10 lecții pe care le-am învățat despre gestionarea banilor ca tânăr în anii 20

Fie că era vorba de abilități slabe de gestionare a banilor sau de neplăceri ale ocupării forței de muncă, aș fi putut beneficia de o mai bună înțelegere a finanțelor personale în anii 20 de ani. Am fost un cumpărător compulsiv în anii 20, nu am salvat niciodată nimic și mi-am petrecut de multe ori dincolo de mijloacele mele. Deși acum nu sunt perfect, îmi place să cred că sunt într-un loc mult mai bun, am cultivat o atitudine mai sănătoasă față de bani și învățând să-mi controlez finanțele..

Lecții de bani învățate în 10 ani

Indiferent dacă sunteți în anii 20 sau 60, vă puteți îmbunătăți întotdeauna obiceiurile financiare. Iată cele mai importante lecții pe care le-am învățat în ultimul deceniu, care pot fi de ajutor oricui de orice vârstă.

1. Fă ce funcționează pentru tine - nu părinții tăi

Ei spun că opusele atrag, dar când un spender ca mine se căsătorește cu un salvator ca soțul meu, această teorie poate fi pusă la încercare. Imediat după ce ne-am căsătorit, am deschis un cont bancar comun - pentru că asta au făcut părinții noștri. Când am cheltuit bani, soțul meu a stresat asupra soldurilor noastre. A dus la argumente constante.

După acel prim an, am decis să menținem conturi bancare separate și a funcționat frumos în ultimii 10 ani. Îmi permite libertatea de a petrece și îi oferă soțului meu liniștea de care are nevoie pentru a-și păstra oul de cuib în siguranță de vânzările de încălțăminte. Este esențial să te uiți dincolo de înțelepciunea convențională și să îți gestionezi banii într-un mod care să funcționeze pentru tine și partenerul tău.

2. Începeți să salvați acum

Mi-am petrecut prima parte a lucrărilor de birou de 20 de ani, ceea ce nu m-a îmbogățit exact. Adăugat la ceea ce soțul meu a lucrat ca proiectant de arhitectură în timp ce frecventa școala, nu mi s-a părut prea mult și am cheltuit aproape tot ce câștigam. În mintea noastră, economisirea pentru pensionare a fost ceva ce au făcut oamenii mai în vârstă, mai înstăriți. Abia când am trecut de la acele locuri de muncă la carierele noastre reale, ne-am dat seama că nu putem continua să trăim salariu la salariu.

În cele din urmă, am creat IRA-uri prin vehicule de îmbunătățire și economii. Transferurile automate din conturile noastre bancare în conturile noastre de economii înseamnă că suntem mai puțin tentați să cheltuim acești bani. Regretul meu este că mi-aș fi dorit să o facem mai devreme - mai mulți ani de dobândă compusă ne-ar fi dat o sumă grea.

Dacă sunteți gata să începeți să economisiți, discutați cu angajatorul dvs. - mulți oferă 401k și sunt dispuși să se potrivească cu contribuțiile dvs. Dacă sunteți pe cont propriu, un IRA poate fi cel mai bun pariu. Consultați un consilier financiar despre tipurile de vehicule de investiții pentru pensionare disponibile - și începeți azi.

Sfat Pro: Dacă aveți un 401k printr-un angajator, puteți utiliza Blooom pentru a vă asigura că este optimizat. Blooom oferă o analiză gratuită pentru a vă asigura că aveți alocarea properer, că sunteți diversificat și că nu plătiți prea multe taxe. 

3. Calitatea de cumpărare peste cantitate

Ca magazin, mi-am petrecut primii 20 de ani obsedați de a face ca fiecare dolar să conteze. Într-o singură ocazie am avut de cheltuit 100 de dolari la mall și am lovit imediat raftul pentru a ști că pot veni acasă cu multe alte lucruri. Am terminat cu două perechi de pantofi, un colier și o geantă de mână. Cu toate acestea, pantofii erau inconfortabili și accesoriile s-au destrămat rapid.

Investiția în calitate peste cantitate a fost o lecție valoroasă. Calitatea înseamnă să vă petreceți timpul necesar pentru a cerceta achiziții mari care sunt construite pentru a dura. Este nevoie de disciplină, răbdare și un ochi practicat - și dacă investești în bunuri mai bune, s-ar putea să te descoperi că cheltuiești mai puțin pe termen lung pentru haine, încălțăminte și electronice..

4. Faceți contorizarea datoriilor

Primul meu card de credit a fost destul de abilitant. Așa cum l-am văzut, un creditor a avut încredere suficientă în mine pentru a-mi împrumuta 2.500 de dolari, pe care i-am pus în valoare pentru a cumpăra haine, a plăti pentru filme și a cumpăra bilete la concert pentru mine și prietenii mei. Desigur, până la urmă am aflat că banii pe care i-am cheltuit nu erau de fapt ai mei.

