Cel mai bun mod de a plăti datoria - Snowball vs Avalanche vs. Snowflaking

Dar începe să devină complicat atunci când ai mai multe datorii diferite de plătit. Dacă aveți un împrumut pentru studenți, un împrumut auto și două cărți de credit, toate clamând pentru rambursare, punând o sumă minusculă de bani în plus pentru fiecare nu va primi nici unul din ei foarte repede. Pentru a obține o sumă reală în datoria dvs., ați dori să puneți toți banii în plus către unul dintre ei, să îl plătiți și să treceți la următorul. Întrebarea este care ar trebui să abordați mai întâi?

Experții financiari au mai multe răspunsuri diferite la această întrebare. Unii susțin că cel mai bine este să vă concentrați mai întâi pe datoria dvs. cea mai mică pentru a vă da un impuls. Alții spun că este mai bine să lucrezi la datoria cu cea mai mare rată a dobânzii, deoarece vei economisi cei mai mulți bani în general. Și dacă banii sunt strânși, puteți aplica ceea ce puteți, oricând puteți, pentru a radia datoriile până când vor fi rambursate în cele din urmă. Toate aceste abordări pot funcționa, dar fiecare are propriul său set specific de avantaje și dezavantaje.

1. Metoda balonului de zăpadă

Imaginează-ți că construiești un om de zăpadă și ai nevoie de o minge de zăpadă mare pentru a forma baza. Cel mai simplu mod de a face acest lucru este să împachetați un mic bulgăre de zăpadă și să îl rostogoliți de-a lungul solului, ridicând din ce în ce mai multă zăpadă pe măsură ce mergeți. Până când treci prin curte, mica ta zăpadă s-a transformat într-un bolovan de zăpadă masiv.

Metoda balonului de zăpadă pentru rambursarea datoriilor funcționează la fel. Începeți să plătiți cea mai mică datorie cât de repede puteți. De îndată ce această datorie a dispărut, luați toți banii pe care i-ați plătit și o adăugați la plățile datoriei următoare. Pe măsură ce o datorie după alta este achitată, continui să adaugi din ce în ce mai mult „zăpadă” plăților tale, până când vei avea o plată mare în fiecare lună către cea mai mare datorie finală.

Cum funcționează un bulgăre de zăpadă

Să presupunem că aveți patru datorii diferite pentru care trebuie să plătiți:

1. Un MasterCard cu un sold de 700 $ și o rată a dobânzii de 18%. Plata minimă lunară: $ 17.50
2. Un card Visa cu un sold mult mai mare de 3.000 $ și o rată a dobânzii de 25%. Plata minimă lunară: $ 92.50
3. Un împrumut studențesc de 10 ani și 8 000 USD la dobândă de 5%. Plata minimă lunară: $ 85 la
4. Un împrumut auto de 5 ani, 10.000 USD, la o dobândă de 8%. Plata minimă lunară: $ 203

După cum arată calculatorul minim de plată de la Bankrate, dacă nu faceți altceva decât să efectuați plata minimă în fiecare lună - și nu mai percepeți nimic între timp - vă vor lua mai mult de șase ani doar pentru a vă plăti cea mai mică datorie, MasterCard. Factura cu Visa mult mai mare va rămâne cu tine aproape 20 de ani.

Celelalte două împrumuturi, care au plăți lunare fixe (deși sunteți liber să efectuați plăți mai mari) vor scădea într-un ritm constant - dar vor mai dura cinci ani lungi, descurajatoare, doar pentru a plăti împrumutul auto. Și atunci când aceasta va dispărea, veți mai rămâne trei datorii, cu ani de plată înaintea dvs..

Acum să presupunem că ai reușit, prin ciuperci de penny, să economisești un plus de 100 USD pe lună. Urmărind metoda bulgărești de zăpadă, aruncați acei 100 de dolari la cel mai mic sold - MasterCard - în plus peste plata minimă pe care o efectuați deja. Între timp, continuați să efectuați plățile minime lunare pentru toate celelalte datorii. În timp, plățile minime pe cardurile dvs. de credit pot scădea; cu toate acestea, ignorați acest lucru și continuați să plătiți la un ritm constant.

