Ce este capitolul 7 falimentul - Testarea regulilor și mijloacelor de depunere

Activele dvs. care nu sunt scutite sunt „lichidate” sau vândute pentru a plăti cel puțin o parte din datoria dvs. După ce veniturile sunt distribuite creditorilor, restul datoriei dvs. descărcabile va fi iertat.

Capitolul 7 falimentul poate fi adecvat dacă aveți datorii semnificative pe care nu le puteți plăti în prezent și nu prevedeți o capacitate de plată în viitor. Este o măsură extremă, dar poate oferi o cale de ieșire dintr-o situație de altfel de nedestinat.

Datorii garantate vs.

Atunci când înregistrați pentru faliment, datoria dvs. este împărțită în două „pile”: datorii garantate și datorii negarantate.

Datorii garantate

O datorie garantată folosește proprietatea pe care o deții ca garanție. De exemplu, dacă aveți un împrumut auto, mașina este garanția, iar împrumutul este „asigurat” de mașină. Adică creditorul are dreptul de a încasa garanția dacă reîncasați la plată.

Dacă aveți o datorie garantată, creditorul poate retrage, vinde sau închide garanția pentru a plăti datoria. Acestea au „primele mormăi”, ca să zic așa, încasările din acea proprietate. Cu toate acestea, garanțiile utilizate pentru asigurarea datoriei pot fi protejate de lichidare dacă nu are sens ca mandatarul să îl vândă.

De exemplu, dacă aveți un împrumut auto și datorați mai mult decât merită mașina (adică împrumut cu mașina în sus), nu va avea prea puțin rost ca mandatarul falimentului să forțeze o vânzare a mașinii, deoarece vânzarea acesteia nu poate acoperi nici măcar datorie subiacenta, ca sa nu mai vorbim de datorii suplimentare negarantate. În această situație, în general, vi se permite să vă reafirmați datoria (un concept discutat mai jos). Procedând astfel, vă păstrați atât datoria, cât și mașina, atât timp cât vă puteți permite să continuați să faceți plăți după ce falimentul dvs. va fi finalizat.

Cu toate acestea, această opțiune se aplică numai dacă vă puteți permite să efectuați plățile. Dacă nu vă puteți permite plățile chiar și după ce alte datorii sunt descărcate, în general este mai bine ca scorul dvs. de credit să încerce să vândă mașina sau acasă și să ramburseze împrumutul. Dar, dacă vânzarea unei astfel de proprietăți nu vă va permite să plătiți integral împrumutul de bază, va trebui să solicitați acordarea creditorului pentru a ierta datoria rămasă pentru a finaliza vânzarea. Acest lucru se poate face în afara procedurii falimentului.

În sfârșit, dacă nu vă puteți permite plățile sau nu doriți să vindeți singur mașina sau proprietatea, singura altă opțiune este să lăsați să fie repostată sau închisă.

Datorii negarantate

Pe de altă parte, o datorie negarantată nu are proprietate care să o asigure. Cel mai frecvent tip de datorie negarantată este datoria de card de credit. Facturile medicale sunt de asemenea un tip comun de datorii negarantate. Aceste datorii sunt plătite prin vânzarea activelor care nu sunt scutite, spre deosebire de reluarea sau lichidarea garanțiilor atașate. Deoarece majoritatea persoanelor care depun pentru falimentul Capitolului 7 au puține active, mulți creditori care împrumută datorii negarantate nu vor recupera foarte mult, dacă este ceva.

Active scutite vs. non-scutire

Majoritatea persoanelor care depun pentru falimentul capitolului 7 nu au active semnificative. Dar, atunci când activele există, mandatarul falimentului le va clasifica drept neexentate sau scutite pentru a determina care vor fi vândute și care sunt permise să fie păstrate.

Scutirea activelor

Activele scutite sunt pur și simplu cele pe care mandatarul nu are voie să le lichideze. Descrierea acestora variază foarte mult în funcție de stat, dar include în general cele mai multe obiecte personale, cum ar fi mobilierul de uz casnic, haine, o mașină (până la o anumită valoare), obiecte generale de care aveți nevoie pentru viața de zi cu zi și unele bunuri de pensionare. Dacă ați luat o datorie garantată folosind oricare dintre aceste elemente ca garanție, totuși, acestea pot fi lichidate pentru a plăti această datorie.