După ce am oprit-o și am plătit câteva mii de dolari pe parcursul a șase luni, am aflat că creditul este un instrument care trebuie folosit cu prudență. Îndepărtarea unei cărți de credit pentru lucrurile pe care nu le puteți permite (sau pentru a ține pasul cu modelele de cheltuieli ale prietenilor) are drept rezultat doar o mulțime de bani irosiți în plățile cu dobânzi. De fapt, un bilet de concert de 50 de dolari s-ar ajunge adesea să mă coste mai aproape de 90 de dolari până când am ajuns să-l plătesc. Dacă intrați în datorii, asigurați-vă că vă beneficiază pe termen lung, cum ar fi să luați un credit ipotecar la domiciliu, să cumpărați o mașină sau să vă plătiți educația universitară..

5. Nu puteți scăpa de datorii și consecințele acesteia

Când în sfârșit mi-am limitat cheltuielile și am încetat să mai folosesc cărți de credit, am încetat să mai fac plățile minime, gândindu-mă că, după un timp, compania de carduri de credit va uita pur și simplu și mă va lăsa în pace. Desigur, creditorii nu uită niciodată, așa cum am aflat repede. M-au agățat prin telefon, poștă și chiar telefonul soțului meu până când am cedat în cele din urmă. Pe partea strălucitoare, m-au lăsat să mă decontez cu o sumă forfetară, dar întregul proces era stresant din punct de vedere financiar, ca să nu mai vorbim de extrem de jenant..

Un alt rezultat al acestei mișcări sofhomorice a fost un scor de credit mai mic. Din fericire, am reușit să am grijă de datoriile mele înainte ca scorul meu să fie grav deteriorat și niciodată nu a ajuns la punctul în care mi-a afectat șansele de a deține proprietatea casei sau un loc de muncă de vis în domeniul meu de carieră - dar ușor ar fi putut avea.

Lecția este că, chiar dacă ești pregătit să începi să fii responsabil și să mergi din greșelile tale din banii trecuți, nu înseamnă că ești absolvit de consecințele lor. Datoria trebuie plătită într-un fel sau altul, fie prin plăți obișnuite, o sumă forfetară sau, mai rău, prin faliment. Ai grijă de ai tăi, astfel încât să poți continua viața ta.

Dacă vă aflați cu o sumă considerabilă de datorii cu dobândă mare, există opțiuni disponibile. Puteți utiliza obține o linie de credit de capital propriu prin Figura.com, un împrumut personal de la Upstart sau un card de credit APR scăzut..

6. Stabiliți obiective financiare clare

Chiar și după ce am decis că vreau să fiu mai responsabilă financiar, fără obiective clare, zburam orb. Ar trebui să economisesc bani în contul meu bancar sau să-i transfer în altă parte? Ar trebui să plătim mai mult pe ipoteca noastră?

Abia după ce soțul meu și cu mine ne-am așezat și am definit ce ne dorim pentru viitor, am reușit să facem o planificare financiară clară - a făcut mai ușor bugetarea și economisirea mult mai mare. Unele dintre obiectivele noastre financiare includ următoarele:

• Proprietatea casei
• Ieșirea din datorii
• Construirea unui fond de urgență (cheltuieli între trei și șase luni)
• Plata creditelor pentru vehicule
• Înființarea unui fond de pensionare
• Începerea fondurilor colegiului pentru copiii noștri

Obiectivele fiecărei familii variază, dar rezultatul final ar trebui să fie întotdeauna același: determinarea obținerii dvs. și a partenerului dvs. pentru a atinge obiective concrete, convenite.

7. Fii realist cu privire la bugetul tău

Când eram mai tânăr, aș începe un buget la fel cum aș începe o dietă: cu tone de entuziasm și așteptări complet nerealiste. La fel cum este imposibil să menții pierderea în greutate consumând doar 500 de calorii pe zi, am realizat în curând că este imposibil să rămân la un buget excesiv de restrictiv.

De atunci am aflat că cheia unui buget sănătos și durabil trebuie să fie cât se poate de realist. În loc să-mi limitez cheltuielile, un buget nerealist ar rezulta în opusul complet: aș termina să trec în fiecare categorie și să decid pur și simplu că, de vreme ce deja mi-am aruncat planul, ar trebui să păstrez doar cheltuielile.

Pentru a crea un buget realist, calculați încasările magazinului alimentar, facturile de utilități și alte cheltuieli. Adăugați acolo o cameră mică de pericol și vă puteți simți mai puțin restricționat și, prin urmare, mai puțin probabil să vă rătăciți. Iată câteva elemente de bază ale bugetului care vă ajută să începeți:

1. Adunați toate facturile, chitanțele și situațiile financiare din luna trecută.
2. Sortează-le în două categorii: fixe (chirie, credit ipotecar, împrumut auto etc.) și variabile (alimente, reparații auto, îmbrăcăminte etc.).
3. Creați o foaie de calcul simplă, introduceți-vă venitul brut lunar și reduceți-vă cheltuielile.
4. Evaluează-ți cheltuielile. Aveți nevoie într-adevăr de pachetul de cablu scump? Ați putea cheltui mai puțin pentru îmbrăcăminte sau mese?
5. Decide ce să faci cu orice surplus. Prefer bugetul meu să „zero” la sfârșitul fiecărei luni, ceea ce înseamnă că fiecare dolar are un loc specific, care include conturi de economii și de pensionare.
6. Încercați să vă faceți bugetul timp de o lună, apoi revizitați-l, ajustând numerele în consecință. Fii cât se poate de realist și nu uita că ca o dietă, singura persoană pe care o sabotezi cu necinstire ești tu însuți.