Conform calculatorului bulgării de zăpadă de la Dinkytown.net, acest lucru va elimina datoria dvs. MasterCard în doar șapte luni. De îndată ce a dispărut, puteți lua suma totală pe care ați plătit-o - 117,50 USD pe lună - și să o aplicați la factura Visa. Acest lucru îmbunătățește plata Visa lunară la 210 USD, permițându-vă să plătiți soldul în mai puțin de doi ani.

După ce plătiți soldul de pe Visa, puteți lua suma de 210 $ pe care o plătiți și să o aplicați la împrumutul dvs. pentru studenți, stimulând plata lunară la 295 dolari. În acest ritm, veți avea acel împrumut de 10 ani plătit în puțin sub patru ani. În acest moment, puteți extrage plata împrumutului auto la un preț de 498 de dolari, poluând-o în patru ani și patru luni - toate cu doar 100 de dolari în plus pe lună.

Pro și contra bulei de zăpadă din datorii

Unul dintre cei mai mari impulsori ai metodei bulgării de zăpadă este expertul financiar Dave Ramsey. El susține că ștergerea rapidă a celei mai mici datorii vă oferă un impuls moral imediat, încurajându-vă să păstrați hacking-ul la datoriile mai mari. Deoarece puteți vedea de fapt dispariția datoriilor, este mai probabil să rămâneți motivați și să vă respectați planul de plată a datoriilor.

Cu toate acestea, în timp ce metoda bulgăre de zăpadă reduce rapid număr din datoriile pe care le datorezi, nu este cea mai rapidă modalitate de a reduce valoare totală de datorii pe care le datorezi. Deoarece vă concentrați asupra mărimii datoriei, mai degrabă decât a ratei dobânzii, puteți ajunge să dețineți mai mult dobânda cu dobândă mare - ceea ce înseamnă că veți ajunge să plătiți mai multă dobândă în total. Și, la rândul său, plata unei sume mai mari înseamnă că vă poate dura mai mult pentru a deveni complet fără datorii.

O modalitate de a rezolva această problemă este de a căuta modalități de a-ți refinanța datoriile cu dobândă mare. De exemplu, s-ar putea să puteți transfera integral sau o parte din soldul respectiv de 3.000 de dolari către MasterCard cu dobândă mai mică. Dacă transferați 2.000 de dolari către MasterCard, atunci acest lucru va face restul de 1.000 de dolari pe Visa dvs. cea mai mică datorie și cel cu cea mai mare rată a dobânzii. Asta face ca primul din câștig să câștige.

Captura folosind un transfer de sold este că majoritatea băncilor percep o taxă - adesea cu 3% (și uneori până la 4%) din suma transferată. Așadar, în exemplul de mai sus, transferul a 2.000 de dolari către MasterCard vă va costa o singură taxă de 60 USD. Dar transferul soldului vă va economisi aproximativ 12 USD în dobândă în fiecare lună, astfel încât veți ieși înainte după primele cinci luni. Puteți utiliza un calculator de transfer de sold precum cel de la CreditCards.com pentru a determina dacă un transfer de sold are sens pentru dvs..

O altă opțiune este un împrumut de consolidare a datoriilor. Aceasta înseamnă să iei un împrumut nou, să folosești acești bani pentru a-ți plăti datoriile vechi cu dobândă mare și apoi să plătești noul împrumut. De exemplu, s-ar putea să plătiți soldul Visa de 3.000 de dolari și soldul MasterCard de 700 $ cu un nou împrumut de cinci ani la o dobândă de 12%. Acest nou împrumut ar fi în continuare cel mai mic, așa că te-ai concentra mai întâi pe el - dar ai plăti mult mai puțin dobândă pentru el, deci vei putea să îl plătești mult mai repede cu aceeași plată lunară..

