15 modalități creative de a salva și plăti pentru educația colegială pentru copii

Aceste numere reprezintă o pastilă amară pentru părinți, mai ales atunci când mulți tineri de 18 ani nu sunt suficient de maturi pentru facultate. Unii au răbufnit; alții se îndreaptă prin patru sau cinci ani dintr-un paradis plătit de părinți, apoi absolvă fără primul indiciu ce vor să facă cu viața lor. Părinții ar trebui să se gândească mult și la greu dacă să plătească pentru educația colegiului copilului lor.

Dacă, după câteva căutări de suflet - și poate căutarea portofelului - decideți că doriți să vă ajutați cu cheltuielile de colegiu ale copiilor, următoarea întrebare cu care vă confruntați este: „Cum dracu voi plăti pentru asta?”

Iată 15 moduri creative de a plăti pentru educația universitară a copiilor, multe dintre care le puteți combina pentru un efect maxim.

1. Creați o scară de obligațiuni

În timp ce scările de legături sună complexe, de fapt sunt destul de simple.

Când cumpărați o obligațiune, împrumutați bani numai pentru un anumit număr de luni sau ani. La scadență, veți obține investiția inițială înapoi. Deci, dacă investești 10.000 USD în obligațiuni de 5% -interesiune timp de 10 ani, primești 500 de dolari în fiecare an timp de 10 ani, iar la sfârșitul celor 10 ani, primești înapoi 10 000 $ originali.

Ideea din spatele unei scări a obligațiunilor este că cumpărați o serie de obligațiuni programate pentru a se maturiza una după alta. În felul acesta, primiți o serie de plăți mari într-un program care corespunde nevoilor dvs. De exemplu, puteți cumpăra un set de obligațiuni care se maturizează chiar înainte de anul de început al copilului dvs., un alt set care se maturizează înainte de anul lor mare și așa mai departe.

Scările de obligațiuni sunt adesea utilizate pentru planificarea pensionării, ca investiție cu risc scăzut pentru a acoperi primii câțiva ani de pensionare și pentru a atenua succesiunea riscului de rentabilitate. Însă nimic nu spune că nu le poți folosi pentru studii universitare.

2. Cumpărați proprietăți de închiriere

Proprietățile de închiriere pot ajuta la acoperirea costurilor de școlarizare ale colegiului copilului în mai multe moduri, cele mai evidente fiind venitul. Proprietățile de închiriere sunt investiții care generează venituri și că veniturile pot pune în evidență facturile de școlarizare sau chiar le pot acoperi în întregime.

Dar, de asemenea, imobiliarele tind să se aprecieze în timp, chiar dacă soldul ipotecar scade. Imaginați-vă că cumpărați o proprietate de închiriere pentru 100.000 USD când copilul dvs. are 8 ani și împrumutați o ipotecă de 80.000 USD. Zece ani mai târziu, când fiul sau fiica dvs. este gata să se înscrie la facultate, soldul dvs. ipotecar poate fi de doar 55.000 USD, dar este posibil ca proprietatea să se fi apreciat la 160.000 USD. Acest lucru vă lasă cu 105.000 USD în capitaluri proprii. Puteți vinde proprietatea pentru a realiza acel capital propriu și să plătiți costurile colegiului copilului dvs. sau puteți refinanța proprietatea pentru a extrage acea acțiune în numerar.

Amintiți-vă doar că proprietățile de închiriere nu sunt investiții complet pasive precum acțiuni sau obligațiuni. Aceștia necesită educație și muncă pentru a cumpăra și au nevoie de forță de muncă continuă pentru a gestiona. Înainte de a decide să cumpărați o proprietate, citiți câteva dintre avantajele și dezavantajele deținerii și gestionării proprietăților de închiriere. Dacă vă gândiți să cumpărați o proprietate de închiriere, un loc minunat pentru început este Roofstock.

3. Desenează-ți IRA Roth

Printre avantajele incredibile ale IRA-urilor Roth se numără flexibilitatea acestora; titularii de cont își pot retrage contribuțiile pentru a plăti scutirea de colegiu fără penalitate. Dar puteți retrage doar contribuțiile, nu câștigurile. Dacă ați investit 30.000 USD într-un Roth IRA și soldul contului dvs. a crescut la 40.000 USD în funcție de câștiguri, puteți retrage doar 30.000 USD fără a invoca o penalizare IRS.

