Cât mă pot acorda pentru o mașină nouă? - 4 lucruri de luat în considerare

Există multe costuri care umflă cheltuielile unei mașini dincolo de prețul simplu al biletului. Doriți să vă asigurați că mașina pe care o cumpărați este una pe care o puteți permite, de aceea, înainte de a semna și conduce, asigurați-vă că înțelegeți în totalitate costurile achiziționării unei mașini.

Factorii care afectează accesibilitatea mașinii

1. Plata lunară a mașinii

Dacă sunteți ca marea majoritate a cumpărătorilor de mașini, veți asigura probabil un împrumut înainte de a vă îndrepta către distribuitor. Dar doar pentru că intenționați să plătiți pentru o mașină în rate, nu înseamnă neapărat că vă puteți permite achiziția. Dacă plătiți 400 de dolari pe lună sună mult mai bine decât să plătiți cu 20.000 de dolari înainte, trebuie să vă amintiți că acesta este 400 de dolari în fiecare lună pentru următoarele 36, 48 sau 60 de luni - dacă nu mai mult.

Priviți cu atenție bugetul pentru a vă asigura că vă puteți permite plata unei mașini. Stabiliți cât de mult venitul disponibil aveți după ce ați plătit toate cheltuielile de viață, cum ar fi ipoteca sau chiria, alimentația, asigurarea, divertismentul, gazul, călătoriile, utilitățile și plățile datoriei. Vă ajută să vă monitorizați cheltuielile timp de mai multe luni pentru a vedea unde se duc banii dvs. și pentru a stabili dacă există un spațiu periculos în buget.

De regulă, costurile dvs. lunare de transport - care includ plățile auto, asigurarea auto și gazele - nu trebuie să depășească 20% din venitul brut lunar. Pentru a ilustra, dacă câștigați 2.000 USD pe lună, cheltuielile totale cu mașina nu trebuie să depășească 400 USD pe lună. O defalcare lunară rezonabilă ar putea include 200 USD pentru plata mașinii, 100 USD pentru benzină și 100 USD pentru asigurarea auto.

2. Interes

Prețul mașinii nu este singurul lucru care afectează costul total al vehiculului. Cu excepția cazului în care vă calificați pentru o finanțare de 0% - care de obicei necesită un punctaj de credit minim în anii 700 - veți plăti dobândă pentru împrumutul auto. Interesul poate părea o mică bucată din puzzle, dar rata ta afectează plățile lunare, ceea ce poate afecta tipul de mașină pe care ți-o poți permite..

De exemplu, după ce aruncați o privire asupra veniturilor și datoriilor dvs., banca poate decide că puteți cheltui 370 USD pe lună pentru plata mașinii. Pe baza unui termen de 60 de luni cu o rată a dobânzii de 4,25%, puteți achiziționa o mașină cu un preț de 21 000 USD - nu o sumă proastă. Dar dacă aveți probleme de credit și ajungeți la o rată a dobânzii de 8%, puterea dvs. de cumpărare este afectată. Deoarece suma maximă pe care o puteți cheltui pentru plata lunară a mașinii este de 370 USD, rata dobânzii mai mare reduce puterea de cumpărare la 18.000 USD.

Nu te prinde de sub un scor de credit necorespunzător. Comandați o copie gratuită a raportului dvs. de credit înainte de a solicita împrumuturi pentru vehicule. În acest fel, puteți contesta erori care v-ar putea scădea scorul, cum ar fi plățile întârziate raportate în mod eronat de către creditori. De asemenea, dacă obțineți un scor scăzut din timp, puteți amâna achiziția și puteți lua măsuri pentru a vă îmbunătăți scorul de credit.

3. Capitaluri proprii negative dintr-un vehicul anterior

Dacă finanțați o mașină pe care doriți să o tranzacționați pentru o nouă achiziție, s-ar putea să ajungeți la o acțiune negativă. Iată cum funcționează acțiunea negativă: Când mergeți la comerț cu mașina dvs., dealerul îl evaluează și vă oferă o valoare specificată în dolari ca valoare de tranzacționare. Din păcate, această sumă ar putea fi mai mică decât cea pe care o datori cu mașina. Acest lucru nu înseamnă că nu puteți tranzacționa în mașină și puteți achiziționa una nouă, dar înseamnă că diferența dintre ceea ce datorați pe mașină și valoarea sa comercială are un impact asupra cât plătiți pentru mașina dvs. nouă.

De exemplu, dacă datorezi 8.000 de dolari pentru o mașină în care tranzacționezi, dar dealership-ul îți oferă 5.000 de dolari, aceasta este o diferență de 3.000 de dolari. Apoi, dealership-ul afectează această diferență de prețul mașinii tale noi. Acest lucru crește costul mașinii tale noi, precum și plățile lunare. În funcție de cât de mult plata dvs. lunară ajunge să crească, capitalul negativ poate scoate o mașină nouă la îndemână.

Pentru a evita echitatea negativă, este mai bine să vindeți mașina dvs. curentă ca parte privată, întrucât valoarea unei părți private a unei mașini este de obicei mai mare decât valoarea comercială a acesteia. Puteți să vindeți mașina singuri, să vă plătiți împrumutul auto, apoi să faceți cumpărături pentru un vehicul nou.