Rețineți că un împrumut de consolidare a datoriilor pe care îl acordați pe cont propriu nu este același lucru cu un plan de gestionare a datoriei (DMP). Un DMP este un program terț care se ocupă cu creditorii dvs. în numele dvs., negociază deseori rate ale dobânzii mai mici și efectuând toate plățile pentru dvs. Utilizarea unui DMP necesită, de regulă, anularea cărților de credit vechi, ceea ce dăunează punctajului dvs. de credit și poate avea și alte implicații negative de credit. Deci, dacă aveți deja un plan de a vă plăti datoria fără niciun ajutor, utilizarea unui DMP nu este o opțiune bună.

2. Metoda avalanșei datoriei

Când o avalanșă lovește în munți, aceasta începe din vârful cel mai înalt și se varsă în jos. Metoda avalansei datoriei - cunoscută și sub denumirea de „stivuirea datoriilor” - adoptă o abordare similară. În loc să începi cu cea mai mică datorie și să îți creezi treptat, îți pornești la vârful muntelui datoriei: contul cu cea mai mare rată a dobânzii. Odată ce acest lucru este plătit, treceți la cont cu următoarea rată a dobânzii cea mai mare, și așa mai departe de acolo.

Ideea de bază din spatele metodei avalansei este aceeași cu metoda bulgării de zăpadă: odată ce plătiți o datorie, puneți suma acelei datorii către următoarea datorie. Cu toate acestea, deoarece începeți cu cea mai costisitoare datorie, fiecare plată vă economisește mai mulți bani și vă aduce mai aproape de a fi fără datorii.

Cum funcționează o avalanșă de datorii

Pentru a vedea cum se compară o avalanșă a datoriei cu un bulgăre de zăpadă, revenim la exemplul nostru anterior. Încă mai aveți patru datorii diferite - două cărți de credit, un împrumut auto și un împrumut pentru studenți - care vă costă în total 398 USD în plăți în fiecare lună. Și mai aveți 100 de dolari în plus pe lună pe care îi puteți acorda oricăreia dintre aceste datorii.

Odată cu avalanșa datoriilor, 100 de dolari în plus se aplică împrumutului dvs. cu cea mai mare dobândă: factura Visa de 3.000 de dolari. Continuați să efectuați plăți minime mici pentru celelalte împrumuturi. Procedând astfel, puteți plăti factura Visa în aproximativ 20 de luni. Odată cu împrumutul cu dobândă înaltă plecat, vă puteți concentra pe factura MasterCard și îl puteți plăti în doar câteva luni. Apoi atacați împrumutul auto și, în final, împrumutul pentru studenți.

Cu acest program de plată, este nevoie de aproximativ aceeași perioadă de timp pentru a deveni fără datorii ca și în cazul metodei bulgării de zăpadă. Cu toate acestea, suma totală a interesului pe care îl plătiți în acest timp scade de la 4.074 USD la 3.823 USD. Așa că totul a spus, veți obține 250 USD mai bogat dacă utilizați metoda avalanșă a datoriilor.

Cu cât ai mai multe datorii cu dobândă mai mare, cu atât vei câștiga din alegerea unei avalanșe a datoriei decât a unui bulgăre de zăpadă. De exemplu, dacă factura Visa cu dobândă mare ar fi de 9.000 de dolari în loc de 3.000 de dolari și ai mai avea doar 100 de dolari în plus pentru a cheltui în fiecare lună, ți-ar lua patru ani și jumătate pentru a deveni fără datorii cu metoda bulgării de zăpadă. În acest timp, veți plăti mai mult de 9.164 USD în dobânzi. În schimb, cu avalanșa datoriilor, ați plăti 7.062 USD în dobânzi - o economie de peste 2.000 de dolari - și ați rămâne din datorii cu trei luni mai devreme.

Pro și contra de avalanșă a datoriei

În termeni strict matematici, o avalanșă a datoriei este cu siguranță o afacere mai bună decât un bulgăre de zăpadă. Îți economisește mai mulți bani și chiar te poate scoate din datorii mai repede. La urma urmei, o investiție cu un randament garantat de 25% ar fi o afacere imbatabilă - și asta este exact ceea ce obțineți achitând o datorie cu o dobândă de 25%.

