Credit ipotecar de 15 ani și 30 de ani - Comparație, avantaje și contra

Plata unui credit ipotecar timp de 30 de ani este tipică și, de fapt, mulți cumpărători de acasă își asumă acest lucru trebuie sa acceptați un termen ipotecar de 30 de ani. Cu toate acestea, această lungime standard a ipotecii nu este scrisă cu pietre și puteți alege să vă plătiți ipoteca mai devreme cu un împrumut de 15 ani.

Avantajele unui credit ipotecar de 15 ani

Există mai multe avantaje ale unui termen de 15 ani:

1. Plătește mai repede ipoteca. Unul dintre cele mai mari avantaje ale unui termen ipotecar de 15 ani este capacitatea de a plăti rapid împrumutul acasă. Această opțiune este perfectă dacă intenționați să rămâneți puși și nu doriți să vă plătiți ipoteca pentru o perioadă lungă de timp. Plățile ipotecare sunt cheltuieli uriașe, dar cu plata dvs. din imagine, vă puteți concentra pe alte lucruri, cum ar fi pregătirea pentru pensionare, să lucrați mai puțin de ore și să vă bucurați de libertatea de a nu avea o plată ipotecară..
2. Economisiți bani pe dobândă. Dacă ați acordat vreodată un împrumut, sunteți familiarizați cu dobânda și cât de repede se poate adăuga. Factori cum ar fi scorul dvs. de credit și plățile neplătite pot afecta rata dobânzii la o ipotecă. Cu toate acestea, cu cât termenul dvs. de finanțare este mai scurt, cu atât plătiți mai puțin dobânzi; prin urmare, alegerea unui credit ipotecar de 15 ani pentru un credit ipotecar de 30 de ani vă economisește o tonă de bani pe termen lung. De exemplu, dacă finanțați o proprietate pentru 200.000 USD la o dobândă de 4% în 15 ani, veți plăti dobânzi de 66288 USD. Cu toate acestea, dacă finanțați o casă pentru aceeași sumă cu aceeași rată a dobânzii timp de 30 de ani, veți plăti o sumă de 143.739 USD.
3. Construiți mai rapid echitatea. Valoarea echivalentă este diferența dintre valoarea casei tale și ceea ce îți datorezi creditorul tău de împrumut. Capitalul propriu se construiește pe măsură ce valoarea proprietății dvs. crește și soldul dvs. ipotecar scade. Din păcate, capitalul social se construiește lent cu o ipotecă de 30 de ani, deoarece durează mai mult până la plata soldului principal. Cu toate acestea, din moment ce plătiți mai puțin dobândă pentru o ipotecă de 15 ani, puteți construi capitaluri proprii într-un ritm mai rapid.

Înainte de a lua o decizie finală de a solicita o ipotecă pe termen redus, este important să rețineți că termenii ipotecari mai scurte nu sunt potriviți pentru fiecare cumpărător. Plata lunară mai mare reprezintă un dezavantaj major și este posibil să nu poată fi realizată pentru dvs. dacă vă aflați într-un buget personal strict. În plus, după ce semnați actele dvs. ipotecare și sunteți de acord cu un termen ipotecar de 15 ani, sunteți obligat să efectuați aceste plăți mai mari pe toată durata împrumutului la domiciliu.

Avantajele unui credit ipotecar de 30 de ani

Chiar dacă recunoașteți avantajele unui termen redus de împrumut la domiciliu, nu este rău să explorați și avantajele unei ipotecare tradiționale de 30 de ani. Creditele ipotecare mai lungi implică un interes suplimentar, dar pot avea un bun sens financiar pentru mulți cumpărători.

