3 tipuri de economii pe care ar trebui să le aveți chiar acum de urgență, pensionare și personal

De ce mulți dintre noi cedăm la stresul legat de bani? Dacă nu ne gestionăm finanțele la maximul abilităților noastre, neajunsurile sunt adesea legate de obiceiurile noastre de economisire. Cheltuim prea mult și economisim prea puțin sau nu economisim nimic deloc. Fiecare adult în vârstă de muncă ar trebui să poată reclama trei tipuri de economii și ar trebui să se angajeze să asigure finanțarea corespunzătoare a fiecărui cont.

Economii de urgență

Potrivit unui studiu realizat de The Pew Charitable Trusts, 55% dintre americani au cunoscut un șoc financiar care i-a lăsat în luptă. În multe cazuri, această dificultate ar fi putut fi evitată cu un fond de urgență.

Economiile de urgență pot oferi un mijloc fără datorii pentru a rezista la șocurile financiare, cum ar fi bolile pe termen lung, pierderea locului de muncă și reparațiile auto sau casele neprevăzute. Cu toate acestea, pentru mulți oameni, acel tip de plasă de siguranță este un confort străin. Mai puțin de jumătate dintre respondenți la un sondaj al Rezervei Federale au fost capabili să acopere o situație de urgență de 400 de dolari fără să împrumute bani sau să vândă ceva, ceea ce înseamnă că prea multe persoane trăiesc într-o situație extrem de riscantă.

Cât de mult ai nevoie?

Fiecare gospodărie ar trebui să aibă suficiente economii de urgență pentru a acoperi cel puțin trei-șase luni de facturi și cheltuieli. Unele persoane sunt mai vulnerabile și pot avea nevoie să economisească mai multe, inclusiv lucrătorii contractuali, persoanele care lucrează pe cont propriu, părinții singuri și cuplurile cu un singur venit.

Atunci când calculați costurile lunare, asigurați-vă că includeți tot ceea ce trebuie să plătiți, de la alimente și transport, la ipotecă și electricitate. Nu uitați și cheltuielile periodice, cum ar fi impozitele pe proprietate și plățile bianuale de asigurare auto.

Finanțarea fondului dvs. de urgență

Potrivit Bankrate, Gail Cunningham, purtătorul de cuvânt al Fundației Naționale pentru Consilierea Creditelor, vă recomandă să economisiți cel puțin 100 USD pe lună sau 10% din fiecare plată până când vă atingeți obiectivul. După ce îți atingi obiectivul, poți înceta să contribuie.

Totuși, ar trebui să vă măriți din când în când fondul pentru a ține cont de modificări, precum creșteri ale costului vieții sau obligații financiare suplimentare. Dacă aveți 15.000 de dolari stocați pentru a acoperi cheltuielile lunare de 2.500 USD pentru șase luni, acest lucru poate fi adecvat pentru câțiva ani. Dar dacă cumpărați o mașină nouă vă crește cheltuielile lunare la 3.000 de dolari, veți dori să începeți din nou să contribuiți la fondul dvs. de urgență până când contul dvs. va deține cel puțin 18.000 de dolari.

Accesibilitate peste retururi

Economiile dvs. de urgență ar trebui să fie ușor accesibile, ceea ce înseamnă că multe produse financiare cu randament ridicat, cum ar fi fondurile mutuale sau stocurile individuale, nu sunt adecvate. Cu toate acestea, ar trebui să vizați întotdeauna vehiculul de economii cu cele mai bune rate de rentabilitate disponibile. De exemplu, ar trebui să alegeți un cont pe piața monetară dacă ratele dobânzilor sunt mult mai bune decât un cont obișnuit de economii.

