Interviul lui J.D. Roth și banii tăi Revista manualului care lipsește

Lucrarea este la fel ca blogul său - nu există scheme rapide bogate, doar sfaturi simple și relevante despre cum să ieși din datorii și să rămâi acolo. Totul se bazează pe premisa simplă a „cheltuiți mai puțin decât câștigați”. Cu toții știm că acest lucru este uneori mai ușor spus decât făcut, dar cartea lui J.D. vă oferă un model despre cum să ajungeți. El vă oferă informațiile de care aveți nevoie pentru a lua decizii financiare sensibile cu privire la cheltuieli, economisire și investiții, cele trei elemente fundamentale ale libertății financiare. El scrie despre metode dovedite de reducere a datoriei și vă oferă, de asemenea, o mulțime de moduri simple, nedureroase de a controla modul în care banii intră și ies din viața voastră. Cartea oferă, de asemenea, informații despre cum, când și de ce să-ți stabilești obiective financiare. Titlul cărții sale este cheia; pentru majoritatea dintre noi, avem cu adevărat nevoie de un „manual” pentru cum să ne gestionăm banii.

Iată un extras din conversația pe care am avut-o, pe care o veți găsi aproape sigur la fel de interesantă ca postările sale zilnice pe blog:

Blogul tău a început de cinci ani, la ultima vedere ai avut aproximativ 85.000 de cititori înregistrați, iar articolele tale primesc constant 100 de comentarii sau mai multe. La ce contribuie succesul tău uimitor? Până la urmă, povestea ta nu este foarte asemănătoare cu mulți alți oameni? Adânc în datorii, s-a trezit într-o zi, coada bustului pentru a ieși din datorii. Ce te diferențiază de toate celelalte bloguri PF de acolo?

JD: Când oamenii întreabă ce a făcut succesul să se îmbogățească încet, le spun că este o combinație de muncă grea și noroc. Nu există nicio întrebare că păstrarea unui blog timp de cinci ani necesită o tonă de angajament. Aceasta este o slujbă cu normă întreagă pentru mine și mă străduiesc în permanență să-mi îmbunătățesc scrisul. În plus, fac tot posibilul să răspund cititorilor mei. Dar, în ciuda efortului pe care l-am depus, am avut norocul să fac câteva conexiuni cheie și să fiu remarcat de unii scriitori financiari mai mari.

Cred că povestea mea este remarcabil de medie. Dar cred că un lucru pe care îl fac diferit este să merg acolo zilnic și să vorbesc despre experiența mea, în bine sau în rău. Banii sunt încă un subiect tabu în SUA, dar de aproape cinci ani, am scris în fiecare zi despre lucrurile pe care le fac corect și greșit cu banii. Nu pretind că sunt expert, dar nici nu ascund ceea ce învăț.

Ce rol joacă părinții în obiceiurile financiare personale ale copiilor lor? Cât de devreme ar trebui să înceapă să-i învețe despre finanțele personale?

JD: Părinții joacă un rol cheie în distribuirea de obiceiuri financiare copiilor lor. Indiferent că știu sau nu, copiii moștenesc valori financiare de la familia lor. Îmi place să numesc aceste „planuri financiare”, liniile directoare nerostite care ghidează modul în care abordăm problemele precum datoria și averea.

Nu am copii, deci nu pot spune la ce vârstă părinții ar trebui să înceapă să acorde o indemnizație sau să înceapă să predea despre datorii. Știu, însă, că copiii modelează comportamentele pe care le văd în casă. Deci, nu este vorba atât despre ceea ce îi înveți în mod excesiv, cât despre ceea ce faci tu și partenerul tău în viața de zi cu zi. Puteți spune tot ce doriți despre evitarea datoriilor, dar dacă acumulați facturile cu cardul de credit sau luptați pentru bani, asta vor vedea copiii dvs..

Deci, da, cred că părinții ar trebui să învețe copiilor elementele de bază - importanța economisirii, pericolele datoriei - dar cred că este și mai important să modelăm un bun comportament financiar..

