8 strategii de protecție a activelor - Cum să vă protejați averea împotriva proceselor

Să ne confruntăm: America este din ce în ce mai litigioasă și, cu cât crește mai multe active, cu atât o țintă tentantă va deveni pentru procese frivole.

Amenințări posibile

Răspundere profesională

Dacă sunteți profesionist în afaceri sau dețineți o afacere, puteți fi lovit de oricare dintre următoarele:

1. Procese de încălcare a mărcilor comerciale. S-ar putea să crezi că parodiezi doar o melodie cunoscută sau ai putea crede că nu este mare lucru să pictezi personaje Disney pe perete, la centrul de zi pe care îl deții și îl operezi. Proprietarul mărcii originale poate să nu fie de acord și să dea în judecată pentru daune-interese.
2. Acuzări sexuale de hărțuire. Doar pentru că credeți că procesul este lipsit de merit nu înseamnă că reclamantul nu va înainta cazul.
3. Discriminarea în muncă. Din nou, un proces ar putea fi justificat sau nejustificat. Un manager de angajare bine înțeles te poate expune unui proces de discriminare doar întrebând o reclamantă însărcinată: „Când trebuie să fie copilul?” De asemenea, va trebui să fii atent să concediezi un angajat în mod legal.
4. Produse defecte. Ai putea fabrica un scaun și cineva i-ar putea răni spatele atunci când se prăbușește sub el. Instanțele vă pot răspunde pentru daune.
5. Revendicări de malpraxis. Acestea nu sunt doar pentru medici și avocați. Un consilier financiar ar putea fi acuzat că a vândut o investiție necorespunzătoare și ar putea fi răspunzător personal.
6. Încălcarea revendicărilor contractuale. Dacă faceți afaceri în condițiile unui contract și nu reușiți să respectați acești termeni, contrapartida ar putea fi afectată din punct de vedere economic din cauza eșecului dvs. Indiferent dacă este intenționat, neintenționat sau din cauza neglijenței, un juriu te-ar putea răspunde.
7. Accidente de vehicul legate de muncă. Detineti o pizzerie. Șoferul tău trece pe un pieton în timp ce livrează o pizza în numele tău. El are vina - dar tu ești cel cu buzunarele adânci. Avocații victimei vor veni după tine sau compania de asigurări.
8. Incidente de compensare a lucrătorilor. Același angajat se întoarce la muncă a doua zi ... și își taie degetul în timp ce taie o plăcintă. Voi, din nou, sunteți în cârlig pentru a plăti tratamentul și reabilitarea, deși legile privind asigurarea de compensare a lucrătorilor, în general, vă solicită să aveți o asigurare pentru a vă proteja atât afacerea, cât și lucrătorul.
9. Accidente „alunecare și cădere”. Același angajat își pune degetul în pat și se întoarce la muncă. Mops pardoseala din sufragerie. Un client alunecă și cade și își rupe șoldul. Din nou, avocații ei vă pot viza în calitate de parte responsabilă și pot veni după dvs. și afacerea dvs..

Răspundere personală

Afacerea dvs. nu este singura sursă de răspundere potențială. Luați în considerare următoarele posibilități:

1. Divorț. Divorțul poate reprezenta o amenințare majoră pentru finanțele dvs. din mai multe motive. În primul rând, fostul soț are probabil cunoștințe mai detaliate despre finanțele totale decât majoritatea creditorilor. Spre deosebire de alți creditori, soțul tău poate despăgubi un plan de pensionare în baza unui QDRO (ordin de relații interne calificate) obținut prin instanțele de judecată și, în plus, nu poți descărca în creanță pensia de pensie alimentară sau înapoi, iar pensia neplătită are prioritate față de moștenitorii din instanțele de probă. În cele din urmă, spre deosebire de ceilalți creditori, fostul dvs. soț ar putea să vă fi aruncat în închisoare pentru neplata ajutorului pentru copii. O altă circumstanță dificilă apare atunci când unui fost soț i se atribuie o serie de acțiuni într-o corporație pe care o deții cu el sau ea. În acest caz, fostul dvs. va avea acces complet la cărțile dvs. și are dreptul la un dividend ori de câte ori trageți bani din corporație pentru dvs. înșiși - în ciuda faptului că nu mai contribuie cu nimic la afaceri. Pentru a vă proteja de această situație potențială, luați în considerare un acord prenupțional sau un alt acord de cumpărare-vânzare pentru a vă asigura că ambele părți pot fi satisfăcute, iar afacerea fără restricții.
2. Accidente auto. Nu trebuie să fiți cel care este într-o epavă pentru a fi considerat responsabil. De exemplu, spuneți că adolescentul dvs. neasigurat sau subasigurat provoacă o epavă - chiar dacă adolescentul dvs. este asigurat, puteți fi responsabil dacă asigurarea dvs. auto nu este adecvată. Verificați-vă propria acoperire pentru a vă asigura că este suficientă. Statul tău va avea cerințe de răspundere minimă, dar, cu juriile de astăzi, premiile multimilionare nu sunt în afara domeniului posibilității. Aceasta poate fi, de asemenea, oportunitatea perfectă de a face cumpărături pentru a vă asigura că veți obține cel mai bun tarif. Obțineți cotații de rată de la mai multe companii, inclusiv Liberty Mutual și Allstate.
3. Răspundere pentru gazda socială. Acest lucru se aplică dacă aveți o petrecere, serviți alcool și un oaspete provoacă un accident sau vătămare după plecare. În mod alternativ, copiii tăi ar putea să facă o petrecere în timp ce sunteți în afara orașului, beți câteva beri pe puntea dvs. și vă vor expune răspunderea, chiar dacă nu erați în aceeași stare la acea vreme..
4. Răspundere diversă. Dacă partenerul sau angajatul dvs. de afaceri intră într-o epavă, da, puteți fi dat în judecată.
5. Acțiuni angajați. În cazul în care angajatul dvs. produce pagube, poate rezulta o răspundere pentru companie. Această răspundere s-ar putea să vă atașeze și personal dacă nu luați măsuri specifice pentru a vă proteja bunurile personale de datoriile de afaceri.
6. datorie. Aceasta se întâmplă dacă vă pierdeți locul de muncă și neplata la datorii, ceea ce duce la un eventual faliment.
7. Probleme medicale. Dacă aveți o problemă medicală gravă și nu puteți plăti facturile, puteți fi responsabil. La urma urmei, dacă nu puteți lucra o perioadă de timp, veți pierde o parte sau toate veniturile dvs., chiar dacă aveți o asigurare de venit pentru invaliditate. Chiar dacă aveți o acoperire bună, puteți obține o lovitură din cheltuielile descoperite, cum ar fi asigurarea, ceea ce duce din nou la faliment.
8. Un împrumut prestabil. În unele cazuri, creditorii își rezervă dreptul de a „solicita” un împrumut, solicitând rambursarea imediată. Aceasta înseamnă că va trebui să refinați rapid datoria (dacă aveți mijloace) sau să vindeți activul pentru a ridica numerarul. Dacă nu puteți face niciunul, falimentul ar putea fi rezultatul.
9. împiedicare. În cazul în care vă plătiți ipotecile, banca ar putea confiscă proprietatea într-un proces numit excludere. Legea federală limitează răspunderea din datoria garantată de reședința personală. Cu toate acestea, nu există astfel de restricții la împrumuturile comerciale și o excludere comercială ar putea pune în pericol alte active, cu excepția cazului în care luați măsuri în avans pentru a conține riscul.

Cum să te protejezi

Nu faceți greșeală - lucrurile rele se întâmplă oamenilor buni tot timpul. Nu trebuie să fii iresponsabil sau neglijent pentru a fi dat în judecată. Pentru a proteja ceea ce aveți, este esențial să luați unele măsuri defensive, pentru a îngreuna creditorii să vă confere bunurile în cazul în care pierdeți un proces, aveți o hotărâre împotriva voastră sau sunteți obligați să falimentați.

1. Utilizați entități comerciale

Dacă sunteți un antreprenor de orice fel, este important să vă separați activele personale de cele ale afacerii dvs. Dacă neglijați să luați măsuri legale specifice pentru a crea o entitate comercială separată, cum ar fi o corporație, o societate cu răspundere limitată (LLC) sau un parteneriat limitat, o simplă dispută comercială vă poate costa tot ceea ce dețineți. Puteți configura cu ușurință entitatea de afaceri prin LegalZoom.