Plătește-ți banii în CD-uri - de preferință în cele fără penalități - este o altă opțiune. Dacă luați în considerare un CD care este supus penalităților atunci când încasați la jumătatea termenului, cântăriți taxele și rata dobânzii în raport cu rentabilitatea obținută din alte opțiuni extrem de lichide. De exemplu, dacă rata dobânzii CD-ului este în special mai mare decât cea a unui cont de economii, puneți o porțiune în CD-ul cu randament ridicat și păstrați o altă porțiune mai lichidă. Dacă se lovește de urgență, puteți scoate din fondul fără penalități până când pedeapsa reduce sau expiră pe CD.

Economii la pensie

Mulți oameni sunt pregătiți prost pentru pensionare, deoarece fie nu economisesc suficient, fie nu economisesc deloc. Federația Consumatorilor din America a constatat că doar aproximativ jumătate dintre persoanele care nu sunt pensionate depozitează fonduri suficiente pentru a susține ceea ce consideră un „nivel de viață dezirabil” atunci când se pensionează.

Sperăm că masele nu se așteaptă să se bazeze pe securitatea socială dacă toate celelalte nu reușesc. Securitatea socială este concepută să fie suplimentară, nu o sursă primară sau unică de venit. Potrivit SUA News and World Report, plata medie pentru securitatea socială în 2014 a fost de doar 1.300 de dolari pe lună, ceea ce înseamnă că retragerea solicită confortabil mai mult decât doar beneficii guvernamentale pentru majoritatea oamenilor..

Când ar trebui să începi??

Nu amânați gândul că puteți juca pur și simplu mai târziu. Cu cât îmbătrânești, cu atât este mai greu să mergi pe cale. Orice adult în vârstă de muncă ar trebui să contribuie acum la un fond de pensionare. Și nu lăsați tinerii să încurajeze întârzierile - timpul este de partea dvs. doar dacă economisiți, iar așteptarea are costuri serioase de oportunitate.

Două persoane pot contribui cu aceeași sumă la pensie, dar ajung la rezultate drastic diferite dacă încep să economisească în momente diferite. Dacă alocați 1.000 de dolari când aveți 25 de ani, acesta va crește la peste 20.000 $ până la 65 de ani, presupunând un randament anual de 8%. Dacă economisiți 1.000 de dolari la 35 de ani, va crește doar la 10.000 $ până la 65 de ani. Puterea dobânzii compuse, ceea ce înseamnă că depozitele și dobânda anterioară continuă să câștigați dobândă suplimentară, este cel mai bun motiv pentru a începe economisirea mai devreme decât mai târziu..

Cât de mult aveți nevoie pentru a economisi?

Nu există un răspuns unic pentru toate sumele corecte de economii la pensie. Mulți profesioniști financiari sugerează sifonarea între 10% și 15% din venitul dvs., dar această rată poate fi afectată de numeroase circumstanțe, cum ar fi cât câștigați și când începeți să economisiți.

Determinarea a ceea ce este potrivit în cazul dvs. necesită să faceți presupuneri despre circumstanțele de viață târzie. Puneți-vă următoarele întrebări pentru a ajuta să înțelegeți mai bine ce trebuie să planificați pentru:

• Aveți de gând să locuiți într-o zonă rurală sau urbană?
• Vei rămâne într-o casă pe care o deții sau vei locui într-o comunitate de pensionari?
• Amânați toate visele acum și vă așteptați să călătoriți și să trăiți o viață de lux atunci când vă retrageți? Sau plănuiești un stil de viață simplu în care rămâi în principal în comunitatea ta și cu nepoții babysit?

Nu uitați să luați în considerare durata medie de viață a persoanelor din familia dvs. De regulă generală, femeilor li se recomandă să obțină mai multe economii, deoarece tind să trăiască mai mult.

Să-ți dai seama de câți bani vei avea nevoie te ajută să conturezi un plan de contribuție pe parcursul anilor de lucru. Dar amintiți-vă, cu cât sunteți mai în vârstă când începeți să contribuiți, cu atât va trebui să vă lăsați deoparte în fiecare lună.