Un alt avantaj al utilizării Roth IRA pentru a plăti pentru școlarizare este că este invizibil în scopuri de ajutor financiar. Colegiile și alte comisii de burse și subvenții bazate pe necesități nu iau în considerare Roth IRA atunci când examinezi cererea de ajutor financiară a copilului tău. Însă, după primul an sau doi, ei pot observa afluxul suplimentar de numerar și pot revizui ajutorul financiar al copilului dvs. în jos, așa că luați în considerare acest lucru înainte de a face prea mult contrabandă cu privire la adăpostirea banilor.

Puteți găsi mai multe despre maximizarea eligibilității ajutorului dvs. aici.

Sfat Pro: Dacă nu aveți în prezent un IRA configurat pentru dvs. sau preferați o abordare mai îndepărtată pentru pensionarea dvs., luați în considerare să investiți cu Betterment. Nu numai că au unele dintre cele mai mici taxe de administrare din industrie, dar, de asemenea, vor reechilibra automat portofoliul și vă vor ajuta să minimizați orice implicație fiscală.

4. valorificați beneficiile mai puțin cunoscute ale 529 de planuri de economii

Părinții pot utiliza 529 de planuri ca conturi avantajoase pentru taxe pentru a economisi și investi pentru costurile colegiului copiilor lor. La fel ca IRA-urile Roth, câștigurile sunt scutite de impozite dacă sunt utilizate pentru școlarizarea colegiului. În cazul în care 529 de planuri devin foarte păroase este faptul că sunt operate la nivel de stat, nu federal, deci beneficiile fiscale variază în funcție de stat. În unele state, deținătorii de cont obțin o mică deducere fiscală pentru contribuții, iar unele state chiar oferă un credit fiscal.

Ceea ce poate nu știu părinții este că pot participa la 529 de planuri ale mai multor state, dacă le place; nu sunt blocate în planul unui stat.

Un alt avantaj este că puteți schimba beneficiarii în orice moment. Dacă aveți trei copii, iar cei mai în vârstă obțineți o călătorie gratuită la Harvard pe baza abilităților lor impresionante de boltire a stâlpilor, puteți schimba planul lor 529 pentru a beneficia de unul dintre ceilalți copii..

Pentru această problemă, puteți valorifica această regulă pentru a investi în 529 de planuri, chiar dacă nu aveți încă copii. Pentru a face acest lucru, setați-vă ca beneficiar inițial, apoi treceți mai târziu beneficiarul la copilul dvs. sau la nepoata sau nepotul dvs. dacă nu ajungeți să aveți copii.

Vorbind despre nepoate și nepoți, membrii familiei și prietenii tăi pot contribui și la 529 de planuri ale copiilor tăi. În funcție de regulile planului 529 ale statului, acești donatori pot primi sau nu beneficiile fiscale. Dar pentru acei membri ai familiei mereu practice, care nu doresc să se plictisească de modele de jucării sau de cumpărături, 529 de contribuții pot face un cadou minunat sau un cadou de vacanță - chiar dacă copiii tăi nu apreciază pe deplin valoarea ei când sunt 11.

Dacă aveți nevoie pentru a stabili un plan 529 pentru copilul dvs., puteți face acest lucru prin TD Ameritrade.

5. Cumpărați școlarizare preplătită

Multe state oferă o opțiune de predare preplătită în planurile lor de 529. În loc de un cont de economii și investiții, plătiți statului o sumă prestabilită când copilul dvs. este mic, iar statul blochează cheltuielile de școlarizare ale copilului. Ideea este că statul investește banii, iar profiturile acoperă costul tot mai mare de școlarizare în timp. Acest lucru este excelent în teorie, dar vine cu câteva avertismente complicate.

În primul rând, ce se întâmplă dacă copilul tău nu dorește să meargă la facultate în statul respectiv? Aproape că s-a întâmplat în familia mea. Părinții mei au investit în studii preplătite pentru sora mea, dar în adolescență, a început să facă zgomot despre cum dorește să meargă la școală în afara statului. Părinții mei au mituit-o oferindu-și mașina lor veche dacă rămânea în stare - un acord pe care l-a acceptat.

