8 modalități de a economisi bani pe asigurarea proprietarilor de case

Cu toate acestea, protejarea unei investiții atât de mari nu trebuie să coste o avere. Odată ce te gândești cu atenție la câtă asigurare ai proprietarului de acasă ai nevoie, astfel încât să fii protejat în mod adecvat, există o mulțime de modalități de a reduce costurile.

Să ne uităm la ce aspect asigură asigurătorii atunci când vă cotează un preț și treceți mai multe sfaturi diferite pe care le puteți utiliza pentru a economisi în asigurarea de acasă.

Costuri medii pentru asigurarea locuinței

Conform Insurance.com, media anuală a primei de asigurare pentru o casă de 200.000 USD este de 1.228 dolari.

Cu toate acestea, costurile variază sălbatic în funcție de locul în care locuiți. În Florida, unde locuințele prezintă un risc mult mai mare de daune cauzate de furtuni și inundații, primele sunt mai mari cu 191%; costul mediu anual aici este de 3.575 USD. Vei găsi și alte state cu cele mai mari prețuri, cum ar fi Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas și Kansas, sunt, de asemenea, statele cel mai frecvent lovite cu cele mai grave furtuni (ceea ce înseamnă că există o șansă mai mare să o faci. ziua trebuie să depună o reclamație).

Hawaii, cu climatul său tropical și riscul mic de furtuni, are primele cele mai mici. Costurile aici sunt cu 73% mai mici decât restul țării, în medie 337 dolari anual.

După cum puteți ghici, prețurile continuă să crească în fiecare an. De exemplu, Institutul de Informații despre Asigurări raportează că între 2013-2014, ratele de asigurare ale proprietarului de case au crescut cu 3%. Câțiva ani creșterile au fost de până la 7-8%.

Ce afectează costurile asigurării la domiciliu?

Asiguratorii analizează zeci, dacă nu chiar sute, de factori atunci când calculează primele pentru o anumită regiune. Iată doar câțiva dintre factorii pe care îi iau în considerare:

Locație. Locația casei dvs. este cel mai mare factor care vă afectează prima. Dacă vă aflați într-o regiune cu un risc mai mare pentru dezastre naturale, precum uragane, tornade, inundații, ierni dure sau cutremure, veți plăti mai mult. Institutul de Informații despre Asigurări spune că daunele cauzate de vânt și grindină reprezintă cel mai mare procent de creanțe, urmate îndeaproape de daune și înghețarea apei. Deci, cu cât vremea ta este mai rău, cu atât vei plăti mai mult.
Expunerea la alte riscuri. Asiguratorii se uită, de asemenea, la apropierea locuinței dvs. de alte case sau dezvoltări comerciale; locuințele situate în apropierea clădirilor comerciale sau în zone cu o populație ridicată ar putea avea un risc mai mare de daune cauzate de revolte sau infracțiuni. Dacă locuința dvs. se află în pădure (crescând riscul de daune cauzate de focul sălbatic), veți plăti mai mult decât o casă situată în deșert. Apropierea de drumuri aglomerate sau intersecții periculoase vă va crește și ratele.
Proximitatea cu departamentele de pompieri. Dacă locuința dvs. este situată în apropierea unui pompier cu personal complet (față de pompieri voluntari), probabil că veți plăti mai puțin pentru asigurarea de locuințe.
Vârsta căminului. Casele mai vechi au, de obicei, cablaje și instalații vechi, crescând riscul ca în viitor să existe un incendiu sau o inundație. Primele sunt deseori mai mari pentru casele mai vechi.
Epoca acoperișului. Un acoperiș vechi este mai probabil să se scurgă sau să fie deteriorat de resturile zburătoare.
Materiale de construcție pentru casă. Locuințele din lemn sunt considerate un risc mai mare decât cărămida, deoarece acestea sunt mai susceptibile de a lua foc. Cu toate acestea, dacă locuiți în apropierea unei linii de defect, s-ar putea să economisiți mai mult cu o casă cu cadru din lemn, deoarece acestea sunt mai susceptibile să se îndoaie și să se flexeze cu agitarea unui cutremur.
Sobe sau seminee pentru arderea lemnului. O flacără deschisă în interiorul casei crește riscul de incendiu. Institutul de Informații despre Asigurări raportează că incendiul este cea mai scumpă cerere de asigurare a proprietarului de locuință; creanța medie este de peste 39.000 USD.
Câini. Potrivit lui Wells Fargo, 50% din toate mușcăturile de câine apar pe proprietatea proprietarului, iar o treime din toate cererile de răspundere de asigurare ale proprietarului se datorează mușcăturilor. Dacă rasa câinelui dvs. este considerată agresivă, vi se poate refuza acoperirea în întregime.
Ocupare. Dacă vă închiriați casa altcuiva, chiar dacă împărtășiți un spațiu (cum ar fi închirierea unei camere sau a unui apartament la subsol), veți avea o primă mai mare. Compania de asigurare nu poate veterina cine va locui în casă, ceea ce le crește riscul.
Revendicări anterioare. Dacă ați făcut mai multe cereri de asigurare pentru locuințe în trecut, este mai probabil să faceți din nou creanțe, astfel încât ratele dvs. vor fi mai mari.
Scorul de credit. Indiferent dacă credeți că este corect sau nu, scorul dvs. de credit afectează prima. Asiguratorii susțin că persoanele cu scoruri de credit mai mari solicită mai puține creanțe.