La câteva săptămâni în urmă, unul dintre scriitorii tăi a făcut o piesă despre caritate („Utilizarea consumatorismului pentru binele social”). Care sunt gândurile tale despre caritate și rolul pe care ar trebui să-l joace în finanțele personale? O persoană în datorie ar trebui să mai doneze o parte sau ceva din banii săi? Și ce organizații de caritate sunt pe lista scurtă?

JD: Aceasta este o mare întrebare. Am fost crescut într-o familie care nu a dat caritate. Eram săraci, așa că eram întotdeauna îngrijorați de cum să ne îngrijim, să nu mai vorbim de ceilalți. Drept urmare, a fost o luptă pentru mine să fac din caritate o prioritate ca adult, chiar și acum, când nu am datoriile. Îmi iau mult (meritat) fulgul pentru lipsa mea de dăruire caritabilă, dar ce pot spune? Este o problemă cu care mă lupt. nu sunt perfect!

Acestea fiind spuse, cred că este importantă acordarea caritabilă. Cat de important? Ei bine, cred că este în funcție de fiecare persoană care poate decide. Există unii oameni care simt puternic că ar trebui să donezi întotdeauna 10% din venitul tău, chiar și atunci când ai o datorie profundă. Alții susțin că „caritatea începe acasă”, pe care nu o poți da în mod eficient altora până nu ai grijă de nevoile tale financiare.

Cât despre mine, am descoperit că sunt mult mai înclinat să dau oamenilor reali, decât entităților fără chip. O să dau unui bărbat fără adăpost pe stradă 20 de dolari, chiar dacă ar putea folosi banii pentru băutură. Anul trecut, am donat anonim 1000 de dolari pentru diverși prieteni care am văzut că au nevoie. Dacă aveau nevoie, aș cumpăra cărți școlare sau echipament sportiv pentru nepoatele și nepotii mei tineri. Această legătură personală este importantă pentru mine și sunt mult mai înclinat să dau unei ființe umane reale decât unei organizații caritabile (în special o organizație caritabilă mare).

Pe scurt: abia îmi încep călătoria spre dăruirea caritabilă. Am tendința să nu dau grupurilor mari, ci în schimb indivizilor.

Puneți în evidență punctul de vedere din cartea dvs. „Căutăm cu toții fericirea, nu bogățiile”. Crezi că americanul mediu american își dă seama că poate obține un grad mare de fericire fără a fi prea „bogat”?

JD: Nu cred că americanii - sau nimeni altcineva, pentru asta - s-au gândit mult la ceea ce îi face fericiți. Este o întrebare pentru filozofi. La fel, acolo sunt lucruri care fac și nu fac oamenii fericiți.

Cred că mass-media are o influență enormă asupra culturii noastre, mai ales pentru negativ. Nu este doar pâinea care amorteste mintea si efectele de circ ale mass-media, ci si presiunea subtila a colegilor. Vedem ceva la TV și credem că este normal. (Mai ales dacă suntem expuși la ea în mod repetat.) Și oricât de mult protestează cineva că publicitatea nu le afectează, greșesc. reclamă face afectează oamenii, chiar și tu. Iar studiile arată că cei care cred că sunt cel mai puțin influențați sunt de fapt cei mai influențați. De aceea, agenții de publicitate sunt dispuși să comercializeze miliarde de dolari în fiecare an: pentru că funcționează!

Efectul net al tuturor acestor marketing și publicitate este că am ajuns să credem că „avem nevoie” de lucruri pentru a fi fericiți. Pentru a obține aceste lucruri, avem nevoie de bani.

Problema principală este că, într-o oarecare măsură, este adevărat că a avea mai mulți bani ne face mai fericiți. Oamenii bogați sunt mai fericiți decât oamenii săraci, iar țările bogate sunt mai fericite decât națiunile sărace. Dar, peste o anumită sumă, averea suplimentară are doar un impact marginal.

Care este soluția? Nu știu. În propria mea viață, am încercat să-mi reduc expunerea la publicitate (cred că am vizionat trei ore de televiziune anul acesta, de exemplu) și depun un efort conștient să amintesc că este foarte posibil să trăiești un fericit, viață împlinită chiar și fără mulți bani. Dar nu sunt sigur că acesta este un mesaj care va ajunge vreodată la masele americane. Nu există bani în ea!

