Ce este capitolul 13 faliment - reguli și informații de depunere

Spre deosebire de un faliment din capitolul 7, acesta nu vă descarcă complet datoriile, ci vă oferă mai degrabă structura pentru a le plăti folosind veniturile dvs. Persoanele care ar putea beneficia de falimentul capitolului 13 au venituri regulate, dar nu își pot permite plata datoriilor și cheltuielile de viață. În general, în cadrul unui faliment al capitolului 13, este stabilit un plan de plată de trei până la cinci ani și, odată efectuate toate plățile prevăzute în plan, orice datorie rămasă este eliminată.

Unul dintre avantajele esențiale ale Capitolului 13 în ceea ce privește falimentul Capitolului 7 este că nu sunteți obligat să vă vindeți activele. Acest lucru se datorează faptului că datoriile sunt plătite cu venitul curent, spre deosebire de veniturile din vânzarea activelor dumneavoastră.

Cerințe de depunere

În cererea dvs. de faliment, va trebui să furnizați o listă cu toate datoriile dvs., indiferent dacă rămâneți în urmă la plata sau nu, precum și detalii despre veniturile, activele și cheltuielile de viață. De asemenea, va trebui să creați și să depuneți un plan pentru achitarea datoriilor într-o anumită perioadă de timp. Trebuie să aveți un venit regulat și, de asemenea, să documentați acest venit în ultimii câțiva ani, pentru a vă susține capacitatea de a face plăți.

Deși nu există limite la cât de multă datorie puteți depune pentru falimentul capitolului 7, există limite pentru falimentul capitolului 13 atât pentru datoria garantată, cât și pentru cea negarantată. Aceste limite cresc în fiecare an din cauza inflației, deci cercetează nivelurile actuale înainte de a depune cererea. Acestea sunt puse în aplicare pentru a face mai probabil să vă puteți plăti datoriile prin intermediul unui plan de plată, mai degrabă decât să vă lase să scoateți cârligul pentru sume importante de datorii.

De asemenea, trebuie să finalizați un curs de consiliere financiară pentru a vă ajuta să vă pregătiți petiția de faliment și pentru a discuta alternativele de faliment. De asemenea, consilierea își propune să vă ajute să înțelegeți ce comportament v-a creat situația dificilă în primul rând și cum să vă modificați comportamentul în viitor.

Planul de plată

Planul dvs. de plată trebuie să îndeplinească cel puțin una dintre următoarele acțiuni:

• Plătește toate datoriile într-un interval de timp corespunzător,
• Angajați tot venitul disponibil (așa cum este definit mai jos) în termenul de plată a datoriilor sau
• Fiți acceptat de către creditori dacă planul nu îndeplinește niciuna din primele două condiții.

În plus, planul dvs. de plată trebuie să achite cel puțin aceeași sumă sau mai mult din datoria dvs. decât dacă ați depus un faliment din capitolul 7 și ați trebuit să vă vindeți activele. Dacă aveți o mulțime de active, dar un venit redus, este posibil să nu puteți realiza acest lucru. Cu alte cuvinte, s-ar putea să fiți forțat să vindeți unele active chiar dacă depuneți pentru capitolul 13.

Durată

În funcție de venitul dvs., veți avea trei sau cinci ani pentru a vă completa planul. În general, veți fi supus planului de plată doar trei ani dacă aveți mai puțin decât venitul mediu pentru zona dvs. (adică ați trecut „testul mijloacelor”) sau cinci ani dacă nu ați trecut de „testul mijloacelor”. În orice caz, vi se solicită să puneți tot venitul disponibil, așa cum este definit mai jos, către planul de plată.

Planul de plată va prevedea, de asemenea, dispoziții pentru a continua plățile lunare complete pentru datoriile garantate, cum ar fi un împrumut auto sau o ipotecă, în timpul și după ce planul de plată este complet, dacă termenul de plată pentru aceste datorii se prelungește atât de mult. Cu toate acestea, orice datorie negarantată rămâne după finalizarea planului de plată va fi iertată.

Datorii prioritare

Planul dvs. de plată trebuie să acorde prioritate anumitor datorii pentru a le plăti integral pe parcursul derulării acestuia. Acestea sunt denumite „datorii prioritare” și includ:

• Taxele de depunere a falimentului plătite instanței, dacă nu le-ați plătit integral la depunere.
• Taxele avocatului pentru depunerea falimentului.
• Datoriile de pensie înapoi și pensii.
• Orice plăți înapoi datorate creditului dvs. ipotecar, împrumutului auto sau altei datorii garantate și orice comisioane sau penalități rezultate din plățile care lipsesc. Acestea sunt considerate prioritare numai dacă doriți să păstrați casa, mașina sau alte datorii garantate la care garanția este atașată.
• Cele mai multe datorii fiscale, deși unele datorii fiscale vechi pe venit pot fi iertate.