Dacă decideți să mergeți înainte și să tranzacționați cu mașina dvs., asigurați-vă că acordați dealerului o plată în avans care compensează orice capitaluri proprii negative. Acest lucru vă împiedică să finanțați echitate negativă cu noul dvs. împrumut.

4. Primele de asigurare auto

Nu există o asigurare auto la un singur preț. Adevărul este că ceea ce plătiți pentru acoperire se bazează pe mai mulți factori, inclusiv vârsta, registrul dvs. de conducere, marca și vârsta vehiculului dvs. și tipul dvs. de acoperire. Dacă în prezent conduceți o mașină mai veche, probabil plătiți o primă de asigurare scăzută - o rată pe care probabil că o săriți la revedere atunci când achiziționați o mașină mai nouă.

În 2010, am actualizat Toyota Camry din 1998 la un Toyota Camry din 2010. Drept urmare, prima mea de asigurare auto lunară a sărit cu 65 USD pe lună. Mă așteptam să plătesc mai mult, dar nu am anticipat dimensiunea creșterii prețurilor.

Pentru a evita să te lovești de o primă de asigurare neașteptată, apelează compania de asigurări pentru a solicita o ofertă gratuită înainte de a face o achiziție. Companiile de asigurări vă pot oferi o estimare destul de exactă a noii dvs. prime pe baza mărcii și modelului mașinii pe care o luați în considerare și poate doriți chiar să întrebați dacă există anumite mărci și modele cu tarife mai mici. În sfârșit, sună în jur și compară prețurile - nu există niciun motiv să rămâi cu furnizorul tău de asigurări actuale.

Cum să vă reduceți costurile de transport

Mulți experți în finanțe personale recomandă respectarea regulii de 20% atunci când decid cât să cheltuiți pentru o mașină. Această regulă sugerează că nu ar trebui să cheltuiți mai mult de 20% din venitul dvs. brut lunar pe o mașină, inclusiv costul asigurării împrumutului, gazului și auto.

Păstrarea costurilor de transport în limita a 20% din venitul dvs. brut poate părea dificilă, dar este mai ușor decât credeți. De exemplu, dacă reduceți în mod constant cheltuielile pe benzină, aceasta eliberează numerar care poate merge către plata mașinii. De asemenea, alte ajustări bugetare pot reduce costurile într-una sau mai multe zone, afectând direct cât de multă mașină vă puteți permite.

1. Plăți lunare

Plata dvs. lunară cu mașina este probabil cea mai mare cheltuială a automobilelor. Dar chiar dacă sunteți pregătit să vă plasați câteva sute de dolari către împrumutul dvs. lunar, realizați că există modalități de a economisi.

• Îmbunătățiți-vă scorul de credit. Înainte de a cumpăra o mașină și de a solicita un împrumut, verificați scorul de credit și aruncați o privire la raportul dvs. anual de credit gratuit. Comandați raportul dvs. din Raportul anual de credit și solicitați scorul dvs. de la myFICO. Cu cât scorul este mai mare, cu atât rata de împrumut este mai bună. Dacă știți că aveți între 6 și 12 luni înainte de a lua un împrumut, faceți tot ce puteți pentru a vă crește scorul. Plătește-ți facturile la timp și verifică raportul pentru semne de furt de identitate sau erori. Raportați orice greșeală sau activitate suspectă către birourile de credit. Puteți depune o contestație direct prin Raportul anual de credit sau plânge direct către creditori.
• Ajustați termenul de împrumut automat. Durata împrumutului dvs. este denumită termenul său. Un termen mai scurt reduce cantitatea de plată a dobânzii pe parcursul împrumutului, permițându-vă în același timp să vă plătiți împrumutul mai repede. Cu toate acestea, un termen mai scurt crește valoarea plății dvs. lunare. Dacă vă preocupă cel mai mult să vă reduceți plata lunară, luați în considerare un termen mai lung, cum ar fi 60 de luni. Doar asigurați-vă că acordați atenție ratei dobânzii și costului total al vehiculului înainte de a cumpăra - nu doriți să ajungeți la cheltuieli pe termen lung, doar pentru a vă menține plățile lunare scăzute acum.
• Economisiți bani pentru o plată în avans. De obicei, băncile nu necesită o plată; indiferent, o plată anticipată vă poate ajuta să reduceți plata lunară. Deconturile reduc cantitatea de finanțare și, în unele cazuri, pot crește puterea de cumpărare. Nu există nicio regulă stabilită cu privire la cât de mult să scadeți, dar ar trebui să fotografiați pentru aproximativ 10% până la 20% din prețul de achiziție.

2. Asigurare auto

Ratele de asigurare auto variază foarte mult între furnizori și depind de mulți factori, inclusiv vârsta, sexul, modelul și modelul auto și tipul de acoperire. Nu vă înscrieți orb la o nouă poliță cu furnizorul dvs. de asigurare actual. Cumpărați întotdeauna cele mai bune rate de asigurare atunci când cumpărați o mașină nouă.

