9 cele mai bune investiții pe termen scurt pentru a-ți parca în siguranță banii sub un an
Aud această întrebare tot timpul. Și vestea bună este că investitorii pe termen scurt au mai multe opțiuni astăzi ca niciodată. Deși deseori - dar nu în mod inerent - investiții sigure, pe termen scurt obțin de obicei randamente mai mici decât investițiile pe termen lung.
Multe dintre opțiunile de mai jos sunt atât de sigure, încât sunt garantate de guvernul federal. Alții oferă rentabilități care rivalizează chiar și cu investiții pe termen lung, dar vin și cu un serviciu suplimentar de risc. Cel puțin, ar trebui să fiți în măsură să evitați pierderea de bani în inflație cu riscuri reduse sau deloc.
Iată ce trebuie să știe toți investitorii despre investițiile pe termen scurt înainte de a-și parca banii pentru mai puțin de un an.
Înainte de a investi ...
Înainte de a lua orice decizie de investiții, aruncați o privire atentă asupra datoriilor. Dacă aveți o datorie cu card de credit cu dobândă mare sau alte datorii negarantate, este posibil să vă folosiți mai mult banii în plus pentru a plăti aceste cheltuieli în loc să economisiți sau să o investiți.
Dacă aveți de ales între a plăti o dobândă de 20% pe o carte de credit sau a câștiga o dobândă de 2% pe un CD, nu vă permiteți să vă plătiți datoria cardului dvs. de credit. A face altfel înseamnă a pierde în mod eficient 18% din banii tăi.
Acordat, dacă știți că veți avea nevoie să accesați banii într-un an, este posibil ca plata datoriei să nu fie o opțiune. De aceea este atât de important să înțelegeți nevoile dvs. financiare unice înainte de a angaja bani oriunde.
Obiectivele investițiilor pe termen scurt
Pe un orizont de timp suficient de lung, puteți aștepta modificările și corecțiile de pe piață. Prioritatea dvs. este simplă: Câștigați cel mai mare randament posibil.
Însă în investițiile pe termen scurt, alte nevoi adesea au un randament negativ.
1. Lichiditatea
Cât de repede va trebui să vă accesați banii? Toate conturile de depozit vă permit să accesați banii imediat, deși unii percep o penalitate pentru retragerea anticipată. Iar unele investiții sunt mai ușor de lichidat în numerar rece, greu decât altele.
2. Nu pierdeți bani la inflație
Dacă nu vă îngrijorați să pierdeți bani pentru inflație, lăsați-vă doar banii în contul dvs. de verificare. În cele din urmă, fiecare dolar pe care îl lași în numerar pierde bani în fiecare an. Între 1914 și 2019, anul mediu a înregistrat 3,26% din valoarea eliminată din fiecare dolar, potrivit Trading Economics.
Investiția de bani implică întotdeauna un anumit grad de risc, oricât de mic. Dar atunci când nu reușești să investești, nu riștipierderi; o garantezi.
3. Nu pierdeți bani, perioadă
Întrebat despre regulile sale de investiții, Warren Buffett a răspuns cu răspundere: „Prima regulă de investiție este să nu pierdeți. Iar a doua regulă de investiții este să nu uitați prima regulă. Și asta sunt toate regulile. ”
Acest sfat este dubl pentru investițiile pe termen scurt. Dacă vă puteți permite să așteptați scurgerile de pe piață, investiți pe termen lung pentru un profit mai mare. Faptul că aveți în vedere chiar și investiții pe termen scurt sugerează că nu vă puteți permite să pierdeți mulți bani, dacă este cazul, din ele.
Cele mai sigure investiții pe termen scurt
Deci, care sunt anumite locuri relativ sigure pentru a vă parca banii dacă aveți nevoie înapoi într-un an, fără a pierde valoare inflației? Iată nouă opțiuni pentru investiții pe termen scurt, în ordine crescătoare a riscului.
1. Economii cu randament ridicat
Conturile de economii, inclusiv conturile de economii online și automatizate, sunt asigurate de guvernul federal prin intermediul Federal Corporation Insurance Insurance (FDIC). Primii dvs. 250.000 USD sunt garantate în siguranță.
Multe bănci nu plătesc nimic sau aproape nimic la soldurile conturilor de economii, dar unele conturi de economii oferă randamente procentuale anuale (APY) până la 2,5%. Este posibil să nu fie mult în comparație cu rentabilitățile de acțiuni sau imobiliare, dar este destul de impresionant pentru un cont sigur garantat, fără niciun risc.
Consultați, de exemplu, contul de economii cu randament ridicat de la CIT Bank; de asemenea, oferă opțiuni de cont CD și un cont de constructor de economii care oferă o rată a dobânzii și mai mare dacă doriți (mai multe pe CD-uri în scurt timp).
2. Conturi ale pieței monetare (MMA)
Un cont de piață monetară (MMA) este similar cu un cont de economii cu randament ridicat, dar majoritatea necesită un depozit minim și restricționează retragerile în fiecare lună. Retragerile pot fi limitate în funcție de numărul de tranzacții, o sumă specifică în dolari sau ambele.