De asemenea, datoriile reafirmate sunt plătite integral în fiecare lună în conformitate cu planul de plată. Cu toate acestea, acestea nu trebuie să fie achitate integral până la sfârșitul planului de plată, atât timp cât se păstrează programul de plată al datoriei reafirmate.

Venit disponibil

Venitul disponibil, astfel cum este definit de legile federale privind falimentul, se referă la veniturile rămase după achitarea mai multor cheltuieli în fiecare lună, care includ:

• Cheltuieli de viață, inclusiv hrană, chirie sau credit ipotecar, utilități, transport, facturi medicale și orice facturi de pensii curente sau de pensie pentru copii.
• Plăți curente pentru datorii garantate, cum ar fi mașina sau casa dvs., pe care doriți să le păstrați.

Pentru a vă determina venitul disponibil, scădeați cheltuielile de viață și asigurați plățile din datorii din veniturile dvs. lunare. Apoi, scade plățile lunare pentru datoriile prioritare, pe care va trebui să le răspândești pe parcursul celor trei sau cinci ani necesari pentru planul tău. Suma rămasă este venitul dvs. disponibil lunar și va fi suma pe care se calculează comisionul creditorului.

Mandatarul tău în faliment ar trebui să poată oferi nivelul actual al comisiei (de obicei între 3% și 11%). Împărțiți tot ce a mai rămas după ce ați luat comisionul creditorului celelalte datorii, proporțional cu mărimea lor. În timp ce este de așteptat să plătiți cât puteți, este de așteptat să nu vă puteți achita toate datoriile. Orice sume ale datoriilor care nu au prioritate rămase după încheierea planului dvs. vor fi descărcate sau eliminate.

Spre deosebire de un faliment din Capitolul 7, un faliment al Capitolului 13 vă permite să plătiți datorii folosind venitul curent în loc să vă lichidați activele. Cu toate acestea, creditorii se pot opune la un plan de plată dacă activele dvs. sunt suficiente pentru a vă achita datoria și dacă solicitați un venit disponibil. Adică, dacă aveți o mulțime de active, dar un venit redus, ceea ce înseamnă că planul dvs. de plată va rambursa doar o parte din datoria dvs., creditorii pot solicita instanței să vă oblige să vindeți și o parte din activele dvs..

Comisia fiduciară

Când depuneți un caz de faliment, administratorul dvs. de faliment se ocupă cu o mare parte de documente, probleme judiciare și negocieri cu creditorii. Mandatarul falimentului este un contractant independent desemnat de guvern și nu este angajat al guvernului. De asemenea, întrețin un birou și au de obicei personal care îi ajută.

Pentru plata acestor servicii, instanța de faliment permite mandatarului să colecteze un comision, care este calculat ca procent din venitul dvs. disponibil. Comisia de încredere este considerată o „datorie prioritară” și trebuie plătită pentru ca falimentul să fie finalizat. Această comisie este suplimentară cu orice taxe de depunere sau cheltuieli de judecată.

Comisioanele fiduciarului variază de la 3% la 11% în funcție de jurisdicția dvs., de mandatarul individual și de modul în care se calculează comisioanele. Mandatarul își primește comisionul în fiecare lună. Veți trimite pur și simplu mandatarului suma totală a venitului dvs. disponibil și vor scădea comisionul și vor trimite plăți creditorilor cu restul în funcție de planul dvs. de plată.

Studiu de caz

Să spunem că Tim depune pentru faliment la capitolul 13 și are un venit de 1.600 de dolari pe lună. Cheltuielile sale de viață, cum ar fi produsele alimentare, plățile pentru utilități, costurile de transport și ipoteca, sunt de 1.200 USD pe lună. Prin urmare, el are un venit disponibil de 400 USD pe lună. Tim are și următoarele datorii:

• Două plăți ipotecare ratate: 1.200 USD
• Datoria cu cardul de credit: 15.000 USD
• Facturi medicale: 10.000 USD
• Factura de impozit pe venit anul trecut: 3.000 USD
• Comisiunea de trustee: 1.440 USD la un comision de 10%. Acesta este calculat ca 10% din venitul disponibil disponibil într-un plan de trei ani, care este calculat înmulțind 400 USD cu 36 luni pentru un total de 14.440 dolari și luând 10% din suma respectivă..