Cum să economisiți bani pe asigurarea proprietarului dvs. de casă

Mulți dintre factorii care vă afectează ratele de asigurare sunt în afara controlului dumneavoastră. Cu toate acestea, există pași pe care îi puteți face pentru a reduce ratele și a economisi bani.

1. Obțineți mai multe citate

Cumpărăturile pentru asigurare sunt importante, deoarece costurile pot varia destul de mult între companii. Puteți economisi oriunde de la câteva sute de dolari până la o mie.

Vorbeste cu prietenii, membrii familiei si colegii. Cine asigură asigurarea la domiciliu? Cât timp au făcut afaceri cu ei? Sunt mulțumiți de companie? Au avut vreodată o cerere? Dacă da, cum a fost experiența lor?

Oamenii pe care îi cunoașteți vă pot oferi câteva avantaje excelente asupra companiilor și care ar trebui evitate.

Dezavantajul cumpărăturilor este că poate dura destul de mult timp. Trebuie să apelați sau să accesați online și să furnizați informații detaliate fiecărei companii din care doriți să obțineți o ofertă. Da, merită efortul, deoarece puteți economisi mulți bani, dar va trebui să puneți deoparte câteva ore pentru a face acest lucru.

O modalitate de a evita acest lucru este de a contacta un agent local de asigurare independent. Agenții independenți nu sunt afiliați de obicei cu o anumită companie; treaba lor este să vă ia informațiile și să faceți cumpărăturile pentru ca dvs. să găsiți cel mai bun tarif, precum și să răspundeți la întrebări despre fiecare politică.

Rețineți că agenții independenți lucrează în comisie; cu toate acestea, cei mai buni agenți sunt sinceri și cunoscuți cu privire la câtă asigurare ai nevoie cu adevărat. De asemenea, este plăcut să aveți o resursă locală în cazul în care trebuie să depuneți o reclamație, deoarece acestea pot răspunde la întrebări și vă pot ajuta în acest proces. Puteți găsi un agent independent prin Trusted Choice, un site web recomandat de Consumer Reports.

Când vine vorba de alegerea asigurătorului dvs., nu luați în considerare costul singur. Luați în considerare istoricul lor de servicii pentru clienți, care va deveni foarte important dacă un copac cade prin camera de zi sau în bucătăria dvs. arde foc. Cât de repede trimite fiecare companie un modificator de reclamații? Cât de repede plătesc pentru reparații? Cât de bine le evaluează clienții?

Consultați evaluările companiilor de asigurări prin intermediul J.D. Power și Asociații; evaluează furnizorii de asigurări la domiciliu pe satisfacția generală a clienților, ofertele de politici, prețul, facturarea, interacțiunile și creanțele.

În cele din urmă, cercetarea înregistrării reclamațiilor unei companii prin intermediul Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări. S-ar putea să obțineți o afacere bună printr-o singură companie, dar dacă au un istoric de a oferi clienților o perioadă dificilă pentru o cerere legitimă, nu merită economiile.