1. Plata lunară mai mică. Capacitatea de a efectua plăți lunare scăzute și accesibile poate depăși avantajele unei ipoteci de 15 ani. Situațiile financiare se pot schimba imediat - într-o zi câștigați dolari mari, iar a doua zi sunteți la biroul șomajului. A merge cu un termen ipotecar tradițional și a menține plățile reduse poate oferi o măsură de securitate și liniște sufletească. O durată mai lungă atenuează o datorie ipotecară lunară mai mare, permițându-vă să gestionați mai bine situațiile financiare.
2. Numerar suplimentar pentru a vă mări economiile. Lipirea unui credit ipotecar de 30 de ani și păstrarea numerarului în buzunar vă oferă posibilitatea de a vă crește economiile personale. Puteți plăti datoria cardului de credit cu bani în plus sau puteți aduce îmbunătățiri la domiciliu pentru a crește valoarea proprietății dvs. După îndeplinirea acestor obiective, puteți adăuga întotdeauna bani în plus la plățile ipotecare, în mod voluntar. Această mișcare simplă vă ajută să vă reduceți soldul mai devreme - dar, spre deosebire de un termen ipotecar de 15 ani, puteți înceta să efectuați plăți mai mari în orice moment.

Diferența de plată lunară

Dacă vă plătiți împrumutul de acasă cu un termen ipotecar de 15 ani, este rezonabil să vă așteptați la o creștere a plății dvs. lunare de împrumut la domiciliu, în comparație cu un termen de 30 de ani. Cu toate acestea, plata unui credit ipotecar în jumătate din timp se întâmplă nu dubla plata creditului ipotecar.

De exemplu, dacă ar trebui să acordați un credit ipotecar de 200.000 USD pentru 30 de ani și să plătiți o dobândă de 4%, plata lunară (înainte de impozite și costuri de asigurare) este egală cu 954,83 USD. Faceți același credit exact și reduceți termenul ipotecar la 15 ani, iar plata sare la 1.479,38 USD - o diferență de doar 524,55 USD pe lună.

Determinarea care este cel mai potrivit pentru tine

Decizia dintre un credit ipotecar de 15 ani și un credit ipotecar de 30 de ani este o decizie majoră care va avea efecte de lungă durată asupra finanțelor personale. Înainte de a stabili un termen, luați în considerare situația dvs. financiară actuală și obiectivele dvs. financiare pe termen lung. De exemplu, dacă intenționați să vă retrageți în următorii 15 ani și doriți să vă eliminați ipoteca înainte de a vă retrage, consultați-vă îndeaproape finanțele pentru a vedea dacă veniturile dvs. pot susține plăți mai mari. Luați în considerare celelalte datorii și facturile gospodărești.

Dacă cumpărați prima casă, luați în considerare cantitatea de venituri disponibile și economiile personale pe care le aveți. O ipotecă de 15 ani poate lua o bucată semnificativă din venitul dvs. și, dacă nu aveți o mulțime de venituri suplimentare sau un cont semnificativ de economii, este în cel mai bun interes să săriți pe termen mai scurt și să rămâneți cu 30 de ani credit ipotecar.

De asemenea, dobânda plătită la un credit ipotecar este deductibilă din impozite. Deoarece ipotecile de 30 de ani implică plăți de dobândă mai mari, acest tip de ipotecă poate fi o potrivire mai bună pentru persoanele care au nevoie de compensări suplimentare. De exemplu, salariații mari, angajații independenți și contractorii independenți pot beneficia cu toții de o ipotecă pe termen lung. Chiar dacă sunteți un angajat cu un venit modest, puteți profita în continuare de o ipotecă de 30 de ani pentru a vă reduce obligația fiscală.

Cuvânt final

Împrumuturile ipotecare, familia și prietenii bine intenționați pot oferi sfaturi cu privire la cel mai bun termen ipotecar. Cu toate acestea, nu pot lua decizia pentru tine. Sunteți responsabil pentru plata lunară și, prin urmare, este important să selectați un termen pe care îl puteți gestiona. Examinați cu atenție argumentele pro și contra atât pentru o ipotecă de 15 ani, cât și pentru un credit ipotecar de 30 de ani și, dacă aveți îndoieli de capacitatea dvs. de a păstra plățile mai mari, alegeți termenul mai lung.

Dețineți o casă? Care termen de credit ipotecar funcționează cel mai bine pentru dvs.?