Dacă Tim se califică pentru planul de trei ani, va avea 36 de plăți lunare de efectuat. Fiecare dintre datoriile sale prioritare - plățile sale ipotecare ratate și factura de impozit pe venit - trebuie achitate în termenul de trei ani. De asemenea, i se va cere să plătească comisioana de trustee. Apoi, orice rest din venitul disponibil după achitarea acestor datorii prioritare vor fi alocate celorlalte datorii proporționale cu mărimea lor.

În acest exemplu, în fiecare lună, Tim va plăti 34 de dolari pentru plățile ipotecare pierdute, 84 de dolari pentru factura de impozit pe venit și 40 de dolari către comisie. Acest lucru îi va lăsa 242 USD pe lună pentru cardul de credit și facturile medicale, care sunt datoriile neprioritate. Pe baza procentului din totalul datoriei rămase, el va plăti 97 USD pe lună către facturile medicale și 145 dolari pe lună către datoria cardului de credit..

La sfârșitul planului său de plăți, Tim va achita complet plățile ipotecare pierdute și factura impozitului pe venit. Va fi plătit 3.485 de dolari din facturile medicale și 5.227 de dolari din datoria cardului de credit. Restul facturilor medicale și al datoriei cardului de credit vor fi descărcate.

Rețineți că Tim va efectua plăți direct către mandatarul care supraveghează cazul său de faliment, care va scoate comisionul, apoi se va asigura că creditorii săi vor fi plătiți.

Tratarea proprietății cu împrumuturi

Împrumuturile garantate de proprietate trebuie să fie plătite integral în fiecare lună pentru a păstra proprietatea, cu excepția cazului în care creditorul aprobă o modificare a împrumutului. În cazul în care plățile lunare pentru o datorie garantată nu sunt plătite integral pe parcursul planului de plată sau există în continuare plăți ratate care nu au fost efectuate după finalizarea planului de plată, creditorul are dreptul de a confiscă proprietatea sau de a exclude pe el. Reamintim că plățile ratate sunt considerate o datorie prioritară în ceea ce privește planul dvs. de plată și trebuie să fie rambursate pentru a finaliza cu succes planul.

O singură notă de care trebuie să țineți cont este că, în timp ce plățile trebuie efectuate, împrumutul nu trebuie să fie plătit integral până la sfârșitul planului de plată a plății, dacă termenul de împrumut este mai lung decât planul de plată, cum ar fi cu o ipotecă la domiciliu..

Starea automată

Dacă aveți în vedere falimentul, probabil că ați primit o mulțime de atenții nedorite din partea creditorilor dvs. și este posibil ca procedurile de închidere a forței să fi început deja la domiciliu. După ce depuneți un caz de faliment, este activată o măsură de „ședere automată”, care impune tuturor creditorilor să oprească imediat încercările de colectare până când instanța va stabili cum să procedeze.

Cu toate acestea, creditorii pot apela pentru a proceda la o excludere în unele cazuri, cum ar fi dacă unul a fost deja în curs. Dar trebuie să facă acest lucru cu permisiunea instanței.

Tratamentul datoriei

Plata datoriilor garantate

Ipoteca aferentă casei dvs. principale, precum și alte datorii garantate, precum un împrumut auto, vor fi tratate diferit de datoriile negarantate într-un faliment din capitolul 13. În general, veți efectua orice plăți și penalități pierdute anterior pe datoriile garantate pe parcursul a trei sau cinci ani, în timp ce efectuați în continuare plățile lunare necesare în condițiile inițiale ale împrumutului..

În cazul în care perioada de împrumut este mai lungă decât planul dvs. de plată, va trebui să continuați să îl plătiți după ce planul s-a încheiat pentru a păstra proprietatea în garanție a împrumutului. Adică datoriile garantate nu vor fi iertate odată ce încheiați planul dvs. de plată.

Plata datoriei negarantate

Plățile aferente datoriei negarantate, care nu are garanții legate de aceasta, vor fi plătite din venitul dvs. disponibil în timpul planului de plată. Dar, spre deosebire de datoria garantată, orice datorie negarantată rămâne la sfârșitul planului dvs. de plată va fi iertată.

Datorii ne-descărcabile

Chiar și procedurile de faliment nu pot descărca anumite tipuri de datorii, inclusiv, dar fără a se limita la, datorii de împrumuturi ale studenților, ajutor pentru copii, pensie și amenzi aplicate pentru activitatea infracțională.