În plus, Roth IRA și conturile IRA tradiționale sunt, în general, considerate scutite până la aproximativ 1 milion USD. Cu alte cuvinte, orice sumă peste această sumă va fi lichidată și plătită creditorilor. Cu toate acestea, tratamentul planurilor de pensionare poate varia substanțial în funcție de stat. Unele conturi nu pot fi considerate scutite sau sunt considerate scutite până la o sumă stabilită de stat, sau valoarea scutirii este determinată în timpul procedurilor de faliment în baza a ceea ce instanța consideră că este rezonabilă. Cu alte cuvinte, dacă aveți în vedere să depuneți pentru faliment și aveți o sumă substanțială în conturile de pensionare, verificați legile statului dvs. și consultați un avocat.

Fiți conștient de faptul că, dacă aveți capitaluri semnificative într-un activ care este considerat altfel scutit, instanța poate încerca să extragă o parte din acțiunea respectivă, până și să forțeze vânzarea proprietății. Dacă proprietatea a fost folosită ca garanție pentru un împrumut, creditorul va fi plătit integral și restul încasărilor, dacă este cazul, vor fi introduse în fond pentru a fi împărțite între ceilalți creditori..

Activele fără exceptare

Toate celelalte active sunt considerate „non-scutite” și pot fi vândute de către instanța de faliment pentru a plăti creditorilor. Activele care nu sunt scutite pot include unele elemente neesențiale precum acțiuni sau obligațiuni, conturi de economii, colecții valoroase de artă, electronice, o a doua mașină sau o a doua casă. Toate veniturile obținute din vânzarea acestor active intră într-o sumă de bani din care sunt plătiți creditorii, în funcție de datoria lor garantată sau negarantată și cât sunt datori.

Ordin de plată a datoriei

Dacă aveți active neexentate, mandatarul le va confisca și vinde pentru a crea o sumă de bani din care pot fi plătiți creditorii. Creditorii sunt apoi plătiți în funcție de dacă datoria a fost garantată sau negarantată și cât de mult datorați. În cazul în care mandatarul a vândut proprietăți, cum ar fi mașina sau casa dvs. care avea o datorie asigurată, aceasta este plătită mai întâi.

Cu toate acestea, în cazul în care vânzarea mașinii sau a casei dvs. nu a achitat integral împrumutul sau ipoteca auto, restul sumei pe care o datorați devine o datorie negarantată. Orice fonduri suplimentare după ce un împrumut garantat a fost plătit vor intra în fondul de bani pentru a-i plăti pe ceilalți creditori.

Întrucât majoritatea persoanelor care depun falimentul capitolului 7 nu au prea mult în calea activelor, creditorii trebuie adesea satisfăcuți doar cu o parte din ceea ce li se datorează. De fapt, aproximativ 85% dintre persoanele care depun la capitolul 7 și-au descărcat toată datoria fără restituire.

Împrumuturi din planul de pensionare

Împrumuturile din 401k sau alt plan de pensionare sunt în esență bani pe care vi-i datorați și, prin urmare, primiți un tratament unic în timpul procedurii de faliment. La urma urmei, un împrumut de la 401k dvs. este o modalitate de a accesa fondurile din cadrul acestuia fără a plăti impozite și penalități. Acestea nu pot fi descărcate în falimentul capitolului 7, deoarece nu aveți voie să vă plătiți decât pentru creanțele datorate altora.

Totuși, dacă ai un împrumut de 401k, va trebui să-l incluzi în datoriile tale. Vi se va solicita să efectuați plăți chiar și după finalizarea falimentului și toate celelalte datorii sunt achitate. Ca o notă laterală, la capitolul 13 faliment, împrumuturi de 401k pot face parte din planul de plată și o parte din sumă poate fi ștersă..

