Când și motivele pentru care trebuie depus pentru faliment
Cu toate acestea, declararea falimentului poate fi, de asemenea, costisitoare și consumatoare de timp și are un impact imens asupra scorului de credit. La rândul său, acest lucru poate avea efecte de anvergură asupra altor aspecte ale vieții tale, cum ar fi cumpărarea unei mașini noi sau o casă sau chiar cererea de locuri de muncă. De asemenea, așteptarea declarării falimentului până când ești complet rupt poate funcționa de fapt împotriva ta.
Dacă aveți în vedere declararea falimentului, iată ce trebuie să știți.
Luați în considerare alternativele la faliment
Deoarece declararea falimentului are efecte semnificative și de lungă durată, luați în considerare mai întâi toate alternativele posibile. Puneți-vă următoarea întrebare. Dacă răspundeți cuiva la oricare dintre ei, este posibil ca falimentul să nu fie încă alegerea corectă.
Puteți găsi banii pentru a plăti facturile într-un alt mod?
Moduri de brainstorm prin care poți face niște bani în plus. A lua un al doilea sau al treilea loc de muncă nu este o modalitate distractivă de a-ți petrece serile și weekendurile. Dar, chiar dacă este doar pentru o perioadă scurtă de timp, venitul suplimentar ar putea pune o datorie reală în datoria ta.
Ați urmat un buget?
Mulți oameni nu respectă un buget și astfel nu știu cu adevărat unde se duc banii lor. Fără o bugetare bună, cum ar fi utilizarea unui program bugetar precum Mint sau o metodă de bugetare cu plic doar în numerar, este greu de văzut unde sau cum poți face modificări care îți vor elibera banii.
Pentru cei mai mulți dintre noi, cele mai mari bucăți din venitul nostru se referă la costurile de locuință și transport. Deci, luați în considerare modalități de a reduce aceste costuri. De exemplu, dacă sunteți chiriaș, reducerea dimensiunii casei și mutarea într-un loc mai mic sau căutarea unei colegi de cameră poate avea un impact mare asupra costului dvs. de chirie - și puteți economisi și utilitățile. Dacă mașina dvs. este o masă de gaz, vânzarea ei și achiziționarea unei mașini mici, cu consum redus de combustibil, ar putea economisi o mulțime de bani pe care îi puteți utiliza în schimb pentru a plăti datoriile.
Situația dvs. este temporară?
Analizați realist dacă problemele dvs. financiare sunt sau nu temporare. De exemplu, dacă ți-ai pierdut locul de muncă, te vei califica pentru ajutoarele de șomaj? Cât de bune sunt perspectivele dvs. pentru obținerea unui alt loc de muncă?
Atunci când depuneți un caz de faliment, instanța privește nu numai veniturile curente, ci și veniturile din ultimele șase luni sau mai mult. Dacă în prezent aveți o problemă financiară, dar istoric ați plătit facturile la timp, luați în considerare să așteptați câteva luni pentru a vedea dacă vă puteți îmbunătăți situația.
Poți negocia direct cu creditorii tăi?
Mulți creditori vor scădea ratele dobânzilor sau vor ajusta planul dvs. de plată dacă le spuneți că aveți în vedere falimentul. Acest lucru este valabil mai ales în cazul companiilor de cărți de credit, care pierd cel mai mult dacă nu le poți plăti înapoi. În unele cazuri, este posibil să vă calificați pentru o rată a dobânzii fixă scăzută, dar va trebui să închideți cardul.
Dacă aveți împrumuturi pentru studenți, care nu pot fi șterse în faliment, puteți beneficia de programe de dificultate, care scad plățile lunare prin schimbarea programului de rambursare sau legarea plăților la nivelul venitului. În mod alternativ, puteți beneficia de amânare sau de toleranță pentru împrumuturile dvs. pentru studenți, care suspendă temporar plățile.
Unii creditori ipotecari oferă programe de modificare a împrumuturilor. Sună-ți creditorul pentru a vedea dacă au un program pentru care te califici înainte de a declara faliment - majoritatea creditorilor nu sunt dispuși să negocieze ulterior. Dacă ipoteca dvs. este modificată suficient, puteți evita falimentul, ceea ce este benefic atât pentru dvs. cât și pentru creditor.
Ați participat la consiliere de credit?