Modificare Cram-Down

În cazuri rare, creditorii pot fi obligați de instanța de faliment să modifice un împrumut dacă în prezent valorează mai mult decât proprietatea care îl asigură. Aceasta se numește modificare cram-down. Acest lucru se întâmplă în mod obișnuit cu mașinile care au scăzut în valoare mai repede decât a fost plătit împrumutul (adică în sus împrumutul auto).

Cu toate acestea, o modificare redusă poate fi efectuată doar pe un împrumut auto care a fost acordat cu mai mult de 30 de luni înainte de a solicita falimentul sau pe alte bunuri personale în care împrumutul a fost contractat cu mai mult de 12 luni înainte. Este posibil, dar foarte dificil să efectuați o modificare restrânsă a creditului ipotecar pentru reședința dvs. primară.

Lien Stripping

Dacă casa dvs. nu valorează la fel de mult ca datoriile pe care le aveți asupra acesteia, este posibil să aveți posibilitatea să aveți ipoteci, împrumuturi de capitaluri proprii sau linii de credit „dezbrăcate”. Cu alte cuvinte, instanța de faliment recategorizează aceste împrumuturi ca fiind negarantate și scoate creanța la domiciliul dvs. ca garanție. Apoi, numai ipoteca dvs. principală rămâne ca o datorie garantată atașată casei dvs..

Împrumuturile de capitaluri casnice sau liniile de credit sunt apoi plătite în planul dvs. de plată, precum alte datorii negarantate, cum ar fi cărțile de credit și facturile medicale, adică probabil nu sunt în întregime sau poate deloc. Pentru unii oameni, această strategie poate parcurge un drum lung spre a-i ajuta să-și permită plata ipotecară inițială.

Reafirmarea unei datorii

Dacă aveți datorii pe care doriți să le plătiți după finalizarea planului dvs. de plată, puteți solicita mandatarului să vă permită „reafirmarea” datoriei respective. Aceasta înseamnă că sunteți de acord să continuați să plătiți datoria. Datoriile reafirmate sunt adesea cele pe care altfel le-ai fi putut descărca în faliment, dar ai dori să rambursezi. Sau, datoriile pot fi reafirmate pentru proprietatea pe care doriți să o păstrați, cum ar fi mașina sau casa.

Reafirmarea unei datorii necesită acordul atât al mandatarului, cât și al creditorului. Când reafirmați o datorie, continuați să o plătiți așa cum a fost convenit în contractul anterior. De exemplu, dacă doriți să vă păstrați casa și ipoteca, trebuie să compensați toate plățile ratate prin planul dvs. de plată, iar în viitor să fiți la timp cu plățile curente. De asemenea, puteți reafirma o datorie care este personal importantă pentru dvs..

De exemplu, dacă aveți o factură medicală specifică pe care doriți să o plătiți pentru a vă menține relația cu medicul respectiv, asigurați-vă că o reafirmați. În caz contrar, acesta va fi șters. Trebuie să anunțați mandatarul că doriți să reafirmați datoria cândva înainte de finalizarea planului dvs. de plată.

Împrumuturi din planurile de pensionare

Dacă ați luat un împrumut din planul dvs. de pensionare 401k sau alt tip de pensie și întâmpinați dificultăți la plata înapoi, puteți include acel credit de 401 k în lista datoriilor. Vi se va solicita să efectuați plăți pe împrumutul de 401k ca și cum ar fi o datorie negarantată și orice sumă a datoriei va rămâne după ce ați finalizat planul dvs. de plată va fi descărcată. Acest lucru este foarte diferit de un faliment din capitolul 7, în care împrumuturile din planul de pensionare nu pot fi descărcate.

Cuvânt final

Capitolul 13 falimentul este o oportunitate pentru cei cu venituri obișnuite să își achite datoriile pe parcursul câtorva ani, la rate de dobândă scăzute sau deloc, păstrându-și activele. Cu toate acestea, întrucât aproape fiecare sut care nu este folosit pentru cheltuielile de locuit va fi îndreptat către plata datoriei, nu este în niciun caz o modalitate ușoară de a ieși din datorie și va avea repercusiuni de lungă durată asupra creditului. Dacă aveți în vedere falimentul, explorați toate opțiunile și înțelegeți efectele pe care falimentul le va avea asupra calității vieții dvs. în timpul și după procesul.

Care sunt gândurile tale despre falimentul capitolului 13? Este ceva pe care l-ați considera să depuneți?