11 moduri de pensionare s-au schimbat în ultimii 25 de ani

Cu un secol în urmă, nu existau asigurări de sănătate, Medicare sau asigurare de sănătate. Pensiile nu au decolat în sectorul privat până când Legea Veniturilor Interne din 1921 a făcut ca contribuțiile la pensii să fie deductibile din impozite pentru corporații. Rapid înainte până la 50 de ani și conturi de pensionare, cum ar fi 401 (k) și IRA, nu trebuiau încă să fie inventate.

Chiar și în ultimii 25 de ani, planificarea pensionării a evoluat rapid. „Vacile sacre” și ipotezele planificării de pensionare de astăzi arătau foarte diferit în urmă cu doar 25 de ani, iar în alți 25 de ani, peisajul financiar va părea diferit în continuare.

Iată cum s-a schimbat pensia în ultimii 25 de ani și ce tendințe trebuie să aveți grijă în timp ce planificați și economisiți pentru propria pensie.

1. Beneficiile reale de securitate socială au scăzut

Între 1975 și 1984, ajustarea anuală a costurilor de viață a Administrației Securității Sociale (ASC) a înregistrat o medie de 7,7% - mai mare decât inflația. Cea mai mare creștere anuală a fost uimitoare de 14,3%.

Lucrurile s-au schimbat. În cei 10 ani între 2009 și 2018, COLA medie a fost de 1,36% paltry, iar în trei dintre acei 10 ani, nu a existat COLA. Un studiu realizat de The Senior Citizens League a constatat că, în consecință, puterea reală de cumpărare a prestațiilor de securitate socială a scăzut cu o majorare de 30% din 2000 până în 2017.

De ce a crescut unchiul Sam atât de strâns? Pentru că Securitatea Socială se îndreaptă notoriu către insolvență. Nu într-un sens vag „o problemă pentru o altă zi”, ci într-un sens „pierde bani pe măsură ce vorbim”. În 2016, Administrația de securitate socială a prevăzut că până în 2020, costurile vor depăși veniturile. Doi ani mai târziu, SSA a recunoscut că deja cheltuiau mai mult decât încasau. Estimarea lor pentru o dată de insolvență este 2034. Însă modul în care Washingtonul va gestiona acest fiasco politic și fiscal este o presupunere a oricui.

Ceea ce este mai puțin contestabil este modul în care îți afectează planificarea pensiei. Nu vă așteptați ca Securitatea Socială să vă elibereze de salvare când va veni momentul să vă pensionați. Fii pregătit să-ți acoperi propriile cheltuieli de pensionare, întrucât securitatea socială continuă să se usuce.

2. Angajatorii trec de la pensii la conturile de contribuții

Chiar și acum 25 de ani, pensiile erau mult mai răspândite decât în ​​prezent. Ultima jumătate de secol a cunoscut o tranziție departe de planurile cu prestații definite - mai bine cunoscute sub numele de pensii - și către planurile de contribuții definite, precum conturile 401 (k) și 403 (b). După cum sugerează și numele, în aceste planuri, angajatorii oferă să contribuie cu o anumită sumă în fiecare lună la pensionarea angajatului, mai degrabă decât să le plătească o anumită sumă în fiecare lună pentru tot restul vieții..

Acest grafic de la Oficiul de Responsabilitate a Guvernului îl rezumă frumos:

În plus, pensiile existente au vizat din ce în ce mai mult să cumpere beneficiari și să iasă din plata plăților nedeterminate. Este o tendință numită „riscare”, în care un fond de pensii oferă angajatului o plată de achiziție o singură dată, mai degrabă decât plăți în curs de viață. Majoritatea covârșitoare (86%) a sponsorilor de pensii urmăresc riscul, conform Corporației de Garanție a Beneficiilor de Pensii.

Riscul pentru lucrătorii mai în vârstă și scăderea pensiilor pentru lucrătorii mai tineri nu este neapărat o problemă. Cu toate acestea, mulți lucrători mai tineri nu au acces la un cont de contribuție definit datorită creșterii economiei de concerte (mai multe în cele de mai jos). Fără un cont de prestații definite sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k), lucrătorii pot totuși să maximizeze un IRA. Lucrătorii independenți, chiar și cei considerați 1099 lucrători, pot profita de conturile SEP IRA și de limitele lor mai mari de contribuție.