Potrivit CNBC, Fidelity Investments calculează că fiecare 1.000 de dolari din venitul lunar pe care îl aștepți în timpul pensionării necesită următoarele economii lunare aproximative:

• 160 USD dacă începeți să economisiți la 25 de ani
• 270 USD dacă începeți la 35 de ani
• 500 $ dacă începeți la 45 de ani
• 1.154 USD dacă începeți la 55 de ani

Instrumentele și calculatoarele de planificare a pensiilor, cum ar fi cele oferite de AARP și Charles Schwab, pot fi de asemenea utile pentru a determina cât de mult trebuie să economisiți pentru pensionare, în funcție de circumstanțele dvs. curente, planurile de viitor și alți factori, cum ar fi impozitele.

Cum să vă salvați fondurile de pensionare

Fiecare dolar economisit va valora mai puțin în momentul în care vă retrageți, deoarece inflația va reduce valoarea. Trebuie să bateți inflația și să acordați prioritate creșterii. Asta înseamnă că a juca în siguranță prin a strânge numerar este un nu-nu. Și atâta timp cât suntem în acest mediu cu rata dobânzii jalnic scăzută, puteți uita și de opțiunile conservatoare, cum ar fi obligațiunile Trezorerie și conturile de economii.

Pentru o creștere adecvată, trebuie să vă asumați riscuri, care implică, în general, introducerea de bani pe piața de valori. Cât de mult ar trebui să investești depinde de cât de aproape ești de pensie și de suma de bani pe care ai acumulat-o până în acest moment.

Profitați de programele de pensionare sponsorizate de companie, cum ar fi 401k, și contribuiți întotdeauna la tot ceea ce este necesar pentru a obține fonduri pe care compania le oferă. Dacă nu puteți accesa un plan de pensionare la locul de muncă și nu știți prea multe despre stocuri, nu vă faceți griji. Există o mulțime de produse gestionate profesional, cum ar fi fonduri mutuale administrate și fonduri index, pe care le puteți accesa prin intermediul firmelor de brokeraj precum Fidelity Investments sau Capital One Investing și puteți investi în acele produse printr-un cont Roth sau tradițional individual de pensionare (IRA) . Planurile de pensionare calificate ca acestea vă permit să profitați de creșterea amânată din impozit - în timp ce fondurile sunt investite în cont, nu vi se cere să plătiți impozite pe câștigurile de capital sau dobânzile câștigate..

Contribuie suma maximă pe care IRS o permite în fiecare an în IRA sau în planul sponsorizat de angajator, astfel încât să obțineți avantaje fiscale și să maximizați dobânda compusă. Cu un IRA tradițional, în general puteți deduce contribuțiile din veniturile dvs. Asta înseamnă că plătiți impozit pe bani atunci când îl retrageți în timpul pensionării, dar nu plătiți nicio impozit pe contribuțiile dvs. în anul în care sunt câștigați banii. Cu un Roth IRA, plătiți acum impozite pe venit, dar odată ce vă retrageți, puteți face retrageri fără taxe. Dacă atingeți valoarea maximă anuală pentru contribuțiile IRA și mai aveți fonduri suplimentare de investit, puneți banii într-un cont de brokeraj impozabil.

Asigurați-vă că înțelegeți că conturile de pensionare sunt diferite de cele obișnuite de economii sau de investiții. Fondurile nu sunt destinate să fie valorificate ori de câte ori intrați într-o legătură. Dacă efectuați retrageri anticipate, va trebui să plătiți o penalitate - există doar excepții limitate de la această regulă.

De asemenea, asigurați-vă că strategia dvs. de economisire și investiții se potrivește obiectivelor și circumstanțelor dvs. Tinerii economisitori și cei care încep cu întârziere care doresc câștiguri majore pot găsi cel mai bine să investească puternic în produse agresive, cu risc ridicat, care oferă randamente mai mari. Pe de altă parte, economii pe termen lung și consecvenți pot găsi cel mai indicat să dețină ceva bani în cont de economii, investind restul în produse cu risc moderat și apoi să schimbe angrenajele la produse cu risc scăzut, pe măsură ce se apropie de vârsta de pensionare..

