Împrumut din 401 (k) - 6 motive pentru a nu primi un împrumut

Vestea bună este că majoritatea americanilor de azi au acces la un plan de pensionare la locul de muncă, cum ar fi un 401 (k). O analiză din 2017 a datelor Biroului de recensământ din SUA a constatat că 53% dintre lucrătorii cu vârsta peste 22 de ani au disponibil un plan de contribuție definită, peste 13% care au un plan de pensii de modă veche.

Vestea proastă este că majoritatea americanilor nu au suficient în aceste planuri. Potrivit unui studiu Fidelity din 2018, soldul mediu într-un plan de pensionare la locul de muncă este de doar 95.600 USD. Nu este nicăieri suficient de aproape pentru a vă orienta către o pensie confortabilă, chiar dacă mai aveți decenii de mers.

Acum, pentru cealaltă veste proastă: un procent semnificativ de americani își împiedică economiile de pensionare și mai mult prin împrumutarea din planurile lor 401 (k). Potrivit Biroului Național de Cercetări Economice (NBER), aproximativ unul din cinci participanți la planurile 401 (k) are un împrumut restant de 401 (k) la un moment dat. Mai mulți participanți din trei au avut un împrumut la un moment dat în ultimii cinci ani. Potrivit Pew, soldul mediu de împrumut este de 4.763 dolari pentru milenii, 6.248 dolari pentru Gen Xers și 7.666 dolari pentru baby boomers.

Dacă aveți nevoie de bani în grabă, împrumutul de la 401 (k) dvs. poate părea o soluție ușoară. Dobânzile sunt mult mai mici decât acordarea unui împrumut pe zi sau crearea unui sold pe cardul de credit. Dar împrumuturile 401 (k) prezintă, de asemenea, riscuri semnificative - riscuri care vă pot sabota întregul viitor financiar.

Cum funcționează împrumuturile 401 (k)

În cele mai multe cazuri, după ce ați introdus bani în planul dvs. 401 (k), nu aveți voie să-l retrageți până când ajungeți la vârsta de pensionare. Dacă scoateți banii mai devreme decât asta - despre care se știe că luați o distribuție anticipată - trebuie să plătiți 10% din suma retrasă ca penalitate, în plus față de orice taxe pe care le aveți. De exemplu, dacă aveți 50.000 de dolari în planul dvs. și retrageți 5.000 de dolari, soldul dvs. scade la 45.000 de dolari și plătiți o penalitate de 500 $.

Cu toate acestea, puteți ocoli această regulă împrumutând banii de la 401 (k) în loc să-l retrageți direct. În acest caz, soldul planului tău rămâne la 50.000 de dolari, dar 5.000 de dolari sunt sub forma unui împrumut pe care l-ai făcut pentru tine. Atâta timp cât plătiți banii înapoi - cu dobândă - în termen de cinci ani, nu datorați nicio penalitate și nici o taxă.

Limite la 401 (k) Credite

Companiile nu trebuie să permită împrumuturi 401 (k), dar majoritatea le fac. Cu toate acestea, Serviciul de venituri interne (IRS) stabilește limite pentru cât puteți împrumuta. În mod obișnuit, puteți extrage doar 50% din soldul contului dvs. vestit sau totalul contribuțiilor dvs. plus orice parte din contribuțiile angajatorului pe care le-ați păstra dacă ați părăsi locul de muncă astăzi.

Există, de asemenea, unele limite superioare și inferioare ale împrumuturilor 401 (k). Nu puteți scoate mai mult de 50.000 de dolari, chiar dacă soldul aferent este mai mare de 100.000 USD. Cu toate acestea, dacă soldul dvs. este mai mic de 20.000 USD, puteți încă împrumuta până la 10.000 USD. Acestea sunt doar limitele stabilite de IRS; angajatorii au voie să stabilească maximuri mai mici dacă aleg.

Regulile IRS vă permit să aveți mai mult de un împrumut 401 (k) simultan, atât timp cât soldul dvs. total de împrumut nu depășește valoarea maximă. Cu toate acestea, majoritatea angajatorilor vă vor permite să acordați un al doilea împrumut 401 (k) doar dacă ați plătit primul. De asemenea, unii angajatori permit împrumuturi 401 (k) doar din anumite motive, cum ar fi cumpărarea unei case sau plata cheltuielilor medicale.

