Act de prevenire a rechinului împrumutului - Ce este și cum te-ar afecta

Multe povești despre acest studiu îi învinovățesc pe consumatorii americani de a nu trăi în mijloacele lor. Cu toate acestea, doi legiuitori federali, senatorul Bernie Sanders și reprezentantul Alexandria Ocasio-Cortez, arată degetul către un vinovat diferit: băncile mari și alte instituții financiare. Într-o carte albă publicată pe „Medium”, aceștia susțin că creditorii îi mențin pe americani prinși în datorii, împrumutându-i cu „taxe ridicate la cer și rate dobânzi uzuroase”.

Pentru a rezolva această problemă, Sanders și Ocasio-Cortez au introdus Legea pentru prevenirea rechinului împrumutului. Acesta ar limita valoarea de 15% a creditorilor de dobândă care pot fi percepute pentru orice tip de împrumut, oriunde în țară, la 15%.

Parlamentarii susțin că această legislație va proteja consumatorii americani obligând creditorii să perceapă tarife rezonabile. Criticii lor spun însă că va avea efectul opus. Creând că nu este profitabil pentru creditorii să acorde împrumuturi americanilor cu venituri mici, susțin criticii, va deschide o nouă piață pentru rechinii reali de împrumuturi - creditorii ilegali care percep tarife înalte și folosesc violența, sau amenințarea violenței, pentru a face sigur că colectează.

Ce face Legea de prevenire a rechinului împrumutului

Majoritatea statelor din SUA au legi de uzură care limitează cantitatea de dobândă de către creditorii cu carduri de credit și alte împrumuturi de consum. Cu toate acestea, hotărârea Curții Supreme din 1978, Marquette National Bank v. First of Omaha Corp., a făcut efectiv aceste legi irelevante. Cazul s-a centrat pe o bancă cu sediul central în Nebraska, unde plafonul dobânzii a fost de 18%, respectiv comercializarea cărților de credit în Minnesota, unde plafonul a fost de 12%. O bancă din Minnesota a dat în judecată banca Nebraska pentru încălcarea legii privind uzura statului, dar Curtea Supremă a decis că legea nu s-a aplicat, deoarece banca reclamantă nu se afla în Minnesota.

Această hotărâre a făcut posibilă băncile naționale să ocolească legile privind uzura statului mutând sediul central în unul dintre puținele state americane care nu au niciunul. În anii care au urmat, băncile s-au îndreptat către aceste state. Dacă v-ați întrebat vreodată de ce fiecare factură pe cardul de credit pe care o primiți pare să aibă o adresă poștală în Delaware, Nevada sau Dakota de Sud, acesta este motivul.

Legea de prevenire a rechinilor împrumutului ar impune un nou plafon dobânzilor la împrumuturi, de această dată la scară națională. Băncile nu ar putea să depășească această limită folosind hotărârea Marquette, deoarece limita se va aplica peste tot în țară.

Dispoziții ale Legii

Legea de prevenire a rechinilor împrumutului este o modificare a Legii adevărului în împrumuturi (TILA), o lege din 1968 care impune creditorilor să dezvăluie condițiile unui împrumut debitorilor. Ar adăuga o nouă secțiune la TILA cu aceste dispoziții:

Cap național pe interes. Legea ar limita dobânzile la toate tipurile de împrumuturi de consum la 15%. Cu toate acestea, această limită nu se aplică împrumuturilor acordate de uniunile de credit.
Limitele de stat restaurate. În orice stat care are în prezent o limită a dobânzii mai mică de 15%, băncile ar trebui să respecte această limită. Acesta ar anula efectiv hotărârea Marquette, solicitând băncilor să-și stabilească ratele dobânzii în funcție de locul în care trăiește împrumutatul, nu de locul în care banca are sediul..
Limitele onorariilor bancare. Dacă tot legea făcea să limiteze dobânzile, multe bănci ar încerca, probabil, să o ocolească adăugând taxe bancare suplimentare la împrumuturi. Pentru a preveni acest lucru, legea spune că limita de 15% trebuie să includă toate „taxele financiare”. Acesta împiedică băncile să impună orice alte comisioane mai mari decât taxele financiare.
Opțiunea de a ridica limita. O limită de 15% ar putea deveni nesustenabilă pentru bănci dacă ratele dobânzilor generale cresc în cifre duble, așa cum s-a întâmplat la sfârșitul anilor '70 și începutul anilor '80. Pentru a evita această problemă, actul oferă Rezervei Federale puterea de a ridica plafonul de dobândă la nivel național dacă stabilește că rata de 15% reprezintă o amenințare pentru creditorii. Cu toate acestea, nu poate crește rata peste acest nivel pentru mai mult de 18 luni la un moment dat.
Sancțiuni pentru supraîncărcare. Orice bancă care percepe împrumuturi mai mult de 15% la un împrumut ar pierde dobânda la împrumut. Acesta ar pierde nu numai suma peste limita de 15%, ci și toate dobânzile percepute la împrumut.
Rambursări pentru clienți. Conform legii, dacă ați descoperit că ați plătit o dobândă mai mare de 15% pentru orice împrumut, puteți da în judecată banca pentru a încasa rambursarea dobânzii achitate. Vi se va permite să dați în judecată bancă pentru toate dobânzile și taxele pe care vi le-a perceput, nu doar suprataxa. Ați avea până la doi ani după ultima plată pentru a aduce un costum.

Efecte asupra sferei de creditare

Acest proiect de lege ar avea un impact major asupra sferei de creditare a consumatorilor. Acesta ar elimina cu totul unele tipuri de împrumuturi și ar pune limite mai stricte pe altele. Cu toate acestea, aceasta nu ar afecta multe tipuri de împrumuturi, fie pentru că ratele actuale ale acestora sunt prea mici, fie legea specifică le scutește.

Împrumuturi care ar fi eliminate

Legea de prevenire a rechinilor împrumutului ar scoate în afara legii împrumuturile cu plată. Este vorba despre împrumuturi pe termen scurt, foarte scurte, care nu necesită un control de credit. Pentru a face acest tip de împrumut rentabil, creditorii cu plăți încasează rate ale dobânzii extrem de ridicate - aproximativ 15% la 100 USD pe o perioadă de două săptămâni. Acest lucru înseamnă o rată procentuală anuală (APR) de aproape 400%. Cu un plafon al dobânzii federale de 15%, creditorii cu plăți, pur și simplu, nu ar putea să rămână în afaceri.

Actul ar avea același efect asupra împrumuturilor cu titlu auto. Acestea funcționează la fel ca împrumuturile cu plata, dar cu o răsucire: în loc să le ofere creditorului acces la cecurile de plată, debitorii oferă mașinile lor ca garanție. Dacă nu pot rambursa împrumutul la timp, creditorul preia mașina și îl vinde. Împrumuturile cu titlu auto au aceeași dobândă ridicată ca și împrumuturile cu plată, plus taxe suplimentare de până la 25%.

Împrumuturile care ar fi limitate

Legea de prevenire a rechinilor pentru împrumuturi nu ar elimina cărțile de credit, dar ar reduce drastic interesul pe care îl pot percepe creditorii. Potrivit CreditCards.com, media APR pentru cardurile de credit din iulie 2019 a fost de 17,8%, cu mult peste limita stabilită prin act. Și aceasta este doar media; pentru persoanele cu credit slab, rata dobânzii tipice este de peste 25%. Chiar și cardul cu „dobândă scăzută” medie are o rată de 14,74%, aproape sub limita de 15%.

Odată cu actul în vigoare, creditorii ar trebui să își reducă ratele pe toate cărțile de credit. Rata maximă ar fi de 15%, iar rata dobânzii scăzută ar trebui să fie mai mică pentru a face aceste cărți atractive. Creditorii ar înceta probabil să ofere carduri pentru persoanele cu un credit slab, deoarece nu ar mai putea să perceapă o rată a dobânzii suficient de mare pentru a compensa riscul adăugat pe care îl au acești debitori. Acest lucru ar face mult mai dificil pentru oricine are un credit deteriorat să-și reconstruiască scorul de credit.