Este o societate foarte nerăbdătoare în care trăim. Totul se bazează pe „mai repede, mai repede, mai repede”. Totuși, pentru cei cu datorii, este aproape ca și cum trebuie să fie învățată răbdarea pentru a depăși datoriile. Se poate „instrui” pe sine să aibă răbdare?

JD: Absolut! Aceasta este o întrebare grozavă pentru că ajunge la baza a ceea ce înseamnă să ai succes, nu doar cu bani, ci cu multe alte aspecte ale vieții. Sunt în mijlocul unui program de pierdere în greutate, de exemplu. Am pierdut 40 de kilograme din ianuarie. Dar mai ales acum, când mă apropii de obiectivul meu, pierderea în greutate a încetinit. Progresul se potrivește și începe. Trebuie să-mi reamintesc că am răbdare, că succesul nu vine peste noapte.

Acum doi ani, am citit o carte numită „Măiestria” de George Leonard. Deși nu are nimic de făcut în privința banilor, este cea mai bună carte de finanțe personale pe care am citit-o vreodată. Leonard susține că stăpânirea oricărei abilități nu se referă la salturile cuantice la îmbunătățiri mari, ci la învățarea de a trăi cu platourile - acele perioade lungi de timp în care nu pare să se întâmple nimic. Vă petreceți doi ani achitând un singur card de credit. Vă petreceți șase luni pierzând ultimele cinci kilograme. Petreci cinci ani editând romanul tău. Aceste platouri necesită duritate mentală. Ei fac ca majoritatea oamenilor să renunțe. Cu toate acestea, aceste platouri sunt acolo unde se obține de fapt succesul.

Deci, da, răbdarea poate fi învățată. Dar învățarea este foarte diferită pentru fiecare dintre noi. Și este ceva care trebuie muncit tot timpul. În timp ce ne plimbăm timpul pe un platou, vom cădea ocazional. Vom lăsa înapoi. Este foarte important să înveți cum să faci față acestor greșeli fără să deragi toate progresele anterioare.

Pari a fi un mare fan al „bulgării de zăpadă”. Cu toate acestea, dintr-un punct de vedere strict financiar, urmarea idealurilor „bulgăre de zăpadă” vă va costa mai mulți bani pentru a ieși din datorie, mai degrabă decât pentru a vă elimina datoria dintr-un tip de mentalitate „cu cele mai mari rate ale dobânzii”. Nu ar trebui să fie obiectivul de a ieși din datorii cheltuind cea mai mică sumă de bani posibil?

JD: Nu neaparat. Scopul de a ieși din datorii este de a ieși din datorii. Susțin că, dacă oamenii ar face alegeri optime din punct de vedere matematic, nu ar fi în primul rând datorii. Deci de ce să insistați să înceapă să le facă acum? În schimb, cred că este important să vă concentrați pe bulgărele de zăpadă - sau orice altă metodă care funcționează efectiv pentru a vă permite să vă ieșiți din datorii.

În plus, metoda „ratele dobânzii mari în primul rând” economisește metoda doar dacă funcționează. Adică dacă persoana care o urmează este în măsură să facă acest lucru fără a eșua. În cazul meu, nu am putut să o fac. Aș încerca prima metodă cu ratele dobânzilor mari, dar renunț pentru că a durat atât de mult. (Vezi? Lipsa de răbdare!) A sfârșit să mă coste mai mult pe termen lung, pentru că m-aș întoarce.

Dar, odată ce mi-am dat permisiunea de a urma bulgărele de zăpadă - pentru a achita datoriile de la soldul mic la soldul mare, ignorând ratele dobânzii - succesele au venit rapid. Nu am deraiat o singură dată. Da, am plătit o dobândă ceva mai mult decât aș fi avut dacă aș fi respectat metoda optimă din punct de vedere matematic, dar acesta este un preț mic de plătit pentru că am putut efectiv plăti datoria, știți?

