Zombie datorii despre ce este vorba și cum să faci față colecționarilor

Cu toate acestea, în ultimii ani, o nouă rază de colectori de datorii a început să cumpere aceste datorii vechi și încearcă să le colecteze din nou peste tot.

Având în vedere înclinația lor de a se ridica din mormânt, aceste datorii sunt cunoscute sub numele de „datorii zombie”.

Ce este datoria Zombie?

Atunci când o persoană nu poate sau nu va plăti o datorie, creditorul are o serie de metode diferite prin care să-și recupereze banii. Acestea includ, de obicei, hărțuirea apelurilor telefonice, scrisorile și, eventual, chiar acumularea salariilor.

Cu toate acestea, în multe situații, debitorul s-a îndepărtat și nu poate fi găsit sau pur și simplu nu are bani. După un timp, creditorul nu este rentabil să continue încercările de colectare și conturile sunt astfel „taxate” și scoase din cărțile creditorului. Majoritatea creditorilor vor înceta să încerce să încaseze în întregime odată ce datoria va avea șase ani, deoarece la acel moment a trecut statutul de limitări, iar debitorul nu mai este obligat legal să plătească.

Cu toate acestea, datoriile vechi au încă o anumită valoare, iar în timp ce creditorul inițial nu mai poate considera că merită să încerce să încaseze, alte companii o fac. Datoririle necolectabile sunt adesea vândute pentru un procent mic din valoarea nominală inițială altor companii de colectare a datoriilor, chiar dacă statutul limitărilor privind încasarea datoriilor a trecut.

Deoarece compania de colectare a datoriilor zombie plătește atât de puțin pentru datoriile pe care le achiziționează, pentru a fi plătit chiar și o fracțiune din împrumuturi face un model de afaceri profitabil. Majoritatea companiilor care cumpără datorii nerecuperabile plătesc aproximativ 3% din valoarea nominală a împrumutului. Adică, dacă datoria inițială era de 1.000 de dolari, noul creditor va plăti aproximativ 30 de dolari pentru aceasta. Dacă această companie poate obține doar o persoană pentru a rambursa integral o datorie de 1.000 USD, aceasta acoperă costurile pentru achiziționarea a mai mult de treizeci de împrumuturi similare.

Cu toate acestea, de cele mai multe ori, o astfel de datorie are ani, debitorul nu-și va mai aduce aminte și s-ar putea să nu mai apară nici în raportul lor de credit. Sau, poate, debitorul a declarat faliment, dar a uitat să includă acea datorie în petiția de faliment. Indiferent, dacă datoria este suficient de veche, debitorul nu poate fi obligat legal să o deconteze. Majoritatea statelor au un statut privind limitele cât timp un creditor poate încerca să se încaseze cu o datorie. Deși datoria este încă considerată valabilă chiar și după trecerea statutului de limitări, nu aveți obligația legală de a o plăti.

Ce să faceți dacă sunteți contactat despre datoria zombiei

Urmați pașii de mai jos pentru a înțelege drepturile dvs. și pentru a vă proteja dacă cineva încearcă să colecteze o datorie zombie de la dvs..

1. Nu petreceți timp cu cineva la telefon. Dacă sună, cereți adresa companiei de colectare a datoriilor și trimiteți-le o scrisoare conform instrucțiunilor de mai jos.
2. Nu recunoaște niciodată că datoria este a ta. S-ar putea ca foarte bine să nu fie, dar oferindu-le vreun indiciu altfel le permite să-l folosească drept dovadă împotriva ta.
3. Dacă vă trimit o scrisoare, păstrați-o.
4. Trimiteți o scrisoare certificată companiei de colectare a datoriilor în termen de 35 de zile de la contactarea acestora. Contestați că aveți datorii și cereți-le să demonstreze că o datorați. Consultați acest șablon pentru a scrie această scrisoare.
5. Nu contactați și nu vorbiți cu colecționarul pentru niciun motiv până când nu primiți dovada scrisă a valabilității datoriilor sau a unei hotărâri împotriva dvs., precum și numele și adresa creditorului inițial dacă datoria a fost revândută. Legea privind practicile corecte de colectare a datoriilor (FDCPA) impune agenției de colectare a datoriilor să vă furnizeze toate aceste informații.

După ce primiți informațiile despre datorie, veți putea determina dacă statutul limitărilor a trecut sau dacă este chiar datoria dvs. În unele cazuri, datoria zombie poate fi rezultatul furtului de identitate, al erorii computerului sau al unei încercări frauduloase de a obține bani de la tine pentru o datorie care nu există.

Dacă datoria făcea parte dintr-un faliment pe care l-ați depus (și, prin urmare, ar fi trebuit să fie iertat), creditorul inițial este posibil să nu fi primit ordinul de descărcare sau să nu îl fi procesat în mod necorespunzător. Puteți obține o copie a ordinului de descărcare de la instanța de faliment și să o trimiteți din nou.