Să știi că îți spui banii exact unde să te duci înseamnă că ai controlul asupra finanțelor și asta te poate ajuta să te stabilești în viitor pentru obiceiuri mai bune de bani..

Dacă nu doriți să vă ocupați de actualizarea manuală a bugetului, puteți utiliza Personal Capital. Acestea vor importa automat toate achizițiile și vă vor oferi un raport frumos și clar în fiecare lună despre cum faceți.

8. Voluntariatul se adaugă

Când eram mai tânără, nu am văzut valoarea voluntariatului, deoarece nu mi-a oferit mulțumirea pe care mi-o doream cel mai mult: bani. Cu toate acestea, după o ședere de șase săptămâni la spital la mijlocul anilor 20, mi-am schimbat drastic tonul și am început să fac voluntariat ca asistent de părinți în unitatea mea de terapie intensivă neonatală locală.

Nu numai că am obținut satisfacție din partea ajutorului comunității, dar mi-am consolidat și viața profesională. În timp ce nu primiți plata, abilitățile oamenilor pe care le dezvoltați și experiența pe care o câștigați prin voluntariat sunt de neprețuit și vă pot ajuta să vă faceți mult mai angajabil în viitor.

9. Asigurarea de sănătate este o necesitate

Acea ședere de spital de șase săptămâni a costat 250.000 USD - care, din fericire, mi-a plătit asigurarea. Cu toate acestea, nu am avut întotdeauna o acoperire de sănătate bună.

Când am avut copilul cu câțiva ani mai devreme, am decis să plătesc din buzunar. Am primit o sumă bună de la OB / GYN pentru a plăti în avans, dar tot a ajuns să coste în jur de 4.000 de dolari. Eu și soțul meu plănuiam bine și am reușit să economisim pentru asta - dar când au apărut situațiile de urgență, am fost lăsați să strângem fonduri.

Asigurarea de sănătate este o necesitate, chiar dacă sunteți într-o formă perfectă. Dacă ar apărea o problemă, puteți fi sigur că sunteți acoperiți și că obiectivele dvs. financiare nu vor fi deraiate. Fie că rămâi în planul părinților tăi până la împlinirea vârstei de 26 de ani, primești o asigurare prin muncă sau o achiziționezi prin schimbul de stat, asigură-te că ești acoperit.

10. Înțelegeți conexiunea dvs. emoțională cu banii

Cheia eliminării obiceiurilor slabe de cheltuieli constă în înțelegerea conexiunii tale emoționale cu banii. Odată ce descifrați raționamentul din spatele declanșatorilor și atitudinilor dvs. de cheltuieli, este mult mai ușor să formați obiceiuri financiare mai sănătoase.

Am crescut într-o familie cu patru frați într-un oraș foarte scump. Tata a fost lucrător auto și mama a rămas acasă cu copiii, așa că nu aveam o mulțime de bani pentru haine noi, electronice și mașini - toate lucrurile pe care le aveau prietenii mei din liceu. Odată ce am fost pe cont propriu, am vrut să demonstrez că îmi pot permite lucrurile pe care mi le-am dorit întotdeauna. Alte declanșatoare au inclus plictiseala, motivele sărbătorii și chiar ceva la fel de simplu ca o zi proastă la serviciu. În esență, m-am făcut să mă simt mai bine prin cumpărături.

Încă mă lupt cu legarea emoțiilor de cheltuieli, dar sunt mult mai bine înțelegând și controlând acum. Recunoscând comportamentul meu, pot înlocui acea îndemn cu altceva, cum ar fi exercițiu, muncă, timp cu familia sau vorbind cu soțul meu.

Cuvânt final

Mulți dintre noi ne putem gândi la începutul anilor 20 și să identificăm unele greșeli destul de proaste. În loc să vă simțiți stânjenit de felul în care ați văzut și cheltuiți bani, folosiți noile cunoștințe găsite ca un pas pentru obișnuințe mai bune. Indiferent dacă este un atașament la cheltuielile emoționale sau la utilizarea imprudentă a cărților de credit, vestea bună este că în cei 20 de ani, îți începi doar viața de adult și că ai destul timp pentru a îndrepta eventualele greșeli. De fapt, nu este niciodată prea târziu să începeți să vă îmbunătățiți obiceiurile financiare - începeți astăzi și știți că greșelile dvs. din trecut au ajutat să vă facă o persoană mai bună.

Care au fost unele dintre lecțiile financiare pe care le-ați învățat în anii 20?