Statele au reguli în acest sens, cel mai frecvent faptul că studentul va datora diferența de costuri de școlarizare dacă frecventează școala în afara statului. Dar un scenariu mai dezastruos ar putea izbi dacă fondul statului nu îndeplinește suficient de bine pentru a acoperi costurile de școlarizare ale copilului tău. În varianta fină, majoritatea statelor includ clauze conform cărora nu există garanții pentru școlarizarea dvs. preplătită. Dacă piața se prăbușește, ai putea rămâne cu o bucată de valoare și un guvern de stat indiferent. Cu toate că nu este probabil, există riscul de a face cercetări înainte de a cumpăra în orice program preplătit al statului.

6. Găsiți burse și subvenții de nișă

Bursele și subvențiile pot deveni ciudate. De exemplu, Consiliul Național al Cartofilor oferă o bursă de 10.000 de dolari pentru studenții vizați de colegiul agricol care își declară convingător dragostea față de cartofi, în timp ce Duck Brand Tape sponsorizează o bursă de 5.000 de dolari pentru studenții care accesorizează ținuta de bal cu bandă ductă..

Există burse pentru studenți de tot felul, de la cei care locuiesc în case mobile sau fabricate, la cei cu părul roșu, la cei cu nanism. Pe scurt, sunt posibile burse pentru copilul dvs., indiferent care sunt hobby-urile sau atributele personale ale acestora.

Pentru detalii despre cum să începeți cercetarea, iată cum puteți găsi burse și subvenții la colegiu.

7. Profitați de AOTC

Creditul american pentru oportunități (AOTC) vă permite să reduceți până la 2.500 USD din factura fiscală, pe student, pe an. Poate fi aplicat pentru tine, soțul tău sau persoanele dependente. Primele 2.000 de dolari din cheltuielile dvs. de colegiu vă câștigă un credit de impozit pe dolar, după care obțineți un credit de 0,25 USD pentru fiecare dolar pe care îl cheltuiți pentru școlarizare, până la alte 500 USD în credite fiscale.

Rețineți că un credit fiscal este mult mai benefic decât o deducere fiscală. Deducțiile provin din veniturile dvs. impozabile; creditele ies din factura ta fiscală reală. Puteți găsi mai multe detalii despre creditul pentru impozitul american și alte deduceri și credite fiscale ale colegiului aici.

8. Profitați de ROTC

Fiecare ramură a serviciilor armate oferă burse ROTC, care reprezintă Corpul de Instruire a Ofițerilor de rezervă. Premisa este simplă: Militarul plătește pentru o parte sau integrală din școlarizarea copilului dvs. și, în schimb, copilul dumneavoastră angajează un anumit număr de ani de serviciu la absolvire.

Când studenții termină și își încep serviciul militar, aceștia intră ca ofițeri, primesc pregătire suplimentară și se specializează. În multe feluri, este un câștig-câștig; studentul primește o educație gratuită sau profund redusă la colegiu, un loc de muncă garantat la absolvire și o pregătire suplimentară în carieră și leadership. De asemenea, primesc unele instrucțiuni de structură și valoare personală pentru a le porni - de care unii adulți tineri au nevoie mai mult decât alții.

Atenție, însă, că bursele ROTC sunt departe de a fi garantate; elevii trebuie să solicite pentru ei și să fie acceptați în program. Și ca toate bursele, ele depind de performanță. În cazul în care copilul tău face salarii și câștigă Ds, nu așteptați ca militarii să-și plătească școlarizarea.

În calitate de părinte, puteți îndulci oala pentru copilul dvs. oferindu-vă să investiți o parte din banii pe care îi economisiți. Ați putea să-l puneți deoparte pentru o plată în avans la prima lor casă sau să o investiți într-un IRA pentru ei. În această privință, îl poți investi în propria pensie, astfel încât copiii să nu te blocheze când îți îmbătrânești și s-au despărțit!