Cu toate acestea, dacă nu aveți o mulțime de datorii cu dobândă mare, metoda avalanșă a datoriilor nu este cu atât mai rapidă decât metoda bulgării de zăpadă. Încă vă economisește bani, dar numai dacă vă respectați planul - ceea ce poate fi dificil dacă nu vedeți niciun progres. Cu o avalanșă de datorii, de multe ori este nevoie de mult timp pentru a achita prima datorie, ceea ce îi determină pe unii să se descurajeze și să renunțe. Chiar și colaboratorul de finanțe personale Liz Weston, care, în general, favorizează luarea în funcție de datoriile cu dobândă mare „toxică”, recunoaște că un bulgăre de zăpadă poate funcționa mai bine pentru persoanele care au nevoie de câteva victorii mici devreme pentru a rămâne motivat.

O modalitate de a combina beneficiile financiare ale avalanșei datoriilor cu avantajele psihologice ale bulgării de zăpadă ale datoriei este de a urmări progresul pe măsură ce plătiți datoriile. Există multe calculatoare gratuite, foi de calcul, aplicații și alte instrumente de urmărire a datoriilor online pe care le puteți utiliza pentru a urmări reducerea datoriilor dvs. de la o lună la alta, cum ar fi ReadyForZero.

Puteți face acest lucru și în mod vechi, cu o bucată de hârtie grafică și un stilou colorat. Desenați o bară pentru fiecare dintre datoriile dvs., cu un pătrat pentru fiecare 100 USD. Pe măsură ce plătiți datoria, puteți colora în aceste cutii, astfel încât să vă puteți urmări progresul în direcția obiectivului. În orice caz, doar să fii capabil să vezi cât de mult din proteza pe care ai făcut-o în datorii îți poate oferi sporul moralului de care ai nevoie pentru a continua.

3. Metoda Flanșării Zăpezii

Atât bulina de zăpadă a datoriei, cât și avalanșa datoriilor depind de găsirea de bani în plus în bugetul gospodăriei pe care îl puteți aplica în mod regulat datoriilor. Dar, atunci când sunteți cu adevărat blocat pentru numerar, stoarcerea de 100 USD în plus pe lună nu este întotdeauna posibilă.

Cu toate acestea, multe persoane primesc ocazional o mică pierdere financiară - o rambursare a impozitului, veniturile din vânzările eBay sau doar o factură de 5 dolari descoperită în buzunarul jachetei. Cu zăpada datoriei, luați toate aceste sume mici și le puneți să vă plătiți datoria. Fiecare sumă individuală este minusculă, la fel ca un fulg de zăpadă - prea mic pentru a avea mult efect singur. Dar la fel cum micii fulgi de zăpadă se pot adăuga la o grămadă mare de-a lungul timpului, aceste mici sume se adaugă pentru a avea un impact mare asupra finanțelor dvs..

Cum funcționează deszăpezirea datoriei

Haideți să aruncăm o privire asupra exemplului nostru încă o dată. Aveți patru datorii care însumează 21.700 de dolari și aveți destui bani în bugetul dvs. pentru a îndeplini plățile minime totale de 398 USD pentru aceste datorii. Cu toate acestea, pur și simplu nu puteți găsi banii pentru a efectua plăți suplimentare în fiecare lună.

În această situație, puteți utiliza în continuare un bulgăre de zăpadă sau metode de avalanșă a datoriei într-un mod foarte limitat. Adică, atunci când terminați să plătiți o datorie, puteți aplica banii din acea plată la următoarea datorie. Însă fără niciun ban în plus pentru a face bugetul pentru rambursare, veți avea nevoie de aproximativ șase ani pentru a le plăti pe toate.

Dar acum să presupunem că în prima săptămână de a urma acest plan, veți face babysitting de 30 de dolari pentru un prieten. În loc să cheltuiți acești bani, îl utilizați pentru a efectua o plată suplimentară pentru cea mai mică datorie - factura MasterCard. În a doua săptămână, primiți un cec de rambursare de 15 USD pentru o achiziție pe care ați făcut-o, așa că o puneți și la MasterCard.