Lucrul esențial de reținut este că finanțele personale nu sunt despre cunoașterea matematicii. Cunosc matematica. Am dat cu fundul în porțiunea de matematică din SAT, plasat bine la examenul de matematică națională și chiar am fost unul dintre copiii de vârf din țară la Business Math, când eram la liceu. Nu trebuie să-mi explici matematica! Dar gestionarea banilor nu este vorba de matematică - este vorba de maturitate emoțională. Metoda bulgării de zăpadă ajută la construirea acestei maturități.

Dacă ai putea îmbunătăți o față a vieții tale financiare financiare, care ar fi?

JD: Încă cheltuiesc prea mult să mă îngăduie. Dacă văd ceva ce îmi doresc și îmi pot permite, îl cumpăr. Cred că o mică mulțumire amânată m-ar susține bine.

Dacă ați putea sta cu guvernul republican recent ales și le-ați oferit un sfat financiar pentru scoaterea acestei țări din problemele economice, care ar fi?

JD: Ha! Economia este ca o cutie neagră pentru mine. În plus, sunt apolitic. (Sunt un independent de mici dimensiuni.)

Totuși, mi se pare destul de clar că orice administrație Bush a înșurubat lucrurile într-un mod mare. Mulți oameni dau vina pe președintele Obama pentru actuala criză economică, dar nu a creat-o. Administrația sa a făcut o treabă sărăcăcioasă în a face față - fără nici o întrebare - dar politicile sale nu ne-au pus în această mizerie. Vina pentru asta revine administrației anterioare. Nu sunt sigur de ce atât de mulți oameni ignoră acest lucru.

Cred că adevărata soluție nu este plăcută niciunui partid politic. Din perspectiva finanțelor personale, trebuie să păstrați fluxul de numerar pozitiv: trebuie să vă ridicați veniturile și să vă reduceți cheltuielile pentru a rămâne fără (sau a ieși) din datorii. De ce nu poate guvernul să facă asta? Asta înseamnă reducerea cheltuielilor guvernamentale și creșterea impozitelor. Dar tu stii ce? Că supărații sunt atât pe stânga, cât și pe dreapta, deci nu se va întâmpla niciodată. (Administrația Obama a făcut lucrurile exact înapoi: de fapt, au redus impozitele și cheltuieli crescute. Cum are sens?)

Oricum - aceasta este o opinie mai politică decât am oferit-o în cei aproape cinci ani de când am scris la Get Rich Slowly. Încerc să stau departe de politică, deoarece nu este foarte relevant pentru finanțele personale.

Dedici un capitol al cărții tale subiectului obiectivelor. Vedeți un dezavantaj asociat cu stabilirea obiectivelor prea agresiv? Dacă cineva are o datorie de 20 de milioane de dolari pe cardul de credit și și-a stabilit obiectivul de a reduce acest lucru în jumătate în primele șase luni, dacă nu se poate, nu puteți vedea asta descurajându-i și determinându-i să renunțe?

JD: Da, obiectivele agresive pot duce la probleme. De aceea pledez pentru stabilirea obiectivelor realiste. Uită-te la ce au obținut alți oameni și folosește aceste succese ca bază pentru propriile tale obiective. Și rulează numerele. Descoperiți ce este realist și posibil, nu doar ceea ce speri că puteți face.

Cel mai important, învață să faci corecții la curs. Cred că prea mulți oameni cred că obiectivele sunt imuabile - odată ce sunt stabilite, sunt stabilite. Acesta este mut. Dacă, după trei luni, vedeți că obiectivul dvs. de „ieșiți din datorii în șase luni” nu se va întâmpla niciodată, atunci schimbați ținta. Nu-l lăsa să te descurajeze; doar folosiți-l pentru a vă îmbunătăți obiectivul data viitoare.

Permiteți-mi să revin la dieta mea pentru un exemplu suplimentar. Mi-am stabilit un obiectiv de a pierde 50 de kilograme în 2010. Asta nu se va întâmpla. Până în prezent, am pierdut 38 de kilograme și s-ar putea să mai pierd încă 3-4 până la sfârșitul anului. Dar tu stii ce? Nu voi lăsa să mă doboare.