9. Educația co-opțională sau rambursarea angajatorilor

Armata nu este singurul angajator care dorește să acopere o parte din învățământul copilului tău în schimbul unui loc de muncă și al unui contract de muncă la absolvire. Unii angajatori - cum ar fi Starbucks, IBM și UPS - oferă rambursare parțială a școlarizării pentru angajații cu normă întreagă sau part-time..

O rută alternativă este educația cooperativă, în care studenții pot profita de parteneriate între universitatea lor și angajatorii locali. Modelele de educație cooperatistă variază mult, unele oferind angajare și educație paralele, fie cu normă întreagă, fie cu normă parțială. Altele presupun alternarea semestrelor între muncă și studiu. În funcție de universitate, studenții pot obține credit academic pentru experiența lor de muncă și pot primi un salariu de la angajator pentru a demara.

Pentru mai multe informații despre educația cooperatistă, consultați Asociația Educație Cooperativă și Internship (CEIA).

10. Hack House cu un "Kiddie Condo"

Înainte de a intra în programul „kiddie condo”, merită să explicăm ce este hackingul în casă. În forma sa cea mai simplă, hackingul din casă este găsirea unei modalități de a face ca alți oameni să plătească plata locuinței tale. Modelul clasic este achiziționarea unei case multifamiliale mici, cum ar fi un duplex (acesta poate fi achiziționat de la Roofstock) și se mută într-o unitate în timp ce se închiriază cealaltă. În mod ideal, chiria chiriașilor acoperă întreaga dvs. ipotecă. Un alt model comun este cumpărarea unei case cu multe dormitoare și închirierea celorlalți pentru a acoperi ipoteca.

Costurile anuale medii de cameră și pensiune pentru anul școlar 2018-2019 sunt de 11.140 USD pentru universitățile publice și de 12.680 dolari pentru colegiile private, potrivit The College Board. Ca o alternativă la despăgubirea a 1.000 de dolari pe lună la colegiul copilului dvs. pentru a-i găzdui și a-i hrăni, de ce să nu cumpărați o proprietate pentru copilul dvs. și câțiva dintre prietenii lor în care să locuiască? Colegii de cameră (sau părinții lor) vă plătesc chiria, care acoperă în mod ideal plata dvs. ipotecară.

După absolvire, copilul dvs. poate continua să locuiască acolo, sau se poate muta și puteți vinde proprietatea sau o puteți păstra ca proprietate de investiții comune. Dacă îl vindeți, profitați de orice apreciere. Dacă o păstrați ca închiriere, câștigați un flux de numerar lunar.

Mulți creditori oferă programe „condominiu kiddie” care vă permit să vă cumpărați și să finanțați o proprietate în comun, în conformitate cu recomandările FHA. În plus față de beneficiile financiare, beneficiați și de beneficiile fiscale pentru anularea cheltuielilor precum dobânda ipotecară, costurile de închidere și reparațiile.

Asta sigur bate la plata colegiului pentru cameră și pensiune.

11. Hack Hack House

Viața este mult mai ușoară atunci când nu trebuie să plătești pentru locuințe.

Dacă te străduiești să-ți dai seama cum îți poți permite să ajute cu costurile colegiului copilului tău, un loc de început este prin eliminarea propriei plăți pentru locuințe. Nu trebuie să vă mutați într-o casă multifamilială sau să aduceți colegi de cameră; puteți găzdui hack-ul cu casa dvs. actuală și puteți decupa sau elimina plățile pentru locuințe.

12. Flip Houses with Your Child

O modalitate de a plăti pentru școlarizarea copilului tău, în timp ce îi creezi în continuare, este să îi faci să lucreze la proiecte comune de investiții imobiliare cu tine.

Împreună, cei doi vă puteți căuta pe listări, puteți plimba prin case, le puteți cumpăra, renova și vinde. Ai parte de o singură dată de calitate cu fiul sau fiica ta, în timp ce le înveți abilități valoroase, de la investiții imobiliare până la renovări și îmbunătățiri de locuințe. Învață valoarea muncii grele și au o miză reală în propria lor educație. Și, desigur, voi doi câștigați bani pentru a-și acoperi scolarizarea.