Sfat Pro: O modalitate alternativă de a reconstrui creditul este printr-un cont de constructor de credit din De sine. Spre deosebire de un card de credit securizat, nu trebuie să depuneți un depozit. În schimb, veți putea economisi bani și vă puteți reconstrui creditul în același timp.

Actul ar putea reduce de asemenea în mod semnificativ împrumuturile personale, în special împrumuturile negarantate, care adesea percep tarife mai mari. Potrivit ValuePenguin, rata medie a dobânzii pentru împrumuturile personale în 2017 a variat de la 11,4% pentru persoanele cu credit bun la 30,25% pentru cei cu credit slab. Dacă Legea de prevenire a rechinilor împrumutului ar trece, creditorii ar înceta probabil să ofere împrumuturi personale sau cel puțin împrumuturi negarantate debitorilor cu rating de credit scăzut.

Împrumuturi care nu s-ar schimba mult

Multe tipuri de împrumuturi s-ar schimba puțin, în niciun caz, ca urmare a Legii de prevenire a rechinului împrumutului. Nu ar avea prea multe efecte asupra:

Împrumuturi ipotecare. Potrivit ValuePenguin, rata medie a dobânzii pentru o ipotecă cu rată fixă de 30 de ani în 2017 a fost de doar 4%. Chiar și pentru debitorii cu credit slab, rata dobânzii tipice nu este nicăieri apropiată de limita de 15% stabilită prin act. Chiar dacă în viitor ratele dobânzilor globale vor crește semnificativ, rata probabilă pentru creditele ipotecare nu va atinge această limită.
Împrumuturi pentru studenți. Ratele dobânzilor pentru majoritatea împrumuturilor studenților sunt de asemenea sub limita de 15%. Pentru împrumuturile studenților federali, rata tipică variază de la aproximativ 5% la 7,6%. Chiar și pentru împrumuturile pentru studenți privați, care sunt mult mai costisitoare, rata maximă este de doar 14,44%. Cu toate acestea, dacă ratele dobânzilor vor crește cu mult în viitor, limita de 15% ar putea face băncile mai puțin dispuse să ofere împrumuturi pentru studenți privați.
Împrumuturi auto. Legea de prevenire a rechinului împrumutului ar putea afecta ratele dobânzilor pentru împrumuturile auto, dar nu de mult. Rata dobânzii la împrumuturile auto din 2017 a variat de la 3,6% pentru cumpărătorii cu credit bun la 15,24% pentru cei cu credit slab. Astfel, pentru viitorul imediat, ratele de împrumut auto ar rămâne în mare parte neschimbate. Cu toate acestea, în cazul în care ratele dobânzilor cresc, cumpărătorii cu un credit slab probabil le va fi mai greu să obțină un împrumut.
Împrumuturi pentru afaceri. Ratele dobânzilor pentru multe tipuri de împrumuturi pentru întreprinderile mici pot fi mai mari decât limita de 15% - uneori destul de mult mai mare. Împrumutații pot plăti până la 80% pentru o linie de credit, 99,7% pentru un împrumut pe termen online și 200% pentru un avans în numerar al unui comerciant. Cu toate acestea, Legea de prevenire a rechinilor împrumutului nu ar afecta niciunul dintre aceste împrumuturi, deoarece se aplică numai creditelor de consum. Legea pe care o modifică, TILA, nu acoperă niciun împrumut „în primul rând pentru scopuri comerciale, comerciale sau agricole”.
Împrumuturi de la uniunile de credit. Unele împrumuturi acordate de uniunile de credit au rate ale dobânzii mai mari de 15%. Cu toate acestea, Legea de prevenire a rechinilor împrumutului scutește în mod specific uniunile de credit de plafonul de 15%. Sindicatele de credit ar putea continua să ofere împrumuturi alternative cu plata (PAL), care sunt împrumuturi pe termen scurt, cu o dobândă maximă de 28%. PAL-urile oferă o alternativă mai accesibilă la împrumuturile cu plăți cu dobândă mare, dar numai pentru persoanele care au acces la o uniune de credit.