Asta înseamnă că nu oferă lichiditatea perfectă a unui cont de economii sau verificare. Cu toate acestea, ele rămân mai flexibile și mai lichide decât un CD.
Dacă sunteți student sau recent absolvent de investiții și vă feriți de orice risc, conturile de pe piața monetară pot fi un mod sigur de a începe investiția. Majoritatea conturilor de pe piața monetară sunt asigurate de FDIC, iar unele oferă chiar comoditatea cecurilor.
Pentru exemple de bănci care oferă MMA sigure, cu randamente puternice, încercați CIT Bank, TIAA Bank și Ally Bank.
3. Certificate de depozit (CD-uri)
Ca și conturile de economii și conturile de pe piața monetară, majoritatea conturilor CD sunt asigurate de FDIC și, prin urmare, extrem de sigure.
Dar spre deosebire de celelalte două, băncile pun limite stricte la retragerile anticipate din CD-uri. Când depui bani într-un cont CD, ești de acord să-l lași acolo pentru o anumită perioadă; ar putea fi o chestiune de luni sau chiar de ani. Cu cât perioada de scadență este mai lungă, cu atât dobânda este mai mare.
La sfârșitul acestei perioade de scadență, banca îți eliberează fondurile plus dobânda convenită. Deci, dacă știți că trebuie să vă parcați banii doar pentru șase luni sau un an, puteți alege durata de maturitate care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs., cu siguranță deplină că veți primi banii înapoi la scadență..
Desigur, viața nu este întotdeauna previzibilă. Dacă apare o situație de urgență și trebuie să vă scoateți banii din timp, așteptați-vă ca banca să vă lovească cu penalități dure. Cu alte cuvinte, nu puneți fondul dvs. de urgență într-un CD.
Consultați Discover Bank, CIT Bank și Salem Five Direct în timp ce începeți să explorați opțiunile pentru CD-uri. Puteți încerca, de asemenea, CD-uri intermediare ca o alternativă la CD-urile bancare.
4. Proiectele de trezorerie (T-Bills)
Facturile de trezorerie sunt obligațiuni pe termen scurt vândute de Trezoreria Statelor Unite cu perioade de scadență variind de la câteva zile până la un an. Cu cât perioada de maturitate este mai lungă, cu atât interesul este mai mare, la fel ca și CD-urile.
Când cumpărați T-Bills, le cumpărați cu o reducere de la valoarea lor nominală. De exemplu, dacă valoarea nominală a unui T-Bill plătită la scadență este de 1.000 USD, s-ar putea să o cumpărați pentru 975 USD, iar Trezoreria să vă plătească 1.000 de dolari pentru aceasta când scade.
Puteți cumpăra T-Bills direct de la Trezorerie sau de pe piața secundară printr-un cont de brokeraj Aliat Investi. Atunci când sunt emise inițial, Trezoreria le vinde, în mod obișnuit, cu 1.000 de dolari.
Deoarece sunt susținuți de guvernul SUA, T-Bills sunt printre cele mai sigure investiții pe care le puteți face. Acestea fiind spuse, sunt și cele mai puțin plătite. Dar încă mai adesea bat conturile de economii, conturile de pe piața monetară și CD-urile.
5. Securități protejate împotriva inflației de trezorerie (TIPS)
Dacă obiectivul dvs. principal este să nu pierdeți bani pentru inflație, atunci Securitățile Protejate de Inflație (TIPS) sunt pentru dvs..
Aceste obligațiuni ale Trezoreriei SUA oferă rentabilitate mai mare sau mai mică în funcție de ritmul inflației măsurat de indicele prețurilor de consum (IPC). Când inflația crește, TIPS plătește mai mult, iar când scade, aceștia plătesc mai puțin.
Ca și celelalte opțiuni de mai sus, TIPS-urile nu plătesc deosebit de bine, dar cel puțin vă puteți proteja banii de pierderi până la inflație. Și, în timp ce inițial se vând pentru termeni de cinci, 10 sau 30 de ani, îi puteți cumpăra și vinde pe piața secundară oricând, făcându-i mai lichizi decât un CD.
6. ETF-uri pe termen scurt
Fondurile de obligațiuni gestionate activ sunt fonduri tranzacționate pe bursă (ETF) care investesc în - ați ghicit - obligațiuni pe termen scurt.
Piața obligațiunilor introduce o anumită volatilitate în participațiile dvs. de investiții, ceea ce adaugă riscuri pentru investitorii pe termen scurt care doresc să încaseze în mai puțin de un an. Dar, deoarece aceste ETF-uri investesc doar în obligațiuni pe termen scurt, volatilitatea este limitată.
Pe măsură ce ETF-urile merg, aceste fonduri tind să fie investiții cu risc redus, cu randament redus, concepute pentru a fi mai sigure și mai stabile decât fondurile obligatorii tipice. Și din moment ce ETF-urile sunt tranzacționate printr-un cont de brokeraj de genul TD Ameritrade, le puteți vinde oricând pentru a vă lichida și accesa banii.