În a treia și a patra săptămână, faceți cumpărături la câteva vânzări bune la magazinul alimentar. Bugetul dvs. lunar pentru alimente este de 300 de dolari, dar la sfârșitul lunii, aflați că ați cheltuit doar 260 $. Acest lucru vă lasă cu 40 de dolari în plus, deci merge și către datoria MasterCard.

Fiecare dintre aceste mici economii, sau „fulgi de zăpadă”, nu este foarte mare. Dar aplicându-le pe toate către o singură datorie, ai reușit să reduci această datorie cu 85 USD în plus într-o singură lună. Dacă poți continua să găsești economii similare în fiecare lună, îți poți achita toate datoriile în mai puțin de cinci ani - aproape la fel de repede ca și cum ai fi pus 100 USD pe lună într-un bulgăre de zăpadă..

Desigur, nu poți conta pe faptul că poți găsi economii de 85 USD în fiecare lună. În unele luni, micii dvs. fulgi de zăpadă s-ar putea adăuga la doar 50 USD, sau 20 $, sau nimic deloc. Însă în alte luni, veți avea parte de vânturi mai mari, cum ar fi 250 de dolari în orele suplimentare sau 200 de dolari de la o vânzare de succes a garajului. Atâta timp cât continui să primești aceste bonusuri către datoria ta, acestea vor contribui la economii semnificative pe termen lung.

Pro și contra de la Zăpada fulgerului

Principalul beneficiu al zăpezii datoriei este că îl poți folosi chiar dacă ai un buget restrâns. Nu trebuie să vă reduceți cheltuielile sau să schimbați economiile la pensie - puteți folosi orice sume mici și neașteptate îți vor veni.

Există, de asemenea, un beneficiu psihologic: sumele pe care le puneți pentru datoria dvs. sunt de obicei atât de mici încât nu le va lipsi prea mult. Pentru mulți oameni, să plătești 10 USD aici și 20 $ este mult mai puțin dureros decât despărțirea cu o sumă forfetară de 100 USD în fiecare lună. La prețurile de astăzi, 10 dolari în plus în buzunar nu sunt suficiente pentru cină și un film - dar o mulțime de plăți mici de 10 USD sunt suficiente pentru a avea un impact semnificativ asupra datoriei..

Cel mai mare dezavantaj al metodei fulgului de zăpadă este că rezultatele nu sunt garantate. Când alocați 100 de dolari în plus în fiecare lună, cum ar fi ceasul de lucru, știți exact cât de repede vor plăti acele plăți suplimentare. Cu fulgul de zăpadă, trebuie să te bazezi pe orice vine, astfel încât progresul tău spre a deveni fără datorii nu este constant.

O ultimă problemă în legarea zăpezii datoriei este că, în cazul unor împrumuturi, nu există nicio modalitate de a face plăți minuscule pe parcursul întregii luni. Unii creditori nu vor procesa mai mult de o plată într-o lună, iar alții percep o taxă pentru procesarea plăților suplimentare. Dacă aveți de-a face cu un creditor ca acesta, cel mai bun pariu este să economisiți toți micii fulgi de zăpadă într-un loc sigur - cum ar fi un borcan de schimbare sau un cont de economii - și să îi adăugați într-o sumă la plata dvs. lunară regulată.

Combinarea zăpezii datoriei cu alte metode

Un alt lucru plăcut în legătură cu zăpada datoriei este că îl puteți combina fie cu bulă de zăpadă sau cu metoda avalanșă a datoriei. De exemplu, puteți să rezervați o sumă fixă ​​de 50 USD pe lună pentru a efectua plăți suplimentare fie pe cea mai mică datorie (o bulă de zăpadă a datoriei), fie pe datoria cu cele mai mari dobânzi (o avalanșă a datoriei). Apoi, pe parcursul întregii luni, puteți arunca plățile fulgului de zăpadă pe deasupra, astfel încât să puteți ajunge la data plătirii și mai repede..