Dobânda pentru împrumuturile 401 (k)

Spre deosebire de majoritatea împrumuturilor, un împrumut 401 (k) nu necesită un control de credit, deoarece împrumutați din punct de vedere tehnic banii de la dvs. înșivă. Acest lucru îl face unul dintre cele mai simple moduri de a obține un împrumut dacă aveți un credit slab.

Majoritatea companiilor care administrează planurile 401 (k) stabilesc rata dobânzii pentru împrumuturile 401 (k) la aproximativ 1% peste rata dobânzii prime, indiferent de care este scorul dvs. de credit. Rata dobânzii prime este un reper bazat pe rata fondurilor federale stabilite de Rezerva Federală.

Cu toate acestea, acest interes nu intră în buzunarele unui creditor. Din moment ce vă împrumutați de la dvs., dobânda revine în contul dvs. Este una dintre caracteristicile care fac ca împrumuturile 401 (k) să fie atât de tentante pentru împrumutați și să le poată duce cu vederea pericolele lor.

Sfat Pro: Dacă angajatorul dvs. oferă un 401 (k), consultați Blooom, un robo-consilier online care vă analizează conturile de pensionare. Pur și simplu conectați-vă contul și veți putea vedea rapid cum faceți, inclusiv riscurile, diversificarea și taxele pe care le plătiți. În plus, veți găsi fondurile potrivite pentru a investi în situația dvs.. Înscrieți-vă pentru o analiză Blooom gratuită.

Probleme cu 401 (k) împrumuturi

Oamenii aleg să acorde împrumuturi 401 (k) din mai multe motive. Aceștia pot împrumuta pentru a obține bani pentru o plată în avans pentru o casă, pentru a plăti costurile colegiului, pentru a acoperi facturile medicale ridicate, pentru a plăti reparații costisitoare la domiciliu, pentru a plăti impozite înapoi sau pentru a plăti alte datorii cu dobândă mare..

Toate acestea sunt motive întemeiate pentru a împrumuta bani, iar un împrumut 401 (k) oferă un mod ușor de a face acest lucru. Deoarece nu există nicio verificare de credit implicată, este ușor să obțineți aprobarea pentru acest tip de împrumut, iar ratele dobânzilor sunt destul de mici. Și din moment ce te împrumuți din punct de vedere tehnic de la tine, se pare că nu ai cum să pierzi.

Cu toate acestea, un împrumut 401 (k) nu este bani gratuit. Este o alegere riscantă care te costă pe termen scurt și îți poate sabota economiile pentru pensionare pentru anii următori. Și dacă nu puteți plăti împrumutul la timp, veți face față unei sancțiuni grele care va aduce o lovitură și mai mare finanțelor dvs..

Iată șase motive pentru care s-ar putea să doriți să evitați un împrumut 401 (k).

1. Paycheck inferior

Ca orice datorie, un împrumut de 401 (k) trebuie să fie rambursat, iar aceste plăți provin din veniturile curente. Unele planuri 401 (k) preiau plățile direct din controlul dvs. de plată, astfel încât să nu riscați să le pierdeți. Asta înseamnă că până la rambursarea împrumutului, fiecare plată pe care o primiți va fi mai mică.

Chiar dacă planul dvs. nu face acest lucru, va trebui să alocați un anumit număr de dolari în bugetul dvs. lunar pentru plățile împrumutului, ceea ce vă va lăsa mai puțin pentru orice altceva.

Dacă aveți deja un buget restrâns, această cheltuială suplimentară ar putea face dificilă sau chiar imposibilă realizarea finalului. În cel mai bun caz, va trebui să vă strângeți centura și mai departe, săriți pe lux, cum ar fi divertisment sau mese. În cel mai rău caz, te-ai putea considera că trebuie să împrumuti încă mai mult - prin derularea unei facturi cu cardul de credit, de exemplu - pentru a continua să plătești toate facturile..