Există o serie de entități comerciale care trebuie luate în considerare:

• Unic proprietar. Proprietățile unice nu oferă nicio limită asupra răspunderii personale. O greșeală te-ar putea costa acasă, în funcție de starea ta.
• Parteneriate generale. Parteneriatele generale sunt cele mai grave. Dacă partenerul dvs. de afaceri are o dispută personală care nu are nimic de-a face cu dvs. și el sau ea pierde un proces, voi doi sunteți alături la șold. Tehnic, avocații ar putea veni după tine din cauza acțiunilor partenerului tău, indiferent dacă țin de companie sau de viața personală.
• Parteneriate limitate. Parteneriatele limitate vă pot ajuta să vă limitați răspunderea. Dacă investiți ca partener limitat într-un parteneriat, nu puteți fi dat în judecată pentru nimic mai mult decât ceea ce ați investit în afacere. Cel mai rău lucru care se poate întâmpla este că investiția dvs. va fi anulată. Însă, avocații nu pot veni după tine personal pentru a face bun venit la o cerere împotriva afacerii. Iată captura: Nu puteți juca un rol activ în conducerea afacerii. Dacă o faceți, sunteți un partener general, iar activele dvs. sunt un joc corect.
• Corporații. Corporațiile asigură o protecție excelentă a activelor pentru proprietarii lor. Cu excepția cazurilor de fraudă excesivă - cum ar fi dacă nu plătiți impozitele pe salarii către IRS sau dacă nu tratați societatea dvs. ca o entitate separată de dvs. - bunurile dvs. personale nu pot fi eliminate de dvs. în cazul în care afacerile pierd un proces. Există două tipuri de corporații: corporații S și corporații C. Acestea sunt impozitate diferit și au restricții diferite asupra dreptului de proprietate, dar ambele asigură o protecție similară a activelor pentru proprietarii lor.
• Companii cu raspundere limitata. Companiile cu răspundere limitată oferă, de asemenea, protecția activelor împotriva proceselor de afaceri pentru proprietarii lor, dar cu mai puține restricții de proprietate decât corporațiile S. De asemenea, le permite proprietarilor să aleagă dacă depun impozite federale ca societate sau ca parteneriat. Există un avantaj major pe care îl au SRL-urile în anumite jurisdicții: protecția comenzilor de taxare. În cazul în care corporația dumneavoastră pierde un proces, un judecător ar putea acorda creditorului o serie de acțiuni ale afacerii. Acest lucru le oferă acces la cărțile dvs. Cu un SRL, chiar dacă reclamantul primește o dobândă de membru, nu poate forța o distribuție de numerar, dar totuși este impozitat ca și cum ar fi primit-o. Această „pastilă de otravă” vă poate ajuta să preveniți un proces sau să vă rezolvați în condiții favorabile.

2. Asigurare proprie

Unele profesii generează mai multă expunere la răspundere decât altele. Dacă sunteți un consilier financiar, un OBGYN, un agent imobiliar sau un profesionist din orice alt domeniu care generează o mulțime de procese pentru malpraxis, păstrați-vă plata erorilor și a omisiilor și, dacă vă puteți permite, investiți în acoperire suplimentară sau extinsă. Dar nu te opri acolo - trebuie să adopți și aceste tipuri de acoperire:

• Asigurarea proprietarilor de case. Asigurarea proprietarilor de case vă acoperă dacă cineva este rănit asupra proprietății dvs. Alegeți un deductibil pe care îl puteți acoperi cu economiile dvs. și asigurați-vă că acoperirea răspunderii este adecvată în cazul în care cineva este rănit asupra proprietății dvs. și decide să vă dea în judecată. Dacă a trecut ceva timp de când ați comparat prețurile la polițe, verificați PolicyGenius. Vă vor trimite cotații de la unii dintre cei mai mari asigurători în câteva minute.
• Asigurare de raspundere comerciala. Acest tip de asigurare protejează afacerea dvs. dacă cineva este rănit în incintă sau este rănit ca urmare a unei acțiuni a unui angajat.
• Asigurarea de compensare a lucrătorilor. Acest lucru este obligatoriu în majoritatea jurisdicțiilor. Despăgubirea lucrătorului vă protejează deopotrivă și de lucrătorii dvs., asigurându-vă că există suficientă lichiditate pentru a avea grijă de orice angajat care este rănit la locul de muncă și că cheltuielile nu ies din buzunar..
• Asigurare auto. Nu vă bazați pentru acoperirea răspunderii legale minime - acoperirea suplimentară este de obicei accesibilă. Cumpărați suficientă acoperire suplimentară pentru asigurarea auto, astfel încât veți avea o protecție semnificativă în cazul în care vehiculul dvs. este implicat într-un accident și va genera un proces. Ca regulă generală, asigurați-vă că acoperirea totală a răspunderii dvs. este cel puțin egală cu activele totale.
• Acoperire cu umbrele. Acoperirea umbrelă este o asigurare de rezervă, care poate fi utilizată în cazul în care celelalte acoperiri ale dvs. sunt inadecvate. În cazul în care epuizarea automată, proprietarii de case sau alte garanții de răspundere civilă sunt epuizate, acoperirea umbrelă plătește beneficii până la limita poliței. De exemplu, dacă aveți o răspundere auto de un milion de dolari și vă veți lovi de o judecată de 2 milioane de dolari, politica dvs. umbrelă va ridica suma de 1 milion de dolari suplimentară. În caz contrar, reclamanții ar putea începe să vină după dvs. pentru a confida bunuri pentru daune-interese. De obicei, aceste politici sunt subscrise pentru o valoare nominală de la 1 până la 5 milioane USD. De obicei este foarte accesibil.
• Asigurare de îngrijire pe termen lung. Asigurarea de îngrijire de lungă durată vă protejează împotriva costurilor devastatoare din punct de vedere financiar ale îngrijirii la domiciliu sau a celor de îngrijire medicală pentru afecțiuni cronice, precum demența, Alzheimer, accidente vasculare cerebrale, paralizie, scleroză multiplă, leziuni ale măduvei spinării și altele. Medicare nu oferă multă acoperire pentru aceste afecțiuni, iar majoritatea polițelor majore de asigurare medicală nu oferă niciuna. Fără asigurare de îngrijire de lungă durată, ai putea fi mai mult de 200 de dolari pe zi în costuri la casă de îngrijire medicală - până când cheltuielile te vor duce în sărăcie, astfel încât să te poți califica pentru Medicaid. Cu cât aștepți mai mult, cu atât primele sunt mai mari. În plus, ați putea dezvolta o boală care v-ar împiedica să obțineți acoperire sau, cel puțin, ar face-o costisitoare prohibitiv. În mod alternativ, luați în considerare achiziționarea unei asigurări de îngrijire de lungă durată pentru părinții dvs., dacă altfel veți fi cuplat pentru această cheltuială.

3. Utilizați Conturi de pensionare

Legea federală oferă o protecție nelimitată a activelor pentru planurile de pensionare calificate ERISA și până la un milion de dolari în active într-un IRA în caz de faliment. Unele state oferă și mai multă protecție IRA, deși unele state au renunțat la scutirile federale ale falimentului din 2005 privind reforma reformei și scutesc o sumă mai mică.

Verificați legile din statul dvs. pentru a vedea câtă protecție este oferită fondurilor din aceste conturi. Vorbeste cu un avocat familiarizat cu legile din statul tau pentru a stabili daca creditorii pot opta intre sumele de scutire de stat si cele federale.

Dacă statul dvs. are o scutire generoasă, luați în considerare mutarea numerarului de care nu veți avea nevoie până când veți ajunge la cel puțin 59 de ani 1/2 într-una dintre aceste entități protejate. Rețineți că veți fi restricționat de o limită anuală de contribuție, care variază în funcție de tipul de plan de pensionare. Dacă depășiți această limită sau retrageți fonduri înainte de vârsta de 59 1/2, puteți fi penalizați. Conturile de pensionare sunt vehicule excelente pentru a proteja economiile pe termen lung și oferă avantaje fiscale substanțiale, dar trebuie înțelese și utilizate cu atenție.

4. Excepții de la domiciliu

Unele state oferă multă protecție capitalului propriu, ceea ce înseamnă că, dacă declarați faliment, legea interzice instanțelor să acorde creditori de capitaluri proprii. În unele state, inclusiv Texas și Florida, legea de stat protejează o cantitate nelimitată de capitaluri proprii. Alte state oferă relativ puțină protecție capitalului propriu în caz de faliment.