Făcând asta vă oferă tot ce este mai bun din ambele lumi. Plata dvs. obișnuită de 50 de dolari vă oferă satisfacția de a progresa lent și constant către obiectivul dvs. - chiar și în lunile în care nu aveți fulgi de zăpadă pentru a-l adăuga. Dar, atunci când efectuați plăți suplimentare, puteți vedea progresul constant punctat de salturi și limite care vă apropie de obiectivul dvs. În acest fel, plățile pentru fulgii de zăpadă devin un bonus special - nu pe ce trebuie să te bazezi.

Salvați-vă fulgii de zăpadă

La fel ca fulgii de zăpadă, sume minuscule de bani au o modalitate de a dispărea rapid. Dacă descoperiți o bancnotă de 5 dolari în buzunar, este tentant să vă tratați cu un latte, ceea ce vă oferă satisfacții instantanee. Gândirea celor 5 dolari pentru a-ți face datoria nu se simte aproape la fel de satisfăcătoare, mai ales că este o sumă atât de mică încât nu vei vedea un impact major din partea ei.

O modalitate de a rezolva această problemă este de a găsi modalități de a te păcăli în a stabili bani deoparte. De exemplu, puteți păstra un borcan pe toaleta ta pentru a păstra toate sumele mici pe care le-ați câștigat sau salvat în ziua respectivă, cum ar fi dolarul pe care l-ați economisit ne comandând o băutură cu prânzul. Dacă acești bani în plus nu sunt în portofel, nu îi puteți cheltui. La sfârșitul săptămânii, puteți să goliți borcanul, să depuneți conținutul în contul dvs. bancar și să utilizați această sumă ca plată pentru fulg de zăpadă..

Un alt truc care funcționează pentru unii oameni este de a transporta o „carte de fulg de zăpadă” pentru motivare. De exemplu, dacă economisiți 3 USD mergând la muncă în loc să luați autobuzul, scrieți imediat „$ 3 - tarif de autobuz” pe o carte de index și lipiți-l în portofel. De fiecare dată când adăugați o sumă pe cardul dvs., vă oferă o mică explozie de satisfacție care face economisirea aproape la fel de plăcută ca cheltuielile.

Cuvânt final

Când vine vorba de datorii, cel mai important lucru nu este Cum îl plătiți - este de fapt face aceasta. Așadar, cea mai bună metodă de a alege este cea pe care știi că o să o lipești. Dacă lucrul care te motivează cel mai mult este să vezi că datoria ta se micșorează cât mai repede, te descurci mai bine cu o avalanșă a datoriei. Este cea mai bună alegere pentru persoanele cu creiere de la stânga, bazate pe numere, deoarece vă economisește mai mulți bani în plățile de dobânzi și vă scapă din datorii mai repede.

Pe de altă parte, dacă obțineți un spor mare al moralului din faptul că vedeți o datorie dispărând complet, sunteți un candidat bun pentru bulgărele de zăpadă. Această metodă funcționează bine pentru persoanele emoționante drepte, care au nevoie de victorii pe termen scurt pentru a le continua. Indiferent de metoda pe care o alegeți, puteți folosi snowflaking-ul datoriei pentru a vă alunga și mai mult datoria, reducând timpul de rambursare..

De asemenea, este posibil să combinați cele două metode pentru a obține beneficiile fiecăreia. Dacă aveți mai multe datorii mici, puteți aborda cea mai mare dobândă una înainte de a trece la celelalte. Deoarece este o datorie mică, tot primești o recompensă rapidă și primești și economiile care vin odată cu plata unei datorii cu dobândă mare.

Un alt lucru grozav legat de balonul de zăpadă și de avalanșa datoriilor este că acestea pot continua să lucreze pentru tine chiar și atunci când toate datoriile au dispărut. După ce plătiți ultima datorie, puteți lua doar suma lunară pe care ați cheltuit-o pentru plățile datoriei și puteți începe să o investiți în investiții cu risc scăzut. În acest fel, în loc să vă urmăriți scăderea datoriilor în fiecare lună, puteți urmări creșterea oului de cuib - o experiență și mai plină de satisfacții.

Ce metodă de plată a datoriei preferi? Ce-ti place in legatura cu asta?