O altă idee bună este să mergi la consiliere de credit pentru consumatori. Aceste agenții te pot ajuta să negociezi cu creditorii tăi, ceea ce poate fi stresant și ineficient pe cont propriu, mai ales dacă nu te descurci bine cu confruntarea. Acestea vă vor ajuta, de asemenea, să creați un plan realist de redresare a bugetului și a datoriilor și vă vor sfătui dacă veți urmări sau nu falimentul.
Fii atent cu cine mergi. Există o mulțime de companii prădătoare care îți vor lua banii fără să te ajute. Cele mai multe agenții de renume sunt cu costuri reduse și nicio agenție legitimă nu va promite să-ți șteargă datoriile sau să-ți fie scutite datoriile pentru banii din dolar. Dacă cineva promite asta, aleargă în cealaltă direcție. Verificați această listă a agențiilor aprobate din cadrul Departamentului Justiției.
Vă va beneficia în realitate falimentul?
Calificarea pentru faliment este un proces destul de strict. Dacă aveți un venit obișnuit, vi se poate cere să depuneți falimentul capitolului 13, în care să stabiliți un plan de plată pe trei sau cinci ani. Veți folosi majoritatea venitului disponibil pentru a plăti datoriile, iar instanța este foarte strictă în ceea ce consideră venitul disponibil. Acesta vă va aloca bani pentru necesități precum mâncare, îmbrăcăminte, transport, cheltuieli medicale și utilități și vă va permite să plătiți datorii garantate, precum împrumutul auto sau ipoteca. Toți ceilalți bani vă vor fi trimiși creditorilor.
Este logic să descoperiți un program de plată a datoriei înainte de a urmări această opțiune. De exemplu, să spunem că aduci acasă 2.000 de dolari pe lună, ai o ipotecă de 1.000 de dolari și ai voie de 400 de dolari în alte cheltuieli de locuit. Asta vă lasă 600 de dolari pe lună pentru a plăti datoriile. Dacă sunteți în planul pe trei ani, puteți plăti 21.600 USD în datorii. Dacă sunteți în planul pe cinci ani, puteți plăti datorii de 36.000 USD. Dacă aveți o datorie semnificativ mai mică decât numărul unu, probabil că nu veți beneficia de faliment. În acest caz, negocierea directă cu creditorii dvs. ar putea obține aceleași rezultate sau mai bune.
Luați în considerare o scurtă întârziere
Uneori, poate fi benefic să aștepți înainte de a declara efectiv falimentul. De exemplu, este posibil să declarați Capitolul 7 în loc de Capitolul 13 faliment, să evitați pierderea activelor valoroase sau să continuați să vă întoarceți din nou la datorii, așteptând o perioadă relativ scurtă de timp înainte de a depune.
Dacă oricare dintre următoarele situații au apărut în ultimele câteva luni, așteptarea chiar a câtorva luni vă poate ajuta să beneficiați la maxim de procesul de faliment..
Ați avut recent un venit mare
Atunci când depuneți pentru faliment, instanța examinează veniturile dvs. lunare. Cu toate acestea, determină acest venit lunar, în medie, în ultimele șase luni. Acesta supune apoi acel venit lunar mediu la testul de mijloace, o examinare care împiedică persoanele cu un venit mai mare decât media să folosească falimentul capitolului 7.
Dacă aveți în vedere să depuneți falimentul capitolului 7, dar ați avut recent un venit mare dintr-un loc de muncă pe care l-ați pierdut, poate fi prudent să așteptați câteva luni până când venitul dvs. mediu de șase luni scade. În caz contrar, nu puteți trece testul de mijloace, iar singura dvs. opțiune va fi să depuneți Capitolul 13.
Vă puteți vinde activele
Dacă depuneți falimentul capitolului 7, instanța vă va lua activele care nu sunt scutite, cum ar fi acțiuni și obligațiuni sau o mașină scumpă, și le va vinde pentru a vă plăti creditorii. Dacă aveți astfel de articole, veți obține probabil mai mulți bani dacă le vindeți singur.
De exemplu, probabil că veți vinde mai multe mașini pe Craigslist decât ar face în cazul în care mașina va fi scoasă la licitație. Veți putea să vă plătiți mai mult din datoria dvs. decât instanța de judecată sau puteți cheltui banii pe active scutite la un preț rezonabil pe care instanța nu le va lua, cum ar fi o mașină mai puțin costisitoare.