3. Creșterea economiei Gig (și căderea prestațiilor de pensionare)

41% dintre milenii care lucrează cu normă întreagă nu au acces la un plan de pensionare sponsorizat de angajatori de niciun fel, potrivit unui studiu Pew 2017. Studiul a continuat să menționeze că, chiar și milenii care au acces la un plan de pensionare a angajatorilor, nu îl folosesc adesea; doar 31% din milenarii angajați au participat la un plan de pensionare a angajatorilor.

O parte din motivul acestei lipse de acces este creșterea economiei concerte și a lucrătorilor contractați care primesc un formular 1099, mai degrabă decât un W-2, precum angajații tradiționali. Un sondaj NPR / Marist din 2018 a constatat că unul din cinci locuri de muncă reprezintă 1099 de concerte, mai degrabă decât locuri de muncă W-2 cu beneficii. Un sondaj Gallup din 2018 a constatat că 36% dintre americani participă la economia concertului.

Nu mă înțelege greșit; Nu am altceva decât respect pentru persoanele care își desfășoară o afacere în timp ce lucrează cu normă întreagă sau își încep propria afacere. Dar americanii fără un plan de pensionare sponsorizat de angajator sunt 100% singuri pentru navigarea conceptelor precum ratele de retragere sigure, riscul de secvență și alte provocări în planificarea și economisirea pensiei lor.

Care pune întrebarea: S-au ridicat americanii la provocarea de a economisi pentru propria pensie? Conform numerelor, mulți dintre ei nu au făcut-o.

4. Americanii nu economisesc suficient de la sine

Statisticile înfricoșătoare de economii de pensionare ar putea completa o antologie de groază. Unul din trei americani nu a economisit nimic pentru pensionare, potrivit revistei Inc. Un studiu realizat de Comet Financial Intelligence a descoperit că 42% dintre baby boomers nu au salvat nimic într-un cont de pensionare. Un alt studiu, realizat de Insured Retirement Institute, a constatat că 70% dintre boomeri au mai puțin de 5.000 de dolari economisiți pentru pensionare. Cue urletul și zgâlțâitul mâinilor.

În timp ce numerele și statisticile individuale variază, portretul pe care îl pictează este clar: americanii nu au alfabetizare financiară, disciplină sau mijloace pentru a planifica și a finanța în mod corespunzător propriile pensii. Nu învățăm alfabetizarea financiară în școli. Nu este surprinzător faptul că americanii nu sunt pregătiți să strategieze și să-și execute propria lor independență financiară.

Ce poti face? Îmbunătățește-ți rata de economii și profită de aplicații de economii automate, cum ar fi Acorns, pentru a îndepărta o parte din disciplină și puterea de voință din ecuație. Faceți contribuțiile la pensie prima „cheltuială” pe care o plătiți de la fiecare cec de plată, mai degrabă decât o pensie ulterioară pe care o plătiți cu orice s-a întâmplat să rămâneți în contul dvs. de verificare la sfârșitul lunii.

Urmărirea valorii nete vă ajută, de asemenea, să vă mențineți motivat și informat. Puteți urmări creșterea valorii nete în fiecare lună folosind un serviciu de genul Capital personal sau Mentă.

5. Americanii trăiesc mai mult

Cel mai recent an de date privind speranța de viață de la Banca Mondială este 2016, în care americanii au înregistrat o speranță medie de viață de 78,7 ani. Regăsiți ceasul cu 25 de ani până în 1991, iar speranțele de viață ale Statelor Unite au fost mai mici de trei ani la 75,4 ani. Acest lucru adaugă un alt nivel problemelor financiare ale planificării pensiilor americane.

Nu uitați, beneficiile de securitate socială se micșorează. Pensiile dispar în favoarea planurilor de contribuții definite. Cu toate acestea, mulți americani nu au acces la aceste planuri, iar lucrătorii mai în vârstă sunt foarte nepregătiți pentru pensionare. Este de mirare cum americanii își vor putea permite longevitatea mai mare în absența unor economii și venituri suficiente.