2. Economii reduse de pensionare

Pe lângă faptul că vă costă bani pe termen scurt, un împrumut 401 (k) restituie economiile pentru pensionare pentru viitor. Acest tip de împrumut reprezintă o triplă amenințare, împiedicând creșterea economiilor de pensie în trei moduri:

Contribuiți mai puțin. Mulți oameni încetează să mai contribuie la planurile lor 401 (k) sau nu contribuie la fel de mult, în timp ce plătesc un împrumut. De fapt, unele planuri nu vă permit nici măcar să faceți contribuții în timp ce aveți un împrumut restant 401 (k). Asta înseamnă că dacă îți iei cei cinci ani întregi pentru a-ți plăti împrumutul, vei rata 401 (k) contribuții în cinci ani întregi, fără să mai vorbim de rentabilitățile pe care le-ai putea câștiga pentru acele contribuții.
Angajatorul dvs. contribuie mai puțin. Mulți lucrători primesc fonduri corespunzătoare de la angajatorii lor atunci când contribuie la un plan 401 (k). De exemplu, angajatorul tău s-ar putea oferi să corespundă fiecărui dolar pe care îl pui cu până la 3% din salariu. Deci, dacă faceți 50.000 de dolari pe an și contribuiți la cel puțin 1.500 de dolari la 401 (k), primiți încă 1.500 de dolari de la angajator. Dacă reduceți această contribuție la 0 USD în timp ce plătiți un împrumut de 401 (k), contul dvs. nu pierde doar 1.500 USD pe an; acesta pierde și angajatorul dvs. de 1.500 de dolari, la care se adaugă toate veniturile din acei 1.500 de dolari.
Ai mai rămas să crești. Dacă împrumutați 5.000 de dolari de la 401 (k), cu 5.000 de dolari mai puțin veți avea în cont pentru a câștiga bani pentru dvs. Până să îl plătiți înapoi, singurul randament pe care îl veți câștiga pentru acei 5.000 de dolari este dobânda pe care o plătiți pentru dvs. - și din moment ce acești bani ies din propriul buzunar, nu este chiar un câștig pentru dvs. În plus, când ratele dobânzilor sunt mici, aproape sigur puteți câștiga un profit mai bun, introducând acești bani în alte investiții din 401 (k), cum ar fi acțiunile. Cu cât durezi mai mult pentru a-ți plăti împrumutul de 401 (k), cu atât vor suferi economiile de pensie.

3. Dobânzi și taxe

Ratele dobânzilor la împrumuturile 401 (k) nu sunt foarte mari, dar nu sunt întotdeauna cea mai bună rată disponibilă. Dacă aveți un credit rezonabil de bun, puteți obține, probabil, o rată mai mică cu un alt tip de împrumut, cum ar fi o linie de credit de capital propriu (HELOC) prin Figure.com. Pe de altă parte, dacă scorul dvs. de credit este sub 680, un împrumut de 401 (k) este probabil opțiunea dvs. cu cea mai mică dobândă, iar dacă este sub 620, ar putea fi singura dvs. opțiune.

Desigur, dobânda pe care o plătiți pentru un împrumut 401 (k) nu este cu adevărat irosit bani, deoarece intră în contul dvs. Cu toate acestea, trebuie să plătiți și o taxă de inițiere de aproximativ 75 USD pentru înființarea împrumutului, iar aceasta este o sumă pe care nu o veți primi înapoi. În plus, aproximativ 401 (k) împrumuturi au taxe de administrare și întreținere, care durează până la plata împrumutului.

4. Impozite suplimentare

Împrumutul din 401 (k) vă costă mai mult și în taxe. În mod obișnuit, contribuiți la 401 (k) cu bani înainte de impozitare, reducând astfel factura fiscală totală. Este unul dintre principalele avantaje ale utilizării unui 401 (k) pentru economiile de pensie. Cu toate acestea, dacă împrumutați numerar de la numărul 401 (k), trebuie să rambursați împrumutul cu dolari după impozitare, lipsind acele economii fiscale.

De exemplu, spuneți că ați împrumutat 5.000 USD de la 401 (k). Dacă sunteți în pachetul de impozitare de 25%, va trebui să câștigați 6.250 USD pentru a rambursa 5.000 de dolari cu dolari după impozitare. În plus, dobânda pe care o plătiți la împrumut provine și din dolari după impozitare. Dacă rata dobânzii dvs. este de 6%, adică alți 300 de dolari trebuie să plătiți, ceea ce înseamnă încă 375 de dolari pe care trebuie să-i câștigați.

Mai rău, totuși, va trebui să plătiți din nou aceiași 5.000 de dolari atunci când îl retrageți la pensie. Deci, luând un împrumut 401 (k), vă înscrieți efectiv pentru a plăti impozite de două ori.

