sau a „freebies-urilor” suplimentare este obișnuită - și devine tot mai mare în Statele Unite. Amintiți-vă, banii economisiți prin amânarea luxului de astăzi sunt bani care pot plăti pentru necesitățile de mâine.

Economisirea banilor nu necesită să fiți ieftin sau zgârcit. Mai degrabă, este o atitudine favorizată de înțelegerea reală a ceea ce merită banii dvs. și necesită doar să luați în considerare cumpărăturile în mod inteligent, mai degrabă decât emoțional.

5. Rămâi sănătos

În timp ce Medicare oferă asistență medicală aproape universală pentru cetățenii cu vârsta peste 65 de ani, în conformitate cu normele actuale, nu plătește pentru toate. Există prime, copagări și deductibile, în plus față de îngrijirea la domiciliu și îngrijirile la domiciliu care nu sunt reabilitabile, care nu sunt acoperite. Pe măsură ce prețul programului Medicare crește, există un argument politic din ce în ce mai mare pentru a transfera mai multe costuri celor care folosesc serviciile sale: persoanele în vârstă. Beneficiile Fidelity Consulting estimează că un cuplu ipotetic care se retrage astăzi, la 65 de ani, cu o speranță medie de viață, va avea nevoie de 220.000 USD pentru a-și plăti cheltuielile medicale de pensionare după ce se califică pentru Medicare. Acest lucru nu include costurile de îngrijire de lungă durată, dacă este necesar, chiar dacă aproximativ 70% dintre persoanele în vârstă ar putea solicita acest lucru la un moment dat.

Multe dintre problemele medicale cu care se confruntă persoanele în vârstă sunt rezultatul alegerilor de viață făcute în anii lor mai tineri. Fumatul, consumul excesiv de alcool, obezitatea și lipsa exercițiilor fizice au efecte negative, chiar dacă acestea nu pot apărea până mai târziu în viață. Menținerea sănătății bune în timpul anilor de lucru este probabil să plătească pentru o calitate mai bună a vieții și să scadă costurile de asistență medicală pe măsură ce îmbătrânești.

Cuvânt final

Cu pregătirea corespunzătoare, nu există niciun motiv pentru care pensionarea nu poate fi anii de aur la care ai visat întotdeauna. Asumarea responsabilității timpurii în viață și exercitarea sârguinței și a bunului simț în ceea ce privește obiceiurile de cheltuieli, investițiile și alegerea stilului de viață, puteți plăti dividende nu numai în anii de mai târziu, ci și în anii care îi conduc..