Sprijin pentru lege

Potrivit senatorului Sanders, Legea pentru prevenirea rechinilor împrumutului a primit laude și sprijin din partea multor grupuri de advocacy ale consumatorilor, inclusiv acțiunea consumatorilor, progresul cererii și Federația americană a angajaților de stat, județ și municipal (AFSCME). Editoriale în sprijinul acesteia au apărut în Forbes și Nation of Change.

Susținătorii proiectului de lege susțin că legea este necesară pentru a restabili ratele dobânzilor excesiv de mari. Ei subliniază că dobânda medie percepută pentru cărțile de credit a urcat la un record record de 17,8%, chiar dacă dobânda medie plătită pentru conturile de economii a scăzut la mai puțin de 0,1%.

Mai rău, băncile percep în mod obișnuit cele mai mari rate la consumatorii cu venituri mici, persoanele care își permit cel puțin. Astfel, acești consumatori ajung adesea să se imperecheze în datorii, reînnoind în mod repetat împrumuturile pe care nu reușesc să le ramburseze. Susținătorii proiectului de lege consideră că această practică este o formă de exploatare financiară care îngreunează familiile să izbăvească de sărăcie. Având în vedere cât de puține bănci plătesc deținătorilor de conturi, spun ei, limitarea dobânzii la 15% ar pune capăt acestei exploatări, permițând totuși băncilor să obțină un profit rezonabil.

Desigur, pentru cei mai riscanți debitori, băncile probabil nu ar oferi împrumuturi la rate mai mici; pur și simplu ar înceta să le facă. De aceea, mulți susținători ai proiectului de lege consideră că acesta trebuie să fie cuplat cu o nouă opțiune bancară publică pentru a oferi consumatorilor nebancați mai mult acces la servicii financiare.

Sanders și Ocasio-Cortez recomandă oferirea serviciilor bancare de bază prin oficiile poștale. SUA au făcut acest lucru înainte, funcționând un Sistem de economii poștale din 1911 până în 1966, iar multe alte țări - inclusiv China, Franța și Japonia - încă o fac și astăzi. Această propunere ar furniza servicii bancare în multe comunități cu venituri mici care nu dispun în prezent de bănci comerciale, oferind rezidenților o alternativă la serviciile costisitoare de încasare a cecurilor și creditorilor cu plata. Alte alternative includ serviciile bancare de telefonie mobilă, precum M-Pesa din India și conturile cetățenești administrate direct de Rezerva Federală.

Cu toate acestea, dacă Legea pentru prevenirea rechinilor împrumuturilor face ca ceva mai greu să împrumute bani în America, acest lucru poate fi un beneficiu, nu un dezavantaj, susține Robert Hockett din Forbes. Hockett subliniază că datoria consumatorilor din America depășește astăzi 4 trilioane de dolari, un nivel care nu a fost observat încă înainte de criza financiară din 2008. Acea criză a avut loc în mare parte ca urmare a creditării iresponsabile - băncile împingând ipotecile subprime asupra debitorilor care nu și-ar putea permite cu adevărat lor. Dacă limite de creditare mai stricte împiedică băncile să acorde astfel de împrumuturi riscante în viitor, aceasta va contribui la menținerea economiei stabile.

Critici ale Legii

Nu toată lumea este de acord cu argumentul lui Hockett potrivit căruia restricționarea creditului pentru debitorii cu venituri mici este un lucru bun. Un editorial din The Washington Post susține că, deși boom-ul în împrumuturile cu carduri de credit a făcut mai ușoară cumpărătorilor să intre în capul datoriilor, i se oferă, de asemenea, milioane de gospodării acces la beneficiile cardurilor de credit, inclusiv „comoditate, recompense programe și creșterea lichidității. " Mulți dintre acești împrumutați folosesc cărți de credit în mod responsabil, iar întreruperea accesului lor la credit nu le-ar face decât să le rănească.