La fel ca și în cazul proprietăților de închiriere, casele de plimbare necesită o anumită educație și muncă. Dacă această tactică vă interesează, începeți cu aceste cinci sfaturi pentru a vă plimba în mod eficient prima casă.

13. Porniți o lovitură laterală cu copilul

Îmi place investițiile imobiliare ca o acțiune laterală, dar este departe de singura opțiune pe care o poți face cu copiii tăi. Puteți cumpăra și răsfoi antichități sau mașini de epocă. Ai putea să începi o afacere de amenajare a teritoriului sau să le înveți tranzacționarea pe zi și investițiile în capitaluri proprii.

Ideile sunt limitate doar de imaginația ta. Încercați aceste 18 idei de afaceri laterale pentru a obține sucurile creative și rețineți că, cu cât copilul dvs. este mai investit în educația lor, cu atât este mai probabil să îl ia în serios și să absolve.

14. Fă-ți copilul să câștige școlile lor de colegiu

Poate le oferiți copiilor o alocație care este legată de treburile casnice. O opțiune este să deducem o parte din indemnizația lor și să o investim într-un plan 529 pentru școlarizarea lor viitoare. Și mai bine, acordați-le indemnizația completă, apoi faceți-i să înmânați o porție pentru școlarizarea lor, pentru a-și face contribuția mai tangibilă.

Dacă doriți, le puteți acorda o „majorare” pentru a acoperi „cheltuielile” suplimentare - deși poate doriți să solicitați sarcini suplimentare și să lucrați de la ei ca parte a contractului.

Și nu există niciun motiv să vă opriți la studiile lor la facultate atunci când le percepeți pentru cheltuieli. O modalitate de a-i învăța pe copii cum să economisească bani este oferindu-le o indemnizație mai mare, dar obligându-i să plătească cheltuieli înapoi, precum chirie, alimente și utilități. În cele din urmă, obiectivul unei alocații nu este doar de a oferi copiilor dumneavoastră bani în schimbul sarcinilor, ci de a-i învăța cum să creeze și să trăiască cu un buget.

15. Oferiți rambursarea împrumutului condiționat

Ești deschis să plătești pentru școlarizarea copilului tău, dar numai dacă o iau în serios, obține note bune și absolvi de fapt?

Am cunoscut părinții care au avut copiii să ia împrumuturi pentru studenți pentru a plăti colegiul, înțelegând că părinții își vor plăti parțial sau condițional datoria de împrumuturi la absolvire. O modalitate de a aborda acest lucru este legarea rambursării la notele studentului. Imaginează-ți cât de mult va lucra copilul tău dacă știu că un 4.0 va însemna o rambursare de 100% a școlarizării, dar un 3.0 va oferi doar o rambursare a împrumutului de 75%?

Pe lângă faptul că este un stimulent excelent pentru a studia greu și pentru a obține note bune, acest lucru oferă părinților un timp suplimentar pentru a pune împreună banii pentru a acoperi școlarizarea. Patru ani în plus de compunere pot face minuni pentru contul tău 529. Desigur, concurezi cu creșterea dobânzii la împrumuturile pentru studenți. Dar dacă copilul tău nu absolvă sau califică doar rambursarea parțială, atunci asta este mai mult problema lor decât a ta.

Cuvânt final

Indiferent dacă tu sau copilul tău plătește pentru educația lor universitară, ține cont întotdeauna de costuri. Copilul tău are nevoie într-adevăr să urmeze un colegiu privat minuscul care încasează 55.000 USD pe an? Sau pot primi o educație comparabilă pentru 15.000 USD pe an?

De asemenea, merită să te uiți la programe combinate sau accelerate dacă copilul tău știe exact ce vor să studieze. Cel puțin, asigurați-vă că vor absolvi peste patru ani. Tatăl meu mi-a spus în termeni incerti că nu va ceda nici un centimetru după al patrulea an de facultate. Am absolvit la timp.

Căutați mai multe modalități de a reduce costurile de școlarizare ale copilului și combinați-le cu cât mai multe dintre ideile de mai sus și puteți scăpa doar de anii de facultate pentru copii..

Care sunt trucurile sau sfaturile dvs. preferate pentru învățarea la facultate?