2. Mergeți cu Deductibile superioare

Deductibilul dvs. este câți bani plătiți din buzunar atunci când depuneți o cerere la compania de asigurare. După ce vă plătiți deductibilul, compania de asigurări preia și plătește restul. Deci, cu cât este mai mare deductibilul dvs., cu atât prima dvs. lunară este mai mică.

În timp ce acest lucru vă poate economisi bani pe termen scurt, poate fi o greșeală costisitoare dacă nu aveți cel puțin suma deductibilă în economiile dvs..

De exemplu, creșterea deductibilului de la 500 $ la 1.000 $ te poate economisi la 25% din prima. Cu toate acestea, dacă nu ai cel puțin 1.000 de dolari remunerați pentru a-ți plăti deductibilul, atunci ai noroc când se întâmplă ceva și trebuie să depui o reclamație.

Folosiți instrumente precum conturile de economii automate pentru a vă ajuta să dați bani deoparte în fiecare lună pentru a plăti deductibile de asigurare și costuri de reparație.

3. Îmbunătățirea scorului dvs. de credit

Vă place sau nu, în majoritatea statelor, scorul dvs. de credit vă va afecta direct prima. Companiile de asigurare folosesc scoruri de credit pentru a prezice pierderile. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai puțin probabil să depuneți o reclamație. Cu alte cuvinte, ești un pariu mai sigur, financiar, decât cineva cu un scor mai mic.

Este o idee bună să aflați scorul dvs. de credit înainte de a începe să faceți cumpărături pentru asigurare; în acest fel, nu vei fi lovit de surprize atunci când începi să vorbești cu agenții. Dacă este mai puțin decât perfect, puteți începe să luați măsuri pentru a vă reconstrui scorul de credit.

4. Nu transpira lucrurile mici

Mulți proprietari de case nu depun cereri pentru reparații mici, deoarece se tem că va crește prima în timp. Cu toate acestea, Consumer Rapports a constatat că 57% dintre proprietarii de case care au depus o cerere mai mică de 5.000 de dolari nu au înregistrat nicio creștere a primelor. Cei care au văzut un raport de creștere că a fost mai mic de 200 USD pe an.

Desigur, o creștere a costului primelor după o cerere diferă în funcție de companie și de costul creanței. Acesta este motivul pentru care este important să discutați cu fiecare agent atunci când obțineți o ofertă pentru a afla cât de mult poate primi premiul dvs. - și pentru cât timp - dacă depuneți o cerere mai mare decât deductibilul dvs..

Această cunoaștere vă poate economisi destul de mulți bani pe drum. De exemplu, dacă știți că prima dvs. nu va crește pentru o creanță mică, este mai logic să faceți ca compania de asigurări să plătească pentru daunele de apă cauzate de o scurgere a unei căzi.

5. Asigurați-vă că aveți suficientă acoperire

Deși este important să reduceți costurile și acoperirile, astfel încât să nu fiți supraasigurat, nici nu doriți să vă asigurați. Conform Consumer Reports, 8% dintre proprietarii de case care depun reclamații află că sunt subasigurați. Acesta este un loc rău pentru a fi, și se poate transforma într-un dezastru financiar dacă nu sunteți pregătit.

De exemplu, imaginați-vă că casa dvs. arde la pământ. Deși ați plătit 200.000 de dolari pentru casa dvs., va costa mult mai mult să o reconstruiți, deoarece costurile de muncă și materiale au crescut destul de mult în cei trei ani de când v-ați scos politica. Acum va costa cel puțin 300.000 de dolari pentru a reconstrui, dar politica dvs. acoperă doar o reconstituire de 250.000 de dolari.

Limitele dvs. de acoperire nu cresc sau scad automat în funcție de costurile materiale și de forță de muncă sau de creșterea și scăderea valorii de piață a casei dvs. Rapoarte de consum afirmă că 60% din toate casele din SUA sunt subasigurate cu 20% sau mai mult. Acesta este motivul pentru care este atât de important să discutați cu agentul dvs. în fiecare an pentru a vă asigura că acoperirea dvs. este ajustată pentru a vă satisface nevoile.