• Cumpărați și comparați tarifele. Nu presupuneți că trebuie să așteptați ca polița dvs. de asigurare auto să fie reînnoită înainte de a face cumpărături pentru a obține cotații de la alte companii de asigurare - puteți schimba de regulă companiile în orice moment fără penalități. Tarifele variază foarte mult în funcție de transportator, iar prin cumpărături, puteți găsi o ofertă mai bună. Acest lucru este valabil mai ales dacă includeți mai multe politici cu o singură companie. De asemenea, este util să solicitați prețuri de asigurări auto în funcție de vehiculul pe care doriți să îl cumpărați. Astfel veți ști în avans cât de mult trebuie să plătiți în fiecare lună și să-l puteți integra în bugetul dvs. în consecință.
• Comparați ratele de asigurare auto pentru diferite vehicule. Deoarece unele mașini costă mai mult decât altele pentru a asigura, cercetează costurile pentru toate modelele pe care le iei în considerare. Dacă este posibil, achiziționați un vehicul care are o rată de asigurare scăzută pentru zona dvs..
• Urmați un curs de perfecționare a șoferului. Încălcările de trafic vă pot spori rata de asigurare, dar multe companii de asigurări auto oferă reduceri clienților care urmează un curs de perfecționare a șoferului aprobat DMV. Este posibil să completezi o clasă de opt ore într-o singură zi și, în funcție de starea ta, poți fi permis să urmezi un curs online. Dacă iei cursul online, va trebui să iei un test computerizat la un centru de testare aprobat de stat pentru a obține credit pentru curs.
• Optați pentru un Deductibil mai ridicat. Dacă aveți un fond de urgență sănătos construit, ar putea merita să optați pentru o asigurare auto mai mare deductibilă, care vă poate reduce prima lunară cu până la 40%. Doar asigurați-vă că aveți suficient în contul dvs. de economii pentru a acoperi costul deductibilului în caz de accident.
• Întrebați despre reduceri la kilometri mici. Dacă lucrați de acasă sau nu conduceți mașina în mod regulat, este posibil să îndepliniți calificările pentru o reducere de kilometri mici. Cerințele variază în funcție de furnizorul de asigurări, dar puteți fi calificat dacă conduceți mai puțin de 8.000 până la 10.000 de mile pe an. Din punctul de vedere al furnizorului de asigurări, cu cât petreci mai puțin timp în mașină, cu atât este mai mic riscul de accident.

3. Benzina

Îți amintești când prețul benzinei era de numai 1 dolar pe galon? Zilele acestea au trecut de mult, ceea ce înseamnă că economisirea de bani pe gaz pentru mașina dvs. joacă un rol important în a determina ce tip de vehicul vă puteți permite.

• Alegeți un vehicul eficient cu combustibil. Dacă doriți să cumpărați un Lincoln Navigator sau un alt SUV mare, poate doriți să vă reconsiderați. Aceste vehicule au o medie între 14 și 20 de mile pe galon, forțându-vă să cheltuiți o bună parte din alocarea dvs. de 20% pe combustibil. Fii practic și ia în considerare mașinile hibride sau mașinile cu consum redus de combustibil care au între 25 și 40 de mile pe galon. Există multe modele din care puteți alege, cum ar fi Honda Accord și Civic, Toyota Camry și Corolla, Ford Escape și Fusion și Nissan Altima.
• Scoateți excesul de greutate din mașină. S-ar putea să credeți că portbagajul dvs. este un spațiu suplimentar de depozitare, dar pierdeți o milă pe galon pentru fiecare 100 de kilograme pe care le adăugați în mașină. Pentru a îmbunătăți kilometrajul de gaz al mașinii și a conduce mai eficient, scoateți dezordinea din portbagaj și păstrați numai elementele esențiale, cum ar fi o anvelopă de rezervă, cabluri de jumper și un kit de prim ajutor.
• Folosiți GasBuddy. Descarcă aplicația GasBuddy pe smartphone-ul tău, astfel încât să poți urmări și compara prețurile la gaz la diferite pompe din zona ta.
• Mențineți mașina. Da, ești ocupat, dar asta nu înseamnă că ar trebui să sari la întreținerea periodică a mașinii. Cu o întreținere corespunzătoare, puteți îmbunătăți kilometrajul cu gaz și reduce cheltuielile. De exemplu, anvelopele umflate corespunzător îmbunătățesc kilometrajul cu gaz cu până la 3,3%, iar păstrarea filtrelor de aer în mașina dvs. curată poate îmbunătăți kilometrajul cu gaz cu până la 7%.

Cuvânt final

Nu este nimic asemănător cu un set nou de roți, dar nu lăsați emoțiile să vă anuleze judecata. Aruncați o privire lungă și greu la finanțele dvs. pentru a decide dacă este momentul potrivit pentru a cumpăra. Chiar dacă mașina dvs. actuală începe să necesite reparații, acestea sunt probabil mai puțin costisitoare decât angajarea la cinci ani de plăți auto lunare. Acordă-ți timp să iei o decizie și cercetează-ți amănunțit achiziția.

Ce alte costuri implică achiziționarea unei mașini noi?