Pentru un singur lucru, voi fi pierdut mai mult de 40 de kilograme, la naiba! Asta e un succes! Chiar dacă mi-a fost dor de obiectivul meu, am realizat ceva remarcabil. Pentru altul, voi pierde acele 50 de kilograme ... poate mai dura câteva luni. Dar sunt dispus să am răbdare. Știu că voi ajunge acolo.

În 20 de cuvinte sau mai puțin, care este cel mai bun sfat al tău # 1 pentru menținerea sănătății financiare?

JD: „Cheltuiește mai puțin decât câștigi; investește restul. ” Este un sfat de bază - atât de fundamental, încât mulți oameni îl resping doar ca banal - dar este și legea fundamentală a bogăției. De fapt, în excelentul „Ghid de investiții unic de care veți avea vreodată nevoie”, Tobias scrie că următorul buget este tot ce trebuie să știți despre construirea averii: [această listă este un citat din carte]

1. Distrugeți toate cărțile de credit.
2. Investește 20% din tot ce câștigi. Și nu o atinge niciodată.
3. Trăiește pe restul de 80%, indiferent de situație.

Toate sfatul financiar se reduce la „cheltuiți mai puțin decât câștigați; investește restul. ” Toate milioanele și milioanele de cuvinte scrise pe acest subiect sunt în sprijinul acestui principiu fundamental.

Ca scriitor al unui blog de finanțe personale, trebuie să veniți cu articole scurte bune aproape în fiecare zi. Se pare că „blocul scriitorului” ar fi un obstacol și mai mare pentru dvs. decât chiar și pentru majoritatea autorilor de carte (o carte, un subiect, în fiecare an sau ceva). Cât de des resimțiți blocul scriitorului și cum să îl depășiți?

JD: Oh, durere bună. Experimentez blocul scriitorilor aproape în fiecare zi. Cum o pot depăși? Ei bine, am mai multe metode:

1. Am un personal de scriitori. Am recunoscut cu ani în urmă că nu aveam să pot continua să scriu Get Rich Slowly full time de unul singur. Am putut vedea că puțul va rula uscat. Așadar, încep să aduc pe autori invitați. Și de acolo, m-am mutat la scriitori de personal efectivi. Acest lucru îmi permite să împărtășesc o varietate de voci la Get Rich lent, și îmi oferă timp liber.

2. De fiecare dată când am o idee, o notez. Când primesc blocul scriitorului, dacă chiar am nevoie să rup blocul, pot săpa printre stivele de hârtie pentru a găsi una dintre sutele de idei care stau aici.

3. Dar adevăratul secret? Exercițiu. Fara gluma. Când mă împiedic, trebuie să lupt cu nevoia de a sta la computerul meu, privind fix ecranul. Mă fac să ies afară și să merg la plimbare. Sau cosi gazonul. Sau mergi la sală. Când fac asta, invariabil vin cu o poveste, și adesea una frumoasă. Unele dintre cele mai bune piese ale mele la Rich Rich Slowly sunt un rezultat al faptului că mă îndepărtez de computer și fac altceva.

Blocul scriitorului este un lucru foarte real. Cheia este dezvoltarea mecanismelor de copiere pentru a-și reduce efectul.

Notă: O mulțumire specială îi revine lui JD pentru că și-a scos timpul din programul său încărcat pentru a vorbi cu noi și, data viitoare când veți găsi o postare deosebit de creativă pe blogul său, amintiți-vă doar că probabil a fost inspirat de un antrenament plin de spirit la sală. ! Mulțumesc din nou, J.D.!

Și nu uitați, trei exemplare din cartea lui J.D., Banii tăi: manualul care lipsește, va fi oferit celor trei comentatori norocoși la această postare!

Actualizați: Cei 3 câștigători ai cărții lui J.D., Banii tăi: manualul care lipsește, sunt Jeremy, kscritch și Mary G cu comentariile lor mai jos. felicitări!