6. Cheltuielile de îngrijire a sănătății au crescut mai mult

Creșterea costurilor de îngrijire a sănătății este bine documentată - ca să nu mai vorbim evident pentru oricine trebuie să plătească pentru asta. Ajustarea inflației la dolari din 2017, cheltuielile de asistență medicală pe cap de locuitor din Statele Unite s-au dublat mai mult de la 5.187 USD în 1992 la 10.739 dolari în 2017, pe centrele pentru servicii Medicare și Medicaid.

Și nu este mai ieftin. Un raport din 2018 de HealthView Services prognozează costurile medicale viitoare pe viață pentru un cuplu în vârstă de 65 de ani, la 537 334 de dolari, fără a include îngrijiri de lungă durată. Asta înseamnă peste o jumătate de milion de dolari în costurile viitoare pentru îngrijirea sănătății doar pentru cuplul mediu american.

Asistența medicală reprezintă o preocupare mult mai mare pentru pensionari astăzi decât a fost acum 25 de ani. Din ce în ce mai mult, pensionarii sunt pe cont propriu pentru a cerceta opțiunile de asigurare de sănătate, pentru a găsi modalități de a economisi din costurile de îngrijire a sănătății și planifică modalități de a se proteja de creșterea costurilor medicale în viitor..

7. Nou Medicare partea D Acoperirea medicamentelor prescrise

In conformitate cu Medicare Prescription Medicamente, imbunatatiri si modernizare Legea din 2003, Congresul a trecut in legislatie optiuni suplimentare pentru Medicare baza de prescriptie medicala de acoperire. Modificările au intrat în vigoare în 2006 în cadrul planurilor de acoperire „Medicare partea D”. Acestea sunt planuri din sectorul privat reglementate de Medicare, care le permit pensionarilor să plătească o taxă lunară pentru prețurile reduse ale medicamentelor pe bază de rețetă.

Este una dintre numeroasele opțiuni disponibile pentru a reduce costurile medicamentelor pe bază de rețetă pe care pensionarii ar trebui să le exploreze. Dar mai multe opțiuni sunt la fel de utile pe cât sunt de înțeles, așa că cereți ajutor dacă aveți nevoie. Înainte de a vă angaja la un plan scump, uitați-vă la carduri cu reducere de medicamente cu rețetă mai ieftine și alte opțiuni cu costuri mai mici.

8. Creșterea planurilor de avantaj Medicare

Similar cu planurile Medicare partea D, planurile „Medicare Advantage” - cunoscute și sub denumirea de planuri „Partea C” - sunt planuri Medicare privatizate, dar reglementate care oferă acoperire suplimentară. Ei sunt adesea descriși drept „all-in-one” planuri Medicare pentru că acoperă mai multe cheltuieli, cum ar fi vederea și stomatologia, decât Medicare tradițională - pentru o primă suplimentară, desigur.

Planurile Medicare Advantage sau partea C au apărut la mijlocul anilor 1990 și au crescut în complexitate și popularitate de atunci. Înainte de a cumpăra orice plan cu costuri mai mari Medicare Advantage, asigurați-vă că cunoașteți bine opțiunile dvs. și discutați cu un expert de asigurare pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză.

9. Americanii se retrag mai târziu

Courtney Coile de la Wellesley College a analizat datele din Sondajul curent privind populația și a arătat că în 1990, doar 38% dintre copiii cu vârsta cuprinsă între 62 și 64 de ani lucrau. Acest procent a crescut brusc la 53% până în 2017, după cum relatează Bloomberg. În mod similar, în 1997, majoritatea (57%) dintre bărbați au început să-și ia prestațiile de securitate socială la 62 de ani - cea mai fragedă vârstă disponibilă. Până în 2017, procentul respectiv a scăzut la doar o treime dintre bărbați.

Atunci când prestațiile de securitate socială pierd puterea de cumpărare, pensiile dispar, iar americanii trăiesc mai mult, trebuie să muncească mai mult. Ceea ce mulți americani nu își dau seama este că nu au întotdeauna de ales în chestiune. Un studiu realizat de ProPublica și Institutul Urban pe parcursul mai multor decenii a constatat că 56% dintre lucrătorii mai în vârstă au fost obligați să plece de la locul de muncă de către angajatorii lor. Alți 9% au fost nevoiți să demisioneze din motive personale, cum ar fi insuficiența de sănătate.