Datorii ne-descărcabile

Chiar și procedurile de faliment nu pot descărca anumite tipuri de datorii, inclusiv datorii la împrumuturile studenților, pensii pentru copii, pensii, impozite pe venit, impozite pe proprietate și amenzi aplicate pentru activitatea infracțională.

Păstrându-ți casa

O preocupare comună între proprietarii de case care doresc să declare faliment este dacă casa lor va trebui să fie vândută. În capitolul 7 falimentul, toate activele care nu sunt scutite de debitor sunt un joc echitabil pentru instanța de faliment. În multe state, dacă aveți capital propriu în casa dvs., o „scutire de casă” vă permite să păstrați o parte din ea ca parte a activelor scutite. Scutirea de la domiciliul dvs. este de obicei stabilită ca o sumă fixă ​​de bani care este determinată de stat și nu are nicio legătură cu valoarea de capital pe care o dețineți de fapt. Totuși, acest lucru nu înseamnă că păstrezi casa în sine. Mandatarul falimentului în majoritatea statelor este permis să forțeze vânzarea casei dvs. dacă aveți capitaluri mai mari decât scutirea de la domiciliu pentru a utiliza excesul pentru a vă plăti datoriile negarantate..

Cu toate acestea, dacă ai acasă mică, probabil că nu are sens ca mandatarul să-l vândă pentru a-ți satisface celelalte datorii. Acest lucru se datorează faptului că după ce casa dvs. este vândută, orice încasări vor merge mai întâi pentru a plăti ipoteca, apoi pentru a plăti liniile de credit din capitaluri proprii, apoi pentru toate împrumuturile rămase în casă. Creditorii datoriilor negarantate sunt plătite ultima dată când este posibil să nu mai existe fonduri rămase din vânzarea casei. Deoarece costurile asociate vânzării unei case pot fi semnificative, mandatarul va privi capitalul propriu ca sursă de bani doar dacă aveți o mulțime de capitaluri proprii. În general, compania dvs. de credite ipotecare ar prefera să vă reafirmați datoria și să păstrați locuința, decât ca mandatarul să o lichideze sau să meargă la închidere.

Reafirmarea unei datorii

Când vă reafirmați o datorie, puteți păstra împrumutul inițial intact, în ciuda declararii falimentului și a altor datorii achitate. Acest lucru se face frecvent atunci când doriți să păstrați proprietatea de care datoria reafirmată este asigurată, cum ar fi o casă sau o mașină. Dacă aveți alte datorii eliminate, de obicei, sunteți într-o poziție mai bună pentru a vă permite să plătiți împrumutul rămas, motiv pentru care creditorii sunt de acord deseori cu acest plan pentru un debitor care altfel nu este un risc.

De exemplu, dacă locuința dvs. are capitaluri reduse sau nu și nu aveți riscul de a se închide, deoarece ați fost la curent cu plățile dvs., Capitolul 7 falimentul vă poate ajuta efectiv să vă păstrați casa, deoarece odată ce celelalte datorii sunt șterse, puteți efectuați mai ușor plățile ipotecare. Dacă doriți să plătiți în continuare ipoteca, și vă puteți permite să faceți acest lucru, mandatarul și creditorul pot fi de acord să vă permită „să vă reafirmați” datoria. De fapt, este posibil să aveți un risc de credit mai bun după faliment, deoarece nu aveți alte datorii, iar scorul dvs. de credit este prea mic pentru a vă permite să vă asumați datorii suplimentare timp de cel puțin câțiva ani.

Starea automată

Dacă aveți în vedere falimentul, probabil că ați primit o mulțime de atenții nedorite din partea creditorilor dvs. și este posibil ca procedurile de închidere a forței să fi început deja la domiciliu. Cu toate acestea, după ce depuneți un caz de faliment, este activată o măsură de „ședere automată”, care impune tuturor creditorilor să oprească imediat încercările de colectare. Aceștia trebuie să aștepte până la încheierea procedurii de faliment pentru a fi plătiți.