7. Obligațiuni municipale
În timp ce un guvern al orașului are mai multe șanse de implicare decât guvernul federal, marea majoritate a guvernelor orașelor sunt bune pentru banii pe care îi împrumutați. Riscul este puțin mai mare pentru obligațiunile municipale decât obligațiunile Trezoreriei, dar și randamentele sunt mai mari.
Acest risc mai mare provine din fluctuațiile ratei dobânzii, mai degrabă decât valorile implicite ale obligațiunilor. Dacă rata dobânzii crește și trebuie să vindeți înainte ca obligațiunea să scadă, obligația dvs. va fi mai mică în valoare pe piața secundară. Dar nimeni nu spune că trebuie să cumpărați obligațiuni municipale pe termen lung. Puteți cumpăra obligațiuni municipale programate să ajungă la scadență într-un an dacă sunteți îngrijorat de fluctuațiile ratelor dobânzii care afectează randamentul dvs..
8. Fonduri arbitrale
Un fond de arbitraj profită de mici diferențe de preț, fie între acțiunile unei companii la două burse de valori diferite, fie între prețul curent în numerar al unei acțiuni și valoarea contractului său futures.
Fondul execută achiziția și vânzarea simultan, scăzând riscul mult sub cel al unui fond de acțiuni tipic. De exemplu, să spunem că o companie tranzacționează atât la New York Stock Exchange (NYSE), cât și la London Stock Exchange (LSE). Pe NYSE, stocul său se vinde cu 30,15 USD pe acțiune, dar în LSE, se vinde la 30,30 USD pe acțiune. Fondul cumpără acțiuni la 30,15 USD pe bucată în vrac și vinde simultan același număr de acțiuni la 30,30 USD pe bucată, încasând diferența.
Un avantaj unic al fondurilor de arbitraj este acela că sunt unul dintre puținele tipuri de fonduri care funcționează mai bine atunci când piețele văd o volatilitate ridicată. De obicei, mai multă volatilitate înseamnă un risc mai mare pentru investitorii de acțiuni, dar nu și pentru fondurile de arbitraj.
În perioadele cu volatilitate redusă, fondurile de arbitraj tind să investească mai mult în datorii, o investiție mai stabilă. Dacă doriți să investiți pe piața de valori pe termen scurt și aveți o mică toleranță la risc, fondurile de arbitraj sunt o modalitate excelentă de a reduce riscul în portofoliul de acțiuni.
9. Împrumuturi peer-to-peer și crowdfunding
În site-urile peer-to-peer și crowdfunding, oferiți banii pentru împrumuturile altor împrumutați.
Pentru a fi clar, asta se întâmplă și atunci când depui bani într-un cont bancar. Diferența este că, cu un cont bancar, banii dvs. sunt asigurați de FDIC și nu primiți nici o dobândă scăzută pentru aceasta. Cu un împrumut de crowdfunding sau peer-to-peer, vă asumați riscul de neîndeplinire a împrumutului, dar obțineți o rentabilitate mult mai mare dacă plătesc așa cum s-a convenit. Crowdfunding-ul și împrumuturile peer-to-peer sunt pe termen scurt, de obicei oriunde între șase luni și cinci ani.
Fiecare platformă de investiții este diferită, așa că faceți-le atent înainte de a investi. Pentru împrumuturile peer-to-peer, începeți prin cercetare Prospera și LendingClub. Dacă sunteți interesat să împrumutați imobiliare, încercați site-ul de crowdfunding Groundfloor, unde puteți face împrumuturi pe termen scurt garantate de proprietăți imobiliare plătind între 5% și 25% rentabilități. De asemenea, puteți investi în alte afaceri prin intermediul Obligatii demne. Acestea oferă un randament de 5% la toate investițiile.
Idee bonus: investiți prin RRA dvs. IRA
O altă opțiune de luat în considerare este investiția de bani într-un IRA Roth. Cu un Roth IRA, vă puteți extrage contribuțiile fără penalități. Puteți chiar să scoateți câștiguri pentru educație sau să vă cumpărați prima casă.
De exemplu, ați putea contribui cu bani la Roth IRA și apoi să-l investiți într-un fond de arbitraj sau ETF de obligațiuni pe termen scurt. Acesta va câștiga bani pentru dvs. în următoarele șase luni sau an, iar atunci când veți avea nevoie de numerar, puteți vinde și extrage contribuțiile inițiale înapoi. Veniturile dvs. vor rămâne în Roth IRA și vor continua să crească fără taxe pentru pensie.
Cuvânt final
Când investiți bani pe termen scurt, urmăriți cu atenție toleranța la risc. Nevoile financiare ale tuturor și toleranța la risc sunt unice.
Rețineți că „termenul scurt” nu înseamnă, în mod inerent, „rentabilitate redusă” sau chiar „risc redus”. Ultimul lucru pe care doriți să îl faceți este să jucați banii pentru depozitul de garanție al chiriașului, școlarizarea fiicei tale sau orice altă factură cu termenul limită de livrare. Obțineți cel mai bun randament pe care îl puteți obține fără a pune în pericol fondurile necesare iminent.
Care au fost experiențele dvs. cu investiții pe termen scurt? Unde îți place să îți parchezi banii pentru un an sau mai puțin?