Nu încercați să ascundeți niciun ban, sau veți ajunge în apă fierbinte serioasă. De asemenea, veți avea probleme pentru a da bunuri la distanță pe care instanța le-ar fi putut vinde. Asigurați-vă că obțineți un preț corect pentru active și nu vindeți rudelor. Instanța poate prelua înapoi un articol pe care l-ai vândut și îl poate vinde singur dacă crede că ai încerca să faci ceva umbrit.
În curând, vă așteptați la o nouă datorie mare
După ce depuneți petiția dvs. de faliment, nu veți putea adăuga pe lista datoriilor pe care le-ați modificat sau descărcat. Așadar, dacă vă așteptați la o cheltuială mare, inevitabilă în viitorul dvs., luați în considerare să așteptați până la venirea în declarare a falimentului.
De exemplu, dacă sunteți gravidă și veți suporta facturi medicale pentru naștere, așteptați până când veți avea copilul și primiți facturile pentru a declara falimentul. În acest fel, puteți include acele facturi în petiția dvs. de faliment. În caz contrar, dacă declarați faliment înainte de a avea copilul, veți fi în continuare responsabil pentru plata facturilor medicale și poate merge mai departe în datorii.
Cu toate acestea, trebuie să fiți foarte atenți atunci când suportați o nouă datorie aproape de data în care declarați falimentul. Dacă mandatarul sau judecătorul te găsește cumpărat bunuri de lux, ai luat avansuri în numerar sau ai cheltuit altfel mult pentru obiecte inutile, va considera că un semn pe care l-ai acționat în mod iresponsabil. Aceste datorii ar putea „supraviețui” falimentului și va trebui totuși să le plătiți chiar dacă restul datoriilor dvs. va fi șters..
Motive proaste pentru declararea falimentului
În anumite cazuri, există alte modalități de a rezolva datoriile negarantate sau de a primi apeluri nedorite. De asemenea, falimentul nu va oferi o răscumpărare pentru anumite tipuri de datorii.
Iată câteva cazuri în care declararea falimentului este o idee proastă.
1. Nu puteți efectua plăți pe sume mici de datorii negarantate
Datoria negarantată, care include cele mai multe cărți de credit și facturi medicale, este datoria pe care creditorul ți-a permis să o alergi fără să ceri garanții în schimb. Prin urmare, dacă aveți o datorie negarantată, creditorul nu are nimic de refacut.
O mulțime de oameni consideră că nu efectuarea plăților pentru aceste datorii va avea consecințe semnificative precum garnitura salariului, dar majoritatea creditorilor negaranți nu sunt capabili să ia aceste măsuri extreme, fără să vă dea în judecată în instanță. Dacă primiți în judecată, pur și simplu depuneți un răspuns solicitând creditorului să demonstreze că dețin datoria și că le datorați poate întârzia lucrurile luni întregi.
Dacă încetați să plătiți complet, mai ales dacă datoria este mică, creditorii pot să o anuleze ca nerecuperabile sau să fie dispuși să accepte o sumă forfetară pentru o parte din valoarea datoriei. Negocierea ratei dobânzii sau a condițiilor de plată poate funcționa foarte bine cu datorii negarantate. Atâta timp cât creditorii dvs. cred că aveți șanse să declarați faliment, de obicei ei sunt fericiți să negocieze cu dvs., deoarece știu că vor primi puțin, chiar dacă este ceva, din procedurile de faliment.
2. Doar vrei să oprești agenții de colectare să te sune
Există un mod mai simplu de a face acest lucru. Se numește Legea privind practicile de colectare a datoriilor corecte (FDCPA). FDCPA cere ca colecționarii să nu mai sune dacă le solicitați. De asemenea, nu li se permite să apeleze persoane care vă cunosc sau să vă contacteze la serviciu dacă le cereți să se oprească.
Pur și simplu trimiteți companiei o scrisoare certificată solicitând acest lucru. După aceea, niciun angajat al agenției nu are voie să vă contacteze, cu excepția faptului că vă va anunța că o să vă dea în judecată sau încetează eforturile de colectare. Recunoașterea colecționarilor care încalcă FDCPA este o practică populară și profitabilă.