Este posibil să doriți să achiziționați o politică umbrelă pentru a vă asigura că aveți o protecție completă. O politică umbrelă va acoperi nevoile dvs. financiare dacă depășesc ceea ce acoperă politica dvs. actuală.

De exemplu, dacă cineva vă cade pe proprietatea dvs. și decide să dea în judecată sau adolescentul dvs. pune mașina în Reverse în loc de Drive și se prăbușește prin spatele garajului (și în camera de zi a vecinului), sunteți în afara cârligului pentru deteriora. Pentru majoritatea oamenilor, o politică umbrelă costă câteva sute de dolari pe an și vă va ajuta să vă asigurați că nu veți fi ștersi financiar dacă apare o calamitate majoră care nu intră în sfera de asigurare a proprietarului dvs..

6. Pachetează-ți politicile

Companiile care oferă mai multe tipuri de polițe (cum ar fi asigurări auto, casă, viață și bărci) oferă reduceri atunci când vă legați polițele. Reducerile variază, dar se pot adăuga până la câteva sute de dolari. De exemplu, Nationwide oferă, de obicei, o reducere de 20% la asigurarea proprietarului de locuințe atunci când este asigurată cu asigurarea auto. Cu Progresiv, este în jur de 7%.

Va avea nevoie de mai mult timp pentru a primi cotații de la noi companii, deoarece va trebui să furnizați informații despre casa dvs. și automobile, dar în cele din urmă, s-ar putea să merite.

7. Întrebați despre alte reduceri

Companiile de asigurare oferă reduceri pentru tot felul de circumstanțe. Iată câteva reduceri la care puteți beneficia de companii mai mari:

Reducerea vârstei. Persoanele care au peste 55 de ani și sunt pensionari sunt de obicei mai multe acasă, ceea ce înseamnă că este mai puțin probabil să fie victime ale furtului. Unele companii oferă o „reducere senior”, care poate fi de până la 10%.
Reducere comunitară redusă. Dacă casa dvs. se află într-o comunitate închisă, este posibil să primiți o reducere, deoarece este mai puțin probabil să fiți jefuiți. Reducerile medii variază între 5-20%.
Reducere fără cerere. Dacă nu faceți nicio reclamație în 10 ani, puteți economisi până la 20% din asigurarea de acasă. Desigur, acest lucru înseamnă că trebuie să vă angajați într-o companie în acea perioadă de timp și să nu faceți o singură cerere; cu toate acestea, unii oameni ajung efectiv la această reducere.
Reducere Asociația Proprietarilor de Acasă. Dacă locuiești într-un cartier cu un HOA, s-ar putea să primești o reducere de 5-10%, deoarece asiguratorii văd aceste comunități ca fiind mai puțin riscante.
Discount Nonsmoker. Dacă fumați, veți plăti mai mult pentru asigurarea la domiciliu din cauza riscului suplimentar de incendiu. Nefumătorii pot beneficia de o reducere de până la 15%.
Reducere senzor de apă. Senzorii de apă pot detecta scurgerile înainte de a se transforma în inundații pline de suflare. Puteți achiziționa senzori pasivi sau activi în oricare dintre marile magazine de îmbunătățire a locuinței. După ce sunt instalate (ceea ce este ușor de făcut singur), este posibil să beneficiați de o reducere de până la 10%.

8. Gândiți-vă cu atenție la renovări

Poți face o mulțime de renovări pentru a crește valoarea casei tale. Există, de asemenea, unele renovări care vă vor reduce primele de asigurare pentru locuințe.

De exemplu, un nou acoperiș ar putea reduce până la 20% din prima de asigurare a casei. Îmbunătățirea cablajului sau a instalației sanitare vă poate economisi 10-15% suplimentar. Cu toate acestea, adăugarea unei încăperi noi poate crește semnificativ costurile, întrucât casa ta ar costa mai mult să fie reconstruită dacă a fost distrusă sau deteriorată.

Înainte de a face o renovare majoră la domiciliul dvs., discutați cu agentul dvs. de asigurare pentru a afla cum vor fi afectate ratele de asigurare.