Trăiești mai mult, deci muncești mai mult. Are sens pe hârtie. Dar nu contează să deții controlul total asupra datei tale de pensionare atunci când îți planifici economiile la pensie și să iei măsuri pentru a-ți proteja cariera și locul de muncă pentru a minimiza șansele de pensionare anticipată forțată.

10. Rise of the Roth Account

Conturile de pensionare Roth nu existau acum 25 de ani. Introduse în Legea scutirii de impozite din 1997, aceștia au permis americanilor să inverseze impozitele pe conturile de pensionare. Într-un IRA tradițional sau 401 (k), contribuțiile dvs. sunt scutite de impozite pentru acest an fiscal, dar plătiți impozite pe declarații atunci când le retrageți la pensie. Într-un Roth IRA sau 401 (k), plătiți acum impozite pe contribuții, dar nu plătiți nicio taxă la pensie la retragerile dvs..

Este o opțiune utilă, în special pentru adulții mai tineri cu venituri mai mici. Un alt avantaj al conturilor Roth demne de menționat este că puteți utiliza bani în contul Roth pentru a plăti pentru școlarizarea copiilor tăi. Puteți utiliza chiar și fondurile contului dvs. Roth fără taxe pentru o plată în avans pentru a cumpăra prima casă.

Dacă nu aveți încă un cont Roth configurat, puteți face acest lucru printr-o companie de genul îmbunătățire.

11. Investitorii sunt mai conștienți de taxe

A fost odată, administratorii de fonduri reciproce puteau face ca niște bandiți și să perceapă proporții enorme de cheltuieli. La urma urmei, în urmă cu 25 de ani, majoritatea tranzacțiilor erau gestionate de un manager de bani, iar mulți clienți nu se uitau niciodată la comisioane individuale de administrare a fondurilor mutuale. Astăzi, investitorii își pot crea propriul cont de brokeraj online în 30 de secunde și pot vedea cu propriii ochi exact ce raporturi de cheltuieli percepe fiecare fond. Nu este de mirare, așadar, ca investitorii să se impună acum cu comisioane mari de administrare a fondurilor și să se îndepărteze de ei. În doar șapte ani, din 2009 până în 2016, raporturile medii ale cheltuielilor ETF au scăzut cu 32%, potrivit Institutului Companiei de Investiții.

Această conștientizare din ce în ce mai mare cu privire la taxele de administrare este unul dintre numeroasele motive pentru care mai mulți investitori optează pentru fonduri pasive de indici, mai degrabă decât pentru fonduri administrate în mod activ. Este, de asemenea, dovada unei sofisticări din ce în ce mai mari în rândul investitorilor americani, deoarece aceștia sunt nevoiți să-și asume mai multă responsabilitate pentru planificarea pensionării.

Sfat Pro: Blooom, care oferă o analiză gratuită a planurilor 401 (k), va analiza taxele pe care le plătiți pentru contul dvs. 401 (k). De asemenea, se vor asigura că sunteți diversificat corespunzător și că veți avea alocarea fondului adecvat.

Cuvânt final

Retragerea „nu este ceea ce era înainte”. Pensiile și securitatea socială sunt în scădere. Americanii sunt din ce în ce mai pe cont propriu pentru planificarea pensionării. Aceasta înseamnă că depinde de dvs. să determinați cât de mult aveți nevoie pentru pensionare și cum să economisiți și să investiți pentru a atinge acea țintă.

Vestea bună este că există mai multe instrumente ca oricând pentru a vă ajuta să investiți și chiar să vă automatizați investițiile de pensionare. Puteți utiliza consilieri robo pentru a alege o alocare de active pentru dvs. și pentru a reechilibra portofoliul automat. Puteți utiliza, de asemenea, aplicații de genul dăngăni pentru a rezerva automat bani pentru pensionare.

Ridicați-vă la ocazie și preluați controlul asupra propriei planificări de pensionare. Cu siguranță nu poți conta pe altcineva care să o facă pentru tine.

Cum îți iei frâiele propriilor planificări de pensionare și investiții?