5. Riscuri de rambursare

Cea mai mare problemă cu un împrumut 401 (k) este ceea ce se întâmplă dacă nu îl poți plăti înapoi la timp. Dacă nu ați achitat împrumutul la sfârșitul celor cinci ani, IRS tratează soldul rămas pe împrumutul dvs. ca o distribuție timpurie și trebuie să plătiți impozite pe acesta, precum și o penalitate de 10%.

De exemplu, să presupunem că primiți un împrumut de 5.000 de dolari, iar la sfârșitul a cinci ani, ați plătit doar 4.000 de dolari. Restul de 1.000 de dolari devine o retragere anticipată și trebuie să plătiți în jur de 350 USD cu taxe și penalități pe aceasta, toate într-o singură sumă forfetară. În conformitate cu NBER, aproximativ 10% din toți cei 401 (k) debitori au pierdut împrumuturile în acest fel.

Teoretic, puteți rezolva această problemă făcând pur și simplu toate plățile împrumutului la timp, dar este posibil să nu aveți șansa. Dacă vă pierdeți locul de muncă sau schimbați locul de muncă, pierdeți accesul la 401 (k), ceea ce înseamnă că soldul împrumutului dvs. 401 (k) se datorează deodată.

În această situație, aveți doar 60 de zile pentru a plăti împrumutul integral. Dacă nu poți, este tratat ca o distribuție timpurie. Datele NBER arată că 86% dintre debitorii care își părăsesc locul de muncă cu un împrumut restant de 401 (k) sfârșesc neplătite.

6. Dependența de datorii

O ultimă problemă cu împrumuturile 401 (k) este aceea că acestea se pot transforma într-un obicei. Potrivit unui studiu al Fidelity din 2013 raportat în The New York Times, o majoritate de 401 (k) împrumutați ajung să se scufunde din nou în conturi pentru a încasa bani în plus. Studiul a analizat 180.000 de persoane care au luat 401 (k) împrumuturi pe o perioadă de 12 ani. S-a constatat că două treimi dintre ei s-au întors pentru un al doilea împrumut, 25% au luat trei sau patru, iar 20% au împrumutat din planurile 401 (k) de cel puțin cinci ori.

Articolul subliniază că acești împrumutați nu sunt neapărat „disfuncționale”. Cei mai mulți dintre ei au fost oameni în anii 40 și 50 de ani, vârste la care oamenii au multe nevoi financiare concurente, cum ar fi să-i pună pe copii la facultate sau să aibă grijă de părinții îmbătrâniți. Multe dintre ele ar putea folosi și aceste împrumuturi pentru a face față crizelor financiare, cum ar fi pierderea locului de muncă sau facturile medicale ridicate.

Cu toate acestea, rămâne faptul că, prin acordarea de împrumuturi repetate 401 (k) pentru a răspunde nevoilor lor financiare, acești împrumutați au un efect serios în economiile de pensionare. Conform articolului, un împrumutat care acordă două împrumuturi de cinci ani ar putea ajunge cu 13,8% mai puțin la pensie decât cel care nu ia împrumuturi. Împrumutații care acordă trei împrumuturi și-ar reduce economiile la pensie cu 19%, iar cei care iau patru împrumuturi și-ar reduce economiile cu 23%.

Alternative la 401 (k) Împrumuturi

Deoarece împrumuturile 401 (k) pot cauza atât de multe probleme, majoritatea experților spun că ar trebui să acordați acest tip de împrumut doar ca ultimă soluție. Dacă aveți nevoie de bani în caz de urgență, luați în considerare mai întâi aceste alte opțiuni.

1. Distribuții de dificultate

Principalul avantaj al împrumutului de la 401 (k), în loc să retragi pur și simplu banii, este că eviți penalitatea de 10% pentru o distribuire timpurie. Cu toate acestea, cele mai multe planuri 401 (k) au reguli speciale care vă permit să efectuați o distribuție timpurie fără a plăti o penalitate în cazurile de dificultăți financiare.

În conformitate cu normele IRS, nu datorați nicio penalitate pentru retragerea anticipată de 401 (k) dacă:

Îți părăsești locul de muncă sau te concediezi la 55 de ani sau mai mult
Deveniți complet și permanent dezactivat
Aveți cheltuieli medicale care costă mai mult de 10% din venitul dvs. anual
Aveți nevoie de bani pentru a plăti ajutor judiciar sau pensie pentru copii
Vei muri, iar banii din 401 (k) sunt plătite unui soț sau unui alt beneficiar

Planurile Companiei 401 (k) își pot stabili propriile reguli pentru a permite scutiri de dificultăți și pentru alte tipuri de urgențe financiare. IRS permite planurile de a acorda scutiri pentru orice „nevoie financiară imediată și grea”.