Înregistrarea apelurilor și salvarea mesajelor vocale este o modalitate eficientă de a dovedi că colecționarii continuă să vă sune chiar și după ce i-ați cerut să se oprească. FDCPA nu se aplică creditorului inițial, deoarece acestea au o „relație de afaceri” cu dvs. și au un contact permis. De obicei, creditorul inițial nu este la fel de enervant ca o agenție de colecții.
3. Majoritatea datoriilor dvs. provin din impozite pe venit recent, hotărâri judecătorești, asistență pentru copii sau împrumuturi pentru studenți
Falimentul tratează diferite tipuri de datorii în mod diferit. Impozitele pe venit, hotărârile judecătorești, asistența pentru copii și împrumuturile pentru studenți sunt câteva exemple de datorii care nu pot fi șterse în faliment în toate cazurile cele mai extreme. Dacă o mare parte din ceea ce datorezi este format din aceste datorii, falimentul probabil nu va fi avantajos pentru tine.
4. Nu aveți niciun bun sau un venit în afara securității sociale, al șomajului sau al bunăstării
Cu excepția anumitor datorii, cum ar fi impozitele neplătite în mod intenționat, ajutorul pentru spate pentru copii sau împrumuturile pentru studenți garantate de guvern, creditorii nu pot atinge venitul din securitate socială, șomajul sau bunăstarea. Chiar dacă te dau în judecată, nu îți pot lua banii dacă nu ai.
Depunerea falimentului în acest caz ar fi redundantă. Dacă nu aveți venituri, creditorii se pot găzdui, active pe care le pot confida sau bunuri pe care le pot pune garanție, nu vă pot face altceva decât să vă enerveze cu apelurile telefonice.
Când să mergi mai departe cu falimentul
Dacă nu se aplică niciuna dintre situațiile de mai sus, falimentul poate fi o opțiune viabilă. Și dacă datoria vă scapă de sub control, nu așteptați prea mult să o declarați.
Mai jos sunt prezentate câteva „steaguri roșii” care pot indica situația dvs. financiară actuală este de nejustificat. În aceste cazuri, falimentul poate oferi singura cale de ieșire.
1. Puneți nevoile zilnice pe cardurile de credit
Punerea constantă a alimentelor sau a gazelor pe un card de credit, deoarece nu aveți numerar disponibil este un mare steag roșu pe care îl aflați pe o banda de rulare a datoriei. Majoritatea oamenilor fac acest lucru pentru că își cheltuiesc întreaga sumă de plată pe plățile datoriei.
Acest ciclu îți înrăutățește situația. Cheltuiești 100 de dolari pentru plata minimă, dar ai nevoie de 100 de dolari în alimente, așa că o încarci la cardul pe care tocmai l-ai plătit. Datoria ta totală crește efectiv din această tranzacție de bani din cauza dobânzii.
2. Plătești un card de credit cu altul
Achitarea unui card de credit prin preluarea unui avans în numerar sau transferul soldului către un alt card este doar o tactică blocantă și nu îți scade datoria. Dacă este un lucru unic, nu este neapărat un steag roșu, ci doar un semn al unei crize temporare. Dar, dacă se întâmplă în mod regulat, datoria dvs. va crește stratosferic.
3. Ratele dvs. de dobândă au crescut deja din cauza plăților ratate
Este destul de greu să te săpați din datorii atunci când este la o rată a dobânzii rezonabilă. Dar dacă ați ratat o plată sau două, mulți creditori, în special companiile de carduri de credit, vor ridica rata dobânzii la 30% sau mai mult. Odată ce rata este atât de mare, majoritatea plății dvs. în fiecare lună se îndreaptă către dobândă și foarte puțin se îndreaptă către capital.
Creșterea ratei dobânzii crește și plata lunară, pe care este posibil să o plătiți deja. Dacă aveți datorii neplătite la dobândă ridicată și nu puteți negocia ratele mai mici cu creditorul, falimentul poate fi o opțiune viabilă.
4. Lucrezi deja un al doilea sau al treilea loc de muncă
Pentru multe persoane, câștigarea unui venit suplimentar este suficientă pentru a-și diminua datoria - dar nu întotdeauna. Dacă preluarea unui al doilea sau al treilea loc de muncă ajută la plata facturilor lunare, acesta este un început minunat. Dar, dacă datoria dvs. este deja atât de mare, încât încă 10 ore de muncă pe săptămână nu o depășește, poate fi necesar să luați în considerare măsuri mai extreme, cum ar fi falimentul.