Șederea automată poate de asemenea să împiedice avansarea unei excluderi. Acestea fiind spuse, creditorul poate solicita o excepție dacă procedurile de închidere a forței au fost deja în curs sau dacă creditorul a fost pregătit să înceapă la închidere în momentul înregistrării falimentului. Dacă creditorul poate dovedi că sunt proprietarul legal al ipotecii și au motive întemeiate să excludă, excepția este acordată frecvent. Dar dovedirea dreptului de proprietate legală poate fi o sarcină dificilă, mai ales având în vedere că majoritatea creditelor ipotecare sunt vândute și revândute de mai multe ori.

Testul mijloacelor

O modificare a regulilor de faliment din capitolul 7 din 2005 a adăugat un „test de mijloace”. Această modificare a fost făcută ca răspuns la un număr mare de falimente declarate de persoane care aveau active semnificative. Acești indivizi au profitat de lacune care protejau activele substanțiale de la procedurile de faliment; active care ar fi putut fi folosite pentru a-și achita datoriile. Rezultatul a fost că unele persoane au reușit să se îndepărteze de bogății și de datorii după declararea falimentului. Întrucât falimentul nu a fost menit niciodată să îi ajute pe cei bogați să devină mai bogați, ca să spunem așa, a fost introdus testul pentru mijloace. În prezent, persoanele cu active semnificative nu pot declara falimentul Capitolului 7, ci trebuie să depună la falimentul Capitolului 13, unde trebuie să ramburseze cel puțin o parte din datorii.

Din fericire, nu trebuie să fii complet rupt pentru a te califica pentru falimentul capitolului 7. Testul mijloacelor este destul de generos și este menit să elimine cei care câștigă mai mulți bani sau au mai multe active decât persoana obișnuită în starea lor. De asemenea, doar cei care depun pentru falimentul capitolului 7 din contul datoriilor consumatorilor trebuie să treacă testul de mijloace. Cei care depun din cauza datoriilor comerciale nu.

Testul de mijloace necesită mai întâi să vă determinați venitul lunar curent (calculat prin media veniturilor dvs. în fiecare lună în ultimele șase luni) și să-l comparați cu venitul mediu pentru gospodăria de aceeași dimensiune din statul dvs. Puteți găsi informații actuale accesând Programul de trustee al SUA pe site-ul Departamentului Justiției. Selectați perioada cea mai recentă din meniul derulant și faceți clic pe linkul din secțiunea 1. Acest lucru vă va oferi venitul mediu mediu pentru zona dvs., defalcat în funcție de numărul membrilor gospodăriei. Împărțiți numărul respectiv la 12 pentru a obține un venit lunar comparabil. Dacă venitul dvs. este mai mic decât venitul mediu pentru statul dvs., ați trecut testul mijloacelor.

Dacă veniturile dvs. sunt mai mari decât mediana, este posibil să fiți în continuare capabil să treceți testul de mijloace, dar calculele devin mult mai complexe. Trebuie să arătați că ați rămas puțin sau niciun venit disponibil după ce ați plătit datoriile, facturile și o sumă permisă de cheltuieli de viață. Un calculator online vă poate ajuta să determinați dacă mai puteți trece acest test. Dacă nu puteți trece testul de mijloace din cauza unui venit mare sau a unor active, dar ați decis că declararea falimentului este o alegere bună sau o necesitate, vi se va cere să depuneți falimentul Capitolului 13 în loc de Capitolul 7.

Cuvânt final

În timp ce depuneți pentru falimentul capitolului 7 poate fi un zeu pentru unii, luați în considerare cu atenție dacă vă va îmbunătăți sau mai rău situația financiară. Are un efect semnificativ asupra punctajului dvs. de credit, în special în primii ani. În plus, s-ar putea să vi se ceară să renunțați la bunuri sentimentale, cum ar fi o mașină drăguță sau o casă în care ați trăit mulți ani. În plus, anumite datorii, cum ar fi asistența pentru copii, pensii și împrumuturi pentru studenți nu pot fi descărcate și nu puteți depune din nou ceva timp. Deoarece este un proces care necesită mult timp, cu consecințe îndelungate, asigurați-vă că ați luat în considerare pe deplin alternativele înainte de a decide să depuneți.

Care sunt gândurile tale despre falimentul capitolului 7? Te-ai gândit vreodată la depunere?