Printre exemple se numără cumpărarea unei locuințe, plata cheltuielilor de colegiu, plata reparațiilor majore la domiciliul dvs. ca urmare a unui dezastru natural, gestionarea cheltuielilor medicale majore, efectuarea de plăți necesare pentru a evita pierderea locuinței în vederea închiderii sau evacuării și acoperirea cheltuielilor de înmormântare. Dacă efectuați o distribuție pentru oricare dintre aceste motive, trebuie să plătiți impozite pe banii pe care îi retrageți, dar fără penalități.

Principalul beneficiu de a lua o distribuție a greutăților în locul unui împrumut este că nu trebuie să plătiți banii înapoi. Totuși, acest lucru înseamnă și că vă restabiliți economiile la pensie chiar mai mult decât v-ați împrumutat banii temporar.

Totuși, luarea unei distribuții de greutăți vă permite să evitați dobânzile și taxele asociate unui împrumut și nu creează niciun risc de dependență de datorii. Și chiar dacă nu puteți „plăti” banii pe care i-ați retras, puteți încerca să compensați prin creșterea contribuțiilor la 401 (k) dvs. în viitor.

2. Alte tipuri de împrumuturi

Un împrumut 401 (k) nu este singura modalitate de a împrumuta bani și, pentru majoritatea oamenilor, nu este cea mai bună modalitate. Iată alte tipuri de împrumuturi care trebuie luate în considerare:

Împrumuturi de capitaluri proprii sau HELOC-uri. Dacă dețineți casa dvs., puteți împrumuta împotriva acesteia cu un împrumut de capitaluri proprii sau HELOC. Aceste împrumuturi oferă, de obicei, rate de dobândă modeste și, în cazul unui HELOC, condiții de rambursare flexibile. Și dacă utilizați banii pentru reparații sau îmbunătățiri de locuințe, puteți chiar deduce dobânda aferentă impozitelor. Pentru un împrumut HELOC, consultați Figure.com.
Imprumuturi personale. Dacă aveți un credit bun, puteți beneficia de o rată decentă pentru un împrumut personal. Puteți utiliza un împrumut personal pentru orice scop și, de obicei, nu aveți nevoie de garanție pentru acesta. Cu toate acestea, probabil că veți plăti o dobândă mai mare pentru acest tip de împrumut decât o faceți pentru un împrumut de capitaluri proprii. credibil este un loc minunat pentru a începe căutarea dvs. personală de împrumuturi. În doar două minute veți primi până la 11 cote de rate diferite de la creditori.
Împrumuturi pentru studenți. Pentru costurile colegiului, acordarea unui împrumut pentru studenți are mai mult sens decât împrumuturile de la 401 (k). Ratele nu sunt prea mari, iar dobânda este adesea deductibilă din taxe.
Împrumuturi pentru instalarea locului de muncă. Unii angajatori lucrează cu servicii terțe, precum Kashable, pentru a acorda împrumuturi la prețuri reduse lucrătorilor lor. Angajații pot plăti împrumuturile prin deduceri de salarizare, la fel ca un împrumut de 401 (k), dar fără a-și pune riscul economiilor la pensie.

3. Rambursarea datoriei

Dacă aveți în vedere un împrumut 401 (k) pentru a achita alte datorii, cum ar fi facturile medicale sau impozitele înapoi, discutați mai întâi cu creditorii. Vedeți dacă sunt dispuși să elaboreze un plan de rambursare pe termen lung pentru a vă plăti datoria în rate gestionabile. Dacă există, s-ar putea să-ți poți plăti datoriile în aceeași perioadă de cinci ani în care ai primi un împrumut 401 (k), dar cu dobânzi și taxe mai mici. Unii furnizori medicali sunt chiar dispuși să lase pacienții să plătească facturile treptat, fără niciun interes.