Există însă un pericol și mai mare pentru debitorii vulnerabili, cu venituri mici: dacă nu mai pot obține împrumuturi de la bănci, alți creditorii vor participa cu siguranță la furnizarea acestui serviciu în condiții chiar mai puțin favorabile decât oferă băncile de astăzi. Consumatorii disperați vor folosi planuri costisitoare de tranzacționare a magazinelor sau oferte de închiriere către proprietate pentru a cumpăra articolele pe care le finanțează acum cu credit sau vor împrumuta de la magazinele de amanet la rate anuale semnificativ mai mari de 25%. Sau, mai rău, s-ar putea să se apeleze la rechini de împrumut autentici, care într-adevăr întrerup genunchii.

S-ar putea să sune căutat, dar s-a întâmplat până acum. La sfârșitul secolului al XIX-lea și începutul secolului XX, când legile privind uzura statului erau în vigoare, băncile legitime nu puteau face mare parte din profit cu împrumuturi mici acordate oamenilor muncitori, așa că nu le ofereau. Dar mai exista o cerere uriașă pentru acest serviciu, așa că creditorii ilegali au intervenit pentru a-l completa. Aceștia au acordat împrumuturi mici la rate mari ale dobânzii și au amenințat debitorii cu bătaie și mutilare dacă nu plătesc.

Sanders și Ocasio-Cortez susțin că reinstituirea legilor de uzură nu trebuie să reducă creditul atât de necesar pentru familiile care lucrează sau să stimuleze împrumuturile ilegale. Potrivit agențiilor bancare poștale, debitorii cu venituri mici ar putea continua să obțină împrumuturi atunci când au nevoie de ele, la rate mai rezonabile. Cu toate acestea, Legea privind prevenirea rechinilor împrumutului în forma sa actuală nu face nimic pentru a stabili un sistem bancar poștal. Cu excepția cazului în care legiuitorii pot aproba un al doilea proiect de lege pentru a face acest lucru, Legea pentru prevenirea rechinilor împrumutului va pune capăt surselor de credit actuale pentru cei care au cel mai mult nevoie de ei, lăsând în locul lor doar creditorii neetici.

Cuvânt final

Obiectivul Legii de prevenire a rechinilor împrumutului - pentru a elimina împrumuturile prădătoare și a sparge ciclul datoriilor pentru familiile muncitoare și de clasă mijlocie - este unul nobil. Cu toate acestea, nu este clar că proiectul de lege, așa cum există acum, ar face mult pentru atingerea acestui obiectiv.

Acesta ar scădea ratele dobânzilor la unele tipuri de împrumuturi și ar elimina împrumuturile exorbitante cu plata și titlul auto. Dar nu ar face nimic pentru a reduce practicile prădătoare în multe alte tipuri de credite, inclusiv ipoteci, împrumuturi auto și împrumuturi pentru studenți. Și ar putea înrăutăți problema, antrenând debitorii cu venituri mici în brațele creditorilor alternative, legale sau ilegale, ale căror condiții și practici sunt și mai abuzive.

Pentru ca Legea de prevenire a rechinilor împrumutului să ajute familiile muncitoare, aceasta trebuie să meargă mână în mână cu o opțiune publică pentru activități bancare, cum ar fi serviciile bancare poștale, care ar oferi credit la rate mai rezonabile. De fapt, o astfel de opțiune publică ar merge mult spre a ajuta debitorii cu venituri mici, chiar dacă Legea de prevenire a rechinului împrumutului nu va trece. Având la dispoziție împrumuturi noi, cu dobândă mai mică, consumatorii din clasa muncitoare nu ar trebui să se bazeze pe împrumuturi cu plată abuzivă sau pe carduri de credit cu dobândă ridicată, iar aceste tipuri de credite s-ar dispărea treptat. Dacă Sanders și Ocasio-Cortez doresc într-adevăr să-i ajute pe acești debitori, ar putea avea mai mult sens pentru ei să se axeze mai întâi pe propunerea lor bancară poștală și să se preocupe de restabilirea legilor de uzură mai târziu..

Acum, că cunoașteți detaliile despre Legea privind prevenirea rechinilor împrumutului, cum vă simțiți? Credeți că ar fi util sau dăunător pentru oamenii din clasa muncitoare?