Luați în considerare costurile de asigurare înainte de a cumpăra o casă

Când oamenii cumpără o casă, ei analizează calitatea construcției, fluxul casei și comunitatea locală. Costul asigurării este adesea ultimul lucru din mintea lor.

Cu toate acestea, înainte de a cumpăra o casă, este important să luați în considerare aceste costuri. Primele mai mari se vor adăuga la costurile deținerii unei locuințe, iar dacă bugetul dvs. este deja redus, se poate transforma într-un dezastru financiar.

Deci, ce ar trebui să cauți?

Cărămidă sau lemn de casă? Casele din cărămidă au adesea prime mai ieftine.
Există un sistem de securitate? Încuietori de blocaj? Alarme de incendiu? Dacă da, veți plăti în medie cu 5% mai puțin. Un sistem de pulverizare interioară de top de top vă poate economisi până la 20%.
Este vreo piscină? O piscină din curte poate fi distractivă, dar vă poate ridica premiul în mod semnificativ.
Este căminul situat pe un drum ocupat? Dacă da, există un risc crescut ca o mașină să sară pe bordură și să lovească acasă (da, se întâmplă), așa că veți plăti mai mult.
Care sunt ratele criminalității în vecinătate? Contactați departamentul de poliție locală pentru a afla ratele de efracție la domiciliu, daune materiale și furturi.
Cât de vechi este căminul? Construcția nouă înseamnă prime mai mici.
Cât de vechi are acoperișul? Cu cât este mai nou cu atât mai bine aici. Dacă acoperișul este realizat din material rezistent la foc, cum ar fi asfalt, cauciuc sau metal, te va salva și mai mult.
Este casa într-o zonă cu inundații? Chiar dacă zona nu este clasificată oficial ca zonă de inundații, este încă important să discute cu oficialii orașului pentru a afla dacă zona a fost inundată în trecut. Realtor.com raportează că 90% din totalul dezastrelor implică inundații, iar 25-30% din toate pierderile plătite pentru inundații sunt în zone care nu sunt desemnate zone de inundații. Puteți căuta o casă prin Programul național de asigurări pentru inundații (care este condus de FEMA) pentru a evalua riscul și a obține o cotă pentru asigurarea împotriva inundațiilor.
Este căminul într-o zonă de uragan? Dacă da, locuința are obloane de furtună, acoperiș de uragan și un acoperiș care se ridică la codul actual? Aceste caracteristici vă vor ajuta casa să reziste la vânturile puternice și resturile zburătoare în uragane și, în consecință, veți plăti mai puțin pentru asigurare..
Ați văzut raportul C.L.U.E? Schimbul complet de subscriere a pierderilor (CLUE) este o bază de date care detaliază fiecare cerere de asigurare de locuință care a fost făcută la domiciliu. Casele cu multe pretenții din istoria lor vor costa mai mult pentru asigurare.
Acasă are cablare nouă? O casă mai în vârstă cu cablaj nou reprezintă un risc mai mic de incendiu și s-ar putea să beneficiați de o reducere de până la 10%. Același lucru este valabil și în cazul instalațiilor sanitare noi; actualizările de aici vor reduce costurile asigurării.

Cuvânt final

Asigurarea ar putea să nu fie cea mai interesantă temă din lume, dar este una dintre necesitățile vieții, acolo unde ai nevoie, și merită cu siguranță timpul și energia pentru a găsi cea mai bună acoperire la cel mai accesibil preț. Să afli că nu ești acoperit de alunecarea de noroi care tocmai ți-ai șters garajul și bucătăria nu este o situație în care vrei să te regăsești.

Sunt cu Progresul de aproape 15 ani. Nu spun adesea că iubesc o companie, dar îmi place progresivul. Sunt ușor de lucrat, site-ul lor este simplu și cuprinzător, iar de câteva ori am fost nevoit să depun o cerere, au fost incredibil de rapide și de ajutor. Sunt clasate în mod constant drept una dintre cele mai bune companii de asigurări, deoarece iau probleme din asigurare.

Care este relația dvs. cu compania dvs. de asigurări? Simți că primești un preț bun? Dacă ați avut vreodată să depuneți o cerere, au fost ușor de rezolvat?