Statutul limitărilor începe la ultima dată în care a existat „activitate” asupra datoriei. De obicei, aceasta este ultima plată. În conformitate cu FDCPA, un debitor nu poate fi trimis în judecată pentru a încasa datoria după șase ani. După șapte ani, datoria trebuie eliminată din rapoartele de credit. Statele individuale au adesea un statut și mai scurt de limitări ale datoriilor.

Dacă ați decis să nu luați nicio măsură cu privire la o datorie zombie, dar continuați să fiți contactați de agenția de colectare a datoriilor, scrieți-le o altă scrisoare (puteți utiliza șabloane pentru a le crea). În această scrisoare, informați-i că nu vă pot contacta, decât dacă este scris sau dacă vă vor da în judecată. Întrucât majoritatea datoriilor zombie depășesc statutul limitărilor, agenția de colectare a datoriilor nu va putea să utilizeze recursul legal.

Ar trebui să plătesc această datorie?

Practic nu există scenarii de care să beneficiați plătind o datorie care nu depășește statutul limitărilor. Datoria zombie este atât de ieftină tocmai pentru că este necolectabilă. Agenția de încasare câștigă de către debitori pe care îi pot convinge să plătească, chiar dacă acești debitori nu sunt obligați legal să plătească.

Multe agenții de colectare a datoriilor motivează debitorii să plătească folosind vinovăția, necunoașterea debitorului sau prin instilarea fricii. Dar, dacă datoria depășește statutul limitărilor, care poate varia foarte mult în funcție de stat și natura datoriei, nu vi se cere să plătiți nimic.

Uneori, agenția de colectare a datoriilor vă poate spune că puteți deconta datoria cu mai puțin decât aveți. Dar acesta poate fi cel mai rău lucru absolut de făcut! Dacă nu sunt dispuși să vă extindă în scris o ofertă-compromis formală, plata oricărei sume pe datorie vă poate face responsabil pentru datorie. Mai exact, orice sumă pe care o plătiți repornește statutul limitărilor.

Cu alte cuvinte, acesta nu mai este datorie zombie și este la fel de valabil ca datoria pe care o datorezi pe cardurile tale de credit sau ipoteca. Din această cauză, datoria devine colectabilă din punct de vedere legal, iar colectorul va avea un stimulent mai mare să vă urmărească. Poate apărea și în raportul dvs. de credit. De fapt, chiar dacă plătiți complet datoria zombie, aceasta va apărea în raportul dvs. de credit. Aceasta vă poate răni grav scorul de credit, deoarece va reînvia o datorie necorespunzătoare și va adăuga plăți întârziate la raportul dvs..

Dacă doriți să plătiți datoria, sunteți cu siguranță în drepturile dvs. de a face acest lucru, dar asigurați-vă că știți cine beneficiază. Banii nu vor merge la creditorul inițial, ci la agenția de colectare a datoriilor. De exemplu, dacă doriți să plătiți o datorie la medicul de familie pentru a începe să-l vedeți din nou pe acel medic, realizați că este posibil ca practica medicului să vândă datoria cu mult timp în urmă. În această situație, puteți lua în considerare să contactați creditorul inițial și să vă oferiți să le plătiți direct.

Ce protecții prevede Legea privind practicile colectărilor de datorii corecte?

Legea prevede câteva măsuri importante pentru a proteja consumatorii împotriva hărțuirii atunci când companiile încearcă să încaseze datorii. De asemenea, stabilește reguli stricte privind practicile de colectare a datoriilor. Cel mai important este aplicarea unui statut privind limitările încasării datoriilor vechi.

1. Nu puteți fi dat în judecată pentru datorii care au fost inactive timp de cel puțin șase ani și, după șapte, datoria trebuie să fie scoasă din raportul dvs. de credit.
2. Colecționarii datoriilor trebuie să se abțină de la minciuna în orice fel cu privire la datoria sau despre ceea ce vi se va întâmpla dacă nu o plătiți.
3. Le este interzis să transmită informații false despre datorie, inclusiv agențiilor de raportare a creditelor.
4. Dacă le trimiteți o scrisoare de încetare și de dezistare, li se cere să nu mai contacteze pe oricine este asociat cu dvs. despre datoria. Cu alte cuvinte, le este interzis să contacteze rudele sau locul de muncă. Mai mult, dacă credeți că agenția de colectare a datoriilor încalcă aceste reguli, luați în considerare înregistrarea conversațiilor telefonice cu acestea. Doar asigurați-vă că notificați persoana de pe celălalt capăt că înregistrați. Puține persoane au obținut bani de la agențiile de colectare a datoriilor, sub forma unor amenzi asociate cu prinderea acestora în actul de încălcare a FDCPA.

Cuvânt final

Datoria zombie este o afacere profitabilă, așa că poți conta pe aceste datorii „care se ridică din mormânt”. Cu toate acestea, aveți drepturi legale care vă permit să verificați datoria și să opriți hărțuirea. Amintiți-vă, este mai bine să nu plătiți datoria dacă este prea veche pentru a urmări legal. Aflați care este statutul limitărilor în statul dvs. și vedeți dacă datoria apare într-un raport de credit curent.

Ați fost vreodată contactat despre o datorie veche? Ce ai decis să faci în acest sens?