Dacă creditorii dvs. nu vor să negocieze, încercați să discutați cu un consilier de credit. Aceste agenții te pot ajuta adesea să creezi un plan de gestionare a datoriei (DMP) în baza căruia plăți lunar către consilier, iar consilierul îți plătește creditorii. Uneori, un DMP poate reduce dobânzile sau penalitățile pentru datoriile dvs. existente. Cu toate acestea, există și taxe pentru configurarea și menținerea unuia, așa că verificați să vă asigurați că plata datoriilor în acest fel nu va costa mai mult pe termen lung.

4. Alternative la împrumut

Uneori, este posibil să faceți față cheltuielilor de urgență fără să vă asumați deloc o nouă datorie. Aruncați o privire la bugetul dvs. și vedeți dacă puteți extrage banii în plus de care aveți nevoie, reducând cheltuielile zilnice. Luați în considerare anularea cablului (sau trecerea la un serviciu mai puțin costisitor, de exemplu Sling TV), trecerea la un plan de telefonie mobilă mai ieftin, reducerea facturii alimentare sau găsirea unui apartament mai ieftin.

Dacă nu puteți acumula banii de care aveți nevoie, reducând înapoi, luați în considerare dacă puteți câștiga mai mulți. Modalitățile de a face numerar suplimentar includ vânzarea de lucruri online, punerea unor ore suplimentare la serviciu, obținerea unui concert secundar sau începerea unei afaceri secundare.

Când să ia în considerare un împrumut 401 (k)

În ciuda dezavantajelor lor, experții spun că există câteva situații în care împrumuturile 401 (k) ar putea fi mai bune decât alternativa. Dacă ați epuizat toate celelalte opțiuni, merită să luați în considerare un împrumut 401 (k) pentru:

Plata datoriei fiscale. Dacă vă datorați impozite sau alte datorii către IRS, vă poate depune o garanție fiscală, oferindu-i o creanță asupra tuturor activelor dvs. Un aspect fiscal face dificilă sau imposibilă vânzarea unei proprietăți sau refinanțarea unei credite ipotecare și creează o notă neagră pe scorul de credit care nu dispare până nu se achită. Închiderea în economiile de pensie pentru a evita sau plăti o taxă fiscală este probabil cea mai mică dintre cele două rele.
Evitarea falimentului. Un împrumut 401 (k) ar putea fi de asemenea util dacă singura alternativă este falimentul. Deși vă puteți proteja o parte din active în timpul falimentului, cum ar fi casa dvs. și fondul dvs. de pensionare, aceasta va deteriora scorul dvs. de credit în anii următori. Și chiar și după ce falimentul va ieși din raportul dvs. de credit, rămâne o chestiune de evidență publică care vă poate deteriora șansele de a obține un loc de muncă, o licență profesională sau o autorizare de securitate pentru un loc de muncă guvernamental..
Cumpărarea unei case (poate). Dacă vă scufundați în 401 (k) pentru o plată anticipată pe o casă, unele planuri vă oferă timp suplimentar pentru a plăti împrumutul. Multe planuri vă vor permite să îl plătiți înapoi peste 10 sau chiar 15 ani în loc de cinci. Acest lucru reduce impactul asupra salariului dvs., dar nu elimină celelalte riscuri asociate acestui tip de împrumut.

Dacă trebuie să contractați un împrumut 401 (k), puteți atenua riscurile împrumutând cât mai puțin și angajându-vă în cel mai scurt termen de rambursare. Aceasta limitează suma cu care veți scurta fondul dvs. de pensionare și, de asemenea, reduce riscul de a schimba locul de muncă înainte de a plăti împrumutul.

Cuvânt final

Cea mai bună modalitate de a evita să obțineți un împrumut 401 (k) este să evitați să ajungeți într-o situație în care aveți nevoie de bani în grabă. Prin crearea și respectarea bugetului gospodăriei, vă puteți asigura că cheltuielile dvs. zilnice nu scapă de sub control. Asigurați-vă că alocați bani în bugetul dvs. pentru cheltuieli din când în când, cum ar fi reparațiile pentru locuințe și mașini, astfel încât acestea să nu derapeze bugetul.

Desigur, nici cel mai bun buget nu poate acoperi totul. Puteți rezerva bani pentru munca de frână, știți că veți avea nevoie într-o zi, dar nu puteți face buget pentru o boală majoră, o vătămare sau un dezastru natural. Cu toate acestea, puteți planifica cheltuieli neașteptate, transportând o mulțime de asigurări și având un fond de urgență bine aprovizionat care vă poate vedea printr-o criză.