Verificați legile din statul dvs. - dacă statul dvs. oferă o scutire generoasă pentru locuințe, luați în considerare să contribuiți la un capital suplimentar la plățile ipotecare pentru a proteja aceste fonduri. Contribuțiile principale la piețele de locuințe sunt supuse riscului, prin faptul că veți pierde accesul la capitaluri proprii și la numerar în cazul în care valorile proprietății scad.

În mod alternativ, dacă statul dumneavoastră oferă o scutire minimă pentru locuințe, accelerarea plăților ipotecare sau plata sumei de capital nu poate avea sens dacă doriți să protejați activele împotriva creditorilor.

5. Titrare

Examinați cum este titrat casa dvs. Dacă dețineți locuința cu soțul dvs. în calitate de chiriași în întregime, atât dumneavoastră, cât și soțul dvs. dețineți un interes indivizibil pentru locuință. Dacă doar unul dintre voi este numit în costum, creditorii nu pot obliga celălalt soț să-și vândă interesul în casă. Deoarece dobânda este indivizibilă, acest lucru vă poate ajuta să protejați capitalul propriu în cazul în care legislația de stat nu oferă o scutire suficientă pentru locuințe.

Această opțiune este disponibilă doar în unele state și se aplică numai reședinței dvs. personale, nu proprietate de investitie. Alte forme de titlu includ chiria în comun: chiriași cu drept de supraviețuire.

Modul în care aveți o proprietate titlată poate avea adânci ramificări în cazul în care creditorul face o încercare de confiscare. Vorbeste cu un avocat autorizat in statul tau pentru specificul situatiei tale.

6. Asigurări și asigurări de viață

Unele state oferă o protecție semnificativă pentru soldurile de renta și pentru activele din polițele de asigurare de viață cu valoare de numerar. De exemplu, Florida oferă protecție nelimitată acestor active, în timp ce Oregon oferă protecție de până la 500 USD pe lună în veniturile anuale. Fiecare stat are propriile legi, așa că consultați un avocat autorizat în statul dvs. pentru derogări specifice.

Sfat Pro: Dacă nu aveți în prezent o poliță de asigurare de viață înființată, începeți azi cu Scară. Puteți aplica în doar cinci minute și primiți o decizie instantanee.

7. Scapă-te de ea

Creditorii nu pot confida active pe care nu le mai deții. Prin urmare, luați în considerare transferul dreptului de proprietate către trusturi irevocabile, din care membrii familiei pot fi capabili să obțină un venit sau să ofere activele membrilor săi în mod direct, ca parte a unui program strategic de donare. Începând cu 2012, puteți da până la 13.000 USD de persoană, fără a suporta o obligație fiscală pentru cadouri, sub rezerva excluderii impozitului pe cadou pe viață de 5 milioane USD.

Dacă sunteți într-o profesie cu risc ridicat, luați în considerare transferul activelor moștenitorilor timpuriu - numiți-l „un avans în voia voastră”. Dacă nu vă așteptați să aveți nevoie de bani în timp ce sunteți în viață, puteți beneficia de urmărirea lor să se bucure de moștenire.

8. Nu așteptați să vă protejați

Nu puteți aștepta până când procesul este iminent înainte de a face aceste acțiuni. În acest caz, instanțele ar putea decide că transferul de fonduri într-o clasă protejată este o operațiune frauduloasă și nu va permite transferul, lăsând aceste active expuse.

Mai presus de toate, nu deveniți o țintă tentantă și evitați afișarea unui consum vizibil. Acest lucru ar putea atrage avocați în proces și îi poate determina pe acești reclamanți să-i comunice.

Cuvânt final

Acest articol nu este în niciun caz un ghid cuprinzător pentru măsurile și strategiile de protecție a activelor. Fiecare caz este diferit, iar domeniul planificării financiare și juridice interfață cu legile statului într-o măsură semnificativă. Aceasta este doar o imagine de ansamblu a unora dintre problemele majore și factorii de risc implicați și nu există niciun înlocuitor pentru a lucra cu un profesionist calificat și cu experiență autorizat în statul dvs..