Este o idee bună să consultați un profesionist financiar cu privire la aceste preocupări. Și, indiferent de cum îți dezvolți strategia de economisire a pensiilor, nu uita să o analizezi periodic pentru a te asigura că ești pe cale.

Economii personale

Din moment ce conturile de pensionare și de urgență ar trebui să fie în afara limitelor, de unde obțineți bani pentru a cumpăra o mașină nouă, a vă actualiza garderoba sau a pleca în vacanță? Din economiile tale personale.

Gândiți-vă la un cont de economii personale ca pe o pernă de confort. Este locul în care ar trebui să obțineți venituri rămase după ce ați avut grijă de toate responsabilitățile. De asemenea, este locul în care ar trebui să economisiți pentru achiziții sau cheltuieli majore, cum ar fi renovări de locuințe.

În timpul recesiunii, oamenii au fost precauți și au ajuns la obiceiul de a stoca numerar. Cu toate acestea, datele din Rezerva Federală arată că între 2010 și 2014, pe măsură ce pangurile financiare au scăzut, ratele de economii personale au scăzut drastic. 45% dintre persoanele din sondajul Rezervei Federale citate anterior au recunoscut că nu și-au economisit niciun venit în 2012.

Americanii devin din nou cheltuitori și nu economisitori. Oamenii permit facturilor și cheltuielilor să solicite porțiuni mai mari și mai mari din veniturile lor și, așa cum se întâmplă, nivelul datoriei crește.

Nu este nimic în neregulă în a urmări lucrurile pe care le dorești - dar a face acest lucru fără a ține cont de securitatea ta creează riscuri financiare, promovează datoriile și este motivul principal pentru care mulți oameni trăiesc în mod inutil de la plata la salariu. Economiile personale nu ar trebui să fie doar o reacție temporară la o criză financiară, ci mai degrabă un mod de viață.

Cât de mult ar trebui să economisiți?

Ajustați-vă contribuțiile de economii personale în funcție de circumstanțele dvs. actuale. Calculați ce este confortabil calculând toate facturile și cheltuielile necesare. Nu uitați să luați în considerare contribuțiile la conturile de pensionare și de urgență. Vedeți câți bani ați rămas și deduceți o sumă rezonabilă pe care să o utilizați ca cheltuind bani.

Apoi, faceți-vă un angajament lunar de economii personale. Măriți-o dacă doriți să vă reduceți cheltuielile, decideți să economisiți pentru o achiziție majoră sau dacă primiți un loc de muncă mai bine plătit. Cu toate acestea, nu vă grăbiți să reduceți economiile doar pentru că contul dvs. se îngrașă. Nu există astfel de economii prea mari.

Cuvânt final

Dacă aveți conturi de urgență, de pensionare și de economii, s-ar putea să pară că stocați sume anormal de mari de bani. Cu toate acestea, americanii maturi din punct de vedere financiar recunosc că este mai bine să ai bani în bancă decât să te dedici în orice dorință.

Dacă cheltuielile sunt o adevărată slăbiciune a dvs., configurați depozite automate pentru a vă ajuta să vă respectați angajamentele de economii. Puteți fie să vă angajați angajatorul să vă repartizeze salariul între mai multe conturi înainte de a atinge banii sau puteți configura depozite automate dintr-un cont bancar principal în celelalte conturi. Faceți tot ceea ce trebuie pentru a vă asigura stabilitatea financiară, chiar dacă înseamnă să vă rezistați ispitelor - oricât credeți că le meritați.

Salvezi așa cum ar trebui? Dacă nu, sunteți gata să faceți o schimbare?