5. Salariile dvs. vor fi acumulate
În cazuri extreme, un creditor poate primi un ordin judecătoresc pentru a-ți acumula salariile. Asta înseamnă că fac un aranjament cu banca sau cu angajatorul pentru a scoate bani direct din cecul de plată. Salariile dvs. pot fi acumulate numai dacă vă duceți acasă de cel puțin 40 de ori salariul minim în fiecare săptămână - echivalentul lucrării cu normă întreagă la salariul minim. Însă, pentru că nu sunt mulți bani pentru început, majoritatea oamenilor dezvoltă probleme financiare suplimentare dacă un creditor își câștigă salariile și își va crește datoria cu alți creditori.
Dacă ați primit o notificare despre faptul că un creditor încearcă să obțină salariile, declararea falimentului va împiedica acest ordin să înainteze, cel puțin temporar. În plus, s-ar putea să fiți respins datoria.
6. Stresul legat de datorii afectează munca dumneavoastră și viața personală
Nu vă va ajuta situația financiară dacă sunteți atât de îngrijorați pentru datorii, încât nu vă puteți concentra la locul de muncă și puteți concedia. Dacă problemele legate de datorii intervin într-o măsură semnificativă cu viața dvs., declararea falimentului ar putea merge mult spre îmbunătățirea acesteia.
7. Aveți în vedere să luați bani din conturile de pensionare pentru a plăti datorii (sau aveți deja)
Fondurile de pensionare sunt bani pentru viitorul tău. Dacă scoți acești bani, nu doar îți jefuiești viitorul self, ci și creezi o factură fiscală care ar putea deveni încă o datorie pe care nu o poți plăti. Deoarece multe conturi de pensionare sunt protejate în faliment, evitați să scoateți bani dacă aveți în vedere să îl declarați.
8. Ați încercat deja alternativele și nu v-au ajutat
Dacă, în ciuda tuturor celor mai bune eforturi, nu efectuați un debit suficient în datoria dvs., este posibil să fie momentul să solicitați falimentul.
Declarați falimentul în timp ce mai aveți bani
Mulți oameni cred că punctul în care ar trebui să declare falimentul este momentul în care au fost rupte. Dar faptul de a fi neplăcut va face procesul mult mai greu. În timp ce cu siguranță puteți declara falimentul pe cont propriu, multe persoane aleg să angajeze un avocat în faliment, care poate costa între 1.000 și 2.500 USD, chiar și pentru un caz simplu.
Dacă sunteți sigur că vă îndreptați către faliment, poate fi o mișcare inteligentă pentru a opri anumite facturi de plată, cum ar fi cardurile de credit care pot fi descărcate oricum și pentru a vă economisi numerarul pentru un avocat. Nu este surprinzător că avocații falimentului nu iau cărți de credit. Acestea fiind spuse, continuați să vă plătiți creditul ipotecar sau mașina, deoarece va trebui să compensați acele plăți ratate, plus taxe dacă doriți să păstrați mașina sau acasă.
De asemenea, după ce declarați faliment, creditorii dvs. vor fi anunțați și probabil vă vor reduce creditul disponibil sau vă vor limita în alt mod la utilizarea ulterioară a cardului de credit. Dacă ați trăit în întregime pe credit, va trebui să aveți bani la îndemână pentru cheltuielile de viață după ce ați depus cererea de faliment.
Cuvânt final
Declarația falimentului este un pas financiar uriaș, dar dacă un șir de probleme te-a lăsat angajat în datorii, poate fi pasul potrivit pentru a te readuce pe drum. Cu toate acestea, dacă utilizați falimentul în mod necorespunzător, puteți ajunge într-o situație financiară mai proastă decât dacă ați încerca să vă rezolvați problemele prin măsuri mai puțin extreme.
Linia de fund: Luați în considerare și urmăriți mai întâi toate alternativele de faliment. Apoi, dacă decideți să declarați falimentul, treceți timpul corect pentru a obține cea mai mare datorie prin proces.
V-ați depus vreodată pentru faliment? Când și de ce ai făcut-o?
